かったるい年金問題
◎現状の社会保障制度が抱える問題
現在の年金制度を始めとする社会保障制度の多くは、
人口が増えつづける事を前提に作られています。
若い世代が高齢者に年金を支払うという
世代間の所得移転の仕組みになっているのです。
しかし、少子化に加えて高齢化社会の進行もあり、
1998年には5人に1人が高齢者でしたが、
2050年には3人に1人が高齢者になります。
経済成長の鈍化に加えて、高齢化、少子化社会の進行は
保険料負担の増大と年金額の減少を意味します。
◎気が進まないが。。。
私は27歳です。年金を受け取るのは40年後の話ですが、
上記のとおりで、我々の世代の多くはまともに年金が
もらえないだろう事を理解しています。
年金や社会保障はどうしようもなく使えないモノ、
というのが私の考えで、これは大体正しいという認識です。
そして、年金や社会保障について真剣に学ぼうなどと、
これまで考えたこともありませんでした。
しかし、FPの試験範囲という事で、
この分野についても一応、勉強しなければいけません。
まあ、この国で生きていく以上、やはり何も知らずに
ずっと過ごしていくのは損する可能性が大きいです。
一応知っておくに越したことはないのです。
◎プランといわれても。。。
資産設計という意味では、現状の社会保障の仕組み、
期待できる年金額がわからないとプランも立てられないのです。
今後数十年の間に制度は大きく変わるでしょうから、
現状の制度は学ぶことにあまり意味を感じませんが、
一応以下のような流れで今後数回にわたって、
わが国の年金、社会保障についてまとめていこうと思います。
Agenda
①現状の年金、社会保障制度について
②どうすれば、きちんと年金を受け取れるのか
③ぶっちゃけて、年金をいくら貰えそうなのか
④これから、どう行動すれば一番得なのか
無料セミナーを受けまくろう
◎単純明快な私の方針
基本的に、私の方針は一貫していて、単純です。
勉強にお金をかけません。
最近は書籍と検定料には惜しみなく
資金を注ぎ込むことにしていますが、
検定料と書籍だけですのでいくら買っても
たいした金額にはなりません。
無料大好きです。何でも無料な世の中に
なったらいいなあ～と思います。
◎無料セミナーを受けまくろう
無料セミナーや無料オンライン講座を
受けまくります。
以前は資産運用のセミナーをたまに受けて
いましたが、最近は金融資格に若干興味を
持っており、投資関連の講座の他に
FP資格関連講座が並んでいます。
お金も知識も貯まります。楽しぃ～♪
無料の欠点は継続性に欠ける事。
共に学んだり議論できる仲間ができにくい。
たまには学校に通いたいなあとも思いますが、
問題はやはり費用対効果です。
◎無料教材やセミナーなど
オンライン講座
FPガイダンス
FP：(LEC/見るだけ)
eワラントセミナー
投資：(ゴールドマンサックス証券/見るだけ)
信用取引活用術
投資：(楽天証券/要申込/要口座)
リスニング教材①
英語：(Linkage Club)
リスニング教材②
英語：(STオンライン)
無料セミナー
10月26日(水)19：00～21：00 英語：Wednesday English Club
(田町）
11月2日(水)18：30～20：30 FP：お金の改善計画
(新宿)
11月7日(月)18：30～20：30 FP：ライフプランの見直し術
(新宿)
11月11日(金)18：30～20：30 FP：税金の仕組み
(新宿)
11月12日(日)14：00～ FP：FP体験セミナー
（渋谷）
11月14日（月）18：30～21：30 FP：2級ＦＰ基本講義
（大原水道橋校）
11月21日(月)19:00～簿記：日商簿記1級受験セミナー
（大原水道橋校）
12月3日(土)13:00～簿記：60分間で簿記の仕組みがわかるセミナー
（大原水道橋校）
バフェットはえらい
◎ばふぇっとはえらい
ビルゲイツに次ぐ世界第二位の富豪、
ウォーレン・バフェットの資産は300億ドルだそうです。
まあ、ざっくり4兆円ということにします。
