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16Dec
- 気になる保険は年内に加入【年末特集駆け込み対策４】
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。ここ数回は年末の駆け込み特集として、個人の所得税の控除などに関係するトピックを扱っています。今回は、生命保険です。生命保険は上手に活用すると、所得税や住民税を減らすことができます。§生命保険料控除の仕組み所得税や住民税の所得控除には、生命保険料控除があります。最大控除額は所得税12万円、住民税7万円です。一般生命、個人年金、介護医療の３分野に分けられていて、それぞれの商品ごとに同額の最大控除額が定められています。一般生命保険料控除の場合は、所得税の所得控除額は最大4万円となり、保険料ベースの金額では8万円になります。＜所得税の所得控除額＞保険料の額2万円まで・・・全額 2万円超4万円まで・・・２万円を超えた額の2分の1 4万円超８万円まで・・・４万円を超えた額の4分の1§最大12万円控除。しかし実態は・・・保険料を多く払えば、それに伴って所得控除額も大きくなるのですが、仕組みをよく理解することが肝要です。分野ごとに上限が定められていますが、実際に利用価値があると感じるのは、一般生命と介護医療です。この２分野の年間保険料をそれぞれ4万円程度にするのが税法上最も効率がよく、保険自体も最低限の保障を受けられます。保険料4万円ですと、所得税１０％世帯の場合、所得税で3,000円、住民税で2,100円程度の節税が見込めます。個人年金保険をお勧めしないのは、現在予定利率が極めて低い（１％を切るものもの多い）、解約リスクなど、税金対策に見合ったリターンが期待しにくいことが理由です。年金のことを考慮するのであれば、保険ではなく、iDeCoの方が魅力的です。§12月契約の年払いにすれば今年度分の控除の対象保険料は月払いのことが多いと思いますが、２つの理由で年払いをお勧めします。理由の一つは、年払いによって数％保険料そのものが割引になることです。もう一つは、来年月払いで払う予定だった保険料分も、今年の控除枠に入れられるということです。保険料控除は、「支払った時点」の保険料が対象です。もし、新年から何かの保険に入ろうと思っているのならば、今月中に入って、少しでもキャッシュフローを良くしましょう。[マネササイズ！PR]大好評。生活のお金に関する、ご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。こんなこと聞いても良いのかな、でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）1月も開催します。
09Dec
- ふるさと納税制度は使わないと勿体ない【年末特集駆け込み対策３】
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。ふるさと納税を使ったことがない方は結構多いと聞きます。しかし、これは使わないともったいない。本当にもったいないです。制度の根幹は「寄付」ですので、言いすぎると問題がありますが、その地域のオリジナリティあふれた返礼品が頂けるというのは大変ありがたいですし、面白いです。こちらの寄付金額の計算も暦年（１〜12月）ですので、今年の枠は今月中に使う必要があります。今回はふるさと納税制度について改めてお話しします。§翌年納める税金が寄付金額に応じて減りますふるさと納税によって寄付をすると、税額から寄付金額相当額から2,000円を差し引いた額が控除されます。つまりある自治体に1万円の寄付を行うと、所得税と住民税合わせて8,000円減額されるということです。ちなみに住民税は所得税と違って課税年度の翌年に徴収されますので、非常にわかりにくいですが、会社員の場合は、翌年6月から翌々年5月にかけて１２分割されて給与から住民税は天引きされます（特別徴収と言います）。8,000円減額される場合、所得税の方でまず800円減額されれば、残りの6,400円は本来天引きされるはずだった住民税が、毎月600円ずつ減ると思ってください。（注）所得税と住民税からどの割合で減額されるかは世帯によって異なります。ただし、控除の合計額は割合に関係なく一緒になります。§ふるさと納税で控除される税額は限度があるたくさん寄付をやったからといって、青天井で税金が控除されるわけではありません。少しややこしい計算式がありますが、簡単に言うと翌年納める予定の住民税の2割が限度です。つまり、住民税額が年間で10万円程度になりそうならば、2万円くらいになります。来年の住民税はいくらか計算できない、と言う場合、もしまだふるさと納税をやったことがない方は、先月の給与明細書を見て、「住民税」の欄にいくら書かれているか見てみましょう。去年と今年で大きく給与の増減等がなければ、その書かれている額に12を掛ければおおよその住民税の年額が想定できます。§年末調整で済ませることが可能ふるさと納税が導入されてしばらくは、確定申告が必須でしたので、それを嫌って寄付を行わなかった方も多いと聞きます。しかし、昨年からですが、５自治体までの寄付に関しては、ワンストップ特例といって、年末調整をすることで、確定申告は不要となり使い勝手が良くなりました。ただこの時期ですと、今年の年末調整は間に合わないかもしれません。間に合わない場合は、従来通り確定申告ということになりますが、今は電子申告も可能です。確定申告そのものもはや面倒なものでもないですので、それを嫌わずに是非今年からふるさと納税に挑戦しましょう。以上、今回のマネササイズ！　でした。[マネササイズ！PR]大好評。生活のお金に関する、ご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。こんなこと聞いても良いのかな、でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）1月も開催します。
02Dec
- 贈与税の非課税枠の有効活用【年末特集駆け込み対策２】
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。生存する個人から財産を移行する場合、一般的に贈与税がかかります。贈与税も個人所得税の範疇ですので、計算期間は１月〜１２月です。つまりその枠を有効に使っておくとお得です。今回は贈与税に関する一般的な事項を見ていきます。§財産を移すと税金がかかる例えば、Aさんが1,100万円のお金を持っていて、生きている間にZさんに何らかの理由で一括で渡したとします。この場合、税金が約271万円発生するので、申告しなければなりません。申告するのは「贈与を受けた側（Zさん）」です。（※贈与した側ではありません）ちなみに、同じ年に別の人Bさんからもお金をもらっていた場合は、Aさんの分と合算して計算します。§年間１１０万円までは非課税贈与税には基礎控除額があり、年間110万円です。したがって受け取った財産が110万円以下であれば税金はかかりません。先のZさんの場合も、一括でなく110万円ずつ10年かけて受け取れば、非課税です。ただし、Aさんから110万円、Bさんから110万円もらった場合は、合計で220万円もらったことになりますので、基礎控除額を差し引いて110万円が課税対象額となります。贈与した側の額ではなく、贈与を受けた側の額で計算するのがポイントです。§贈与するものがあれば、今年の非課税枠も検討繰り返しになりますが、贈与税は暦年課税ですので、あらかじめ贈与する財産が決まっているならば、今年中に110万円分の贈与をしてしまった方が、税金はかかりませんし、申告も不要です。なお、親族間の財産移動のうち、住宅・教育・生活資金に関する一定のものは、別枠で非課税措置が取られているものがありますので、この限りではありません。財産を受け取るにも税金がかかる、このことを知っておきましょう。以上、今回のマネササイズ！　でした。[マネササイズ！PR]大好評。生活のお金に関する、ご相談をチャットや電話で承っています（会員登録で初回１５分無料）。こんなこと聞いても良いのかな、でも大丈夫。https://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。原則２４時間以内に折り返しご案内いたします。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）年内はあと1回。
