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19May
- お小遣いからのつみたて基礎知識【5月15日の活動レポート】
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。5月15日、「パン屋de朝活お小遣いからの大人のつみたて研究会」を開催しました。個人型確定拠出年金iDeCoとつみたてNISAを中心に、１時間学び合いの場でした。今回は、その内容の一部をピックアップしてお送りします。１）リスクを最小限につみたてる一昔前は、郵便貯金の定額つみたてさえしておけば、何も考えなくても5年10年で結構な金額になっていました。しかし、超低金利の時代においては、家の貯金箱に貯めるのとさほど変わりません。つみたてで少しリターンを得ようと思えば、別の手段を取る必要があるのです。しかし中には、リスクの高いものもあり、相当の勉強や運が無いと、借金すら背負う危険がある手段もあります。その点、iDeCoやつみたてNISAは比較的堅実なつみたて手段です。なぜそう言えるかというと、国のバックアップ体制が整っているからです。国は、将来の年金システムに不安を抱えているため、出来るだけ老後の生活資金の責任を個人に移管したいのです。そのため、将来に備える個人のための制度は積極的に活用すべきでしょう。２）iDeCo, NISAはとにかく税制面優遇がすごいiDeCoやつみたてNISAは、運用方法として、株式や投資信託を利用することになりますが、運用益に対して、一切税金が課税されません。一般の株式投資などで利益が出ると、約２０％が税金として徴収されますので、非課税は非常に大きなメリットです。（ちなみに、銀行預金の利子も通常約２０％が源泉徴収されています。）さらに、iDeCoの場合は年金を目的としていることもあり、毎月の拠出金（つみたて金）相当額が、所得控除の対象です。仮に最低拠出額の月5000円だとしても、仮に所得税率が１０％の世帯は、年間で12000円の節税効果（住民税と合わせて）があります。３）専用口座は一人一口座便利なiDeCoやつみたてNISAを利用するにあたっては、銀行や証券会社に専用口座を開設する必要があります。しかし、その口座は一人一口座と決まっているので、複数の金融機関に同時に口座を持つことができません。したがって、ある程度は口座開設を慎重に行う必要がありますが、その選択基準は大きく次の３つです。キャンペーンの適用：各社優遇キャンペーンを行なっている商品の種類：多ければ有利ではあるが、数より種類を重視サポート体制：基本的にネット型はあまり期待しないし、なくてもさほど困らない資料請求は基本的にいくつ行っても良いので、まずは資料を手に入れて比較検討しましょう。ざっとこのようなことを中心に、お互いに学習しました。次回6月12日は、商品の選び方について少し掘り下げる予定です。朝活はどなたでも参加できます。詳しくはお問い合わせフォームからご連絡ください。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外に限定しません。キャリア設計や、どんなご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（９月のFP試験の対策にもなります。）
07May
- 確定拠出年金を導入している企業を退職したらやるべきこと
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。企業を退職する時、多くの企業では退職金を一時金という形で所定の金額を全部もらうか、しばらくプールさせてもらって年金の形でもらうことが多いと思います。しかし、確定拠出年金を導入している企業に勤めている方が退職する時は、その資金の扱いを自分で検討しなければなりません。今回は、その一般的な流れについて見ていきましょう。§まず、確定拠出年金とはそもそも確定拠出年金（略してDCと言います）とは何でしょうか。DCは2001年から導入された「私的年金」としてスタートした制度です。全ての企業の従業員が対象ではなく、企業がDCを導入している場合のみ、加入しています。位置付けとしては、通常もらえる退職金とは別に、老後の公的年金に上乗せしてもらえる年金を、企業が別途原資を出して積み立てている年金となります。（※原資の全額を企業側ではなく、一部を従業員も共同で出す場合もあります）導入している企業に属している従業員は、55歳以上などの非対象者になる人を除いて、原則全員が加入しています。加入者は、自己の責任の下、その原資を「指図」という形で運用しているので、将来の年金額は確約されたものではありません。しかし、毎月自動的に積み立てられているので、口座には年金原資が在職中は貯まっていきます。原則として60歳以降にしか引き出せませんが、公的年金とともに老後の生活資金を支える大事なお金です。§退職したら「脱退」となるこのDCですが、企業を退職した場合、加入者も自動的に脱退となります。退職した会社（が委託する銀行）にそのまま年金原資を預けたままにすることはできません。したがって、退職した人は何らかの対処が必要になります。一口に退職と言っても、直ぐに（半年以内が目安）DCを導入している企業に転職する場合は「移管」という形で転職先のDCに脱退時の年金原資を持ち込めるので、何枚かの書類を指示された通りに提出すれば事足ります。（なお、DCに加えて、確定「給付」年金も導入している企業の場合はその原資もDCに移管できる場合があります）一方で、転職でも転職先がDCを導入していない場合や、個人事業主、あるいは無職になる場合はご自身で脱退後の扱いを考えなければなりません。§脱退後の対処方法脱退時に管理資産が15000円未満などで、一時金としてもらえる対象であれば別ですが、原則的には、DCを導入している企業に転職する場合以外は個人型確定拠出年金（iDeCo）に移管するのが最善な選択となります。もし、６ヶ月以上手続きを特にせずに放置すると、国民年金基金連合会に「自動移管」されます。詳しくは割愛しますが、この「自動移管」は強制的に手数料が取られるなどデメリット面が満載ですので、出来る限りそうならないようにしましょう。したがって、少し面倒ですが、iDeCoを開設できる銀行や証券口座に口座を開設する必要が出てきます。iDeCoの口座は一つに限られますが、検討用の資料を取り寄せたり、窓口に相談するのは自由にできることなので、まずはどこに口座を開けるのかの情報を集めてみましょう。（ご自分で簡単に調べられますが、このブログでも後日開き方を紹介します）[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。退職後のお金についてのご相談もOK。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）FP試験対策も行います（９月対応）。