韓国の国家予算が10兆円ぐらいらしいですから、
その大きさは桁違いです。
◎言葉で書くと簡単
さて、1000万円の元手を毎年、
年率50％で運用するとします。
そうすると33年後に資産は4兆円を超えます。
要するにバフェットを超える賢人になるには、
1000万円貯めて、1.5倍づつ33年間、
増やし続けていけばよいのです。
◎複利パワー
グラフにすると以下のような二次曲線になります。
資産運用の知識というのは意外と大事です。
サラリーマンの場合は勤めつづければ、
年収は2倍ぐらいに増えるかもしれませんが、
毎月一定額を積み立てていっても、
上図のように資産は増えません。
他の人より年率1％だけでも大きな利回りで、
資産を運用できれば生涯に直すと
意外と大きな差になるのです。
◎当面の目標
実感の湧かない大金に目標を置いても仕方がないので、
当面(来年12月マデ)の目標は上記に出てくる
1000万円という金額に置きます。
この数字は現状のサラリーマン収入だけで
達成できる数字ですから、必要以上のリスクは
取りません。
FP資格などをガイドラインにしながら、資産形成に
必要な基本的な知識を身につける事を主体に
考えたいとおもいます。
小さな目標ですが焦っても仕方がありません。
ボチボチやっていこうと思います。
資産評価額10月20日
プライバシーを全然保護せずに、
1000万円たまるまで資産残高まで公開していくことにしました。
その方が早く貯まるような気がしますし、
人の目が気になって明らかに大損するような投資が
しにくくなるので、自制が効くということもあります。
◎資産総額
751万円（前月比＋6.6万）
◎751万円とは？
・ウオーレンバフェットの個人資産(300億ドル)の45万5000分の1
・日本の一世帯の平均貯蓄額（1400万円）のおよそ1/2
・ヤマハのヨット
(798万円)がもう少しで買える。
・館山に450坪の広大な土地
(753万円)があと2万円で買える。
・アンバサダーホテル
でミッキー呼んで披露宴(700万円)を上げられる。
・岩手県の古民家
(650万円)を一括払いで買える
・札束を積み上げると7.5cmぐらいの厚みになる。重さは750gぐらい。
◎今月の総括
日経平均の急落もあったが、保有銘柄の
ドトールコーヒー（本日、東証一部値上がり率5位！）
がこのところ非常に堅調。
デジタルスケープやソフマップの売買で
5万円程度の実益が出た。
外貨建て資産も放ったらかしだが、じわじわ
含み益を増している感じがする。
インド株を売ってインデックスファンドを
購入したぐらいで今月は特に大きな売買は
していない。
◎今月のポートフォリオ
やっとの事で預貯金を半分まで減らしました。
とはいえ、国債(個人向け)などの債券を加えると、
75％で、かなり堅い運用をしていると思います。
高いリスクの株、外貨建て商品はあわせても25％ぐらいです。
私はリスクが嫌いなので、なかなか現金から離れられません。
しばらくは、国内株式を中心に資金をシフトさせていく
流れかと思います。
今日現在で保有しているものは、
ドトールコーヒー、CSP、杉本商事、南アフリカランド債券、
個人向け国債、10年利府国債など。
賢人に必要な知識と行動
◎フィナンシャルプランナーは目的ではない
最近、熱心にFPの勉強をしています。
保険、社会保障、年金、税金、投資、資産運用、
遺産相続、譲渡など分野も多岐にわたり、
いずれも必要な知識です。
正直言ってFPの勉強はおもしろいです。
しかし、私の目的はフィナンシャルプランナー
になって金融機関に転職することではありません。
私の目的は浅草の賢人という大それた称号に
ふさわしい投資家になることなのです。
FPの勉強にのめりこんで足踏みしているわけには
いきません。FPは勉強する目安でしかないので、
来年の1月までにFP3級が取得できる程度というのを
ガイドラインにして、ぼちぼちと本を読むなどの
勉強すればよいのです。
◎賢人に必要な知識と行動とは？