24Nov
- セルフメディケーションで医療費を実質減らす【年末特集駆け込み対策１】
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。個人所得税の年度区切りは、１月〜１２月です。暦年で計算する各種控除対象になるものは、その枠を有効に使っておくとお得です。その枠の使い方について今回から5回連続で掲載します。今回は医療費控除にかかるセルフメディケーション税制を見ていきます。§医療費は10万円以上使うと税額が下がる（原則）医療費は、所得控除の制度が存在します。同一世帯の年間合算額が10万円（または所得金額の５％）を超えると対象になり、その額は（医療費）ー10万円（同）となります。※ここで言う医療費は、保険診療の自己負担部分（1-３割）であり、美容目的などは除かれます。この10万円という医療費は、手術等があれば別ですが、単身や夫婦世帯ではなかなか到達する金額ではありません。したがって、これまでは控除の対象にならなかった人も多かったと思います。§セルフメディケーションはかなり低額しかし、昨年から開始されたセルフメディケーション税制の場合は、12,000円超から控除対象になります。いわゆるスイッチOTCを言い、以前は処方箋によって処方されていた薬のうち、規制緩和によって処方箋なしでも薬局で販売できるようになった薬です。風邪薬、目薬、胃腸薬、水虫の薬など、数多くの品目が対象です。詳細は厚生労働省の対象品目一覧（https://www.mhlw.go.jp/content/10800000/000333654.pdf）で確認できます。あらかじめ使うことが予想されるのであれば、年内まとめて買っておくと、税制的な恩恵を受ける可能性がありますね。§ダブル適用は出来ない一つ気をつけなければならないのは、10万円の控除とセルフメディケーション税制はダブル適用できません。もし、医療費が10万円を超えていて、かつセルフメディケーション税制による薬剤費が12,000円を超えているならば、どちらか有利な方を選択することになります。下記に両者の比較を掲載しますので、ご参考になさってください。医療に要した領収書は、必ず取っておきましょう。以上、今回のマネササイズ！　でした。[マネササイズ！PR]大好評。生活のお金に関する、ご相談をチャットや電話で承っています（会員登録で初回１５分無料）。こんなこと聞いても良いのかな、でも大丈夫。https://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。原則２４時間以内に折り返しご案内いたします。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）2018年12月も２日間開講。
11Nov
- 株の売却益の税金を無くす方法３つ
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。株の売却益には税金がかかります。1月から12月までの利益を通算して、利益に対して20.315%（国税15.315%、地方税5%）が徴収されます。すなわち10万円利益が出ても、実質79,685円しか残らないということです。できれば、避けれる税金は避けたいもの。今回は、「合法的に」税金がかからなくする方法についてご紹介します。§①NISANISA（ニーサ）は投資で得た利益が暦年単位で非課税となる制度です。2種類あって、通常の年間120万円か、積立NISAの年間40万円のどちらかを選ぶことになります。いずれも売却益に対して非課税となりますが、通常型の方は、保有期間は最大5年です。一方、積立型は、保有期間は最大20年とかなり長くなりますが、投資できる商品が限定され、投資信託やETFなどになり、上場株式には投資できません。NISAを利用するには、NISA口座を開設する必要がありますが、ほとんどの証券会社で開設できます。ただし、複数の証券会社で掛け持ちすることはできず、一人一口座になりますので、各証券会社の手数料やラインナップなどを比較して、最も有利になるような証券会社に開設したいものです。§②確定申告で損失の繰越NISA口座では無く、通常の口座で取引した売却益には税金がかかりますが、損失が出た場合はもちろんかかりません。しかし、損失を確定申告しておくことで、翌年から３年間に生じた売却益に対しては、損失額の範囲内で課税対象となる利益を圧縮することが出来ます。例えば、2018年に10万円の損失があった場合、2019年に仮に5万円の利益が生じても、その利益には税金がかからないということです。これは、株デビューの初年度には恩恵を受けることができませんが、来年以降に影響する税金対策として有効です。§③iDeCoiDeCoは個人型確定拠出年金です。いわゆる強制加入である国民年金や厚生年金に加えて、任意で上乗せできる年金です。設立当初は自営業者や専業主婦などの企業に属さない人のみが対象でしたが、2017年1月からは会社員も含めて、20歳以上60歳未満の国民のほとんどが加入できる形に改正されました。年金と呼ばれるだけあって老後に備えて、という側面が強いのですが、運用するという点においては投資の性格を持ちます。銀行や証券会社にiDeCo口座を開くことで、毎月最低5,000円から拠出（積立）をすることが出来ます。拠出金は各会社が提供する10-20くらいの投資信託などから、本人が選択したものを買い付けることになります。投資信託の乗り換えは可能で、その時に利益が出ていたとしても、税金はかかりません。60歳までは引き出しが出来ない制約はありますが、仮にその間に何百万円と利益が出ていても、そこに税金がかからないのはかなりのメリットと言えます。今年もあと2ヶ月ですが、年内に手続きをすれば、今年の利用額をまだ使うことが出来ます。特にNISAは月割りは無く、120万円（または40万円）が丸々非課税枠になりますので、今からでも利用するのはオススメです。まずは問い合わせてみましょう。以上、今回のマネササイズ！　でした。[マネササイズ！PR]大好評。生活のお金に関する、ご相談をチャットや電話で承っています（会員登録で初回１５分無料）。こんなこと聞いても良いのかな、でも大丈夫。https://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。原則２４時間以内に折り返しご案内いたします。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）2018年12月も２日間開講。
03Nov
