「もし、夫が亡くなっても
遺族年金で生活できるって聞きました。
本当に大丈夫なんでしょうか･･･？」
こんにちは。
女性のお金の不安や悩みを解決するだけでなく
女性の持つ経験や才能、
スキルの財産も資産形成に活かす
人生を豊かにする美しい投資術をご提案する
コンサルタント、マネー講座講師、
3人の息子を育てたシンママFPの小林美幸です。
「もし、夫が亡くなっても
マイホームの団信で住居費はゼロになるし
遺族年金ももらえるって耳にして、
なんとか生活していけると思っていました･･･
全然そうじゃないケースもあるんですね･･･」
実は、
遺族年金の支給条件を知らなかっただけで、
生活困窮者になってしまう女性や、
子どもたちが後を絶たない現実があります。
では、
もらえない"意外なケース"もご紹介しながら、
遺族年金がもらえる妻の条件を
2024年に国が発表した最新情報と合わせてお届けします。
夫が亡くなる万が一を考えることは、
夫の『家族を想う気持ち』の実現に繋がります。
夫と一緒に過ごした時間も取り戻せませんから、
あなた自身やお子さんの幸せのためにも
ぜひ、参考になさってくださいね。
遺族年金ってなに？
まずはじめに、「遺族年金」とは、
原則、夫を亡くし遺された妻（もしくは子）が
これからの生活のためにもらえるお金のこと。
夫が老後にもらうはずだった
「国民年金」や「厚生年金」を
妻が代わりに受け取る年金を意味します。
65歳から（現状）の老齢年金とは異なり、
亡くなった夫、遺族年金をもらう妻、ともに
何歳であろうと支給されます。
ただ！実際には、
- もらえる条件や
- もらえる遺族年金額、
- もらえる期間は
国民年金、厚生年金のどちらに
夫が加入していたのか、また、
生前の夫の収入でも大きく異なります。
実際には、遺族年金をもらえない妻もいらっしゃるのです。
「自分でチェックしておきたい！」のであれば、
現在の「遺族年金の仕組み」を知っておくことが必須です。
知っておくと「うけとれない！」だけでなく、
「毎日の家計簿をしなくても貯蓄が増えている！」も実現可能になるからです。
- 万が一の際の妻と子供たちの生活設計
- 夫が健康なうちに準備する適切な生命保険、団信（団体信用生命保険）
- 家庭内の節約、節税など
本当に必要な
保障内容や保障額が明確になったり、
無駄な出費も回避しやすくなりますね
遺族年金がもらえる妻の条件とは
遺族年金には、２種類あります。
- 遺族基礎年金（国民年金部分）
- 遺族厚生年金（1.の上乗せ部分）
18歳未満の子供がいなければ
妻に支給されない（0円）
※遺族年金0円の場合のみ、
「1.遺族基礎年金（国民年金部分）」から
「死亡一時金」が支給されます。
ただし、「死亡一時金」は
3年以上年金保険料を支払っていることが条件で
たった1回、しかも
12万円～最高でも32万円とかなり少額。
お葬式代にもなりません…
「1.遺族基礎年金（国民年金部分）」は、
生前、夫の収入で生計を立てていた専業主婦、
扶養内パートで夫を支えていた妻は、
「明日から、あなたひとりで生活しなさい」と
ある日突然、突き放されるような状況に･･･
夫が亡くなって、ひとつでも多くの心や、
手を差し伸べて欲しいときにです･･･。
ここからは「意外なケース」もご紹介します。
「18歳未満の子供がいても遺族年金が支給されない」ケースです。
ポイントは、
- 夫が亡くなる直近1年2カ月以内に年金保険料を未納
- 納付していたが3分の1以上の期間で年金保険料を滞納
- 妻の年収が850万円以上
- 妻が再婚
- 妻が自分の老齢厚生年金を受給（現時点では65歳から）
「うちは該当しない！夫は厚生年金だから大丈夫だ！」
「えっ！老後は遺族年金もらえないんですか？」
はい、残念ながら
簡単ではないのです
基本的なポイントは、
- 夫の生前の収入
- 家族構成
- 賃貸か持ち家か
- 持ち家なら住宅ローンの有無
- 持ち家なら団信の保障内容
- 個人で加入している生命保険
- 妻の働き方
- 生活費（生活水準、生活レベル、習慣）
などが握っているのです
