新NISAの設定

2024年から新しいNISA制度が開始されます。

現行NISAと比べて最大の改善点は、非課税期間が無期限になったこと！

これは、現行NISAを利用している全員が待ち望んでいた改善ではないでしょうか。

 新NISAの改善点

・非課税保有期間：

　5年(一般)/20年(積立)　→　無期限

・一般NISAと積立NISAの併用：

　不可　→　可

・年間投資上限額：

　120万円(一般)/40万円(積立)　→　240万円(成長投資)+120万円(積立)

・生涯非課税限度額：

　600万円(一般)/800万円(積立)　→　1800万円

・売却時の非課税枠の再利用：不可　→　可

 現行NISAと新NISAは別口座

もう一つ、うれしいポイントは新NISAが始まっても現行NISAで持っている商品の非課税期間がそのままで保有可能なこと。

非課税の枠が増えるイメージですね！

私の場合は積立NISAを利用しているので、今年投資した分は2043年まで非課税で運用することができます。
 

 現行の課税口座はどうする？

考えなければいけないのは、NISA枠以外の課税口座に入れているお金のこと。

元々NISA枠が小さかったので追加投資していたものなので、今後は新NISAに一本化したいところです。

ひとまず、12月分の引き落としが完了した時点で新たな積立は止めることにしますが、これまで積み立てた分を売却して新NISAに移行しようと思うと、増えた分に対して20％の税金がかかってしまいます。

だけど、これについてはいつ売却しても税金はかかるもの。利益が出ているうちに売却して少しでも早いうちに新NISA枠を埋めるのが正解のような気がします。

 新NISAの設定

SBI証券では、11/19から新NISAの積立設定を開始しています。

現行NISAを利用している場合は、特に申し込みをすることなく新NISA口座が自動で開設され、現行NISAの積立設定がそのまま引き継がれます。

せっかく枠が増えたので、いままで課税口座に積み立てていた分を新NISAに移行すべく、設定変更しました。

積立NISA枠は、今までと変わりなく金額を変更するだけで設定できました。成長投資枠はてっきり一括投資が可能と思っていたのに、積立設定しかありません。

ググってみたところ、成長投資枠は、つみたて投資と一括投資のどちらも可能という情報が見つかりました。

いまの時点では設定予約なので積立投資の設定しかないだけで、年明けには一括投資の設定もできるようになるようです。

若い人たちは、これから定年まで長い時間があるのでコツコツ積み立てていくのがベストだと思います。

それに対して、この先の時間のない50代は、これまでほとんど金利の付かなかった銀行の定期預金などで溜めてきたお金を、いかに早く投資に回せるかが鍵だと思っています。

もちろんリスク管理を第一に、生活防衛資金の確保と貯金との比率のキープは不可欠ですが、、。

ということで、せっかちな私は待ちきれず↓の設定をしてみました。これで年初に一括投資ができるはず！

追記: 毎月100円積み立てるのは集計しづらいので、この設定はやめて年始に一括投資することにしました。

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夫婦がお互いに自立しているということ

夫婦といっても、いろいろな関係がありますが、今になってよかったと思うのは、お互いに経済的にも精神的にも自立できていることです。

夫とは、部門は違いましたが元々は同じ会社のエンジニア職でした。その後、私は部門ごと別会社に移籍になりましたが、産休・育休・時短勤務の制度を利用して2人の子供たちを育てながら、ずっとフルタイムで仕事を続けてきました。

お互いの実家も遠方で、子供たちが小さい頃はどうやって生活を回していたのか思い出せないくらい大変でしたが、今となっては頑張って仕事を続けてきて本当によかったと思っています。

 2人分の年金が受け取れること

実質的には、これが一番のメリットでしょうか。少子高齢化がすすみ、退職金も受け取る年金もどんどん減っていくなか、お互いに養わなければいけない相手がいないということは、かなり身軽な状態です。

自分の食べていく分だけを心配していればいいので、人生の自由度が上がります。

 子供たちの進路選択

経済的な理由で制限されることなく、子供たちが自由に自分の希望する進路を選べたこと。

息子は国立大学に進学しましたが、地方で仕送りが必要だったことに加えて、大学院にも進学しました。

娘は家から通える大学ですが、医学部レベルに学費がかかると言われる専門分野の私立大です。

2人共、小さい頃から大好きで一番得意だった分野に進学して、とても忙しそうだけど充実した学生生活を送っています。

これも、1馬力の収入だったら、とてもじゃないけど奨学金を使わずに進学させることはできなかったと思います。

子供たちが社会に出るときに、奨学金という名の借金を背負わせずに済んだことは、何よりでした。

 家族の役割分担

夫婦で共にフルタイムで働きながら家事育児を分担することで、お互いの大変さを理解できたこと。

夫は仕事、妻は家事・育児で役割分担をしている夫婦の場合、お互いに相手の大変さを実感としては理解しにくいため、お互いに自分の方が大変なのに、と不満を持つことになりがちです。