- 株価急落！今は株式投資デビューには良くない時期なのか？
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。前回予告で株の売却益に税金がかからない二つの方法についてお伝えすると申し上げましたが、ここ1ヶ月、日本株が乱高下しているので、緊急コラムとして、こういう時によく言われる「今は始める時期じゃないですよね？」への私の考えについてお話ししたいと思います。（次回に売却益の話はさせていただきます）§「始める時期ではないのでは」の深層株が大幅下落したり、乱高下したりすると、「始める時期ではないのでは」というご質問をよく受けます。この裏返しで、大幅上昇しているときはどうでしょう。「今こそ始める時期ですね！」と言われるかと思えば、そうではありません。「もうそろそろ上がらなくなるからやめたほうが良いですよね。」と言われます。人間の基本的心理として、仮に利益が出なくても損だけはしたくない、というところがあります。ですので、下がっているときや乱高下の時はリスクを大きく感じて動きたくないと思い、上がっている時は上がっている時で、買った後に下がるのを怖れるのです。§直近１年間の日本株を振り返ってみる個別株を取り上げると話が複雑になりますので、ここでは日本株の代表として、日経平均株価を取り上げます。日経平均株価は、上場する会社の中でも、超優良企業で構成される225社の株価を加重平均として計算したものです。約30年前のバブルの時に3万円超えた〜と騒ぎになっていたのは、この株価のことです。下のグラフは、日経平均株価の毎日の終値（おわりね）をラインチャートで結んだものです。10月2日に24448円まで上昇し、27年ぶりの高値をつけたのですが、わずか24日後の10月27日には一時20971円まで下がりました。この期間は日本だけでなく、アジア、ヨーロッパ、アメリカも軒並み下げました。ただ、ご覧の様に、この規模の急落は今年の2月から3月にかけても起きています。その前になるとトランプ大統領の当選が伝わった11月で、1日で1000円近く下げました。つまり、目立ったところだけでも、ここ1年の間に3回も乱高下をしているのです。そう考えると、上がり続ける相場や下がり続ける相場というのは、なかなか無いと言うことが示唆できますね。つまり、上がるタイミングを見極めることは難しいのです。§いつやるか？今でしょ！数年前に流行したフレーズで恐縮ですが、株デビューのタイミングに悩んでいる方には、この言葉をそのまま送ります。もちろん、デビュー直後に持ち株が下がったら嫌な気持ちになりますが、年に3回も乱高下するんですから、最初からあり得ることとして捉えましょう。貯金で持っておけば絶対減らないのでは、という考えもありますが、基本的に物価は緩やかに上昇するのですから、手元のお金の価値は実は毎日少しずつ減少しているんですよね。投資信託100円でも良いので、まずは初めてみませんか？以上、今回のマネササイズ！　でした。[マネササイズ！PR]生活のお金に関する、個別のご相談をチャットや電話で承っています（会員登録で初回１５分無料）。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。原則２４時間以内に折り返しご案内いたします。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）2018年11月・12月に２日間開講。11月は残席わずかです。
27Oct
- 株式投資にかかるコストの復習
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。私たちが持つ金融資産の一部は株式をはじめとする有価証券に回すほうが良い、と度々お話ししておりますが、株式投資をこれから始めようとする読者の皆さんは、コストについてあまりご存じでないかもしれません。今回は、一般的な現物取引のコストについて解説します。§買い入れ時のコストまず買い入れ時のコストについて見ていきましょう。株価は一株単位で表示されています。ただ、通常取引では１株を買うことはできません。100株単位で買うことになります。これを別名１単元と言います。したがって、仮に6000円のトヨタ株を買う場合は、60万円の資金と、証券会社が徴収する売買手数料（500円程度）が必要になります。なお、売買手数料は取引金額によっていくつかに区分されていることがほとんどで、金額が大きければ大きいほど上がりますが、松井証券など、10万円未満の取引は無料にしていることもあります。§売却時のコスト売却時のコストは、売買手数料のみです。例えば、トヨタ株を仮に7000円で１単元売却するときは70万円の取引になりますが、売買手数料が差し引かれますので、実際は70万円より500円程度少ない額が手取り額になります。なお、株には受渡日という概念があって、売買が成立した日と実際の株券のやり取りには取引所の営業日３日のタイムラグがあります。この関係で、口座に入金されるのは売却の3営業日後になります。月曜日売却の場合は木曜日、水曜日の場合は翌週の月曜日になります。§利益が出たら税金がかかる幸いに株価が上昇して売却した場合は、税金を支払う必要が出てきます。税金は売却益の20.315%です。したがって、6000円で買い入れて、7000円で売却した場合、(7000-6000)x100 - 500x2 = 99,000円の利益が出ているため、約2万円の税金が賦課されます。この約20％という税率、結構高いという感覚を持ちます。できれば払いたく無いものですよね。そこで次回は売却益に税金がかからない二つの方法についてお伝えしようと思います。お楽しみに。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]生活のお金に関する、個別のご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。原則２４時間以内に折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）2018年11月・12月に２日間開講。知っている人「だけ」が得をします。
21Oct
- [後編]家賃を払うくらいならマンションを買う？
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。※前回の記事「家賃を払うくらいならマンションを買う？」の続きです所有マンションにはローン以外にもお金の支出があることがわかりました。結局、マンションは買った方が良いのでしょうか？実は、買わない方を推奨する経済評論家の話を聞いて、なるほどと思った部分が２つありましたのでご紹介します。§自己所有マンションは簡単に引っ越せない賃貸で生活をしている皆さんの多くは、何回か引越しを経験されていると思います。自己判断で行う場合も多いですが、同様に転勤などの会社都合で余儀無くされることもあるでしょう。引越しを考えたら、基本的に次の新居を見つければ今の住居のことは気にせず実行に移せます。しかし、住宅ローンで買った所有マンションの場合は、次の新居を探すと同時に、今の住居を売るか貸すかを考え、さらにその取引相手を探さなければなりません。この作業が結構大変で、簡単に見つかるものではなく、時間がかかればかかるほど、空家にローンや管理費を払い続けることになるため、心理的な負担が大きくなってきます。まとめると、次のように大きな作業行程が１つ増えるわけです。