11月はTOEIC対策の月

◎11月の予定

11月は忙しいなあ。仕事以外の予定ばかりで、
ひとりで勝手に忙しくしているだけですが。

　　11月2日(水)18：30～20：30　FPセミナー：お金の改善計画 　(新宿)
　　11月5日(土)13：00　私用：区役所へ行って都民税の納付
　　11月7日(月)18：30～20：30　FPセミナー：ライフプランの見直し術 　(新宿)
　　11月9日(水)19：00～21：00　英語： Wednesday English Club 　(田町)
　　11月11日(金)18：30～20：30　FPセミナー：税金の仕組み 　(新宿)
　　11月13日(日)1：00～　飲み会(浅草)
　　11月14日（月）18：30～21：30　FP：2級ＦＰ基本講義 （大原水道橋校）
　　11月16日(水)19：00～21：00　英語： Wednesday English Club 　(田町)
　　11月24日(木)19：00～21：00　英語： Wednesday English Club 　(田町)
　　11月26日(土)15：00～　私用：会社の人とテニス
　　11月27日(日)13：00～15：00　英語：TOEICテスト

◎11月の目標

FPの勉強は無料セミナー受講を中心に進めていきます。
まあ、試験日はまだ先ですし、合否は余り心配していません。

FPよりも27日にTOEICテストというイベントが控えているので、
今月のテーマは英語学習になりそうです。
900点取りたいのですが、これは容易ではなさそうです。

　①TOEIC900点を取って8万円の賞金をゲット する
　②タイへの旅行計画を立てる
　③25日までに15万円貯める

という3つが11月の目標です。一番難しいのはTOEICです。


◎TOEIC対策スケジュール

教材をかなり買いこんでいますので、これらで対策を立てます。
本ブログは11月の間は語彙力強化のメモ帳に活用していきます。

リスニングよりもリーディングと文法強化に重点を置きます。

賃貸と購入のどちらが得か？

◎コストいろいろ

相場の変動こそあれ、住宅を借りる場合のコスト計算は単純です。

しかし、購入に伴うコストは複雑で入り組んでいます。

ですから購入と賃貸のどちらが得かを議論するのは

非常に難しい話です。

ここでは3640万円のマンションを購入する場合を考えます。
実際に住宅の取得にかかる費用は3640万円よりも
確実に大きくなります。

普通ならローンの支払いが残りますし、
管理費などの諸経費がかかるし、税金もかかります。

まずは、その辺の諸費用を中心に実際のコスト負担が
いかほどになるのかを試算してみます。

◎前提条件

3640万円のマンションを購入する例を考えます。

頭金は1640万円、ローンが2000万円とします。
固定資産税評価額を建物630万円、土地1200万円とします。

◎コストの種類

不動産購入には以下の諸費用がかかります。

この中から金額が大きくて確実にかかるコストだけ、
ざっくりと見ていきたいと思います。

◎ローンの利子

20年間で2000万円のローンを組むとします。
金利を2.8％、月々の返済額を6.6万円、ボーナス時26.3万円
で試算 すると返済金額総額は2619万円になります。

20年間の利息合計は619万円です。

◎修繕費積み立てや管理費

マンションの修繕費積み立てを月々4000円/月、
管理費を15000円/月
で30年所有すると仮定する。

30年の管理費など合計金額は684万円

◎固定資産税／都市計画税

毎年かかります。

固定資産税　1830万円/6×1.4％＝4.2万円/年
都市計画税　1830万円/3×0.3％＝18300円/年

30年の税金の合計金額は150万円を超えそうです。

◎登録免許税／印紙代／仲介手数料

不動産屋さんの紹介で購入すると
仲介手数料がかかります。

建物所有権移転登記　630万円×0.3％＝18900円
土地所有権移転登記　1200万円×1％＝12万円
抵当権設定登記　25000円
売買契約書などの印紙代　35000円
仲介手数料　3640万円×3％＋6万円＋消費税＝120.96万円