30Apr
- 消費増税に伴う住宅ローン控除の拡充
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。2019年の税制改正は、どうしても10月に予定されている消費増税が目立ちますが、その増税に伴って、いくつか同時に施行される政策が予定されています。今回は住宅ローン控除の拡充について見ていきましょう。§住宅ローン控除とは住宅ローン控除は、個人が居住用に住宅を購入した場合、ローン残高に応じて、所得税が控除されるものです。現行の制度では、年末の住宅ローン残高（原則上限4,000万円）の１％が所得税額から控除されます。仮に3,000万円が年末のローンとして残っていたとすると、所得税から30万円控除されます。ちなみに、所得税が30万円未満で、全部引ききれない場合は、住民税からも控除されます。この控除が、居住を開始した年から１０年間適用されます。§控除の拡充とは2019年10月から2020年12月までに居住の用に供した場合は、控除期間が３年間延長されます。ただし、控除11年目からは、次のうち、いずれか少ない方の額が適用されます。年末住宅ローン残高の１％建物購入価格の２％の3分の１これはどういうことかと言うと、消費税率が８から１０％へ２ポイント上がるため、その上がった消費税分を11年目から13年目にかけて控除しますと言うものです。仮に建物価格が1500万円とすると、消費税が10月からは30万円増えますが、11年目から税額が10万円ずつ、３年間かけて控除されますので吸収されますよ、と言うものです。§消費税分は吸収されるが・・・もし住宅を購入しようと考えた場合、税制面では、住宅ローン拡充により消費増税分は吸収されます。しかし、考え方としては、住宅購入時に支払った消費税を10年後からやっと回収するに過ぎないのです。時間の経過とともに物価が上昇すれば、「今日の1万円」と「10年後の1万円」は、額は同じでも「今日の1万円」の方が価値が高くなります。10月をまたぐことで拡充を受けるよりも、早く購入してしまった方が、資金効率的には良いことを覚えておきましょう。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）FP試験対策も行います（５月９月対応）。
21Apr
- 連休前最後の１週間にやっておきたいこと
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。ゴールデンウィークが近づいてきました。今年に限り、５月１日が「天皇の即位の日」で祝日になるため、例年と少し違った連休前の対応が必要になります。チェックしておきましょう。§１０連休であることに注意５月１日が祝日になったことで、４月３０日と５月２日が「国民の休日」となりました。もし、５月１日が平日であれば、前日も翌日も平日のままだったので、その３日間の平日に商取引が行われるのですが、今年はそれができません。連休前最後の平日は４月２６日、連休後最初の平日は５月７日になります。そのための備えが必要になる部分が出てきます。§連休前に備えるべきこと以下に、連休前の最後の１週間で備えた方が良いことについて、整理します。銀行関係銀行店舗はほとんど休業です。大口の振込や預金引き出しなど、窓口を利用する取引は連休前にやってしまいましょう。一方で、ATMは休日扱いとはいえほとんど休みなく利用できるようなので、入出金自体に困ることはなさそうですが、休日の手数料（108円〜）がかかることがあるので、手数料無料などの優遇サービスが適用されない場合は、連休前にできるだけ利用しましょう。証券関係日本の株式市場はお休みです。東京以外の市場はアジア圏のメーデー（５月１日）を除くと、４月２９日から５月３日まではほぼ通常通り営業するほか、為替相場も土日以外は動くので、急激な市場変化に注意が必要です。短期的リスクを避けるのであれば、４月２７日までに一度手仕舞う（売却）しておいて、連休明けに改めて買付するのも一つの考え方です。ただ、中長期でのリターンを目指す場合は、連休中も保有しておいても良いでしょう。なお、４月の配当や優待の権利を確保したいのであれば、４月２４日（火）の時点で保有しておきましょう。また、信用取引などは、４月２５日に建玉を持ち越すと、１日ではなく１１日分の金利がかかることに注意しましょう。医療機関関係医療機関もほとんどは１０連休になります。持病で処方薬を使っている方は、連休前に通院して連休中に必要な薬の処方を忘れずにしてもらいましょう。なお、連休中でも当番制で開いている病院はありますので、緊急時は躊躇なく受診しましょう。IT関係IT周りは最近はほとんど西暦管理となっていますが、元号で管理しているシステムも一部存在します。念の為、データのバックアップ等は取っておいた方が安心です。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）FP試験対策も行います（５月９月対応）。
14Apr
- 株式売買と入出金のスケジュール
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。本日は、株式取引を始めてまだ時間が経っていない方向けです。私たちの普段の商取引と異なり、株式の場合は、売買が成立した時点でお金の受け渡しがあるわけではありません。資金繰り等を考える上で、そのスケジュールについておさらいしてみます。§基本用語：約定日・受渡日株式の売買には、約定（やくじょう）日と受渡（うけわたし）日という概念があります。売買は祝日を除く月曜日から金曜日まで行うことができますが、売買が成立した日を「約定日」と言います。ただ、その約定日に現金や株券（現在は電子株券）の受け渡しが行われるのではなく、受け渡しが行われるのは「受渡日」という日になります。受渡日は約定日を含めた４営業日後となっています。§受渡日は土日や祝日を挟むと長くなる約定日を含めた４営業日が受渡日となっているので、間に祝日がない場合の約定日と受渡日の関係は次のようになります。月曜日→木曜日火曜日→金曜日水曜日→翌月曜日木曜日→翌火曜日金曜日→翌水曜日つまり、水曜日から金曜日に約定したものは、暦日ベースですと週末を挟む分、２日間長くなります。また、祝日を挟むとさらにその分長くなります。例えば2019年の場合、4月24日（水）に約定したものの受渡日は5月7日（火）となります。したがって、保有株式を売却して、ゴールデンウィークの１０連休の資金に備えたい場合は、4月23日（火）までに売却しないと、売却代金を引き出すことが出来ないのです。§7月から1営業日短縮される2019年7月から、約定日と受渡日の間隔が1日短縮されます。7月以降は次のようになります。月曜日→水曜日火曜日→木曜日水曜日→金曜日木曜日→翌月曜日金曜日→翌火曜日資金繰りが改善されるので、これは利用者にとっては非常に良いことですね。受渡日のタイミングが理解できると、配当狙いの売買もスムーズに行うことが出来ます。日程を確認して、効率良い売買をしましょう。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