賃貸：新居を探す自己所有：新居を探す＋自己所有マンションの買い手あるいは借り手を探す§自己所有マンションは「資産」ではあるがお金の概念を考える際に、「資産」と「負債」というものがあります。一般的に資産とは預貯金・株式などを、負債は借金などを指します。賃貸の場合にはもちろん資産ではありません。それでは、自己所有マンションはどちらに当たるのでしょうか。貸借対照表の分類では「資産」の欄に入ります。ただ、忘れてはならないのは、住宅ローンを組むことで「負債」の欄も増えるということです。「負債」は将来に渡ってキャッシュアウトを生じさせます。持っているだけで、手元の現金を吐き出してしまうという点は、生活の基盤に変化があった時に、不安を増大させる要因になります。§ご自身で判断する知恵を持つ今回は、マンションを所有することによる負の側面をあえて見てきました。日本では、戦後から国の施策で家を所有することに減税等のインセンティブを長年与えてきたため、人生の一つの目標であるかのごとく脳にインプットされてしまった側面があります。ただその施策は、ご自身の生活に当てはめた時、本当に幸せなことでしょうか？賃貸か所有かの二択を考える際には、ライフスタイルも合わせて考え、他人が勧めることにこだわらず、ご自身で判断できればより幸せな選択ができるでしょう。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]生活のお金に関する、個別のご相談をチャットや電話でも承っています（初回１５分無料）。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。原則２４時間以内に折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）2018年11月に土日２日間開講。知っている人「だけ」が得をします。
14Oct
- 家賃を払うくらいならマンションを買う？
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。毎月家賃を払うくらいなら・・・、賃貸で住んでいる人は一度考えますよね。かくゆう私も考えました。むしろ、まだ考えていると言っても良いかもしれません。賃貸マンションと所有マンションの両方を経験した人は比較可能ですが、そうそう多くはないでしょうから、今回はいくつ化の観点から、賃貸vs所有（ローン付き）の比較をしてみましょう。§毎月お金が出て行く点は同じ例えば、家賃15万円の賃貸マンションと、4,200万円（金利2%、35年）で購入した所有マンションで比較してみます。賃貸の場合、毎月15万円大家に払うことになります。一方、所有はローンの返済という形で毎月銀行に払うことになりますが、概算すると、だいたい135,000円になります。§所有マンションにはローン以外に出て行くお金がある上記の例だけ見ると、月に15,000円、年単位で18万円所有の方が、得しているように思われます。しかし、見落としがちなのが、固定資産税や管理費・修繕積立金などです。固定資産税は土地や建物に課せられる、1年に1回支払う税金です。地域によっては都市計画税も加算されます。地価や占有面積などに左右されるため、一概にいくらとは言えませんが、都内ですとざっと見積もって10万円くらいと考えられます。また、管理費・修繕積立金は管理会社等に毎月支払うもので、だいたいこの価格のマンションですと2万円くらい見積もることができます。したがって、これらを合算すると、ローンとは別に年間34万円のキャッシュアウトがあることになります。§年単位の支出が少ないのは・・・ここまで見ると、あらら、なんだかんだで所有マンションの方が支出が多そうですね。しかし、一概にそうとも言えないのは、国策で「住宅ローン減税」というのがあります。これは面積50平米以上など、一定の基準を満たした居住用マンションの所有者に対し、ローン残高の1%相当額の税額控除をするというものです。今回の例ですと、仮に対象マンションであれば、所得税が年間最大40万円程度減額されます。以上のことから、支出を計算する際は、家賃とローン返済額の比較で終わるのではなく、他の要素を加味して総合的に考えることが必要です。では、結局マンションは借りるより買った方が良いの？その疑問についてはまた後日。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]生活のお金に関する、個別のご相談大歓迎。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）2018年11月に土日２日間開講予定。詳しくはバナーをクリック。
07Oct
- 【社会保険料】10月の給与明細は控除欄に注目
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。10月になりました。会社員として給料を得ている人が、年に１回遭遇する出来事が、社会保険料（健康・厚生年金・介護保険料）の改定です。今月の給与明細は特に社会保険料の額に注目しましょう。減るのか、増えるのか、あるいは変わらない？その仕組みについて見ていきましょう。§10月の給与から控除額が変わるのはなぜ？社会保険料は会社員の場合、レアケースを除き、前月分に係る社会保険料が給与から控除（天引き）されます。したがって、1月分は2月、2月分は3月分・・・というように一月遅れるわけですね。新卒入社で、1ヶ月目よりも2ヶ月目の方が手取りが減ってしまい、がっかりする方が多いのも、これが理由です。ちなみに、退職時には、最後の給与で当月分もまとめて控除されるので、2ヶ月分になります。例えば、10月31日で退職の場合は、最終給与で9月分と10月分が一緒に控除されます。定時決定といって、会社員の社会保険料は毎年9月に改定されます。したがって、その控除額の変更の反映が10月分の給与になるというわけです。§４、５、６月は残業を減らせ！？9月の定時決定で社会保険料が改定されると、毎月の給与が大きく変動しない限り（およそ上下１５％以内の変動であれば）、原則として翌年8月まで社会保険料はその額で１年間固定されます。実は、定時決定の算定の基礎となる給与の対象は、その年の４・５・６月に支給された給与になります。この3ヶ月間の給与が高いと9月以降の社会保険料が多くなり、安いと少なくなります。裏技的なことになりますが、社会保険料を少なくしたかったら、４〜６月の給与支給に係る残業時間・時間外勤務は少なめにしておいた方が良いでしょう。§実際にどの程度控除されているのか社会保険料は、4~6月の給与額を基に算出した「標準報酬月額」というものから、一定の率を乗じて決定されます。その率は原則として、2018年度は以下の通りです（協会けんぽの場合＊）。厚生年金・・・18.3%介護保険（40歳以上が対象）・・・1.57%健康保険・・・9.9%（東京都の場合）（注）組合健保や共済等は、介護・健康保険の保険料率が異なります。上記を労使折半で、本人と会社が半分ずつ負担しますので、おおよそ社会保険料として控除される額は、額面給与の１５％くらいと捉えれば良いでしょう。今月の給与明細書の社会保険料控除欄の額が、そのまま今後１年間の額になる可能性が高くなりますので、家計管理のためにも、いつもよりも注目しましょう。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]生活のお金に関する、個別のご相談大歓迎。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）2018年11月に土日２日間開講予定。詳しくはバナーをクリック。