合計　140万円

◎合計ハウマッチ？

試算の結果、3640万円のマンションを購入して
30年間維持するのにかかる費用は5233万円です。

ローンの利子だけはうまくやれば削減できる可能性があります。

3640万円＝マンションの価格
619万円＝ローンの利子
684万円＝30年分の修繕費積み立て、管理費
150万円＝30年分の税金総額概算
140万円＝購入時の手数料や登録料など

合計　5233万円

◎賃貸 VS 購入

月々10万円で30年賃貸すると、
敷金礼金2ヶ月づつとして賃貸料は

ちょうど3640万円。

一方、ローンを組んで3640万円のマンションを
購入して30年維持すると5200万円のお金がかかり、
土地、建物などの資産が残る。

土地の値段や金利も上下しますし
借りるのが得なのか買うのが得なのか
非常に予測しづらいです。

・買うなら早く買った方がずっと住めるので得しやすい。

・ローンを組まずに資金が調達できるなら買った方が得しやすい。

という事は言えるかもしれません。

私、マンションを買います

◎タイトルはウソです。

始めに断っておきますが、私、マンションは買いません。
買う理由がありません。

タイトルはウソです。

私、マイホーム購入の資金計画について学んでいるだけです。

ここでは、家を買うと仮定して資金計画を
立ててみたいと思います。

◎小岩に3640万円の新築マンション

まずは物件選びから。

小岩に新築の3LDKのマンション を買います。
価格は3640万円だそうです。

3部屋ありますので、嫁さん(妄想)と子供と一緒に
住むのにはナカナカ良さそうです。

江戸川の花火大会も見れるのがいいですね。

駅から15分と遠いのと、小岩より今住んでいる、

浅草の実家の方が交通の便がいいのが難点ですが、

まあ実際買うわけではないから
細かいことは抜きにして、この物件でいいや！

これで決まり！即決！

◎頭金を作ろう！

頭金は私の貯蓄から500万円出します。
オヤジから550万円の住宅取得資金贈与 を受けます。

嫁さんを探して結婚して、
嫁さんにはどうにかして300万円ぐらい
頭金を用意してもらいます。

合計で頭金は1350万円になります。
残り2250万円をローンや借金で何とかします。

◎借金はいくら？

1人で2250万円も背負うなんて、そんなリスクを
負うのはいやです。

マンションの持分比率 は私7.5、嫁さん2.5とします。
探してきて結婚した嫁さんに25%
(910万円分、嫁さんのローンは610万円)
を負担してもらいます。610万円は嫁さんがどうにか
して稼いでくるお金なので私は知りません。

