「国民年金っていくらもらえるの？」
「国民年金と厚生年金で本当に大丈夫？」
「もし、もし、足りなかったらどうしたらいいの？」
こんにちは。
女性のお金の不安や悩みを解決するだけでなく
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人生を豊かにする美しい投資術をご提案する
コンサルタント＆マネー講座講師＆
息子3人を育てたシンママFPの小林美幸です。
本日は、老後の不安や悩みに多い、
「国民年金っていくらもらえるの？」
「国民年金と厚生年金で本当に大丈夫？」
「もし、もし、足りなかったらどうしたらいいの？」
についてお届けいたしますね。
ここ数年で、耳にすることの多くなった
- 人生100年時代
- 老後2,000万円不足問題
- 老後貧乏、老後破産
人の不安は「わからないから」が多いです。
焦って行動し失敗しないために
まず簡単に学び冷静に判断しましょう。
老後不安を解消する糸口になる
「いまさら訊けない！年金って何？」
の疑問におこたえします。
日本の年金制度は、
あなたが心配している通り
危機的状況です。
国の年金は、
- 年金積立金（今までの貯金）と、
- 現役世代の支払う年金保険料
- 税金 の
3つの柱で成り立っています。
多くの人が勘違いしていますが、
あなたの支払った年金保険料を国が運用し、
殖えてあなたにまた戻ってくるという
仕組みではないのです。（＝世代間扶養）
「社会が高齢者を扶養する仕送り方式」
なんて言われることもあります。
ご参考：厚生労働省HP
『日本の年金は賦課方式～どうして積立てておけないの？～』
以前の日本は、
「高齢者人口少ない＝年金を支払う国民が少ない」。
「年金支給期間が短い(昭和は平均寿命65歳だったことも)＝人生100年時代なんて言葉すら存在しない」。
しかも、
労働人口の方が多かったので
年金保険料を納める人も多かった。
今の日本は、
世界トップクラスの異常なスピードで
人口減少と少子高齢化が加速中。
『若い世代少ない＝労働人口少ない』。
税金も年金保険料を払う人も
減少し続けていますね。
高齢者の人口も増えたうえに、
寿命も延びているのですから、
年金積立金（今までの貯金）は
今から7年後の2031年頃には
破綻・枯渇する計算になっています。
「2030年代には年金積立金は"0"ゼロになる」※出典：幻冬舎GOLD ONLINE
年金積立金が空っぽになると、どうなるか？
現役世代が払った年金保険料を
そのまま高齢者に
横流しするしかなくなる。
年金制度を改革しなければ
といわれている理由のひとつです。
このままでは、
現役世代の年金保険料負担が
どんどん値上がりし、
- 高額負担になったり
- 受給年齢が引き上がったり
- 受給額の減額も
時間の問題かもしれませんね。
何のために働いているのでしょう？
- 収入が減ろうと
- 物価が上昇しようと
- 年金がシレッと減らされようと
- 現役引退して老後を迎えようと
関係なく税金は
ガッツリ取られてしまいますしね・・・。
生活保護受給も200万人突破していますし、
年金保険料も毎年上がっていますね。
実際、2004年の法改正で
「毎年値上がりは2017年でストップ」
と決まったはずの年金保険料は、
2019年にまた改正、値上げされました。
国は、どこまでを「限界」とするのか。
・受給開始年齢を遅らせるのか
・受給額を減らすのか
2018年は財務省から
年金受給開始65歳→68歳案、
2020年には政府から
年金受給開始75歳案まで出ました。
ゆくゆくは70歳受給開始になったり、
制限を設けられるのは濃厚ですね。
もし、国民年金のみの加入で、
20歳に加入してから60歳まで、
100％の年金保険料を支払ったとしても、
老後にもらえる年金額は
月6６,250円が最高額です
※2023年物価高に合わせてこれでも増額されたんですよ
会社員や公務員の「厚生年金」は、
「基礎年金部分」と「厚生年金部分」で
構成されていますが、
「基礎年金部分」が「国民年金」ですね。
会社員も自営業も主婦も全て、
国民皆年金（20歳以上）です。
つまり、
国民年金（基礎年金部分）の
- 自営業（フリーランス）、
- 専業主婦
- 扶養範囲で働く人は、
1ヶ月6万円程しかもらえない。
免除期間や未納期間があれば
もっと少ないということです。
6万円でどうやって
生活していきますか？
では、厚生年金の最高額は？
「基礎年金部分」と「厚生年金部分」の
後者の「厚生年金部分」次第ですね。
原則、会社員が加入している年金です。
なぜ「原則」というのでしょうか？
それは勤務先が未納や不正という事象が
多発しているからです。
「厚生年金部分」の保険料は、
給料（報酬）によって金額が異なります。
この報酬額の決定方法は、
毎年4月～6月の給料額で、
1年間の年金保険料が決まり、
会社と折半で9月から1年間
年金保険料を納めるルールです。
（先ほどの「原則」の理由ですね）
「国民年金部分」でもらえる基礎年金と
「厚生年金部分」での
「どのくらいの期間といくら納めたか」で
もらえる年金額は変わるため、
一概に「年金がいくらもらえる」とは
言えず、わかりにくいんですね。
厚生年金のない
自営業やパートアルバイトの方が、
老後に月6万円以上受給する方法は？
会社員の「厚生年金部分」にあたる
「国民年金基金」または
「付加年金」制度で
年金受給額を上乗せすることができます。
ただし、「国民年金基金」と「付加年金」は、
自分に合った方法をどちらか
自分で１つだけ選ぶ必要がありますし、
主婦、扶養配偶者には
上乗せ制度は
用意されていません。
※国民年金基金は一度始めてしまうとやめることができません。
それぞれメリットとデメリットがあります。
よく検討してから利用してくださいね。
どれも国に主導権を握られているんです。
2016年から人口減少社会に入っているのに
一向に改善されない国の制度です。
今は、
- 年金の１階部分「国民年金部分」
- 年金の２階部分「厚生年金部分（国民年金基金や付加年金）」
ではなく、
- ３階建てを考える人が増えているのが現状です。
次回の記事では、
この『３階部分』について
多くの人が学んで取り入れている
【確定拠出年金】や【個人年金】について
お届けいたします。
学校では教えてくれない
『お金の勉強』を自分の意志で
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「第3子のために75歳まで働き続けてください」
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あなたはどんな老後を描いていますか？
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