他に、賢人に必要な知識とは一体何なのでしょうか。
短い期間ですが、株式や債券に投資する中で、
分からないことも多く、理解しなければならない事は
まだまだあると感じます。
・マクロ経済
・アカウンティング基礎
・コーポレートファイナンス
とりあえず財務諸表を読めるようになるのが急務で、
会計基礎／簿記3級あたりから攻めてみようかと思います。
また、投資には元手が必要です。
これを作らなければ賢人どころか将来の生活すら危ういです。
まずは、
・年末までに800万円
・来年までに1000万円
元手となるこの数字を地道に作っていこうと思います。
遺言について
◎遺言について
遺言を書くのは意外と簡単で、思い立ったときに
30分ぐらいあれば作れるということがわかった。
また、遺言で訳のわからん知らん愛人かだれかに、
遺産を全額持っていかれる可能性は法的に
ほとんどないという事もわかった。
◎自筆証明遺言書
自分の手で書いて、日付、署名、捺印を
添えればできあがりです。
普通は封筒に入れて封印しておきます。
※注意点
①ワープロは無効。手書きです。
②印鑑は実印が好ましいが、認印でも可
③遺言を見つけたら、勝手に封を開けては
いけません。家庭裁判所に持っていって、
検認を受け、後日、相続人全員の前で
封は開けます。
◎公正証書遺言書
立会人のもと、公証人に依頼して遺書を残す
方法もあります。この場合、所定の手数料
、
（1億の資産で4万3000円程度）がかかります。
2人以上の証人を連れて、公証人役場へ行き、
その際に必要書類（印鑑証明、住民票、戸籍謄本、
登記簿謄本、評価証明書）などを持参する必要
があります。
公証人に遺言の内容を説明し、公証人は承認に
読んで聞かせ、署名押印して役場で保管します。
◎秘密証書遺言書
公正証書遺言書は、2人以上の証人を連れて行く
必要がありますが、これだと遺言の内容が、
証人にばれてしまいます。秘密にしたいときは
この方法が有効です。
本人が遺言を書き、証人2人と共に公正証書役場
ヘ行って公証人に署名押印してもらいます。
その遺言は本人が保管し、後日、家庭裁判所で
相続人全員の前で封が開けられます。
◎遺留分
いくら遺言とはいえ、配偶者や子供の相続分を
ゼロにすることはできません。法定相続分に対して、
子供、配偶者は1/2、父母は1/3は受け取る権利
があります。
例えば家出した子供が、親の遺産を、遺書では
全く受け取れない事になっていたとします。
この場合は遺留分が侵害されていますから、
「遺留分の減殺請求」というのを行えば、
法定相続の半分は受け取れる権利があります。
また、遺留分を考慮しない遺書は後々の
トラブルになりかねないので、どうしてもその
割合で遺産を相続する必要があれば、生前に
遺留分を放棄する申請をさせた方が無難です。
浅草の賢人
最近、何度か読み直している本と言えばこれ。
オマハの賢人(Sage of Omaha)と呼ばれ、
資産を3万倍に増やした人物の伝記である。
おもしろい。
もっさーんも後世の人に浅草の賢人と
たたえられる人物になってみたいが、
このままだと、なれなそうである。
しかし、自称で名乗って自分でたたえるのは勝手なので、
本日からブログタイトルを浅草の賢人に変更した。
それにしてもばふぇっと氏の投資は
とてもすぐに真似できるようなものではない。
私は当面、地道に働きながら勉強して、
浅草のプチ賢人を目指します。
まあ、この本は面白いので、是非お読みあれ。
靖国参拝に対する海外の動向
◎株価の動き、カギは外国人投資家
首相が靖国を参拝したそうですね。
私個人の意見はというと先月ぐらいまで何の意見も持たない
市民だったのですが、実際行って反対派 になりました。
しかし、ここでは、私の意見などどうでもいいのです。
製造業などを中心に中国へ進出している日本企業の株価への
影響なども懸念されますが、株価への影響はどうなのでしょうか。
ここでもカギを握るのは、やはり外国人投資家の動向です。
海外マスメディアを中心に靖国問題を見てみます。
◎台湾前首相は小泉首相を支持