01Apr
- 今日から変わったことダイジェスト【19年４月】
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。新年度を迎えましたので、本日は「今日から変わったことダイジェスト」です。§ゆうちょ銀行の預け入れ限度額引き上げゆうちょ銀行の預け入れ限度額が昨日までの1,300万円から引き上げられました。通常貯金1,300万円、定期性貯金1,300万円がそれぞれに適用され、合わせて2,600万円になりました。ただし、預金保護限度額は1,000万円のままですので注意が必要です。§社会保険関係国民年金保険料の引き上げ月額16,340円から70円引き上げられ、16,410円になりました。国民年金支給額の引き上げ老齢基礎年金の支給年額が上がることに伴い、昨年度比67円上昇の月65,008円になりました。介護保険料率の引き上げ協会けんぽの介護保険料率が、４月給与天引き分から0.16ポイントアップの1.57%（労使折半）に引き上げられます。組合健保はそれぞれの健保単位で異なります。子ども・子育て拠出金の徴収率の引き上げ使用者側のみに課される子ども・子育て拠出金の率が0.06ポイントアップの0.35%に引き上げられました。なお、上限限度額が昨年既に引き上げられており(0.45%)、来年度以降も引き上げが予想されます。§燃油サーチャージの引き下げ日本航空と全日空は日本発着の海外航空券の燃油サーチャージを引き下げました。北米・欧州路線では往復21,000円の値下げになりました。§法律関係働き方改革関連法案施行有給休暇の取得が義務付けられました。また、時間外労働の上限規制（月４５時間、年間３６０時間）が導入されました。改正入管難民法施行建設業や農業等の特定産業分野の深刻な人手不足に対応し、一定の技能を有する外国人の受け入れ拡大を図るべく新しい在留資格「特定技能」を創設しました。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
24Mar
- LINEPay vs PayPay〜どちらも使える店ではどうする？
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。小売店などで行う支払い方法で、バーコード決済が急速に広まっています。各社利用者拡大に熾烈なプロモーションを繰り広げています。特にLINEPayとPayPayは、両方導入する店舗が増えてきています。ユーザーとしては、どちらも使えるときは、一体どちらを選んだが良いのか迷うと思います。今回は、ポイント還元の点に絞って、どちらを選ぶかの参考情報をお伝えします。§どちらを使っても「ポイント還元」があるLINE Payはバーコード決済として3%、マイカラーとして0.5%〜、つまり3.5%が決済のたびに計算されます。大体１週間もすれば１ポイント１円として使えるLINEポイントとして還元されます。一方で、PayPayの方は常時行なっているポイント還元は今のところ実はありません。そうするとLINE Payの方に軍配があがるのですが、キャンペーンの存在が話を難しくします。どちらもキャンペーンをどんどん打ってきますので、バーコード決済を利用する日によってどちらを優先して使うべきかが変わってきます。§3月時点のキャンペーン比較LINE Payは毎月、月の後半の一定期間は20%還元キャンペーンを行います。通常最後の１週間程度でしたが、3月は15日から月末までと、かなり長くなっています。3月の内容は、利用額の20%相当額をおよそ２ヶ月後にポイント還元するとなっています。つまり、常時のポイント還元と合わせると、23.5%以上になります。また、追加特典として、「もらえるくじ」というのがあり、決済のたびにくじが送られ、当たれば10円から2000円のポイントが付与されます。PayPayは先月から「１００億円キャンペーン」と銘打って、5月末までいつでも20%還元を行なっています。ただし、一回の決済につき、1000円までの還元が上限ですので、5000円以上の決済は、還元は一律1000円となります。さらに、「やたら当たるくじ」が並行して行われます。これは、決済ごとに自動で抽選が行われ、10分の１の確率で、決済額の全額がポイント還元されるというものです。なお、PayPayの還元のタイミングは翌月となっています。§どちらも導入している店舗でどうするか大手コンビニでは既にファミリーマート、ミニストップが両方の決済システムを導入しています。ローソンは現在PayPayは未導入ですが、3月26日からは使えるようになります。また、ファストフードでは牛丼の松屋フーズが両方使えます。どちらも導入している場合は、両方のバーコード決済を併用できないので、一つを選択しなければなりません。還元率だけで論じると、3月末まではLINE Pay優先、4月からはPayPay優先ということになります。ただし、LINEPayはキャンペーン中の還元上限は5000円までなので、月末までの総額が25000円を超えた場合は、PayPayに切り替えた方が良いでしょう。10月からの消費税率アップの負担軽減対策として、「ポイント還元」が検討されています。現金主義が長らく続いている我が国ですが、一気に電子マネーへの流れが加速しそうです。今のうちからバーコード決済にも慣れておきたいものです。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
17Mar
- 新社会人必見！お給料のもらい方
