ライフプランと住宅資金（ローンの組み方と繰り上げ返済）

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　　ローンの組み方と繰上返済の関係

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前回と前々回で固定金利と変動金利を見てきました。

金利が今後どうなるかを判断をするのは難しいということでした。

でも、どのような組み方にするのか、

というのは、単に金利の上昇下降だけで判断すべきではなく、

「どれくらい繰上返済できるのか？」

という部分にも目を向けなくてはいけません。

金利の低い変動金利は、

金利上昇リスクがありますが、

金利が上昇する前に、

早い段階で繰上返済をしていける方は、

利息削減効果の恩恵を大いに受け取ることができます。

ただ、金利の動きを気にして

「変動か固定かミックスか」

と悩む前に、そもそも、

「将来に渡って返していけるのか？」

という点に着目しておくべきです。

総括すると、

「借りられる金額ではなく、返せる金額で判断する」

ということ、

そして、

「今返せる金額ではなく、将来も返せる金額」

でローンを組みましょう

ということです。

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ライフプランと住宅資金（固定金利と変動金利）

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　 固定金利と変動金利のメリットデメリット

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　 変動のメリット　　　 　　　　　 　　　　　　変動のデメリット

　　金利が安い　 　 　　　　　　　　 　金利上昇による返済額アップ

　 固定のメリット　　　　　　　　　 　 　　　　固定のデメリット

返済額が毎月一定　　　 　　　　 金利下降、据置局面で割高に固定

最近まで声高に「３５年固定が安心」

と言われていたと思います。

しかし、１０月３１日に日銀は利下げをいたしました。

ただ、変動金利の見直しは、

主として４月と１０月なので、

変わらない状態ではありますが、

今年の６月、７月くらいに固定金利で組まれたばかりの方にとっては、

耳の痛い話かもしれません。

実は「固定が安心」というのは非常に端折った言葉であり、

きちんと説明するならば、

「金利が短期間にどんどん上昇すれば３５年固定が安心」

とすべきだったのでしょう。

金利がローン終了まで、

上昇するか下降するかそのままか、

組む時に判断することは難しいです。

したがって、究極を言うと、

「３５年固定と変動金利のミックス」

が、リスクを半分にしてくれる組み方ということになるでしょう。

（資産の半分を円とドルで持つようなものです）

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ライフプランと住宅資金（変動金利って？）

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　　　　　　　　 変動金利って？

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３７００万円を変動金利で借入した場合はどのようになるでしょうか。