30Sep
- Teamsをチャットツールとして無料で1ヶ月使ってみた。
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。近年、無料のチャットツールがたくさん有りますが、Microsoft Teamsはその一つです。今まで使用したことはなかったのですが、モノは試しに少し使ってみました。その中間報告として、タイトルのような演題で話して来たので、今回はその内容をレビュー致します。§チャットツールは結構無料で使えるチャットツールと呼ばれるものに、明確な定義付けをするのは難しいですが、LINEやMessengerのようなものと捉えて差し支えないと思います。最近では、ビデオ通話も標準化されて来ました。Skypeは、もともとビデオ通話がメインでスタートしましたが、現在では、チャット機能も備わってきており、シームレスになってきました。§チャットをビジネスで使うメリット個人・プライベートで使う分には、LINEやMessengerは非常に便利です。一方、ビジネス上でもチャットツールを使うと便利な場面が増えてきています。例えば、メールで何回かやり取りする際、やり取りの回数が増えてきたり、どちらかが２回続けて送付したりすると、最新の情報がわからなくなって来ることが有ります。チャットでは時系列にメッセージが並ぶため、そのような不都合はなくなります。しかし、ビジネスの相手に過度なデコ絵文字などは不要ですので、プライベートと分けてチャットツールを利用する方が都合が良いです。私自身はSlack, ChatWork, Skype for Businessなどを使っていましたが、先日、Microsoft Teams（以下Teamsと略します）の紹介を受けたので、試しに使ってみました。§Teamsは慣れれば便利かもTeamsは主な機能として、チャット以外にもビデオ通話、ファイル共有、Wikiなどが備わっています。有料版と無料版がありますが、無料版は独自メールドメインやビデオ会議の録画機能などに制限があります。今回は、無料版を1ヶ月ほど使ってみたのですが、使用感は次の通りです。＜メリット＞チームを作成してメンバーを決めた範囲内で情報のやりとりができる他のMicrosoftのアプリを連携させることができるWikiを編集した時の更新が早い＜デメリット＞Microsoftアカウントを持っていても、バグなのか新たにTeams用にアカウントを作成する必要があったスマホアプリのTeamsではWiki編集機能が使えないUIがSkypeなどと比べると少し不親切（画面切り替えなどがわかりにくい）良し悪し３つずつ記しましたが、総じて言えば無料版でも色々使えそうな印象でした。もう少し慣れが出てくればもっと便利な部分を発見するかもしれません。無料ツールを使いこなして、ビジネスに強力なサポートを得たいですね。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]生活のお金に関する、個別のご相談大歓迎。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい体験講座もあります。詳しくはバナーをクリック。
24Sep
- ３大キャリアの携帯電話料金を考える
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。ある閣僚の「携帯電話料金４割削減」発言を受けて、現行の携帯電話料金に対する議論が盛り上がっています。今回は、比較的ライトユーザーの料金の分析を例に、実際のところを検証してみましょう。§iPhoneユーザーのAさんAさんは今年、３大キャリアの一つのX社から、iPhone8を割賦払い（分割払い）ではなく、一括購入しました。そのままいわゆる「2年縛り」で契約しました。動画など通信量の多いものはWifiのあるところでしか見ないため、パケットプランは最低のもの（2GB）としました。電話も少ないものの、急用などで時々長電話することもあるので、いわゆるかけ放題プランを選びました。また、iPhoneは１０万円近くで高額のため、盗難や破損に備えてX社が提供する端末保証プランに加入しました。§月々の料金を計算さて、Aさんの条件をもとに、月々の通信費を計算してみます。基本使用料（通話料等）・・・3,000円パケット定額料・・・3,500円端末保証・・・750円端末サポート割引（24ヶ月間）・・・▲1,900円合計・・・5,450円（税込5,886円）§月々6000円は感覚的には高いAさんのようなライトユーザーでも、毎月6,000円弱かかってしまいます。また、2年経過後引き続き使用する場合、1,900円の端末割引が適用されなくなるため、毎月8,000円弱に増加します。今回は、X社を例にとりましたが、３大キャリアはだいたいこの辺りで横並びです。各種割引が色々適用されることもありますが、やはり「正規料金」はもう少し安くするべき印象です。携帯電話はもはや電気・ガス・水道のようなライフラインの一角を担っていると言っても過言ではありません。また、電波が国民共有の財産であることを考えても、件の閣僚の「値下げ勧奨」発言に、３大キャリアは重く受け止めるべきもののように思いますね。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]生活のお金に関する、個別のご相談大歓迎。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい体験講座もあります。詳しくはバナーをクリック。
19Sep
- IC運賃の方が切符より安いのは常識？
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。長い間、日本の鉄道運賃は10円刻みが続いていましたが、スイカ、パスモなどの交通系ICカードが普及したことと、2014年に消費税率が8％にアップしたことをきっかけに、1円刻みの運賃が登場しました。1円刻みの運賃は、ICカードで改札を入出場する場合に適用され、きっぷの場合は10円刻みのままですので、同じ区間なのに運賃が異なるという現象が起きています。通常、ICカードの方がきっぷよりも安いと認識されていますが、実際はどうでしょうか。§鉄道のほとんどはICカードの方が安い実際に、きっぷとIC運賃を使い分ける鉄道のほとんどは、私たちの認識通りにICカードの方がきっぷより安く（または同額に）なります。例えば、羽田空港から品川・横浜方面に走る京急（京浜急行電鉄）は、羽田空港〜品川間はICカードは407円、きっぷは410円で、ICの方が安くなります。東急、東武、東京メトロなども、ICカードの運賃を10円単位に切り上げたものがきっぷの運賃になりますので、ICカードの方が最大で9円安くなります。きっぷを買う煩わしさを考えると、運賃以上のお得感がありますね。§ゆりかもめは例外がある新橋から豊洲を結ぶ「ゆりかもめ」も、ほとんどの区間でICカードの方が安いですが、四捨五入方式のため、唯一ICカードで381円区間は例外です。この場合は1円（だけですが）、きっぷの方が安くなります。余談ですが、芝浦ふ頭〜お台場海浜公園間ですが、直線距離よりも線路の長さが格段に長いです。そのため、この一駅間のみ247円（IC）で通常の初乗り運賃（185円）より高いので気をつけましょう。§JRはどうなのかJRは九州、四国、西日本、東海、東日本、北海道の６社で運営されていますが、東日本以外はICでもきっぷでも同額です。東日本は、IC運賃ときっぷのどちらが安いかというと、区間によって異なります。JRは路線が長く、運賃体系が少々複雑ですので、個々に調べる方が良いでしょう。参考リンク：「運賃・料金改定のご案内つまり、基本的にはIC運賃が安いという認識で良いですが、JR東日本とゆりかもめは例外であることを覚えておきたいですね。消費税率が１０％の際には、鉄道事業者のそれぞれの対応がまた注目されるところです。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]生活のお金に関する、個別のご相談大歓迎。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい体験講座もあります。詳しくはバナーをクリック。