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。今日のお話は、社会人経験のある人にははっきり申し上げてほとんど参考になりません（笑）。4月からフレッシュマンとして就職される方に向けた内容をお届けします。当たり前ですが、大学ではほとんど習わないと思います。ぜひ、参考にしていただき、計画的なマネープランを立てていただければと思います。§当月払いと翌月払い給料は当月払いと翌月払いがあります。ある月に働いた対価を当月にもらうか翌月にもらうかの違いです。もちろん、これは会社側が決めることなので、従業員に選択の余地はありませんが、自社がどちらのシステムを採用しているのかを知っておきましょう。もし、翌月払いであれば、最初に給料をもらえるのは4月ではなく5月になります。最初の１ヶ月強はお金が入ってこない可能性が高いので、注意が必要です。§給料の一部は「天引き」される給料は、会社が支払うと約束した金額を全額受け取れるわけではありません。法律により、いくつかの名目で源泉徴収（いわゆる天引き）されます。それを時系列で表すと次のようになります。ここでは4月入社を前提でご紹介します。4月の給与から：所得税5月の給与から：雇用保険料、厚生年金保険料、健康保険料、（組合費・会社会費等）翌年6月の給与から：住民税§額面20万円だと手取りはどうなるか手取りのイメージを持っていただくために、仮に額面給与20万円とした場合の、おおよその天引き額と手取り額を計算してみます。いわゆる給与明細のイメージです。（独身、扶養なし、協会けんぽの前提とします）所得税：約3600円雇用保険料：約600円厚生年金保険料＋健康保険料：約3万円組合費等：500円〜受取給与額：約16.5万円額面給与と比較すると、手取りがかなり少ないことが予想されます。勤続年数が長くなると給料は上がってきますが、2年目から天引きされる住民税の影響もよくよく考えて、最初の２年間は出来るだけ無駄遣いを減らし、できれば貯金する習慣をつけたいものです。新社会人のご両親もご子息にお伝えください。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
10Mar
- バーコード決済の基礎知識【3月6日の活動レポート】
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。3月6日、バーコード決済をテーマにした「朝活ペイ活用研究会入門編」を開催しました。45分でしたが、ディスカッションが盛り上がり、あっという間の時間でした。今回は、その内容をダイジェストでお送りします。１）バーコード決済の種類すでに国内には１０種類以上のバーコード決済があります。昨年末に開始キャンペーンが反響を呼んだPayPayをはじめ、Origami, 楽天、LINE Payなど、ユーザーの選択肢は広がっています。海外発のアリババPayなどもUSENと提携するなど、虎視眈々と市場獲得を狙っています。２）バーコード決済のメリットもっとも目立つメリットは高い還元率です。クレジットカードは0.5-1%が主流ですが、バーコード決済は20%以上も多くあります。もちろん、提供会社が競争をしている結果で、永続的なものではありませんが、今年いっぱいはこのキャンペーン的な高還元率は続くものと考えられます。３）バーコード決済と犯罪防衛昨年末も、バーコード決済と紐付けたクレジットカード情報が盗まれ、不正にショッピングやキャッシングをされる被害がありました。我々はこの手の犯罪からどのように身を守るべきなんでしょうか。少なくともバーコード情報を他人に入手されないために、特に一次元のバーコード番号は他人には見せないようにしたいものです。他にも対処法をディスカッションしました。ざっとこのようなことを中心に、お互いに学習しました。今後、消費税増税分のポイント還元の話が出ていることもあり、コード決済を含む電子マネー決済が増え、現金決済の割合が一気に減って行くことが予想されます。コード決済を自分では実際に使わないにしても、知識は入れておくと良いでしょう。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外に限定しません。キャリア設計や、どんなご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（5月のFP試験に挑戦するのも良いですよ。）
03Mar
- 介護保険料の天引きは4月から大幅アップ
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。毎年3月になると、4月以降に徴収される健康・介護保険料率の改定が発表されます。今回は介護保険料徴収の対象となる40歳以上の被保険者（加入者）、およびその被保険者を雇用する雇用主にとっては、厳しい改定になりそうです。§保険料徴収の予備知識ほとんどの会社員は健康保険（協会・組合等）に加入しています。（今回は、自営業者、無職の人などが主に加入する国民健康保険の話ではありません）加入者は、毎月保険料を徴収されますが、徴収方法は給与と賞与から天引きです。加入しているかどうかは月末時点で判定されるため、天引きのタイミングはその翌月の給与からになります。（ただし、賞与の場合は同時です）つまり、3月の加入者の保険料は4月の天引きになります。§健康保険料率の改定健康保険料率は都道府県ごとに異なります。平成３１年度は別表のようになります。これを見ると、全国で最も率が高い佐賀県がさらに上昇して10.75%、最も低い新潟県が据え置きで9.63%であることがわかります。総じて東日本が低く、西日本が高いのは興味深いですね。§介護保険料率は1.57から1.73%に大幅上昇40歳以上の健康保険加入者は、健康保険料に加えて、介護保険料が上乗せされます。この料率は全国一律で、0.16ポイント上昇し、1.73%になります。これは、例えば月給額面20万円の従業員は、負担が事業主、従業員それぞれ月160円負担増になります。特に、佐賀県は健康保険料も大幅上昇ですので、3月と4月で天引き額が月300円も上がることになります。10月からの消費増税も控え、なかなか頭が痛いですね。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
23Feb
- 【活動レポート】2月16日、セミナーのご報告
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。ちょうど１週間前の2月16日、manaby横浜関内駅前事業所さんで、セミナーを行いました。テーマは「お金とのかしこいつきあい方」ネット中継も含め、20名くらいの方にご参加いただきました！お金は自然に貯まるものではありません。目標を決めて、貯める行動に移すことで、貯めることができます。その時のポイントは、貯めた後、そのお金をどうするかまで考えて目標を立てることが重要です。日々の生活でどのように貯金に回すお金を生み出すかを考え、行動に移すこと。移した行動が、無理なく続けるためにマネジメントする手法も大事です。ざっとこのようなことを、ワークを交えながら、楽しく学習しました。お金の話がもっとざっくばらんにできて、みんなでスキルアップできる機会がもっと増えれば良いですね。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外に限定しません。キャリア設計や、どんなご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（5月のFP試験に挑戦するのも良いですよ。）
