Ｑ 住宅を購入し、ローンの返済をしています。余裕資金ができたので繰り上げ返済したいと思いますが得

Ｑ　住宅を購入し、ローンの返済をしています。余裕資金ができたので繰り上げ返済したいと思いますが得なのでしょうか？


　繰り上げ返済の資金は通常のローンの返済と違い元金の返済に充てられます。繰り上げ返済しなければ支払うはずの利息分がなくなるためお得です。
　なるべく早い時期にこまめに（50万円～100万円）返済していくのがいいと思います。

　また、繰上げ返済には期間短縮型と返済額軽減型の2種類があります。
　利息を減すことが目的であれば、期間短縮型（毎回の返済額は同じ。返済期間を短縮する。）を選択するのがいいでしょう。
　返済が家計を圧迫しているのであれば、返済額軽減型（毎回の返済額を軽減。返済期間は同じ。）を選択肢、返済額の軽減を図るのも効果的です。

　ローンがいくつかある場合は、金利の高いものや借入額の多いものから繰り上げ返済するのが効果的です。

　繰り上げ返済をする際は、金融機関によって手数料が異なるため、一度、ご自分が契約している金融機関に問い合わせることをお勧めします。

Ｑ 住宅の購入を考えているのですが、確定拠出年金の年金資産を担保に入れて借入をすることは可能でし

Ｑ　住宅の購入を考えているのですが、確定拠出年金の年金資産を担保に入れて借入をすることは可能でしょうか？


　年金制度の目的から考えると年金資産を担保にすることは不可能です。

　年金制度の目的は、老後の保障をすることにあります。これを担保に入れることが可能であれば、単なる貯蓄と変わらないことになってしまいます。
　このことから、受給権を譲渡したり、担保に入れることはできないものとされています。

　掛金を減額するか、支払いをストップして、住宅購入に使える資金にまわすことをお勧めします。
　ただし、掛金の追納は認められていませんので、ストップする場合は将来確保したい年金額を考えながらストップする期間を検討する必要があります。

Ｑ 現在、貯金が1,000万円あります。5年以内にマンションの購入を考えているのですが、どのよう

Ｑ　現在、貯金が1,000万円あります。5年以内にマンションの購入を考えているのですが、どのように資金を運用したらいいでしょうか。


　一般的に資産は、「流動性資金」、「安全性資金」、「利殖性資金」に分けて運用するのがいいと言われています。
　それぞれどれくらいの割合で運用するのがいいかという答はありませんが、ライフステージに合わせてポートフォリオを作成するのがいいでしょう。
　
　5年以内にマンションを購入したいということですが、マンションを購入するにはまだまだ資金が足りないです。そこで、確実に資金を運用するために「安全性資金」の比率を高めにするのがいいと思います。そして、財形住宅やるいとうなどの積立商品を有効に使い、資金を貯めるのがいいでしょう。

　「流動性資金」については、1人暮らしであれば多少高めの比率で持つべきでしょう。実家であれば低めでも構いません。
　そして、「利殖性資金」は、余剰資金を充てるべきです。ただし、マンションの購入ということを考えると、あまりリスクの高い商品に手を出すのは控えたほうがいいかもしれません。

　結論をいうと、「流動性資金」を3割、「安全性資金」を5割、「利殖性資金」を2割（内半分は、MMFなどリスクの低いものがおススメ。）で資金を運用するのがいいでしょう。

Ｑ 投資信託の購入を勧められているのですが、購入の判断ができません。メリット・デメリットを教えて

Ｑ　投資信託の購入を勧められているのですが、購入の判断ができません。メリット・デメリットを教えてください。


　投資信託には、次のようなメリットがあります。

　１.少額の資金から投資ができる。
　２.分散投資によって効率的な運用ができる。
　３.投資の専門家に運用を任せることができる。
　４.分別管理されているため、破綻の影響を受けない。

　それに対し、デメリットは、
　１.コストがかかる。

　投資信託は、購入時には販売手数料、運用中は信託報酬、解約時には信託財産留保額の手数料が掛かることがあります。
　常にコスト意識を持って運用方法を考える必要があります。

　２.元本割れするリスクがある。

　投資信託の利回りは確定しているわけではないので、運用実績次第で元本割れする可能性もあります。
　このように自己責任のの求められる金融商品なので、その仕組みとともに商品の中身をよく知った上で購入の判断をしなければなりません。

　上記のようなメリット・デメリットを理解した上で購入することをお勧めします。

Ｑ 相続対策として贈与をしたいのですが、何を優先して贈与したほうがいいでしょうか？

Ｑ　相続対策として贈与をしたいのですが、何を優先して贈与したほうがいいでしょうか？


贈与の優先順位については、もらう側の価値観や環境などによっていろいろです。
　
贈与のしやすさを考えると、「現金・預金」などの流動性の高いものがいいと思います。
「現金・預金」については、もらった側も自由に使うことができますし、納税資金に利用することもできるからです。
しかし、自由に使えるという反面、もらう側の性格にもよりますが、使い放題使われて、何も残らないというリスクもあります。相続の評価額も現金100万円なら100万円の評価額となるため、評価額を下げるような対策にはなりません。あくまで、納税資金の準備のための贈与となります。

それに対し、固定資産の贈与、特に「不動産」の贈与については以下のメリット・デメリットがあります。

■メリット
1.贈与後に地価が値上がりした場合、その部分についての相続税の増加を抑えることができる。
2.賃貸用不動産の場合、そこから得られる果実（不動産収入）についても贈与されるため、納税資金として使うことが可能。

■デメリット
1.多額の贈与税の納税資金が必要になる場合がある。
2.不動産取得税や登録免許税などの費用がかかる。

以上のことを考えると、贈与した側、された側の双方にメリットがあるのは、賃貸用不動産の場合の贈与となります。
賃貸用不動産であれば、不動産収入の中から、贈与税の納税資金や不動産取得税、登録免許税などの費用についても捻出できる場合があるからです。
また、相続で不動産を取得する場合は、不動産取得税は非課税となるため、得られる果実のない不動産については費用を抑えるため、贈与ではなく、相続で取得したほうがいいと思います。

つまり、一番優先し贈与したほうがよいのは、賃貸用不動産（または有価証券∵配当などの果実があるから）と思われます。二番目は、相続の評価を下げることが目的であれば、賃貸用でない不動産、納税資金をつくるのが目的であれば、現金・預金がいいと思います。