11Sep
- 特殊なJRの運賃３選
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。1985年に民営化されて以降、かなり路線距離は削られましたが、日本全国、津々浦々走っているJR。生活や通勤の足に使う方々にとっては、さほど運賃を気にしないものと思います。しかし、プライベートな旅行の手段であれば、少しでも安くしたいもの。今回は、同じ「移動」にもかかわらず、運賃が微妙に異なるJRの不思議についてお話しします。§山手線は左回りでも右回りでも同じ東京から上野〜新宿〜品川〜東京とぐるっと円で結ぶ山手線。東京から有楽町へ行く場合、運賃は一駅分の140円です。通常は、外回りの電車に乗ると思いますが、仮に逆回りの内回り電車に乗って、ぐるっと１時間かけて有楽町で降りても不正乗車になりません。これは「大都市近郊区間の特例」と言って、運賃規則上認められています。大阪環状線などでも同様のルールが適用されています。ただし、途中下車や定期券による乗車はNGです。§通し運賃の方が高くなる場合がある普通、鉄道は同じ距離でも通し運賃の方が安くなるものです。例えば、大阪メトロ。梅田から新大阪までは230円。これを梅田〜中津、中津〜新大阪と、中津で一回降りると180円x2で360円です。しかし、関東エリアのJRではそうでないことがあります。横浜から大宮に行くことを考えます。この区間の乗車券は920円です。しかし、横浜〜品川、品川〜田端、田端〜大宮のそれぞれの乗車券を購入すると、合計で880円となり、40円安くなります。これは、この区間に限ったことでなく、私鉄と競合する経路ではよく起きる現象ですので、時間に余裕があれば調べて見るのも面白いです。§新幹線も通し運賃の方が高くなる場合がある理由は長くなるので割愛しますが、新幹線も同様の現象が起きる場合があります。なお、新幹線の運賃は距離によって定まる運賃と特急料金の合計で成り立ちますので、今回は特急料金に着目します。静岡〜熱海間の特急料金は2250円ですが、これを静岡〜三島、三島〜熱海で分けると、合計で1840円となり、410円安くなります。このような逆転現象は、各停の新幹線で概ね３駅以内の区間内で起きることがあります。時間や手間との相談になりますので、実際に利用するかどうかはご本人次第ですが、割引率にすると結構な率ですので、雑学として覚えておきたいですね。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]生活のお金に関する、個別のご相談大歓迎。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい体験講座もあります。詳しくはバナーをクリック。
05Sep
- 飛行機で年末帰省する人へのヒント
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。「年末年始」と聞いてもまだ遠い先の様に思いがちですが、日系の航空会社のほとんどは、既に来年3月までの早期割引運賃での航空チケットを売り出しました。ここ数年、年末年始の航空券の売り出しは８〜９月に行われていて、羽田発着の混雑路線は、売り出して１時間も立たない間に普通運賃以外が売り切れることもあります。つまり、（まだ暑いですが）もう帰省の準備は始める時期に来ているということです。今日はごく当たり前だけど、復習にもなるノウハウの話です。§羽田発は年始が安く、年末が安い都市から地方へ向かうことが、一般的な「帰省」と考えると、年末はやはり羽田発の航空運賃は高くなりがちです。ただ、例年の傾向として、12月30日までが高く、31日は少し安くなり、特に午後以降、夜に向かっては、相当お得な運賃になっていることもあります。さらに、1月1日になるとかなり安くなります。したがって、「年越し」を気にしないのであれば、年が明けて午前中の便で帰省するのも一案です。一方、Uターンの方は羽田着の運賃が高くなりがちです。1月3日以降はかなり割高になります。お値段だけを考えるのであれば、2日までの便を利用した方が良さそうです。ちなみに、年末の「羽田着」と、年始の「羽田発」はいずれも比較的安価なため、あまり神経質にならなくても良いでしょう。ただし、早期割引は期限があるので、早目に予定を立てましょう。§羽田発着を使わなければ安くできる多少時間のある方にオススメなのが、羽田への直行便を使わないで乗り継ぐことです。九州・四国や北海道に帰省される方は、関東圏以外の空港、例えば福島、仙台、静岡、名古屋あたりで乗り継いで、新幹線で東京ルートを確保すると、合計運賃でも直行便より安いことがあります。ちなみに、名古屋の場合は、羽田を結ぶ航空便もありますが、他の羽田路線と比較するとかなり安いので、この場合に限っては、羽田空港を使う手も視野に入ります。§LCCを利用する日本航空と全日空の日系２大キャリアは路線網が充実している分、運賃はやはり高めです。マイレージカードを保有している方は、ラウンジが使えたり、マイルが貯まりそうだからと、これらのキャリアを使う傾向にありますが、冷静にコスパを考えると、年末年始やお盆に利用すると相当な割高です。スカイマーク、スターフライヤー、ピーチなど、LCCを使うとターミナル内の移動が少し遠かったりはしますが、安く利用できます。特に家族連れの場合は、場合によっては往復10万円程度の差になる可能性もあります。年末年始は帰省のための費用だけでなく、お年玉や食事など、出費がかなり嵩みますよね。今から準備できるところは今から備えて、楽しんで節約したいですね。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]生活のお金に関する、個別のご相談大歓迎。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい体験講座もあります。詳しくはバナーをクリック。
02Sep
- 初めて作る証券口座〜どこに開くべきか