相手の立場が理解できれば、喧嘩にもなりにくいし、お互いに相手を思いやることにもつながります。

夫婦で協力して家事・育児をする姿を子供たちに見せられたことも、よかったことのひとつです。

おかげで子供たちは、男でも女でも自分の食い扶持を自分で稼いで、身の回りのことは自分でやるのが当たり前、という価値観で育っています。

そして、何よりも子供たちは父親が大好きで、大人になった今でも家族みんながとても仲良しです。

 子供たちの自立

手をかけすぎることがなかったため、子供たちも精神的に自立できたこと。

フルタイムで仕事をしていると、平日は本当に時間がありません。宿題や提出物など、声掛けはするけど基本的には本人に任せっきりでした。

子供たちは、自分でやってみて失敗して、そこから学びを得て成長できたと思います。

親が先回りして子供の歩く道の障害物を取り除くことで、失敗のない人生を歩めるかもしれませんが、子供が自分の力で生きていく力を奪ってしまいます。

親の役割は、子供が転ばないように最新の注意を払うことではなく、転んでも自分の力で起き上がれる力を付けさせることだと思います。

 夫婦円満の秘訣

夫婦がお互いに、経済的にも精神的にも相手に依存することなく、常に対等な関係でいられること。相手に多くを求めないこと。これが何よりの夫婦円満の秘訣だと思います。

相手がいないと経済的に困るから、家事ができず生活できないから、などの利便性の理由ではなく、純粋に愛情だけで繋がっていられる関係こそが、お互いに自立していることの最大のメリットだと思っています。

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お庭のある暮らし

いま住んでいるマンションを購入するとき、１階じゃなければ買わない！と営業さんに我儘をいって、庭付きの部屋を買いました。

本当は一戸建てが希望だったけど、お金のこと、メンテナンスのことを考えてマンションの１階という選択になりました。

今となっては、老後のことを考えると、よい選択だったと思っています。

 15年放置した庭

マンションの引き渡しの時には、そこそこ面積のある庭は一面に芝生が植えられていました。当時、まだ子供たちも小さくて、育児と仕事に追われる毎日。

たまに夫が芝刈りをするくらいで、庭はほとんど放置されていました。

私がガーデニングに目覚めたのはコロナがきっかけでした。その頃ハマっていたランニングは、大会が軒並み中止になりモチベーションを保てない状態でした。

仕事は全てリモートワークになり、家にこもる日々。そんな中、お庭の緑に癒しを求めたのでしょうか。週末はお庭で過ごすようになりました。

 芝生のメンテナンス

まずは芝生のメンテナンスです。春先に、↓の器具でエアレーションをして、目土を巻きます。目土は、ホームセンターやネットでいろいろ買って試しましたが、この「芝生がまくだけでよみがえる」シリーズが一番効果が高かったと思います！

ゴールデンスター芝生エアレーション ローンスパイクJr 4011

自然応用科学 芝生が! まくだけで甦る 土のリサイクル材 14L

春から秋にかけては、定期的に肥料をまき、ひたすら雑草と闘います。手入れをしていなかった芝生は隙間が多くて雑草もすごい勢いで増えますが、3年ほどたった今は芝生の密度が高くなり、それほど雑草も生えなくなりました。

夏場は、ほぼ毎日水やりをして隔週くらいで芝刈りも必要です。

芝生の手入れは大変ですが、手をかけた分だけ綺麗になるのでやりがいも感じられます。

 宿根草の花壇

庭の一部の芝をはぎ、土を掘り起こして土壌改良して花壇を作りました。掘ってみると、土は硬くて石ころだらけ、おまけに生垣の根っこが張り出していて、ひたすら掘ってはふるいにかけるのは、とても大変な作業でした。

とりあえず２ヶ所の花壇をつくり、宿根草の草花を植えました。いま、植えられているのは、カラミンサ、ロータスブリムストーン、ラムズイヤー、ムスカリ、スティパ、ローズマリー、ヤブラン、ギボウシなどなど。