17Feb
- 専門性の高い勉強に利用できる給付金とは
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。社会人になると、会社の仕事や付き合いで忙しい事が多く、なかなか「勉強」という機会を失いがちですが、長期的なキャリア形成を考える上で、能力の幅を拡げるための活動は欠かせません。オープンカレッジや通信教育など、色々なコンテンツが世の中に充実している一方で、MBAや大学院など、専門性の高い学習は履修期間が1年以上の長期に渡るものもあります。長期に渡る学習で心配になるのがお金ですが、条件が嵌れば手厚い給付が受けられます。§専門実践型教育訓練給付金という制度1年以上の専門性の高い学習に取り組む人は、給付金の活用を考えてみましょう。雇用保険に加入している人には、専門実践型教育訓練給付金というのがあります。これは、受講料など教育訓練給付にかかった経費の最大７割・168万円が給付される、大変強力な制度です。対象講座は指定されており、大学や専門学校の講座が中心です。指定講座一覧をご覧いただくとわかるように、全国に展開されています。§給付金の対象となる条件指定された講座を履修することのほか、受講者本人が給付金の対象であることが必要です。その条件は少し複雑ですが、はじめて給付金を利用する場合に限定してご説明すると、次の条件になります。雇用保険に加入しており、加入期間が3年以上であること雇用保険に過去加入していた人（離職者）は、離職してから1年以内で、雇用保険の加入期間が3年以上あったこと上記条件を満たした人が、訓練（履修）開始の１か月前までに、「訓練前キャリアコンサルティング」を受けて、ハローワークで所定の手続きをすると、給付対象となります。§訓練前キャリアコンサルティングを受けるには専門実践型教育訓練給付金を受けるためには、キャリアコンサルティングでも「訓練対応」キャリアコンサルタントからキャリアコンサルティングを受ける必要があります。訓練対応キャリアコンサルタントは全国にいます（筆者もそうです※）が、残念なことに、この給付金に限っては、労働局の委託を受けた専門業者からのキャリアコンサルティングのみが対象となります。労働局の委託を受けた業者は都道府県に１〜２しかありません。お近くのハローワークに問い合わせると、案内してもらえますので、気になる方は問い合わせてみましょう。（※筆者は、訓練経費の２割が給付される「一般教育訓練給付金制度」の前に実施するコンサルティングを実施することができます。英会話や資格講座などの給付対象の訓練を受ける前に受けるコンサルティングは、コンサルティング費用も２割補助されます。）[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
10Feb
- 関西地区もICカード乗車は振替輸送対象外に
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。関東や関西は鉄道網が発達しているので、事故等で電車が止まった時等に、振替輸送で目的地まで他社線を追加料金なしに利用できるというシステムがあります。この振替輸送のルール、実はICカードについては関東地区と関西地区で違っていましたが、3月以降、統一されます。今回は振替輸送のルールについて見ていきましょう。§振替輸送とは振替輸送とは、東京メトロによると、「お客様が支障区間の乗車券をあらかじめお持ちの場合で、列車の運転に支障があった際、当社の路線又は当社が他の鉄道会社に依頼して、お客様の所持する乗車券の区間内を、他の経路によりご利用いただくものです。」と案内されています。また、合わせて「振替輸送を実施する際には、駅構内・車内でお客様にご案内いたします。」とも案内されています。つまり、乗客の判断で勝手にできるものではなく、あくまで鉄道会社の判断によってなされるものです。この特例により、当該区間の切符や定期券を所持していれば、他社線を使って目的地まで移動する事が可能となります。§関東地区ではICカードは対象外ただ、一つ落とし穴があり、ICカードによる乗車（定期券として利用する場合を除く）は振替輸送の対象外となっています。この場合、移動途中に電車が止まった場合、降車駅で運賃を精算し、別の鉄道会社で移動した区間も別途運賃を支払わなければなりません。この場合、多くのケースで当初の運賃よりも乗り継ぎの合計運賃の運賃の方が高くなります。この事態を避けるためには、ICカードを利用しないで、都度切符を買う必要が出てくるのですが、わずかな確率で起きる振替輸送にそなえて、ICカードの利便性を捨てて切符を買うというのも現実的ではありませんよね。§関西地区でも対象外の運用に実は、関東地区と異なり、関西地区では、ICカードによる乗車でも振替輸送が適用されています。しかし、3月16日から、関東地区と同様の運用に変更される事になっています。つまり、ICカードは振替輸送の対象外になります。一方で、降車駅で発行される振替乗車票は削減される予定です。3月になったら、改めてルール変更を確認しておきたいですね。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
05Feb
- 余った年賀状は今年に限り4月まで保管
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。1月20日にお年玉付き年賀はがきの抽選が行われました。貰った年賀状だけでなく、余ったり書き損じて出さなかった年賀状も当たれば景品に交換できます。例年ですと、余り・書き損じ年賀状は番号を確認して当たってなかったら、別の葉書や切手に抽選日以後すぐに交換しに行って問題ありませんでした。しかし、今年に限っては少し事情が違うようです。§５円の手数料で交換まず、基本的事項として、書き損じはがきは郵便局で交換できます。5円の手数料を払うことで、同じ金額のはがきや切手に交換できます。これは1年通じて出来る事で、年賀状が特別という訳ではありませんが、年賀状をきっかけに知った人も多いと思います。今年の場合、未投函や書き損じ年賀状を郵便局に持っていくと、１枚あたり5円を別途払う事で62円分のはがきや切手に交換するか、手数料分を差し引いてもらって57円分のそれと交換することが出来ます。§今年は「本当に交換して良いか」と聞かれる例年はお年玉の抽選番号を確認した後、直後に書き損じ年賀状を交換しに行って問題ありません。ただ、今年に限っては、意を決して交換に行くと、必ず局員さんに聞かれる事があります。「本当に交換して良いですか？」私もなぜ聞くのだろうかと思ったのですが、今年は、「ダブルチャンス」というイベントがあったんですね。4月20日にもう特製切手シート142円分を巡って1回抽選をするというものです。年賀状が手元にないと抽選の権利を失うため、交換しても良いかと確認されます。§今年は郵便局に交換に行く前に再確認という事で、今年に限っては、4月の抽選まで書き損じ年賀状も手元に置いておく方が良さそうです。ただ、当選本数が1万本という事なので、おそらく下４桁の1万分の１の当選確率になると予想されます。当たっても142円分、かつ確率もそう高くないと考えると、待たずに交換してしまうのも手ですが、何れにしても郵便局に行く前にどうするかは決めておきましょう。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。確定申告についても手取り足取りお答えします（2月8日まで先着５名無料）。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