私は残りの1610万円を何とかすればいいのです。

◎住宅金融公庫と民間ローン

住宅金融公庫 や銀行の住宅ローンなどを
イロイロと金利を比較検討 して1610万円借ります。

年利2.8％で20年で返済すると仮定すると、
月々の返済額は5.3万円、ボーナス時に21.2万円
返済すればいいことになります。

今のような低金利時代にローンを組むのであれば、

断然固定金利のローンが有利だと思いますが、

全額を固定金利にするのもリスクが高いので、

私なら、リスクヘッジのために

変動金利のローンも若干組み入れると思います。

実際の返済額は2120万円になります。

まあ、何とかなるかなあ。

◎住宅ローン減税

住宅ローンを組むと住宅ローン減税 を受けられます。

所得税が減税され、住宅ローンの1％戻ってきますので、
年間13万円ぐらい戻ってきます。

まあ、かなり雑なプランだけれど、

家を買うというのは、大体こんな感じかなのかなあ。

面倒くさいなあ。できれば買いたくないです。

FP試験の対策を考える

◎1月にFP3級を受けます

2006年の1月22日のFP3級試験 を受けます。

11月1日に申し込み開始ですから、

皆様も上のリンクのページから申し込んでみては？

準備期間も3ヶ月あります。試験内容を

考慮してみてもちょうど良い期間だと思います。

FP3級は、学科試験と実技試験があり、

実技試験の方が難しいです。

とりあえず、実技試験の試験範囲は以下のようになっています。

◎実技試験（個人資産相談業務）の試験範囲

１．関連業法及び職業上の倫理

２．個人顧客の問題点の把握

　　ライフプランの策定、金融資産選択、

　　不動産の有効活用、相続・贈与税、所得税

３．問題の解決策の検討・分析

◎集中して学ぶべき範囲

私の場合は不動産と所得税に関する知識が手薄で、

この分野に対する知識を強化する必要があります。

本ブログでは今後以下のテーマを取り上げていきます。

①マイホーム購入を考える

②土地の有効活用について学ぶ

③所得税を徹底検証する

不動産はなじみがなくて取り掛かりづらいテーマですが、

導入としてバーチャルでマイホームを購入すると仮定して、

資金計画などを立ててみようと思います。

保険ダイジェスト

◎最小限で

保険もどちらかと言うとやる勉強する気になれない分野です。
保険の世界も奥は深そうですが、
全然興味がないので、「保険ダイジェスト」と名づけて、

駆け足で、深入りせずに1回でまとめます。

ここで取り上げるのは、
国民年金や厚生年金の死亡保障機能である遺族年金、
健康保険の傷病手当金、障害年金についてです。

つまり、サラリーマンなら誰もが加入している
ような本当に最小限の範囲です。

調べてみて、割と手厚いわが国の保障制度に

感心してしまいました。

ついでに、民間の保険会社が提供するような

生命保険も言葉だけまとめておこうと思います。

◎遺族年金

国民年金、厚生年金というと、
老後の年金(老齢基礎年金、老齢厚生年金)の
イメージが強いですが実は死亡保障の
機能もあるのです。

年金加入者が死亡したとき、
生計を維持されていた妻に対しては生涯、
扶養されていた子供に対しては18歳になるまで、
遺族基礎年金と遺族厚生年金が支払われます。

例えば子供一人で妻一人の場合、
詳しい計算などは割愛しますが、
金額は合わせて年間150万円～200万円
ぐらいになったりします。

妻が40歳以上の場合には中高齢加算などで
更に年間60万円程度が加算されます。

割と手厚いんだなあという印象です。

◎健康保険の傷病手当金、傷害年金

健康保険というと、病院に保険証を持っていけば、

治療費が安くなるものというイメージが強いですが、

実は病気で入院したときなどの傷病手当金や

体に障害を負ったときに支給される傷害年金の

機能もあるのです。

以下の条件を満たすときに傷病手当て金が
支給されます。

①業務以外で病気や怪我をして
②働けない状況であり
③4日以上休んでおり
④給与がストップされている状況であること

この場合、標準報酬日額の6割程度を
受け取ることが出来ます。

また、体に障害が残ったときなどには、
障害基礎年金、障害厚生年金といった
障害年金を受け取ることができます。

これも年間100万円以上の金額になります。

割と手厚いんだなあという印象です。

◎民間の保険年金あれこれ

民間の生命保険などについて簡単に触れます。

終身保険と掛け捨ての保険、養老保険の違いを

27歳になってやっときちんと理解しました。

養老保険
　･･･目的は自分の老後に備えること
　･･･貯蓄機能を備えた保険です。
　　満期には満期保険金が支払われ、
　　満期以前に死亡した際にも同額が
　　支払われたりします。
　　元本割れせずに利回りも悪くない商品も
　　存在するようです。

終身保険
　･･･遺族にお金を残すためのものである。
　･･･自分で保険金を受け取ることはない。
　　終身保険に入っている人は立派だなあと
　　感心してしまいます。家族を持ったら
　　私も入ります。