花壇の合間には、アジサイや雪柳、コデマリ、ドウダンツツジなんかも植えています。フェンス沿いにはモッコウバラやクレマチスなども。

基本的には、あでやかなお花よりひっそりと咲く地味なお花やグラス系が好みです。めざすのはターシャの庭のようなナチュラルガーデン！

 家庭菜園

庭の片隅に小さな畑も作りました。ここで育てている小葱とパセリが、料理のアクセントが欲しいときに、ちょっと庭に採りに行けてとても便利なのです。

季節の野菜としては、夏はプチトマトやナス、オクラ、キュウリなど、今年は初めて秋植えでキャベツとブロッコリーを植えてみました。

キャベツはあっという間に虫が付くので、不織布をかぶせています。不織布の下でキャベツの葉が巻き始めていて、ワクワクの今日この頃です。

 プランターでハーブを育てる

プランターではバジルや青じそ、パクチーなどのハーブを育てています。

これも、お料理にちょっと使いたいとき、とても便利です。スーパーで買うとそこそこ高いし、全部使い切れなかったりするので。

思うように育たなかったり実がならなかったり、失敗も多いけど、次はなにを育てようかな～、といろいろ妄想するのも楽しみのひとつです😊

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50代からの資産運用

投資の話をすると、なんか怪しいとか危ないとか、マイナスな反応が返ってくることが多いのが私の年代です。

今の若者は投資に対してもっと前向きな印象を持っているようですが、、。

投資なんてしなくても銀行にお金を預けているだけで5%超えの金利が付いたバブル時代を経験しているせいでしょうか。。

 投資と投機の違い

 投資と一口にいっても、株式投資から投資信託、FXや仮想通貨まで、本当にいろいろな種類があります。

簡単にいえば、投資は長い時間をかけてコツコツと資産を育てること、投機は一攫千金を狙って短期間で大きな利益を得ようとすること、になります。

今、政府がNISAやiDeCoなどの制度を整えて国民に普及しようとしているのは、前者の積立投資です。

20年以上の時間をかけ、複利の力を使って資産を育てることは、きちんとリスク管理さえすれば非常に有益な資産管理方法だと思います。

 投資をしないことのリスク

 自分の資産が減るリスクがあるから投資はしない、という人がいますが、それも見方によっては日本円に一括投資している状態です。

インフレになったらお金の価値は下がりますし、1ドルが100円から150円になることで、円の価値は2/3になってしまいます。

何もしないことで、自分の持っている資産価値が減っているということになります。

 iDeCoとNISA

 政府が推奨している制度には、iDeCoとNISAがあります。それぞれの特徴は以下のとおり。

iDeCo

・運用益が非課税

　(通常は運用益に20.315%の税金がかかります)

・掛け金は全額所得控除

・受け取る時も控除が受けられる

・60歳まで引き出しできない

NISA(新)

・運用益が非課税

・利用限度額 360万円/年、1800万円/生涯

・非課税期間 無期限

・いつでも売却できる

20〜30代の若者の場合は、優先順位はiDeCo→NISAになりますが、50代から始める場合はiDeCoだと積立期間が短いためNISAの方がいいかもしれません。

私の場合は、会社で企業型DCにマッチング拠出をしているので、個人的にはNISAを利用しています。2024年から新NISAが始まりますが、現行NISAを利用している場合は自動的に移行されるようです。

 リスクとリターン

 投資信託で積立投資をするにあたって考える必要があるのが、リスクとリターンです。

どれくらいの運用益を狙うのか、どこまでリスクを許容できるのかは、人によって違ってきますので自分で決める必要があります。

私がNISAを始めた時は、いろんな本を読んで、期待リターンと許容リスクを満足する資産の割合(外国株、日本株、外国債券、日本債権)を一生懸命計算して投資商品を選びました。