変動金利　１．４７５％　３５年で組んだ場合、

月々の返済額は、

１１万２８３５円

年間返済額は、１３５万４０２０円

　　　　　　　　　　　　 となります。

当たり前ですが、

全期間固定３％よりは少ないですね。

では、利息はどうなるのでしょうか。

この返済額での利息の額は、、、

４万５４７９円

元金充当部分が６万７３５６円なので、

３５年固定と比べてだいぶ少ないですね。

「でも、金利上昇リスクがありますよ」

と、巷では言われています。

よく住宅のパンフレットに出てくる返済額は、

変動金利や２年固定で組んだ場合のものを

表示しているのがほとんどです。

良く見ると小さく書いてありますから

見てみてください。

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ライフプランと住宅資金（ローンの返済額）

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　　　　　　　 ローンの返済額

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仮に、３，７００万円を全額借り入れた場合、

月々の返済はいくらになると思いますか？

ここではわかりやすくするために、

全期間固定３％　３５年返済で見てみます。

すると、、、

月々返済額は　　　　１４万２３９４円！

年間返済額は　　１７０万８７２８円！

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　となります。

この返済額の中には当然利息が入っています。

その割合って気になりませんか？

ちょっと見てみると、

１４万円２３９４円のうち、利息は、

なんと

９万２５００円！

元金充当部分が４万９８９４円なので、

ほぼ倍の利息です。

とすると、

３５年間でいくらの利息を支払うことになると思いますか？

じつは、

２２８０万５７１９円！

家が一軒建っちゃう金額ですね。。。

「でも、金利が上がらないから

　あんしんですよね。」

と、巷では言われているわけです。

次は、変動金利を見てみましょう。

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ライフプランと住宅資金（平均購入価格）

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　　　　　　　　 平均購入価格

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大体みなさんは住宅の購入を

どれくらいの予算で見ていますか？

【住宅金融支援機構「フラット３５利用者調査」（平成１９年度）】

より抜粋してみます。（単位は[万円]です）

まず、土地付注文住宅を見てみると、

首都圏　：　４，４７１．９

近畿圏　：　４，０５８．５

東海圏　：　３，９３９．８

全国 　　：　３，７７３．０

次に、建売住宅を見てみると、

首都圏　：　３，９８２．８

近畿圏　：　３，７２１．０

東海圏　：　３，５２８．４

全国　　 ：　３，７０４．２

そして、マンションを見てみると、

首都圏　：　４，１６０．８

近畿圏　：　３，４４４．０

東海圏　：　３，１６６．２

全国　　 ：　３，７３８．６

あくまでフラット利用者のみのデータですが、

全国平均だけみると３，７００万円あたりでの

推移となっています。

仮に、３，７００万円を全額借り入れた場合、

月々の返済はいくらになると思いますか？

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ライフプランと住宅資金（住宅の購入）

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　　　　　　　　　　住宅購入

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住宅の購入には夢があります。

『夢のマイホーム』と言われるくらい

手に入れようと思った時から、

希望を胸にお宝探しが始まります。

そして、これから住宅を購入しようと思っているほとんどの方は、

ローンを組まれることと思います。

ここで、一歩引いて冷静に考えなくてはいけない

二つの注意点があります。

１つは、

購入しようとしている物件は大丈夫なのか（物件の不安）

もう1つは、

購入した後の家計は大丈夫なのか（お金の不安）

という点です。

数千万円もする買い物を

業者さんの言われたとおりに進めていってしまったり、

また、

３０～３５年も払い続ける住宅ローンを

業者さんの言われたとおりに進めていってしまうと、

数百万単位でソンをしてしまう可能性があります。

借りられる金額と返せる金額は違います。

ここからは、住宅購入に関する数字を見て行きましょう。

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ライフプランと教育資金（結婚資金援助）

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　　　　　　　　　結婚資金援助

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教育資金の中のライフイベントとして、

【結婚資金援助】

があります。

みなさんはお子様に結婚式援助はしますか？

大体どれくらいが平均だと思いますか？

そもそもみなさんはご両親から援助を受けましたか？

全国の推計では、

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① 結婚資金援助を受ける割合　：　７５．５％

② 結婚資金援助の総額　　　　　：　１８２．１万円

資金援助の一番多い地域は東海地域で、

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①　：　７４．２％

②　：　２０３．６万円

資金援助の一番少ない地域は北海道地域で、

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

①　：　７６．２％

②　：　１１４．６万円

首都圏では、

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

①　：　７４．５％

②　：　１８６．２万円

となっています。　　　　　　　※　リクルート「ゼクシィ結婚トレンド調査２００７」より

お子様がご結婚されるのは大体何年後くらいになるでしょうか。

その際に手元にいくらかお金を

置いておかなくてはいけないかもしれませんね。

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ライフプランと教育資金（自宅外通学・仕送り）

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　　　　　　　　　　　仕送り

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前回見た大学にかかる教育費は、

自宅通学が前提です。

もし、自宅通学ではなく、

下宿ということになった場合は、

大学費用をもう少し上乗せする必要があります。

いわゆる

【仕送り】

ですが、大学生になったときに仕送りは

必要になりそうですか？

なるとしたら、いったいどれくらい仕送りしますか？

一世帯あたりの平均仕送り額は、月平均９．６万円だそうです。

ちなみに、

１０万円未満が４３．２％で最も多く、

ついで、

１１万円未満が１８．７％、

１３万円未満が１４．５％、

２１万円以上が０．６％で最も少ないようです。

※東京私大教連「私立大学新入生の家計負担調査」（２００７年度）より

月々１０万円としても、

年間１２０万円、

４年間で４８０万円

ということになります。

実は、国公立大学の学費約５００万円に４８０万円を足すと、

私立文系の７００万円よりも高くなってしまうんですね。

すなわち、

遠くの国立よりも、近くの私立の方が安い場合がある！

ということを覚えておきましょう。

さあ、仕送りと心の準備はできていますか？

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ライフプランと教育資金（国公立と私立の教育費比較）

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　　　　国公立と私立の教育費比較

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お子様の進路はお１人お１人によって違います。

ここでは、幼稚園から大学まで、

【全て国公立でいった場合】と

【全て私立でいった場合】とで比べてみましょう。

まず国公立

幼稚園　-------　 年間平均２５万１３２４円　　 ３年間総額７２万９９６２円

小学校　-------　 年間平均３３万４１３４円　　 ６年間総額２００万３０７０円

中学校　-------　 年間平均４７万１７５２円　　 ３年間総額１４１万４３８７円

高等学校 ------ 年間平均５２万５０３円　　　 ３年間総額１５６万１７５８円

大学（自宅から) - 年間平均１２４万５５００円　 ４年間総額４９８万２０００円

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓（合計）

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 １０６９万１１７７円

次に私立

幼稚園　-------　年間平均５３万８４０６円　　 ３年間総額１６１万１４５７円

小学校　-------　年間平均１３７万３１８４円　 ６年間総額８２４万３２７円

中学校　-------　年間平均１２６万９３９１円　 ３年間総額３８０万５９３円

高等学校 ------ 年間平均１０４万５２３４円　 ３年間総額３１３万１４３９円

大学----------- 年間平均１７５万円　　　　　 ４年間総額７００万円
（文系、自宅から)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓（合計）

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓

２３７８万３８１６円

　※　生命保険文化センター発行のライフプラン情報ブックの教育費を引用しました　

　※　費用には、学校内教育費、学校給食費、学校外教育費が考慮されています。

実に２２２％アップです。

しかも、大学が、私立理系になると、

プラス１３０万円の２５０８万円。

さらに、これが私立医科歯科になると、

プラス２２６１万円の４６３９万円になります。

さぁ　教育資金と心の準備はよろしいですか？

そして、その前に、

これだけの教育費を支払ってくれた両親に感謝しましょう。

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ライフプランと教育資金（学校内・学校外教育費）

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　　教育資金　≪最も優先順位の高いライフイベント≫

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お子様が誕生した喜びと同時に

教育資金のスケジュールは決定いたします。

１人１０００万円とも言われる教育資金。

いつの段階でいくら準備しておくべきなのか。

　３年後からは幼稚園について

　５年後からは小学校について

　１１年後からは中学校について

　１４年後からは高等学校について

　そして、１７年後からは大学について

進路も重要ですが、いくらの費用がかかるのかを

早めに知っておくことが重要です。

ここで言う教育費とは２つあります。

１つは学校内教育費。

もう１つは学校外教育費です。

学校内教育費とは、入学金や授業料などです。

学校外教育費とは、塾や予備校、お稽古事などです。

入学金や授業料だけでなく、

学校外教育費まで考えた上で、

教育資金を準備しましょう。

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