iDeCo &企業年金（確定拠出年金）には、
私たちプロが絶対に選ばない
損が確定してしまう商品が存在します！
なのに実際、
確定拠出年金加入者の
まさに58％もの人が
選んでしまっているのが現実です。
こんにちは。
女性のお金の不安や悩みを解決するだけでなく
女性の持つ経験や才能、
スキルの財産も資産形成に活かす
人生を豊かにする美しい投資術をご提案する
コンサルタント、マネー講座講師、
3人の息子を育てたシンママFPの小林美幸です。
私は2014年からFPのお仕事をしていますが
9年近く経っても
勉強しないでとりあえず
iDeCoやNISAを始めてしまい
失敗して大切なお金を減らしてしまう人を
たくさん目にしてきました・・・
本日は、ご相談に多い
『iDeCoや企業年金（確定拠出年金）の失敗しない選び方』
をお届けします。
-
企業年金がよくわからないけど、このままでいいのだろうか
-
iDeCoが良いって聞いて始めてみたものの、合ってるんだろうか
-
これからiDeCoをやって節税したいけど・・・何を選べばいいの？
企業年金もiDeCoも
同じ確定拠出年金制度で、
私の約10年のFP活動で
絶えないご相談のひとつです。
私が講師として登壇し始めた2014年当時
確定拠出年金やiDeCoという言葉を
ご存知の方すら少なかったですが
当時から
- これからはお金の勉強が必要な時代なのかも
- 投資をするかしないかは後の話し。まず勉強してみよう
- 自分の身は自分で守る時代なのかな
- お金に愛されるにはお金のことを知らなくちゃ
- iDeCoとかNISAとか全然わからない私でも大丈夫ですか・・・？
このようなお気持ちで
私のマネー初級講座を受講してくださる方が
毎月30名以上いらっしゃいました。
※現在は感染対策のため毎月6名限定
それから時間が経過し
これまで受講してくださった皆さまが
堅実に資産を殖やせている事実（数字）を目にすることができ
ともに笑顔になれる環境に
改めて、感謝の気持ちでいっぱいです。
余談ですが、
私の息子は9年前、まだ学生で
為替も株価も何もわかっていませんでしたが
1万円から私の指導でコツコツ投資を始め
「104万の積立が165万円になっとった
」と
これまた嬉しい報告をしてくれたばかり
この約10年のあいだに、世の中はどんどん変化。
銀行預金の超低金利から日本の借金増大に加え
インフレ・超円安時代にまで突入。
多くの方がiDeCoやNISA、節税、投資に
ご興味を持つ状況になりましたが…
いつまで経っても
企業年金やiDeCoの悩みは絶えることがありませんし
知らずに失敗してお金を減らし続けている人がいる現実。
データが物語っているんです
原因は、確定拠出年金が
とてもわかりにくく、
毎年のように改正されてしまう国の制度だから…。
実は確定拠出年金を運営してるのは…
“あまくだり”の人たち。
国民のお金のこと、
ほんとに考えてるかどうかは甚だ疑問です
プロにもわかりやすく説明できる人が少ない。
その結果、
- 失敗したら、
退職金が思っていたほど
もらえないかもと不安になる - 積み立てた資産を
減らしてしまうかもと不安になる
そうです。
スタートする前の小さな不安が、
たった一人で運用したあとには
もっともっと大きな不安になってしまう。
最初の小さな不安を
- 最初に安心に変えてない
- きちんと理解していない
- いつまでも解消されないまま
何十年も続けるものだからです。
どんな運用も成功している人は
最初にプロから安心という信頼を買っています。
（信頼を販売しないプロは選ばない理由です）
あなたもぜひ
確定拠出年金をしっかり理解して
上手に節税＆安心できる未来を叶える
資産形成をしてくださいね
1.確定拠出年金って何？
私たち日本人を取り巻く環境は
目まぐるしく変化していますね。
- 人生100年時代
- 少子高齢化（人口減少）
- 史上最低の低金利
- 物価高騰（インフレ）時代の到来
- 20年ぶりの円安（円が弱くなった）
経済大国だった
わずか30年前の日本では、
誰ひとり自分で考えなくてよかった
資産運用の必要性が、
30年の間にじわじわと
私たちを襲ってきています。
あなたは違和感として気づいているのです。
だからこの記事を読んでくださっているのです。
この先30年で日本は
一体どんな変化をするのだろう。
厳しい時代を生きる私たちに
国ははっきりと説明せずに、
「これからは、自分の老後の面倒は
自分で見てくださいね」と
確定拠出年金制度を用意したんですね。
実は、企業年金（退職年金）も
30年前は
確定給付（絶対もらえる）年金が
主流だったのに、
現代の企業年金の主流は
確定拠出年金（もらえるお金は自分次第）に
変わってしまっているんです
（給付と拠出。違いに気づきましたか？）
今の時代は、お金の勉強をしたり
本格的に資産形成をしないと
幸せな人生を送れない時代になっていますね。
2.確定拠出年金は「企業型」と「個人型」
- 企業型（DC）は会社が積立＝退職年金
- 個人型（iDeCo）は自分で積立＝自分年金
どちらも、基本は同じ
「老後用の積立制度」なのですが
積立金を払う人が違います。
しかし、どちらも共通して
多くの方がお悩みになる
落とし穴があるのです。
3.確定拠出年金の落とし穴
確定拠出年金とは、
『数ある金融商品の中から
何に投資するのかを自分で選ぶ制度』です。
だから、
企業型で会社が積立てようが、