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。前回の記事では、フツーの人でも証券口座を持ったほうが良い、というお話をしました。そうなると、ではどこに開けば良いのでしょう？と考えますよね。実は、ネット上には証券会社の比較サイトは沢山有りますので、そちらで十分過ぎる情報を得ることは可能です。ただ、巧みに特定の証券会社に誘導する仕掛けがあったり、情報が溢れていてかえってわかりにくいこともあると考え、こちらで極々簡単に特徴をお話ししようと思います。§ネット型と店舗型証券会社は本当にざっくりと分けると、ネット型と店舗型に分けることができます。ネット型は、顧客と対面する店舗を持たないか、持っていてもごく僅かで、顧客との対応は専ら電話やメールで対応することが中心です。一方で、店舗型は、証券会社のメッカである兜町に本社を構え、全国各地に支店を抱える、いわゆる老舗の証券会社です。顧客との対応も、本支店で対面で行うことが多いです。ただ、最近は店舗型でもほとんどはオンライントレードは可能になっています。それぞれの代表格をあげると、ネット型・・・マネックス、楽天、松井、SBI、カブドットコム店舗型・・・大和、野村、岡三、SMBC日興、みずほあたりを想像してもらうと良いと思います。§ネット型は手数料が安い証券口座は、開くだけなら無料ですが、株や投資信託などの取引を行うと手数料が発生します。手数料をネット型と店舗型を比較すると、一般的にはネット型が安いです。その理由は明確で、店舗型はオフィスを各地に抱えている分、賃料や人件費などの固定コストが多くかかるために、手数料に乗せて回収する必要があるからです。一方で、取り扱い商品は店舗型の方が多いと従来は言われてきました。しかし、近年その差はかなり縮まりつつ有ります。実際、個人型確定拠出年金（イデコ、iDeCo）で選択できる投資信託の商品の数を比較しても、ネット型が店舗型より少ないとは感じません。では、店舗型に分があるのは何か、ということになると、IPO（新規公開株）の取り扱い数と、引き受け口数が多いので、当選確率が高いということでしょうか。§最初の証券口座はネット型で十分どこに口座を開けば良いか、の問いに対し、ズバリ結論を申し上げると、ネット型の証券会社で開いてください。ということになります。最初ですから、コストを抑えた方が良いと私は考えます。対面でなくても、大概の質問や疑問はメールや電話でどうにかなりますし、多少複雑な話でもネットで上手に調べれば答えは出てきます。なお、一つだけ余談を申し上げると、証券会社はほぼ通年で口座開設キャンペーンを張っています。キャッシュバックとか、ポイント加算とか色々ですが、ネット証券の中でどれにするかを検討する材料とすると楽しいかもしれませんよ。口座を開く手順ですが、各証券会社のホームページには間違いなく「口座開設」というボタンがあるので、そこを押して説明を読んで行けば何も心配することはありません。まず、ボタンを押して、手順を確認してみましょう。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]それでもちょっと証券口座のことで相談したい方は、個別のご相談もお受けします。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい体験講座もあります。詳しくはバナーをクリック。
28Aug
- フツーの人こそ証券口座を持ちましょう
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。私は、個人のお客様からのお金のご相談をお受けしておりますが、家計収支がプラスで過ごされている方のご相談の中で、よくあるのは、いま、お金は銀行に預けていますが、他に何かやったが良いのでしょうか？というものです。その際私からは、「証券口座を持ってはいかがでしょうか」という提案を含むことが多いです。昭和の時代はともかく、今は誰もが簡単に証券口座を開くことができます。今回は、証券口座を持つべきと私が考える根拠についてお話ししたいと思います。§預貯金だけではインフレに耐えれない通常、預貯金は最も安全な資産と考えられています。確かに、万が一金融機関が破綻しても、1,000万円とその利息までは保護されます。しかし、今日の預貯金の金利は高いものでも年0.1%以下です。仮に保護の限度一杯の1,000万円預けても、0.1%ですと、税引後の利息は8,000円程度です。つまり、預貯金は資産を増やすための手段ではないということです。また、中長期的に見ると重要な問題は、将来インフレによってモノの値段が上がってしまった場合に、貨幣価値が下がってしまうことです。かつてジンバブエドルやロシアルーブルがハイパーインフレで話題になりましたが、そこまでのことはないにしろ、1%インフレが起こってしまえば、預貯金は実質価値が1%下がります(額面1,000万円でも990万円になったのと同じ)。預貯金にも目に見えない危険が潜んでいるのです。§預貯金以外でリスクに備えるでは、どう対処すべきでしょうか。預貯金以外に資産を分散させましょう。株や投資信託は値動きがあるので、単純にリスクが高い、資産家向けのものと思われがちですが、中長期的な視点で考えると、必ずしもリスクだけではありません。むしろ、インフレが起きた場合は、それに連動して株価や基準価格が押し上げられる可能性が高いです。そうなると、実質価値は目減りしないことになります。他にも、外国株や、金など、候補は沢山あります。§何をするかは先に口座を開いてからそんなこと言われても、沢山候補があって何をして良いかわからない、と迷っていらっしゃいますか？何をするかは後で考えましょう。証券口座をお持ちでなければ、まず開きましょう。手数料は通常かからないですし、口座を持つことで証券会社が提供する様々な情報にアクセスすることができます。また、口座開設で取引が可能になるまでは、手続きを始めてから通常数週間かかります。その間に色々考えたり、知識を入れたりすれば、ご自分なりの方向性は見えてくるはずです。なお、どこの証券会社に口座を開いても、法令に違反しているような会社でない限りは、問題ありません。ただし、次回、業態別に証券会社の特徴は簡単にお話ししたいと思います。証券口座はもはや一部の資産家だけが開くものではありません。口座を持つこと自体をあまり深刻に考えないで、まず行動することが大事なことですね。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]お金や仕事に関する個別のご相談もお受けします。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい体験講座もあります。詳しくはバナーをクリック。
23Aug
- トルコリラ暴落！外貨の災禍は忘れた頃にやってくる
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。金融機関が個人向けに扱っている商品に「外貨建て」というものがあります。ドル・ユーロ・オーストラリアドルなどが有名どころではありますが、これらの通貨の金利は比較的落ち着いていることもあり、金利が高い新興国通貨の商品が増えてきています。その中にトルコリラ建の商品があり、度々人気を博していましたが、保有している人は先日肝を冷やしたかと思います。ということで、外貨建て商品で気をつけることをトルコの教訓も含めて勉強しましょう。§外貨預金の金利の意味外貨建て商品には、預貯金・債券・株式なども含め数多くの種類がありますが、銀行の店頭で比較的広告が行われているのは、外貨預金か債券だと思います。外貨預金を例にとりますと、時々キャンペーン金利数％という表示がしてあり、円建ての定期預金の比較的高めの設定になって目を引きますね。ただ、気をつけなければならないのは、その表示金利の預け入れ期間は1年以上かどうかです。仮に6%と謳っていても、それが１ヶ月ものであれば0.5%、さらに利子からは税金が源泉徴収（20.315%）されるので実質0.398425%となります。つまり、1万ドル預けても、受け取れる40ドル弱になってしまうのです。§コストは源泉徴収で終わりではないとは言っても、40ドル受け取れるのならそれでも円定期より良いではないか、と思いませんか？実は、もう一つ考えなければならないコストがあります。「為替手数料」です。