現在の金融環境
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１０月２１日
昨日の記事で取り上げた「中小企業新事業活動促進法」について、
数多くのお問い合わせをいただきありがとうございました。
マジで既存取引先の銀行や信金から貸し渋りを受けている会社については、
これから始まる公的支援策の制度融資に頼る以外の方法となると、
現時点では「中小企業新事業活動促進法」の承認企業になる以外に道はないと思います。
今金融機関への元金や利払いがまさに遅延しているようなケースは、
この法律の認定を受けても当該金融機関から融資を受けることは無理でしょうが、
過去に代位弁済された経歴があるとか、
借入金が多く新たな融資を諦めているようなケースでは、
強力な打開策になるので、ぜひ検討してみてください。
本当に中小企業の資金繰りは厳しくなったようで、
毎日数多くの御相談が入ってきていますが、
以前のように、現状のまま新たな銀行やノンバンクをご紹介して終わるような会社は、
稀としか言いようがありません。
もう今や特にノンバンクからの運転資金の融資を期待すること自体無理で、
既存取引先の金融機関から融資を受けれなくなったら、
よほど今の金融機関の担当者が怠慢か、やる気がない以外、
既存取引先以上に、あなたの会社に融資をしようと言う金融機関はないと思ってください。
別に脅すつもりはありませんが、
先ほども書いたように、今の銀行の担当者がやる気なくて、
あなたの会社が５号認定の対象業種で、認定を受けれるのに案内がないような場合や、
地方の会社で、今取引をしている銀行の担当者と特に折り合いが悪いような場合を除けば、
９９％本当に融資を期待するのは現状のままでは無理です。
ですから打開策として、
ぜひ「中小企業新事業活動促進法」の認定企業になることを検討してみてください。
それから不動産担保ローンですが、
今強力にお奨めしている外資系のノンバンク以外では、
２億以上となると、ほぼ９割がた、これまた融資が無理とお考え下さい。
唯一元気だった、東証一部になって事務手数料を１％に減額したノンバンクも、
２億以上はやる気ゼロになったし、
経営に不安があると言われているところも、
与信が取れないと融資はＮＧと、まったく不動産担保ローンの特性をなくしてしまったし、
大手は回収業務が忙しいし、
まあ不良債権があったりするから積極融資ができないのだと思いますが、
申し訳ないけど、これらのノンバンクの経営者は、
会社経営者ではなくサラリーマンの域を出ていないか、
守る経営しかできない人たちですね。
不良債権がいっぱいあってまったく動けないのならともかく、
多少なりとも動ける体力があるのなら、
不動産担保ローンをするノンバンクにとって、今以上に魅力ある環境やマーケットはないと思います。
確かに、私が見ても、こりゃ危ないと思う案件もありますが、
一派一絡げに、２億円以上はやらないなって言っていないで、
案件ごとにもっと審査すれば、優良な案件の入れ食い状況なのに、
まったく勿体無いと思いますね。
だから、今案内する外資なんか、１０％以上の高金利でも、
顧客はいっぱいいて、優良不動産の取得もチャンスですが、
融資の優良案件や優良顧客の囲い込みもチャンスなのに、実に勿体無いと思います。
バフェットが言ったかソロスが言ったか忘れましたが、
みんなが勇敢になっている時はつつしみ、
みんなが臆病になっている時こそ、投資の最大のチャンスだと言う言葉は至言で、
今アメリカ株に果敢に投資をしているみたいですね。
日本の金融機関にも、こんな経営者が出てくれば、
多少は中小企業の金繰りも楽になるのですが、
経営者の多くが役人かサラリーマンの域を出ないから、
あかんわと言う感じですね。
新聞では、銀行の経営者を呼んで、大臣自ら銀行経営者に貸し渋りをしないように、
強く要請しているようなことが書いてありますが、
まだ融資の現場では風向きが変わった感じはまだありませんね。
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中小企業が対象の中小企業新事業活動促進法
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１０月２０日
今日、元リース会社の課長をやっていたＩＴ系の会社を経営する知人から電話がありました。
２５億円ぐらいの年商の会社に運転資金を融資する銀行がないかと言う質問で、
