ライフプラン―プレゼン
今回の分析では『くらしの実現指数』 でハッキリしましたが、住宅購入を境にキャッシュフローが悪化するコトが分かっています。
このままの状況では当然ライフイベントに影響し、叶えたいくらしの実現は難しくなります。
なんとかしてこれを解決しなくてはなりませんが、方法は２通り。
『手取り年収と貯蓄の関係』 をもう一度ご覧ください。
（クリックで拡大します）
収入が変わらなければ家計の見直しを行い、使途不明金の調整をするのですが・・・
今回はインカムを増やす方向で考えます。
あと、ライフイベントの見直しに関しては、住宅購入予定の年のレジャー（旅行）費は、大イベントを控えているのでこの年だけ中止としました。
（どうしても外せなければそれでも構わないのですが）
さて、インカムの増額ですが、ご主人の収入が増えればもちろんそれが一番良いのですが・・・
今のご時勢、定期昇給もなかなかアテに出来ませんよね？
最近は主婦のパートも当たり前の時代なので、今回は『それではどのくらいパート収入が必要なのか？』というところにフォーカスしてみました。
インカムを増やす期間は住宅購入の翌年、子供が幼稚園入園の年から大学卒業までとします。
それでは『いくら増やせば良いのでしょう？』
今後、民主党政権に変わり、配偶者控除や扶養控除の廃止などと言われているので、収入を増やす事が可能であれば可能な限りと言っても良いのですが・・・
それでは目標にならないので、ちょっとしたアルバイトでも可能な線を考えてみました。
結論から言えば『月に６万円』家計の増額が出来れば、キャッシュフローは劇的に改善されます。
もうちょっと長いレンジで見てみると・・・
このようになります。
住宅購入の年に１度貯蓄を吐き出してしまう事になりますが、その後の経過が予定通りに進められれば心配は要らないようですね。
その６万円の内訳全てが奥様のパートによるものでなくてはならないわけではありません。
ご主人の収入が増えたりすれば、その分奥様のパートによる収入が少なくても問題ないわけです。
また、奥様の収入が月６万円以上になった場合は、家計の足しにするなり奥様のお小遣いにするなり自由に出来ますよね。
また、このようにインカムを増やすことが出来れば、何も『節約』したり、現在の暮らしぶりを変えたりする必要はありません。
また逆に、予定通りにインカムが増えなければ、その分だけ家計を節約すれば良いわけです。
よく『家を買ったから節約しないと・・・とか、子供が学校に行きだしたから家計を見直さないと』とか言いますが、ある程度の目安が出来れば、結構精神的な『ゆとり』が出来たりしませんか？
もちろん、これはあくまでも見通しなので、必ずしも予定の通りにいくとは限りません。
そのために節目節目でのメンテナンスによる軌道修正は必要です。
ライフプランは立てたら終わりではありません。
計画を立てたら実行、実行したら検証が必要なんです。
これって『経営計画』と同じですよね？
そうなんです。家庭（一家）を経営する計画、それがライフプランなんですよ。
そんなに特別な事をするわけではありませんし、やり方もこの通りでなくても構わないと思います。
どなたにも出来る事なので、一度考えてみてはいかがですか？
くらしを支えるお金
ここまで結構長かったですね。
最後は『くらしを支えるお金』です。
簡単に言えば『保障』のお話なのですが・・・
今回は特に保障や保険設計の話は詳しくしようとは思っていませんので、簡単なご案内にとどめておきます。
『くらしを支えるお金』は『くらしを叶えるお金―くらしの実現指数』と表裏の関係です。
そもそも誰もが日々のくらしを精一杯頑張る中で、『万が一・・・』を意識する事はありませんよね？
私もそんな『万が一』の事など普段は全く考えていませんし。
大事なのは『こんなくらしがしたい』という希望を少しでも現実に近づけることであり、そのために必要な知恵や情報をお届けするのが私の役割だと思っています。
本来保険とは『くらしを支えること』が役割なので、まず前提となる『くらし』がハッキリしなければ支えようがありません。その点では旧態依然の保険営業に対して疑問を持ってますし、そのことがこの業界に転身したきっかけの一つでもあります。
っと話が少し逸れてしまいました
話を元に戻すと、その『くらし』は万が一があっても無くても、そのご家庭にとって叶えたいもの―叶えられなければならないものであるはずです。
実は何に・いつ・どのくらいのお金が必要であるか？はここまでの流れで全てハッキリしています。
そして、どのくらいの準備が出来ているのかも。
その準備の方法は公的な年金であったり、預貯金であったりするわけですが、それでも不足が生じるところを『保険』という手段を用いて補填していくのです。
保障額を決定するにあたっては、万が一が発生した場合、例えば住居をどうするのか？―そのまま購入するのかそれとも賃貸のままか？または実家に帰るのか？耐久財に関しては？と一つ一つを確認した上で決定します。
過剰な保障は日々の保険料に跳ね返って家計の邪魔になりますし、不足していては保険の意味がありません。
保障決定のプロセスは、このように『くらしを叶えること』と大きく関わりがあることだけ覚えておいてくださいね。
さて、ここまでで最初のセッションは終了となります。
結構長くかかるでしょ？
ライフデザインからここまで、このセッションは短くても２時間、長ければ２回に分けて４～５時間掛けて行います。
でも、これはまだ現状分析の段階ですから、次回以降に分析で明らかになった問題に対する改善策をプレゼンしなければなりません。
今回のシミュレーションは結構ライトに設定してあるので、プレゼンもサラっと出来そうですが。
さて、どのような結果になるのでしょうか？
つづく
くらしの実現指数―手取り年収と貯蓄の関係
さあ、マイナスのキャッシュフローをどのように改善していくのか？
とっても気になるところですが・・・
その前にちょっと補足とおさらいを。
これは手取り年収額と年間準備済み資金を表したものです。
今回のシミュレーションでは『手取り年収総額』は415万円、ライフイベントと貯蓄を合わせた『年間準備額』は220万円となっています。
415万円から220万円を引いた195万円が基本生活費＋使途不明金という事になりますね。
さて次、
年収と貯蓄の関係です。一番左と①、一番左と②という様に比べて見てください。
収入に対して『年間準備額』が不足している場合、対応の仕方は二通りです。
その１・使途不明金を調整弁にして年間準備額を確保する。
その２・収入全体を増やす。
その１は家計分析をした上で、調整する事が可能であれば・・・という事になります。
その２は例えば奥様が専業主婦の場合、パートに出るなどインカムを増やすということです。
貯蓄残高の推移は必ずしも毎年一定に増える必要はありません。
予めライフイベントによる取り崩しが分かっている場合、貯蓄から支出することは全く差し支え無いのです。
寧ろそのライフイベントの実現の為の貯蓄なので、必要なお金はキチンと使うということも大事です。
問題は貯蓄が計画的に推移しているかどうか？なのです。
一応参考までに家計チェックシートも載せておきますね。
ちょっと見づらいですか？
このあたりの数字を組み合わせて、最終的にご希望のライフプランを実現していくべく提案していくわけです。
長くなってしまいましたので、続きはまた次回。