外貨預金は、通常円で預けるのではなく、その国の通貨で預けます。したがって、預け入れる前に円から外貨への両替が必要になります。某大手都市銀行の場合、窓口ですと1ドルにつき１円となっています（2018年8月現在）。つまり、先ほどのように、1万ドル預け入れるときは、約10,000円の手数料が必要になります。そして、これだけでは終わりではなく、満期を迎えたときに、外貨から円への再両替が必要になる時があります。その時の為替手数料も１ドルにつき１円ですので、先ほどの利子の40ドルを含めて再両替すると約10,400円の手数料がかかります。結局、為替手数料合計で約20,400円をコストとして支払うことになります。利子の40ドルと比較すると・・・もうお気づきですね。預金なのに元本割れを起こしています。§為替変動が招いたトルコリラの悲劇外貨建て商品で絶対に意識しなければならないのは為替相場です。これは有利不利は一概には言えず、為替差益といって、預け入れ時よりも満期の際に円安になれば利益を生む事もあります。例えば、1ドル100円で預け入れたものが、105円で再両替できれば、1ドルあたり5円の利益になります。逆に、95円で再両替になれば、1ドルあたり5円の損失です。それでは、ある銀行のトルコリラ建ての定期預金を例にとって考えてみましょう（計算は概算です）。条件：１ヶ月もの金利（年率）30％、為替手数料１トルコリラあたり2円、預け入れ円貨100万円●預け入れ日預け入れ時の為替レート１トルコリラ23円。したがって25円あたり１トルコリラに両替。1,000,000÷25=40,000トルコリラ●１ヶ月後税引後の利子は1.992%となるので、797トルコリラに相当。この時の為替レート１トルコリラ17円。したがって1トルコリラあたり15円に再両替になります。40,797×15=611,955円約39万円の損失です。これは極端な例に見えますが、実はこれが今年（2018年）起こってしまった＊のです。（＊政情不安によるトルコリラの暴落：8月上旬）もちろん、外貨建て商品はデメリットばかりではありません。ほんの少しの予備知識を入れる事で、災禍に巻き込まれるリスクを減らすことができます。最低限の理解の上で、金融商品を検討していきたいものですね。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]お金や仕事に関する個別のご相談もお受けします。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい1時間の体験講座があります。詳しくはバナーをクリック。
15Aug
- 日本人の９７％はフツーの人である
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。何を以ってフツーなのか？今回は日本人の金融資産や負債の話を通じて、９７％という数字の意味を考えます。§二人以上の世帯の貯蓄総務省統計局は、「家計調査」というものを毎月行っています。一定の統計上の抽出方法に基づき選定された全国約9千世帯の方々を対象として，家計の収入・支出，貯蓄・負債などを調査するものです。この調査によると、二人以上の世帯で、貯蓄ゼロ世帯を含めた貯蓄額の中央値は1016万円です(2017年)。中央値とは、上から順番にナンバリングしたときに、ちょうど真ん中に来る人の実態を表します。なぜ平均値でなく中央値を使うかというと、一部の高めの貯蓄世帯平均値を引き上げてしまい、実際の感覚と実態がかけ離れてしまうからです。§負債を抱える世帯は37.5%二人以上の世帯で、負債を抱える世帯は37.5%あります。つまり３世帯に一つは負債を抱えていることになります。負債保有世帯の中央値は1060万円、平均値は517万円です。約９割は住宅や土地のための負債となっています。§９７％がフツーの人であるとはさて、国内では１億円以上の金融資産を持つ世帯を富裕層と定義されていますが、その世帯は約114万世帯と言われています。これは人数にすると300万人弱で、日本の人口の約３％に当たります。つまりそれ以外の９７％の人は富裕層ではない、非富裕層＝フツーの人であるということです。フツーの人は、身近なお金の問題を普段意識しながら、日常生活を送ります。であるからこそ、生活のお金については学ぶ必要があるのですね。以前のブログ「フツーの人がFPを知れば生じる３つのメリット」もご参照ください。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]お金や仕事に関する個別のご相談もお受けします。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい1時間の体験講座があります。詳しくはバナーをクリック。
09Aug
- 利息20円なのに利息19円よりも手取りが少ないのはなぜ？
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。預金利息の話です。タイトルご覧になって「そんなことあるか！」と思われる読者の方も多いでしょう。あるいは、「たかだか数円でしょ。」と思われた方もいらっしゃるでしょうね。いやいや、侮ってはいけませんよ。昔から一円を笑うものは一円に泣くというではありませんか。§預金利息の仕組み預金利息には税金がかかります。20.315%です。この税金を源泉徴収されて、手取り額になるわけです。ただ、まとめて20.315%ではなく、所得税15.315%と住民税5%は別々に計算されます。ちなみに1円未満は切り捨てになるのですが(四捨五入ではありません)、実はこれがカラクリです。§手取りの逆転現象では、タイトルのようなことが起きる理由を知るために、計算して見ましょう。・利息20円の場合所得税：20x15.315%= 3.04725・・・　切り捨てで3円住民税：20x5%= 1 ・・・1円税額合計4円で、手取りは20-4=16円。・利息19円の場合所得税：19x15.315%= 2.90985 ・・・　切り捨てで2円住民税：19x5%= 0.95 ・・・　切り捨てで0円税額合計2円で、手取りは19-2=17円。ご覧の通り、利息20円の方が19円よりも手取りが少なくなるんですね。§たかが一円とは言ってもこれを雑学として捉えることもできますが、実益を考えて行動することも可能です。それは、利息が20円にならないように、口数を調整(分割)するのです。例えば年利0.2%の預金に38万円を1年預け入れるとします。普通に預けると利息は760円。計算過程は省略しますが税金が154円で手取り606円です。これを38口に分割して、一口1万円にすると一口あたりの利息は20円なので、前の計算を用いて手取りは16円x38口で608円になりますが、40口に分割して、一口9,500円にすると、一口あたりの利息は19円なので、手取りは17円x40口で680円になります。その差額は72円。これを大きいと見るか小さいと見るかはまちまちでしょうが、端数処理が結果的にここまでの影響を及ぼすことを知っておけば、預金以外での別のシーンでも役立つことがあると思います。以上、今回のマネササイズ！　でした。[PR]お金や仕事に関する個別のご相談もお受けします。お気軽にhttps://centrelabo.com/contact/からご連絡ください。折り返しご案内いたします。[PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）お越しいただきやすい1時間の体験講座があります。詳しくはバナーをクリック。