住宅ローン変動金利はまだまだ上がる

金利がどんどん上がりそうです。

 

 

一部の見方では政策金利は来年2027年の夏までに最大2%まで上昇するのではないかと言われています。僕がローンを組んだ3年前、固定金利は1.25%で借りられましたが、その時の変動金利は最低で0.3%で借りられました。もし前述の予測が的中するならその時借りた変動金利は0.3%から2%ちかくまで跳ね上がり、固定金利との金利差を軽々と逆転させてしまうことになります。

 

変動金利は固定金利の4分の1ほどしかない、この金利差はそうそう縮まらない、なんてほざいていた当時の僕はどんな顔をすれば良いのでしょうか？

 

 

 

 

まさか変動金利と固定金利が逆転する世界がここまで早く訪れるとは予想だにしていませんでした。また、以前にネット銀行の低すぎる金利は罠で、引き上げるときは一気に引き上げる、と書きましたが、今更ながらほかの大手メディアが似たような記事をあげ始めております。

 

 

 

しらじいな…偉い人は内心わかってたくせに…

 

また、変動金利が上がりすぎているので固定金利に乗り換えるという話もチラホラ聞くようですが

 

 

これはありえない話で、今の固定金利は3%台に達しています。こんな状況で固定金利に乗り換えられる一般消費者がいるわけがないです。基本的に住宅ローンの固定金利は変動金利の数倍もハードルが高く、後から乗り換えることはほぼ不可能、現実的ではありません。ていうか固定金利って正直、原理的に、選択肢に上がりようがなくないですか？

 

固定金利は変動金利と違って政策都合で配慮してもらえず、マーケットの将来予測の織り込みをモロに受けます。だから変動金利が上がるよりも遥か手前で上昇し、一方、いざ変動金利が上がり始めれば、その時固定金利は既にその遥か上まで上昇しています。固定金利が相対的に低い時期はそれより遥かに低い変動金利の魅力が大きすぎ、変動金利が高くなっているときは、変動金利より遥かに高い水準にあるので、ローンを組む体力が一般人にはなくなっています。だからどんな時も固定金利は選びがようがないですよね。たった3年でここまで金利が上がったのは、ゼロ金利に慣れすぎた日本人にとっては完全な不意打ちです。

 

金利が高止まりになるのか、一次的なもので数年内に利下げが始まるのかは僕にはよく分かりません。ただ、以前のような長期的なゼロ金利時代はもう来ないのではないでしょうか。ゼロ金利時代の感覚が抜け切らず、ギリギリまで借入して新築戸建を購入している人はまだまだいるかと思いますが、返済計画はよくよくねっておいたほうが良いでしょう。変動金利は怖いけど、固定金利を選ぶ余地はかなり狭まってる（というかほほ無い）ので、金利リスクがある中でどんな戦略を立てるか（具体的には、老後資金の見通しがかなり立てにくくなっているのをどうするか）AIの力も借りてよく検討しましょうね。

奥さんが精神病と言われて 2

続きです

 

 

 

結局、本人には治療する意思はなし。しかし症状は悪化していて死を連想させるワードをポンポンと口に出すし、子に対しても言うように。行政の方からは本人が治療を拒否していても、何かしら医療に繋ぎ止めておく必要があると言われ、心療内科は本人が拒否するので教育相談という名目で精神衛生の方に繋げている状態です。

 

親が不安状態であることは子の発達に悪影響を与えること、治療をしなければならないことは関係するすべての人に言われるのですが、私が不安症なのはしょうがない、子に影響があるというなら子を治療して、というスタンスを頑なに崩さない奥さん。

 

先輩からは「知り合いにもいるけど、不安神経症の人は基本的に他責思考なので言葉で説得するのは難しい」と言われ、まぁ一番身近に見てる僕からしてもそうだよな、と思います。

 

この他責思考は勿論家族に対しても行われるので、家庭内での空気が最悪になります。夫である自分は基本的に全面対決の姿勢を取っておりますので、協力が足りない云々の八つ当たりが始まるともうリングが鳴って喧嘩が始まりますよね。この八つ当たりのスイッチも意味不明で、SNSで流れてくる怪しい幼児教育メソッドやショート動画を僕にぶつけて来て、なぜコレを知らないんだ勉強不足だ、から人格否定に至るのがお決まりのパターン。それに対して、そんな怪しいものに嵌まるより自分の精神薬を先に飲め、と僕が買い文句を言ってヒートアップする感じです。

 

まず何の解決にもならないのでこういうやり方は良くないんですが、僕の溜飲が下がるのでやっています。八つ当たり人格否定されるのを我慢して自分が潰れるより全然マシでしょう。幸いにも義両親を含めて周囲の方々は奥さんの現状を把握しているので、僕が独りで潰れる恐れは低いです。

 

それでも身内がこういう状況にあるのはしんどいもので、職場の上司からは「先はまだまだ長いから、あまり今から頑張りすぎるな」と言われています。道のりが長いことは他にも多くの人から言われています。

 

つづく

奥さんが精神病と言われて

このマイホームブログもほとんど更新しなくなりました。政策金利が上昇局面なので住宅ローンについてはちょくちょく更新していこうと思うんですが、それでも前回更新が半年前の2月です。ブログ辞めたと思われても致し方ない。

 

この間に子供が生まれました。はや生後数カ月です。順調に育っておりまして、早くも暴れん坊です。暴れん坊なのも可愛いね

 

一方、順調と言いにくいのは奥さんのほうで、どうにもここに来て他者への加害性？が浮かび上がっておるような…

 