だいたいこのような場合、以前だったら、現在の取引銀行を聞いて、
新たな金融機関に照会できそうな感じなら、商業登記簿謄本と３期分の決算書をもらいます。
でも、今は既存取引先や様々な金融機関に打診してＮＧであった場合は、
どこに打診しても９９％ＮＧなので、やっても時間の無駄に近い状況です。
このようなケースでは、何行かに打診していれば、５号認定についても
打診した銀行で通常の場合はこのポイントでも検討してＮＧになっているので、
今更新たにやっても仕方がないと言うのが現状です。
おまけに、ノンバンクも自分自身の経営状況が芳しくないから、開店休業だったり、
融資するよりも回収作業に忙しかったり、
大手の某ノンバンクは、融資事業なんて５％程度の金利では有利ではないし、
貸倒も危ないから、本音ベースでは、そもそも融資事業自体を止めて、
不動産投資に事業の軸足をシフトしているケースだってあるような状況です。
とすれば、今日の相談のケースでは、耳にタコができるくらい書いています、
中小企業新事業活動促進法の承認企業になってもらう以外、
銀行や同等の条件で無担保融資を受ける方法はありません。
ただ問題は、今日の会社が中小企業かどうかに問題があります。
この法律は中小企業庁が中小企業の認定する企業が対象だからです。
この中小企業の定義ですが、次の様になっています。
中小企業基本法において「中小企業」とは、おおむね、資本金3億円以下又は常時雇用する従業員300人以下の会社及び従業員300人以下の個人企業を指す。ただし、卸売業の場合は、資本金１億円以下又は従業員100人以下、小売業の場合は、資本金5,000万円以下又は従業員50人以下、サービス業の場合は、資本金5,000万円以下又は従業員100人以下のものとしている。
今回の企業は業種によっては中小企業ではないので、
明日この確認をしますが、もし中小企業ならこの法律を申請してもらうことが、
お手伝いできる条件になります。
そして、今日もこのように答えたら、法律の取るのに時間がかかるでしょ？と言うから、
取らない企業への無担保融資は現実問題無理だから、
最短２ヶ月ぐらいはかかるけど、結局これを取るのが一番早いと思うと答えました。
弊社の顧客でも、比較的業績の良い会社は進んで取るようにされるのですが、
業績が芳しくない会社に限って、
時間がかかるからとか、１００％融資が受けれる訳ではないとか、対象業種じゃないからとか、
どこか現状のまま融資を受けれるところがあるかもしれないと、
できもしないことを空想して、先送りしたり、わざわざ申請しない理由探しをしたりします。
やっぱり業績の悪い会社の経営者と言うのは、忌憚なく言って、
悪いなりの理由があると思います。
要は目先の金繰り以外に意識がないと言うか、
抜本的に変えようとか、ともかく現実を理解しようとしない傾向があるように感じます。
かなり、今日はきついことを書いていますが、
今日の会社のように、中小企業の範疇かどうか分からない中堅企業でも、
少なくとも現時点では、既存取引先が追加で融資をしなくなったら、
他の金融機関にあたっても、１００％に近いぐらい、はっきり言って無理です。
口幅ったい言い方で恐縮ですが、実際ここまで、
数多くの会社の運転資金をお手伝いしてきた弊社だから言えると思うのですが、
今は、いくら新しい金融機関を探しても、できないものはできないのです。
だから、既存の取引先からの追加融資が止まったら、
現状のままでは融資を受けることができないんだと言うことを本当に認識しないと、
少し乱暴に言えば、マジでお知り合いに頼むか、それこそヤミ金に走る以外に手立てがありません。
新聞なんか読んでいたら、政府の答弁で、
中小企業への資金繰りの支援はどうするのか具体的な方法が時々書かれていますが、
その方法は、１に制度融資、２に信用保証枠の拡大の二つが具体的な支援の柱になっています。
でもこれは中小企業から見ればあくまでも受身の話しで、
能動的に自分のスケジュール感や都合で受けれる保証がないことです。
この同じ効果を自らの意志で得ることができるのが、
しつこいくらいお奨めしている中小企業新事業活動促進法の承認企業になることかた、
お奨めしているのであって、
弊社も業として資金繰りのお手伝いをしている訳ですから、
今日の電話のような相談を受けても、無駄な動きはできません。
本当に１年前、いや半年前にはできた、駆け込み寺的なノンバンクも今は自身が死んでいるので、