日本から世界に情報を発信しているJapanTimesを見てみます。
昨日のJapan Times に変な記事が掲載されていました。
台湾の前首相が小泉首相の靖国参拝を支持したと言うものです。
何で台湾の政治家がこの問題についてわざわざ支持するのか謎ですが、
支持してくれるのならそれに越したことはありません。
とはいえ、台湾人が日本株をそれほど持っているとは思えないので、
もっとメジャーな海外メディアを見なければいけません。
◎NewYorkTimesは静観
NewYorkTimes は、非常に詳細に事実を記述しています。
靖国神社にはA級戦犯が祭られていること、
日本の高等裁判所が首相の靖国参拝を違憲としたにも
かかわらず、首相は自分の意見を貫いていること、
終戦記念日を避けてこの時期に参拝した日本側の若干の配慮、
中国、韓国の強い反発などについても書かれています。
多角的、客観的に書かれていて、非常によく書かれた記事だと思いますが、
NewYorkTimesの記事で私が何となく最も強く感じたのは、
小泉首相の政治家としての信念を曲げない姿勢についてです。
アメリカ人はこういう強いイメージの人は結構好きなのではないでしょうか。
◎Financial Timesはイカン
次はイギリスのFinancial Times を見てみます。
おっと。こいつあ、いけません。
アジア各国との関係悪化になりかねないと批判的な口調です。
同時に株価や債券の値動きに大きな値動きがなかった
事に対しても言及し、逆に言えば、何でもっと下がらないのか
全然わからないというような書き方です。
◎欧州投資家は売り、米国投資家は静観、台湾人投資家は買い
情報不足ですが、疲れたので、これぐらいで辞めます。
靖国参拝で株価は上がるのか、下がるのか。結論は、
アメリカ人は売らないで静観。ヨーロッパ人は売りまくる。台湾人はむしろ買う。
と言う感じではないでしょうか。
まあ、中国、韓国の反感を買ったのは言うまでもありませんし、
小泉首相個人の評価という点では、彼の評価には結びつくかもしれませんが、
経済を考えると、海外メディアどうのこうの以前に、
中国との関係に実害が出ないか心配です。
どう考えても良くなさそうです。
相続税対策の実際
相続シリーズの最終回です。
試験範囲も広いので、相続は制度そのものの仕組みを
さらっと勉強して、我が家の相続を少し考えて、
次のテーマにさっさと移ろうと思います。
相続は家族単位での強い資産形成を考える上で、
非常に重要であると言うことが分かってきました。
ココでは、個別に有効と思える実用的な手段だけを
まとめておくことにしました。
◎110万円、贈与してもらう
親から年間110万づつ、贈与してもらう方法が有効です。
連続贈与には注意して、印鑑は他の口座とは別、
109万、108万など金額も毎年かえた方が無難です。
これは地道な対策ですね。20年続ければ、
2200万円×人数分の課税価格が減るわけでして。
◎住宅取得資金贈与を受ける
住宅の取得資金は550万円までが無税で贈与できます。
相続時清算課税制度を使うと、3500万円まで
無税贈与を受けられますが、この場合、
後に相続税を払うことになるので、
私の場合は550万円以上はいらなそうです。
◎両親から家を買い取る
両親が所有する不動産を地価が下がった底値で
私が買い取るという方法は有効な相続税対策だといえます。
これによって両親は所得税を大幅に節減できます。
但し、現在は私の方にぜんぜん資金がありません。
◎両親は再婚を
相続税に関する制度上の最大の特典は、
配偶者に対する1億6000万円の非課税枠です。
但し、わが家は両親が離婚しているので、
この制度は使えそうにありません。
相続の話は親にしにくいですが、
再婚の話に話題を摩り替えてしまえば、口出ししやすいです。
「同居して仲良く暮らしているのだから、再婚してくれよ。」
いつか機会があれば、そんな事を言ってみよう。
相続以前に、家族の幸せにとってもこのへんが
突破口のような気がしてきています。