29Jan
- 失業保険を現在受給中の人は支給額が修正される見込み
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。厚生労働省が調査する「毎月勤労統計」が不適切だったと発表がありました。これにより、基本手当（失業保険）の受給者は過去に遡って追加受給される可能性が出てきました。（→関連記事：「失業保険を2004年以降に受けた人は追加受給の申請が必要かもしれない」）現在、調査が行われているようですが、ここまでの動きと現状を確認します。§2012年以降の賃金指数が再集計された現時点で正しいデータの入手が可能である2012年以降について、再集計値が公表されました。賃金指数（対前年同月比）を見ると、従来の誤った集計値と比較すると、2018年は下方修正、つまり賃金の伸びが少ない方に修正されました。一方で、2012年から17年にかけては、概ね上方修正がほぼ同じとなっていました。2018年は対前年比が下方修正になりましたが、累積して計算すると、2018年の平均賃金の絶対値は上昇するものと推定できます。§現受給者は支給額を修正すると発表厚生労働省は、1月24日に「雇用保険、労災保険等を現在受給中の方に対する再計算後の額による給付の実施について」を発表し、現受給者については、正しい支給額を再計算し、3月以降の支給額について新しい支給額に基づいて支給するとしました。基本手当日額の上限額が上がることが予想され、上限額に達していた人は、3月以降の支給額が増えると思われますが、それ以外の受給者は額の変更は起きないかもしれません。§過去の受給者は時間を要する一方、過去の受給者については、追加作業等が必要なため、もう少し時間がかかるとのことです。2012年以降に受給した人は、今回賃金指数が修正されため、比較的早い段階で対処されるかもしれません。問題は2011年以前の人です。2011年以前のデータは廃棄されたとされているため、計算根拠が存在しない状態ではかなり時間がかかりそうです。受給資格者証などの信憑書類が残っていれば、捨てずにきちんと保管しておきましょう。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
24Jan
- 個人が確定申告を行う２つのメリット
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。今年も2月18日から確定申告が始まります。（原則2月16日から3月15日と決まってますが、土日の関係で今年は18日からです）会社員で特に副業や投資による別収入がない方は、年末調整で大体カタがつくので、確定申告をやったことがない方も多いのではないでしょうか。ただ、私は確定申告はせめて一度はやってみることをお勧めします。その理由をお話しします。§メリット①還付される場合がある我が国では、源泉徴収という制度が浸透しているため、個人が納付書を使って納めるという機会は少ないです。ただ、源泉徴収額が適正かどうは別の議論で、間違っている場合のほとんどは、本来納めるべき税額よりも多く徴収されています。これは、納税者自らが計算して申告しないと返してはくれません。年末調整をしていても、次のような場合は、結果が正しい税額として反映されていない可能性が高いです。 12月に結婚して、配偶者が配偶者控除の対象になった 12月からiDeCoに加入したふるさと納税を６箇所以上で行った医療費が10万円以上かかった・・・など。他にも結構なパターンがありますが、増減を知るためにも一度計算だけでもしてみると良いでしょう。§メリット②自分に関わるお金の流れが把握できる確定申告は面倒だ、やり方がわからない、と思って躊躇されている方は多いでしょう。しかし、それは誤解です。筆者である私は、これまでに20回ほど確定申告をしてきましたが、国税庁の確定申告書作成コーナーで作成すれば、全く難しくなく、なおかつ毎年毎年システムが便利になっています。チュートリアルに従って、必要書類から数字や文字を転記していけば、自動計算であらゆる入力が進んでいきます。何よりも便利なのは、数字を仮打ちして色々とシュミレーションができるため、もう少し収入があったらこうなる、子供が16歳になったらこうなる、など、自分自身でお金の流れが把握でき、将来にわたっての予測ができるということです。半日もあれば提出書類の作成は可能です。仮に還付額がゼロだったとしても、書類を作成して得た知識は還付額以上の価値がきっとあります。§「税制は　知らない人が　損をする」納税は国民の義務ですから、もちろん脱税や不正は良くありません。しかしながら、払い過ぎた税金を還付してもらうことは、積極的にやりましょう。意外と知られていませんが、還付申告の場合は、確定申告の期間中でなくても行うことが出来ます。e-taxで申告すれば、早ければ１ヶ月程度で還付金が振り込まれることもあります。ぜひ時間を作って、確定申告書の作成に挑戦してみましょう。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。確定申告についても手取り足取りお答えします（2月8日まで先着５名無料）。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
13Jan
- 失業保険を2004年以降に受けた人は追加受給の申告が必要かもしれない
