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皆様おはようございます!!
今回は「金利の安いネット銀行」についてお話しします。
過去の記事
●ホームインスペクションについては→こちら
●親からの住宅資金を受ける際の税金については→こちら
●おまとめローンと自己破産については→こちら
●団体信用保険については→こちら
●こどもエコすまい支援事業については→こちら
昨今、ネットで住宅ローンについて調べていると、
「○○ネット銀行の住宅ローンは金利0.○×%～」
という広告が出るようになります。
皆さんが住宅購入や銀行関連を検索すると、その検索ワードを元に広告表示されるようになります。
その為、このような広告を目にするようになります。
そこで、
この金利は事実なのか?
についてお話しします。
弊社では、低金利のネット銀行も取り扱いしております。
金利が0.1%変わるだけでも、支払いには大きく影響があります。
一般的な市中銀行と比較すると、明らかに金利は安いです。
ただし、中身に要注意!!
よく目にするのが、
「ガン団信50%無料」
です。
これは、
もしガンになったときは、住宅ローン残額の50%を保険より支払う
というもの。
※上皮内ガン(転移性のない皮膚内にとどまるもの)は除きます
これが無料で付帯されるのは魅力と感じますが、
実は市中銀行では「ガン団信100%無料」が標準
になりつつあります。
金利が安いのは理由があって、中身が薄くなっているのが一般的です。
他にもマイナス要素が多いのがネット銀行ですが、それでも金利が安いのは事実。
なので、弊社でもお客様によってはネット銀行を紹介しています。
はい、お客様によっては・・・・です。
なぜ「お客様によって」なのか?
市中銀行の場合、審査基準として
・ご年収
・お勤め先情報
・勤務年数
・現在の借り入れ状況
などにより判断します。
しかし、ネット銀行の場合は上記市中銀行の基準プラス
・預金状況
・お勤め先の規模
などが重視され、
弊社で把握している審査基準以外に、銀行内部でのポイントで左右されます。
従いまして、
・年収が500万円以上ある
・勤務先は有名企業
・勤務年数が長い
などの好条件でも、審査落ちすることがございます。
その為、基本はネット銀行を紹介できないケースがございます。
特に最近は物価上昇で不動産価格も上昇し、将来的に物価が値下がりすることもありません。
そのような状況なので、ネット銀行を使うことのできる人は意外と少ないのです。
また、
ネット銀行の事前審査は信頼性が低く、本審査で落ちたり減額回答が出たりすることもあります。
その為、ネット銀行を全員へオススメすることはできません。
また、注意して欲しいのは、
市中銀行は政策金利(公定歩合)に応じて金利が上下するが、ネット銀行は銀行の恣意で金利が変わる
はい、銀行の恣意によって・・・・です。
知らないうちに金利が上がっている可能性(実際は半年ごとの金利お知らせが来ますが)があります。
5年ルールというものがあり、変動金利では6か月ごとの金利変動があっても、支払金額は5年固定しています。
6年目の初月に5年間の金利変動分を見直し、6年目よりの支払額が変わります。
市中銀行に比べ、金利変動によるリスクが大きい
のもネット銀行の特徴です。
最後に注意ポイントとして、
ネット銀行は時間がかかる
ということ。
売買の流れとして、
・住宅ローン事前審査
↓
・住宅ローン事前審査承認
↓
・売買契約
↓
・住宅ローン本審査
↓
・住宅ローン本審査承認
↓
・銀行と金銭消費貸借契約(お金を銀行より借りる契約)
↓
・決済引き渡し
となりますが、上記本審査に時間がかかります。
市中銀行を使った場合、売買契約から引き渡しまで「最短12日」くらいで可能。
対して、ネット銀行の場合は「最短30日」、実際は45日くらいが想定されます。
建売の場合、売主(パワービルダー)は
売買契約から引き渡しまで2～3週間
と社内規定で決まっている会社が多く、これを満たせない方は不利な立場となります。
不利な立場とは、
・他にも買いたいというライバルがいた場合、先に申し込みしても他者が優先される
・価格交渉やオプション無料交渉でマイナス材料となる
・エアコン他オプションプレゼント企画等が使えなくなる
・○月末まで売買契約、○月末まで引き渡し限定のメーカープレゼント企画適用外となる
などです。
これらを総合的に勘案し、メーカーと交渉するもの弊社の仕事です。
大事なことは、
・売主は、ネット銀行の利用を基本的に嫌がる
・事前審査が合格しても、本審査で落ちるリスクがある
ということ。
ネット銀行を当てにすることなく、もし使えたらラッキーくらいの感覚が大事です。
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