打診しても、アホ臭いぐらいの金額の回答か、ＮＧにしかなりません。
ですから、本当に資金繰りが厳しくなっている会社の経営者には、
中小企業新事業活動促進法の申請をお奨めします。
今からの申請でいつぐらいに実際融資が受けれるかと言えば、
地域によっても違いますが、最短で来年の１月中旬ぐらいになります。
ご相談はお気軽にご連絡下さい。 bhycom@gmail.com まで。
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１０月１９日
何とも悪名高きノンバンクがあります。
何はともあれ記事をどうぞ。
商工ローン大手であるＳＦＣＧ（旧・商工ファンド）やグループ会社のアセットファイナンスは9月上旬以降、融資先である中小企業経営者などに対し、元利金の一括返済を求める文書を一斉に送付している。
ＳＦＣＧによれば、一斉返済を求めているのは「貸金業法の改正により、審査基準を厳しくした結果、審査基準に達しない顧客や約定違反の顧客など」という。送付した文書の数は、「約6万人の顧客の内の3割」（同社）というから、1万8000人にも上ることになる。
だが、日栄・商工ファンド対策全国弁護団によれば、契約通りに返済しているにもかかわらず、債務者や保証人に突然、残金の一括支払いを求めるケースが相次いでいるという。
中には「任意整理で和解が成立し、きちんと返済をしている債務者に対し、ＳＦＣＧ側が直接、一括返済を要求する悪質なケースもある」（同弁護団）という。
実際、鹿児島県に住むＡさんの場合、融資額は150万円。毎月の利息分である3万円を「一度も返済を遅延したことがない」という。にもかかわらず、同社は9月上旬、Ａさん、及び保証人全員に対して一括返済の文書を送っている。
同文書では、一括返済の理由を「担保評価割れが生じている」としている。だが、「具体的に何がどう担保割れしているかの明確な説明はしてもらえなかった」（Ａさん）という。
ＳＦＣＧは何故、この時期に一括返済に乗り出したのか。理由の一つと見られるのが、米証券大手リーマン・ブラザーズの経営破たんだ。ＳＦＣＧの発表によれば、リーマンからの借入金は昨年7月末時点では約734億円あったが、今年9月18日には約53億円に減少している。リーマンからの資金調達が難航したこと
が、今回の一括返済の背景にある可能性がある。
10月8日には日栄・商工ファンド対策全国弁護団が相談ダイヤルを開設した。首都圏を中心に、全国から約400件の相談が殺到し、「応対しきれない状態」（同弁護団）という。
こうした中、同弁護団は10月7日にもＳＦＣＧの監督官庁である東京都庁に対して業務停止の申し立てを行なっている。さらに同弁護団は「虚偽の内容で返済を求めるのは不法である」として、今後、ＳＦＣＧなどに対して慰謝料を求める集団提訴を起こすことを検討中という。ＳＦＣＧは債務者に対し、一括返済の根拠の説明を迫られることになりそうだ。
この会社についてはいまさら何も良いません。脅されても困るしね・・・・
この記事を読んだだけでも、いくら商工ローンとは言え、
ちょっと普通の会社とは違っていると思いませんか・・・・・
この会社って、多分顧客の都合なんて言葉が存在しない会社なんでしょうね。
でも笑えることがあります。
同社のホームページの代表者のインタビュー記事 で、
三井物産時代（三井物産に勤めていたんだー！マジかね
）
大学は私と学年も学部も同じだって
情けねー
インドネシアかどこか真剣に覚えていませんが、
資金を借りた現地の会社の代表者から資金を使ってくれてありがとうと接待されたのが、
あまりにも当時の日本の金融機関と態度や考え方が違っていて感動して、
今の会社を興したそうですよ。
なかなか面白いことをおっしゃる
究極のブラックジョーク・・・
ともかく１年間に大半の社員が転職する凄い会社らしいですね。
あくまでも噂ですよ。こう書いておかないと脅しのメッセージが来るからね。 オー怖
私はいくら困っても、この会社からだけはお金は借りたくはないですね。
私の知り合いなんか、１日返済が遅れたら、
保証人にもなっていない無関係の大手電機メーカー勤務の息子の会社に電話がありました。
まあ、大変な時期で噂もいっぱい飛んでいますが、勝手に頑張れば・・・
この難局はなかなか厳しいから、どうかな・・・・
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