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。厚生労働省が調査する「毎月勤労統計」が不適切だったと発表がありました。一部報道によると、20年以上前からデータが不正だった可能性があるとのことです。今後、データが事後修正されると、失業保険の本来の受給額が再算定されると予想されます。その背景と、今後の注意点について見ていきましょう。§いわゆる失業保険とは会社を離職した際に利用されるいわゆる「失業保険」と言われるものは、雇用保険の制度上は「基本手当」と呼ばれます。雇用保険の制度がある会社を退職し、次の会社に就職するまで、失業状態にある人に対して一定期間、一定限度の基本手当が生活資金的に支給されます。基本手当は、一番支給期間が短い人で90日、最も長い人で360日となりますが、10年未満の自己都合退職である90日支給が最も対象者が多いと思われます。支給額は、ざっくりいうと離職前６ヶ月間の賃金額と年齢によって決まります。基本的には離職前の収入が多ければ多いほど支給額である基本手当日額（一日分に相当する額）は上がると考えて良いですが、年齢毎に上限が設けられており、毎年8月に改定されます。その上限額は離職時の年齢が45〜59歳が最も高くなり、2019年7月末までは8,250円です。§勤労統計の不正は支給額に影響する毎月勤労統計調査は、16大産業に属する常用労働者５人以上の事業所を対象に、賃金、労働時間及び雇用の変動を把握する調査であり、毎月、全国で実施されています。この調査に不正があったということですが、具体的には比較的賃金が高い地方のデータの一部を恣意的に統計に加えていなかったようです。これにより、本来の全国の平均賃金よりも、データ上は少なく発表されていたということです。先ほど紹介した基本手当日額の上限額は、勤労統計のデータを元に算出しますので、データが間違っていたということであれば、その上限額は当然違うものになってしまっていたということになります。§ハローワークにお世話になった人は要確認厚生労働省によると、データの修正により、基本手当日額の上限額が過去に遡って変更になる場合が考えられるとしています。上限額が加算された場合、2004年以降に受給された人は追加支給が行われる可能性があります。基本手当に関しては、追加支給は一人当たり1,400円が平均になる予想ですが、1日あたりではなく、一受給期間ということですので、かなり少額ではあります。しかし、受給期間が90日よりも長かった人や基本手当以外の訓練延長給付等を受けていた人は１万円近くになる可能性も考えられます。現在、上限額の変更や具体的な追加支給の方法は検討中とのことですが、相談窓口を開設しているということですので、対象者と考えられる人は一度問い合わせても良いでしょう。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
06Jan
- なぜ可処分所得が増えなかったか？〜平成税制史
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。給料の額面は増えているのに、手取りが増えない・・・気がする。サラリーマンを10年以上やっている人は、その感覚はおそらく正しいものです。どうしてそんな事が起きてしまったのかを、30年間の制度変遷で確認しましょう。§社会保険料の変遷・平成15年（2003年）：総報酬制の導入保険料率の単純な上昇も手取り額を減らしましたが、何気に強力だったのは、この総報酬制の導入です。それまでは毎月の給与と賞与は料率が異なっていて、厚生年金保険料は、給与に対しては17.35%（労使折半）、賞与に対しては1%でした。これが平成15年からは一率13.83%に変更され、賞与からも多額の健康保険料と厚生年金保険料が天引きされるようになりました。・平成16年（2004年）から平成29年（2017年）まで：厚生年金保険料率の引き上げ総報酬制が導入されたと同時に決定されたのが、14年間にわたる保険料率の引き上げです。平成15年に13.83%だった保険料率は、平成29年に18.3%になるまで毎年引き上げられました。§所得税・住民税の変遷・平成19年（2007年）：定率減税廃止平成11年に導入された定率減税は、所得税を20%、住民税を15%カットするものでした。これは、所得控除と違って、税額から計算する税額控除ですから、本来かかるべき税金がダイレクトに削減されるため、非常に減税効果が高いものでした。これが、平成18年に半減となり、平成19年に完全に廃止になりました。・平成19年（2007年）：税源移譲３段階に分かれていた住民税率が、平成19年から１０％に一本化されました。一部の人は所得税率が１０から５％に下がって、住民税率が５から１０％に上がりました。税率の総和としてはどちらも１５％なので、税源移譲前後で税負担は一緒ですよと案内されていましたが、実は住民税の方が所得控除になる額が少ないため、同じ給与額でも所得金額が高く算定される分、徴収される税金の額は少し高めです。・平成25年（2013年）：復興特別所得税の導入東日本大震災の復興に充てるという名目で、復興特別所得税が導入されました。所得税額の2.1%ですから、所得税率が10%の人は10.21％ということになります。また、全ての所得税に上乗せされるので、銀行の利子、株式の配当等、所得税がかかる取引の色々なところに密かに乗せられています。§消費税の変遷・平成元年（1989年）：消費税の導入平成元年に３％の税率が導入されました。平成9年に５％、平成26年に８％に引き上げられ、現在に至っています。§手取りはいくら減ったのかでは最後に、手取りが減った実感が合っているかどうかを確認しましょう。2003年の総報酬制導入前に額面給与400万円、賞与100万円（年収500万円）だった人が同じ給与体系で2019年を迎えた場合、厚生年金保険料：35万円（給与分34.5万円、賞与分0.5万円）→46万円（＋11万円）健康保険料（10%労使折半ベース）：20万円（給与分19万円、賞与分1万円）→25万円（＋5万円）所得税・住民税（単身世帯ベース）：38万円→43万円（＋5万円）年間で21万円増えていますから、月あたり約1.7万円の負担増です。感覚は正しいと言えます。一つ大事な点は、社会保険料は労使折半ですから、企業側の負担も増えているということです。年収500万円の従業員が10人の場合、160万円もの保険料負担が売上に関係なく増えたということです。これは、小規模業者にとっては結構辛いところでしょう。今年は、消費税１０％を控えていますが、むしろ減税で財布の紐を緩くしてほしいものですね。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、ごくごく簡単なご相談でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）
31Dec
- GW休暇の海外航空券の購入は1月までに？