定期保険
　･･･掛け捨ての保険です。満期になったら
　　保証も終わりますし、お金も戻ってきません。

年金の需給資格と受取額

やる気が全然感じられない年金シリーズ第3回。

あー、もう年金なんかどうでもいいよぅ。

などと言いつつ、回を重ねるごとに理解度が高まっており、

少しおもしろくなってきた今日この頃。

◎年金の需給資格

　サラリーマンを続ける場合
　　･･･厚生年金を25年間収めれば年金が受け取れる。
　　　 支払い期間が足りなければ、退職後などに
　　　 任意加入して需給資格を満たすこともできる。

　受け取れる年金は老齢基礎年金＋老齢厚生年金

　の2階建てになる。

　　

◎サラリーマンの年金

　勤めつづければ65歳から年金がもらえます。

　①老齢基礎年金
　　･･･2000年で被保険者期間が40年の場合、
　　　 受け取れる額は80万4200円です。

　　受取額＝804200×保険料納付月数／加入可能月数
　　　（但し、保険料免除月数は1/3としてカウント）

　②老齢厚生年金
･･･1946年生まれ以降で、平均報酬35万円
　　　 40年間の被保険者機関だとします。

　　受取額＝平均報酬×支給乗率×被保険者月数×物価スライド
　　　　　⇒350000×7.125/1000×12×40
　　　　　＝1197000

　①＋②で200万円ぐらいです。

◎私の場合
　
　概算では、これまでに150万円強ぐらい厚生年金を
　収めていそうです。年金は戻ってこないだろうと言われています。

　これからも収めつづけるのかと思うとぞっとします。

　40年も真面目に年金を納めて、戻ってこないのは癪です。

　かと言って全然お金を受け取れないのもリスキーです。

　25年ギリギリぐらいの加入期間が良さそうですが、

　それだと上の例で受取額を試算してみると、

　生活保護と大して変わらないような気がします。

　まあ、仮に生活保護の方が得だとしても、

　私はそういう生き方は選びませんが。。。

　それにしても、ダメだこの国は。

社会保険の制度

あまりやる気の感じられない記事ですが、

社会保険についてまとめておきます。
できるだけ話を単純にしたいので、
自分に関係するところだけまとめます。

◎社会保険の種類

とりあえず普通のサラリーマンが
加入する社会保険には、以下のモノがあります。

社会保険の種類

　健康保険　→病気や医療など
　　　　　　→原則3割自己負担です。
　厚生年金保険　→老後の年金です。
　　　　　　　　→25年収めて需給資格を獲得。
　国民年金　→老後の年金です。
　　　　　　→厚生年金加入者は自動加入します。
　　　　　　→25年収めて需給資格を獲得。
　雇用保険　→失業保険です
　　　　　　→需給資格は6ヶ月以上。
　労災保険　→職務中の病気、怪我用です