生活は、目の前に存在する"現実"です。
今のうちに明確にして対策を講じておく。
これだけで、「まさか･･･予想してなかった･･･」の時に安心できます
遺族年金の金額はいくら？
いつまでもらえる？
遺族年金が【いくらもらえるか】は、
18歳未満の子供の人数で変わります。
夫が自営業のケース
※遺族基礎年金（国民年金）
18歳未満の子供の人数と年金月額
- 0人・・・月額 0円
- 1人・・・月額 83,466円
- 2人・・・月額 102,117円
- 3人・・・月額 108,334円
【もらえる期間】は、子供が18歳になるまで。
「夫が会社員だった場合は？」
夫が会社員のケース
※遺族基礎年金（国民年金部分）＋遺族厚生年金
国民年金加入者との大きな違いは2つです。
- もらえる遺族年金額は夫の収入次第
- 18歳未満の子供がいなくても一生涯受け取れていました※ただし、妻自身の厚生年金を受け取らない場合
ところが・・・！
最新情報【2024年7月 厚生労働省発表】
国は、来年2025年から
子供のいない妻(18歳以上は子供とカウントせず）が
これまで一生涯
受け取れていた遺族厚生年金を
5年で打ち切ると発表しました。
ずっと長い期間、
夫と子どもたちを支え
扶養内パートや専業主婦で頑張って来た妻。
子育てもひと段落して老後を迎え
「これからは夫とのんびりしよう」
と考えていたのに・・・
夫が亡くなり5年経過した途端、
月5万円の年金で生活しろっていうの？！
※扶養内パートや専業主婦の方（国民年金）の平均年金額は月5万円です
「夫の月収が35万円だったケース」を見てみましょう。
18歳未満の子供の人数と年金月額
（遺族基礎年金＋遺族厚生年金）
- 0人・・・月額 約 46,000円（妻が40歳未満）※
- 0人・・・月額 約 95,000円（妻が40～64歳）※
- 0人・・・月額 約111,000円（妻が65歳以降）※
- 1人・・・月額 約130,000円
- 2人・・・月額 約149,000円
- 3人・・・月額 約155,000円
※このまま改正が決定すれば5年しかもらえません。
夫の月収35万円で生活していたのに、
子供3人でも、わずか15万円。
少子化になる理由はここにもありました。
子供に気を遣わせたり、
夢を諦めさせたりしたくない
もし万一があっても、
充分な額の『教育費』を準備しておきたいですね。
夫が自営業でも会社員でも
亡くなったり、病気をして
収入が一気に激減すれば、
それまでの幸せな暮らしは一変してしまう。
遺族年金の額が意外にも少なかったことに
驚いた方も多いのではないでしょうか。
あなたに合った準備をするためには、
どうしたらいいのでしょう？
重要なのは『知る』ことと『私たちに合った準備』をすること
最も重要なのは、
これからも続くあなたやお子さんの
笑顔の多い日々を送れる
生活設計と正しい準備をすることです。
遺族年金以外にあてにできる公的支援、
自助として準備しておけることを
知っておくだけでも、
備えのための行動を起こせます。
遺族年金以外には、
- お住まいの地域の母子手当
- 夫の勤務先の死亡退職金
- 夫の生命保険
- 賃貸なら家賃の払える住まいの確保
- 子供の教育準備資金
- あなた（妻）の老後準備資金
国や自治体の支援は複雑です。
申請しなければもらえないことも多く
さらに、支給まで時間も要します。
支給されるまでの「安心な貯蓄」も必要です。
夫名義の貯蓄は“口座凍結”されたり
“相続税の対象”になってしまったり。
独りで悩んでも正解を出せない人が多いのは、
本当の正解は、家族それぞれ。
おひとりおひとりみんな異なるし、
国の制度も保険も複雑で難しいから。
予想もつかない出来事にいかに備えるか。
多すぎるネット情報を自分で選ぶ時代に、
誰から正しい情報を得るのか。
自分で勉強する時間があるのか。
「金融商品を販売する人の口車に乗らない」。
少額でも時間を味方にできれば、
万が一に充分に、そして正しく
効率的に備えられます！
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