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。2019年は「天皇の即位の日及び即位礼正殿の儀の行われる日を休日とする法律」により、5月1日がこの年に限り祝日となり、前後の4月30日と5月2日も国民の休日となったことで、１０連休となることが決定しました。ゴールデンウィークは海外に旅行に行く方は多いですが、来年は通常行かない人も連休が取りやすくなるため、例年よりのさらに多くなりそうです。出来れば飛行機代は安くあげたいものですが、もう日程が決まっている人は、購入をしてしまった方が良いかもしれません。その理由について見ていきます。§航空券代の内訳海外航空券代は、２１世紀に入ってから非常にわかりにくくなりました。航空会社が提示する運賃のほか、航空保険料（Insulance Surcharge）と燃油特別付加運賃（Fuel Surcharge、いわゆるサーチャージ）が加算されます。航空保険料は2001年のアメリカ同時多発テロを機に設定された保険料で、当初は国際線だけでなく、国内線にも設定された時期がありましたが、現在は廃止した航空会社も多くなりました。ちなみに日本航空は300円、全日空は100円ですがまだ残っています。サーチャージが非常に曲者で、燃油価格に連動して設定されるもので、飛行距離が長ければ高くなります。燃油価格が暴騰した2010年前後は北米往復で航空券本体以外に56,000円が加算された時期もあります。現在（2018年12月）は、日系キャリア２社のサーチャージは北米・欧州で往復28,000円です。§サーチャージは１９年2月から値上げ日系キャリアのサーチャージは２ヶ月毎に改定されますが、つい先日、１９年２月と３月に適用されるサーチャージの額が発表され、現行よりも値上げになることが明らかとなりました。具体的には、最も距離が短い韓国が2,000円から3,000円（往復）に、距離が長い北米・欧州が28,000円から35,000円に値上げとなります。サーチャージは航空券を利用した日ではなく、「発券した日」ですので、ゴールデンウィーク休暇用の航空券も、１月中に発券すれば現行のサーチャージが適用されるので、予定を決めている場合は、早めに購入した方が良いと思われます（※）。注）話が単純ではないのが、４月以降のサーチャージが現行よりも値下げになる可能性があることです。秋以降の燃油価格が暴落しているため、影響がその頃に出てくる可能性があります。ただ、４月にゴールデンウィークの座席が確保できるのかという別問題が生じるため、総合的に考えると１月までの購入がやはりオススメのように思います。§（おまけ）１月からは「出国税」が課される最後に、一つ「出国税」の話をさせていただきます。19年1月7日出国分から「出国税」（正式には「国際観光旅客税」）が日本から出国する際に課されます。こちらの税額は渡航場所に関係なく一律1,000円です。海外航空券の運賃を取り巻く環境は結構頻繁に変わります。旅行の計画を立てる際は、常に最新の情報を手に入れて、少しでもお得に利用したいものです。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、こんなこと聞いても良いのかな、でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）1月も開催します。
24Dec
- くじがキャリーオーバー！どう考えるか
  こんにちはマネササイズ！　チーフトレーナーのナカミチです。キャリーオーバーという言葉があります。株式の世界では、保有株や先物の建玉を翌営業日に持ち越すことを言ったりします。ただ世間一般では、宝くじなどで的中者が居なかった時に、次の回に当選金が持ち越されることに使うことが多いと思います。昨日、競馬界では年最大のレース有馬記念が行われましたが、Win５という馬券に4年ぶりにキャリーオーバーが発生しました。キャリーオーバー、生じた時に私たちは次のくじを買うべきか留まるべきか、どちらなのでしょうか。§約６億円のキャリーオーバーJRAが発売する指定レース５レースの勝ち馬を全て当てる投票式をWin５と言います。基本的に日曜日、祝日に行われ、的中者がいなかった場合は全額、計算式に基づいた払い戻し金額が一人当たり６億円を超える場合はその残額が次回の発売日にキャリーオーバーとなります。今回は有馬記念ということで、他の発売日よりも売り上げが多く、９億円弱の売り上げがあったにも関わらず、的中者がなかったため、全額が次回12月28日に繰り越しとなりました。§キャリーオーバーの時は数学的に「買い」さて、普段競馬に馴染みのない人からすると、くじ感覚で考えた場合、12月28日のWin5はどうしたら良いのかと思うかもしれません。この件に関して、数学的・統計学的に捉えれば、迷わず「買い」です。確かに、確率的には、仮に１０頭立てレース５レースが指定だったとしても、10万通りもありますから、的中させること自体は決して簡単ではありません。しかし、12月28日に仮に売上が７割減って６億円程度だったとしても、払い戻しに使われる金額はキャリオーバーを含めると10億を超えますから、100円の馬券だとしても、期待値は130円くらいまで上昇します。（※期待値：起こりうる値の平均値。サイコロの場合は3.5となる。）キャリーオーバーのない通常のWin５の期待値は70円ですから、どう考えても買いであることは明白です。§くじは買った側がマイナスになるよう設計されているここで、主な「くじ」の期待値を見てみましょう。分かりやすくするために、実際の売買単位は無視して、100円あたりで統一して表記します。JRAの通常のWin5：70円JRAの単勝馬券：80円ボートレース：75円ジャンボ宝くじ：45円toto（サッカー）：50円上記のものは、全て期待値は100円を下回っています。つまり、数学的には還元額が購入金額より少ない、すなわち損をするということになります。これは仕組み上仕方がないことで、売る側の取り分が小さければ運営できませんからね。§期待値が上がっても的中率が上がるわけではない先述のように、期待値が130円くらいと考えられる12月28日のWin５は非常に魅力的ではありますが、当たらないことには払い戻しはありません。その日に限って５レースではなく４レース当てればOK等になれば的中率も上がるのですが、そのようなことは決してないので、難しいことに変わりはありません。必勝法があるとすれば、全通りを買って、倍率に合わせて購入金額に傾斜をつけることになりますが、もしそれを行うと数千万円の資金が必要なので、現実的ではありません。高みの見物で、純粋にニュースだけを聞いているくらいが良いのかもしれませんね。[マネササイズ！PR]大好評。よろずご相談をチャットや電話で承っています（初回１５分無料）。お金の問題以外でも何でも、こんなこと聞いても良いのかな、でも大丈夫。https://centrelabo.com/personal/で詳細をご覧ください。[マネササイズ！PR]みんなのFP教養講座＠横浜（身近なお金の知識が自然に身につきます）1月も開催します。