でも、投資を始めて数年が過ぎた今となっては、むずかしいことは考えずに全世界の株式に分散投資するオルカン一択で何の問題なかった、というのが結論です。

リスク管理は、現金資産との比率で決めるのが一番簡単な方法になります。

なので、これから投資を始める方には、NISA枠でオルカンに100%投資することを勧めています。

 50代からの資産運用

 積立投資は時間を味方につけて、ゆっくり資産を育てる投資法です。

なので、若いうちに始めるのがベストですが、50代でも遅すぎることはありません。

NISAに関しては非課税期間が無期限になったので、たとえば介護が必要になって施設に入るためのお金を、20年かけて準備する、という使い方もできます。

自分が働くことに疲れが出てくる50代こそ、お金にも一緒に働いてもらう資産運用が不可欠になってくる気がしています。

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ブログについて

久しぶりのブログです。
しばらくSNS含め、発信するツールからは遠ざかっていましたが、心に余裕ができたのか、また書きたいという気持ちがわいてきました。

まずは、これまでのネットとのお付き合いを振り返ってみたいと思います。

 ウェブサイトとの出会い

まだブログが存在しなかった20年以上前、息子の育児休暇中にメモ帳タグ打ちで育児系のホームページを作ったのがウェブとの出会いでした。

今のように、フォローとかタグ付けなんかの機能はなく、ホームページ同士をつなぐために、ウェブリングなどのツールを使ったりしていました。

（懐かしい！）

サイトにカウンターを設置して、キリ番踏んだらプレゼント！とかもやってたっけ。（懐かし過ぎる！！）

ウェブリングはすでにサービスを停止しているようです。。

 ネット上のママ友との出会い

当時、サイトを通して知り合ったワーキングマザーたちとは、子育てが終了した今も、細く長く付き合いが続いています。

子どもを寝かしつけたあと、毎週金曜日の夜にチャットルームに集まって、マジメな育児談義からくだらない話まで、いろんな話題で盛り上がりました。

私の世代は、まだまだ専業主婦が主流で、周りに情報共有できるママ友はほとんどいませんでした。

そんな中、育児の隙間時間にネットで繋がって、何でも相談できるネットのママ友はとても貴重な存在だったのです。

今でも、お互いの子どもたちに対して親戚の子のような感覚で成長を見守り合っています。

 ブログとの出会い

ウェブサイトを開設して３年ほどが経ち、海外でブログが流行っているという情報がネット上に流れてきました。

ちょうど私は娘の育児休暇中、海外のサイトからMovable Typeというツールをダウンロードして英文のサイトに四苦八苦しながら設置したのを覚えています。

それまでのホームページと比べて、更新が簡単なこと、デザインのカスタマイズがしやすいこと、HTMLの知識がなくてもサイト構築が出来ること、などが特徴でした。

その後、すぐにレンタルブログが出現したため、自分でサーバをレンタルしてMovable Typeを設置する人は減ってしまったようですが。。

ちょっとググってみたところ、こちらについては今でも現役のツールのようです。

ワードプレスとの違い、などの情報が見つかりました。

WordPress：

　サイトへアクセスがあるたびに、データベースからデータを参照して、HTMLを閲覧者ごとにダイナミック（動的）に生成します。

Movable Type：

　登録した記事を、サイト公開時にスタティック（静的）なHTMLファイルとして生成する仕組みです。

 SNSとの出会い

娘が小学生になり育児がだいぶ楽になってきたころ、ツイッター（現X）が流行り出しました。ちょうど私がスマホを使い出した時期ともかさなり、ブログでの交流が少しずつツイッターやフェイスブックに移行していきました。

東日本大震災のときには、メールも電話もいっさい繋がらない中、ツイッターだけはサーバー落ちすることなく、会社の近くに住むネットママ友と連絡を取ることができました。

後から聞いた話では、当時のツイッター社のエンジニアが、日本で大規模な地震が発生したことを受けて、独断でサーバーを増強したということでした。すばらしい判断でしたね。。

そんなわけで、５年くらいはツイッターで主に育児ネタをつぶやいていたのですが、子供たちの成長と共に個人情報が気になり出し、友達限定のフェイスブックに移行していきました。

そして最近では、コロナ禍で人付き合いが減ったこともあり、フェイスブックを更新することも少なくなっています。

 このブログについて

50代も半ばとなり、子供たちの巣立ちが少しずつ現実的になってきたここ数年、今後の生き方を考えることが多くなりました。

まずは、新卒からずっと続けてきたフルタイムのエンジニア職のこと。仕事自体は嫌いではないし、やりがいも感じてはいますが、通勤時間が長いことがネックでした。

コロナ禍を機にテレワークの制度はできましたが、業務の内容的に完全にテレワークで働くことはできません。

サラリーマンを卒業して、在宅でゆるく働くこと、近所でアルバイトをすることも含めて、いろいろ今後の働き方を模索しているところです。

また、同時に考えなければいけないのは老後の資金のこと。退職金をふくめ資産をどう運用していくのか、自分も働くけどお金にも働いてもらうことを考えているところです。

このブログでは、今後の仕事やお金のこと、住まいのメンテナンスや趣味のガーデニングのことなど、これからの50代の生き方を綴っていきたいと思っています。

どうぞよろしくお願いします。

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