40歳以上が対象のもの

　公的介護保険　→介護のリスクに備える

◎もっさーんの給与明細

総支給額

　基本給＋残業代＋交通費＝安い

社会保険

　健康保険　3.4％ぐらい
　厚生年金　7.2％ぐらい
　雇用保険　0.72％ぐらい

所得税

　課税対象額＝給与－（厚生年金－雇用保険－健康保険）
　所得税がさらに3.9％ぐらい引かれます

要は厚生年金だけ25年収めて、
年金を受け取ることを考えるか
どうかが重要な選択である。

まあ、働いている以上、払うしかないのだけど。

英語学習のモチベーション

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何のためにTOEIC900点を取ろうとしているのか、

目的を再確認しておこうと思います。

◎TOEICとお金の関係

TOEICの点数など、

800点でも900点でも990点でも

英語が割とできる人と言う点では同じ。

割とできるというレベルで満足なもっさーんは、

800点を超えてから、モチベーションが上がらなかった。

しかし今日、TOEICで900点取ると、

会社から報奨金が8万円もらえることがわかった。

それならば、勉強しよう。

頭も良くなってお金も儲かるし、

仕事の幅もまあ、広がる可能性がある。

それならやるっきゃない。

金の亡者のもっさーんは、

俄然やる気が出てきた。

◎お金以外のいいこと

報奨金以外のモチベーションとしては、

860点でランクA（ノンネイティブとして十分なコミュニケーションが取れる）に昇格。

900点は心理的節目でTOEICをわりと極めた気分になれる。

といういい事もある。

この辺をモチベーションに一段高い目標を持って

勉強します。

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今週の行動

◎雲の上の数字

オマハの賢人 の個人資産4兆円という金額も

気になりますが、日本にも金持ちはいます。

例えば孫正義氏の資産は3000億円と言われ、

その資産について聞かれた孫氏は、

大体こういう主旨の事を言ってました。

「3000億なんか年間30億円づつ使っても、

　なくなるのに100年かかるわけで。

　でもそんなに使えないわけで。

　ツマリ、3000億円なんて何の意味もないですよ。

　タダの記号です。」

はあ、記号ですか。確かにそうですが、

そんな事を1回言ってみたいものです。

◎ふと現実に戻る

雲の上の数字ばかり見て、

現実逃避していました。

さて、私の現実はというとオマハの賢人の資産の

40万分の1の水準の金額と格闘しています。

ひよっ子みたいなものです。

しかも今月はどうもいけません。

このところ株も軟調ですし、このままだと

金がたまりません。

こういうときは、余計な本を売ったり、

会社へTOEICテストの報奨金を

申請しておこうと思います。

地道に地道に。

◎今週の行動

(1)楽天証券に口座開設
　→現在利用している証券会社での
　　運用額が増えてきたため分散をはかる。

(2)TOEICの報奨金を申請
　→5万円もらえます。わーい。

(3)本やゲームソフトをBOOKOFFに売る
　→部屋が本だらけになってきたので売る。

　　1万円ぐらいいくのかなあ。

(4)カバーワラント口座開設
　→カバーワラントに参入します。

　　まだよく分からないことが多すぎます。
　　ゴールドマンサックス 証券の講座を

　　参考にして勉強しています。

(5)ソニー銀行へ一部資金を振り込み

　→投資信託を買いたいので。

アジアの共通通貨

◎アジアの共通通貨＝ACU

本日の朝日新聞に掲載されていた小さな記事によると、

アジアに共通通貨(Asian Common Currency)が
生まれるらしい。2006年からアジア開発銀行が

公表するが当面はアジア各国の通貨安定を

はかる指標にとどまる。実用化は30年ぐらい先

になるとのことだ。

アジアに本当に共通通貨が導入されると、
例えば日本円と中国人民元の間の為替レートは
ずっと固定されなければならない。

各国の中央銀行もなくなり、アジアに新たな
中央銀行ができ、その中央銀行が共通通貨ACUを
発行することになる。

これが可能になれば、円や元は消滅して、

アジア共通通貨だけが流通する。

◎今後の東アジア諸国の取り組み

アジア各国の通貨安定には以下の3つの課題があり、
アジア各国は、今後これらに取り組んでいく事になる。

①アジア各国の政治も為替レートの大きな変動が
　ないように運営する。

②外部からの経済ショックをアジア域内で分散して
　吸収できるように経済統合を促進していく。

③米ドルの暴落や、アジア通貨の暴落が生じても、

　それを協調して吸収できるような通貨協力の仕組みを作る。

こうしてみると、基本的にACUはアジアの強調と
発展に役立つと考えて良さそうである。

◎懸念材料も

一方で共通通貨には問題もあり、各国単位での
インフレ管理や財政赤字の埋め合わせが
従来の方法でできなくなるらしい。

財政赤字の埋め合わせには中央銀行が国債を発行
するが、国債を発行するとマネーサプライが増え、
その国だけ、インフレになりやすい。

例えば日本で財政赤字が増大してインフレリスクが
高まると、中国との間で為替の安定が崩れるため、
共通通貨の元ではこうした不均衡は避けるような

運営をしなければならない。

まあ30年も先の話だが、いずれは共通通貨も
できるのだろうなあと言う気もするが、

そうなったら経済や財政政策などには大きな影響が出そうだ。