個人型で自分で積立てようが、
「何を選べば良いかわからない？？」
と壁にぶつかる方も多いのです。
企業型（DC）でも個人型（iDeCo）でも
仕組みは、金融商品を選んで積み立てる。
- どれだけ毎月頑張って積み立てても
- どれだけ少ない退職年金しかもらえなくても
- どれだけ元本割れして損しようと
- 一度始めたら何がなんでも手数料は取られ続け
結果がどうなろうと
「自己責任です！」
と言われてしまう
だから、あなたの
「何を選べば良いかわからない」
悩みに繋がるんですね。
違和感や不安は正解です。
30年前、
学校で教えられなくても良かったのは、
現在のようになると思ってなかったからです。
国のリスクマネジメント失敗のツケが
私たちひとりひとり勝手に運用してね、になりました。
自分から学びに行かないと
最低生活水準の老後も
手に入らない時代になりました。
実際に、
確定拠出年金を
- 上手に活用し資産を殖やした人と
- 失敗した人の受取額には
10倍もの差がついた
という新聞記事もあるほど。
「運用利回りに10倍の開き
あなたを襲う年金格差社会」
※出典：日本経済新聞2015年7月7日記事
何もわからず
確定拠出年金を活用するのは
やっぱり怖いと感じますね。
同じ企業年金やiDeCoで
同じ期間、同じ金額を積立てても、
- 失敗してしまう人は300万円の結果に
- 成功する人は3,000万円の結果に
60歳になって
3,000万円と思っていたら
まさかの300万円なんて、
老後たった1年の生活費になるかどうか…。
何十年もかけて積み立てるのですから
こんな未来はできれば避けたいですね。
4.失敗しない！“選んではいけない”商品とは
確定拠出年金で失敗し
10倍も差がついてしまう理由は、
選んではいけない商品を
多くの方が選んでしまうからです。
※実際のデータによると
『58％もの多くの人が間違っている』そうです
選んではいけない商品とは、
確定拠出年金に必ず用意されている
『元本確保型商品』です。
「え？元本確保？」
そうです。
確定拠出年金で購入できる商品は
必ず元本確保型が用意されるよう
法律で決められています。
- 元本確保型 定期預金
- 元本確保型 保険商品
- 投資信託
この3つのうち、
確定拠出年金で
絶対に選んではいけない商品は
- 元本確保型 定期預金
- 元本確保型 保険商品
です。
5.元本確保を選んではいけない理由
なぜ、元品確保は安全と思えるのに
絶対に選んではいけないのでしょうか。
カギは、
確定拠出年金にかかる手数料です。
確定拠出年金は国の制度のため、
関わる金融機関や管理機関など
手数料を払う相手が数多く存在します。
商品によっても異なりますが、
8種類前後の手数料が取られるほどです。
しかも、初めに取られる手数料のみならず、
毎月毎月何十年も継続的に取られるのです。
確定拠出年金を運営している機関には天下りの人だらけ。
銀行や郵便局の定期預金や保険でも、
30年前のように資産が殖える
高い金利はもうありませんし
平成のおよそ30年はデフレ※でしたが
ここから30年はインフレ時代になりそうですしね。
※デフレとはインフレの逆。
何でも値下がりし
お金の価値が上がること。
インフレはご存知の通り現在のように
何でも値上がりし
お金の価値が下がってしまうこと。
自分から学びに行かないと
資産は殖えないどころか
むしろ減り続けてしまう時代になっていますね。
確定拠出年金では
元本確保型の商品(とくに預金)は、
手数料とインフレによって
100％損
＝資産を減らすことが確定
してしまいます。※金利が上がらない限り
差し引かれる手数料が
受け取れる利息（金利）よりも高く、
赤字（マイナス）になってしまう可能性まであるのです・・・。
元本確保型商品は
私たちプロが絶対に選ばない商品です。
繰り返しますが、実際には、
確定拠出年金加入者の
まさに58％もの人が
選んでしまっているのが現実です。
6.何を選べば失敗しないの？
企業型（DC）でも個人型（iDeCo）でも
確定拠出年金で選ぶべき商品は、
ズバリ、『投資信託』です。
しかし投資信託にも、
元本割れするリスクはありますが
リターンはリスクがあってこそ得られるものですからね。
投資初心者でも資産を殖やせる秘訣は、
『投資信託で長期積立投資をすることで
リスクを分散し、リターンを受け取ること』です。
確定拠出年金は
60歳まで引き出せませんから、
強制的に長期積立投資になります。
長期積立投資には、
時間分散の効果があり
リスクを抑えることが可能です。
ただ、向き不向きはありますし
投資信託なら何でもいいかと言えば
そういうわけでもない・・・。
投資信託にもたくさん種類がありますし
選んだ運用会社（確定拠出年金の金融機関）
によっても商品ラインナップは異なります。
勉強しないで簡単にお金が増えるなら
今頃みんながお金持ちです。
人のよっては
あまくだりの元官僚たちが運営している
確定拠出年金を信用せず、
プロにしっかり相談して
他の商品を選ぶ人もいます。
重要なことは
“何のために”
だいじなお金を投じるのか、ですね。
大切なのは、
家計や資産だけでなく、
あなたの描くライフプランやお気持ち、
夢、希望、理想の将来に沿って
あなた自身の強みと弱みを活かす
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