プライバシーもあるので詳細は避けますが、元々神経質かつ、ある種の特性がうかがわれるほど拘りが強い人で、思い込んだらもうどうしようもない。そして他者への配慮が少なくや共感性が低い。これが上辺だけの付き合いができる対大人であれば、勝手に相手が空気を読んで避けてくれるか我慢してくれるので何とかなる（？）のですが、相手が子供となるとそうはいかない。赤ちゃん側には対抗手段がないので、奥さんの思い込みが加害行為になるのを止められません。

 

すでに検診等の場面で、母親が子に対して精神的に圧迫する傾向が顕著であると見られておりまして、行政の方から父親である僕に「やべーから早く精神科に連れて行け（意訳）」と直接連絡があり、受診した次第です。

 

行政からの連絡では「医師の見立てにもよるが、2〜3週間は母子を引き剥がす必要があるかもしれない。父親だけで面倒をみられるか？」とまで言われ、内心これがホントのイクメンやな、と思いつつ「いざとなればやる」と答えました。職場の上司にも相談し、仕事のことは心配無用と言われたので、やる気満々で総合病院（個人の心療内科は予約がなかなかとれない。総合病院なら予約なしで受診可能）に奥さんを連れて行ったのですが

 

診断はほぼクロ。入院はすぐには無理（初診だし）しかしすぐに投薬治療が必要と思われる、とのことでした。もちろん本人は服薬拒否。まぁこの手の人って基本病識ないからね。自分じゃなく周りがおかしいのだから自分が薬を飲む必要はないという主張です。

 

奥さんが精神科を受診したことは掛かり付けの小児科医、家族ぐるみで公私ともにお世話になっている先輩、保険屋さんや信頼できる共通の友人には伝えたのですが、みな一様に、いずれこういうことになるだろうと心配していた、と言われました。

 

 

つづく

住宅ローン変動金利がまぁまぁ上がりそう

最近、元金融職の友人に会ってきました。その友人は5年前にお家を買ったのですが、曰く

 

 

「金利上がってるわ～…」

 

 

とのこと。

 

いやいや、上がってると言っても0.5％ぐらいでしょ？気にしなくてよくない？

 

と言いましたが、向こうは元専門というだけあって気休めの言葉に取り合ってくれることもなく、5年ルールで溜まっていた未払い分がやっぱシャレになってないとのこと。

 

5年ルールというのは、変動金利住宅ローンの返済額の変更は5年に1回のみ（それも従前の返済額の125％まで）という規定です。ちなみに僕コレを勘違いしてたのですが、金利が上がってから5年間という意味ではなく、返済が始まってから5年間という意味だったんすね。友人は5年前にローンを組んだのでちょうど今年が返済額変更の年だったそうです。

 

この5年間は返済額が変わりませんが金利自体は引き上げられていますので、未払い分が発生してしまいます。その分、元金の減りが遅くなっていますので余計な利息が発生することになるわけで、未払い分は繰り上げ返済しておいたほうが良い、とその元金融マンの友人は言ってました。

 

たかが0.5％の金利上昇、されど0.5％…侮れないらしいです。

 

で、この金利上昇どこまで行くのか？

 

僕が去年あげた記事では、最高1.5％と言ってました。

 

 

 

で、最近はどういう話になっているのかというと、こういうグラフが出回っております。

 

 

 

 

やっぱり1.5％は行くんやないか、という話ですね。

 

 

変動金利が底だった時点に比べて1.25％上がることになります。僕が固定金利1.25で借りたとき、変動金利の最低金利帯が0.3％だったので、実際にそこまで上がれば固定金利1.25に対し変動金利1.55で、変動が固定を超えることになります。僕がローン組んだ時は、変動金利は実質固定金利だから上がるわけない、固定で借りる奴はバカ、みたいな風潮だったんですよ？信じられますかこんなことが。

 

 

といっても変動金利は政策的なものも強いです。一時的に固定を超えるとしても当然、引き下げられることもあり得るわけです。それに理屈で言えば、借入期間が同じであれば固定と変動は最終的には収斂していくはずなので、どっちがハズレ、というものではない…ハズですよね。

 

皆さんも、無理なく返済していきましょう

エアコンの自動洗浄、逆効果ちゃうかって話

エアコンの内部クリーン機能ってあるやないですか。なんかエアコン切ったらしばらく生暖かい風が出てきてウィ〜ン言いながら何かやってる奴。

 

あれやっとかないと何かエアコン内部が汚れたりカビ生えたりして何かアレやで〜って話をブログでやってる人がいて、今まで生暖かい風が嫌でやってなかったけどウチもちゃんとやっとかなきゃ！と思ってこの夏からちゃんとやるようになったんす。

 

ウチには夫婦それぞれの居室もリビングの計3台エアコンあるんすけど、奥さんの部屋とリビングだけしっかり内部クリーン、僕は暑がりで生暖かい風が大っきらいなので自分の部屋のエアコンだけは内部クリーンせず「カビ生えても別にエエや」と思って放置してたんすが

 

内部クリーンをしっかりやり始めてから早2ヶ月

 

 

 

 

なんか内部クリーンしてるリビングと奥さん部屋のエアコンだけくっせぇんすけど？？？カビ臭い感じするんすけど？？？？

 

 

内部クリーンしてない僕の部屋のエアコンだけはしっかり無臭です。

 

もしかして内部クリーン機能って逆効果では。。。？

 

うちのエアコンは居室は6畳用、リビングは10畳用、誰もが知る某有名国産家電メーカーの最安値モデルです。

 

安モンだから臭うのかな。。。？

 

とりあえず、内部クリーン機能はこれからは使わないようにします。。。