大分市で考える共働き夫婦の住宅ローン｜ペアローンと収入合算、「2本」と「1本」の違い
理想の家を考え始めたときに、夫婦で確認しておきたいこと「ふたりの収入を合わせれば、もう少し希望に近い家を選べそうだね」大分市でマイホームを探していると、夫婦の間でこんな会話が自然と生まれてきますよね。ダイニングテーブルに物件資料を広げながら、これから始まる家族の暮らしを思い描く時間は、家探しの楽しさを実感できる瞬間でもあります。通勤しやすい場所。子どもがのびのび遊べるリビング。できれば、家族でゆっくり過ごせる小さな庭もほしい。どちらか一人の収入では少し届かなかった住まいも、ふたりの収入を合わせることで選択肢に入ってくることがあります。希望に近い家が見つかるかもしれない。そう考えると、これからの暮らしがますます楽しみになります。その一方で、このタイミングで整理しておきたいのが、夫婦で利用する住宅ローンの仕組みです。同じようにふたりの収入を生かす方法でも、「ペアローン」と「収入合算」では、契約内容や将来への影響が異なります。分かりやすく表すと、ペアローンは「2本のローン」、収入合算は「1本のローン」です。ペアローンは、夫婦がそれぞれ契約する「2本のローン」ペアローンでは、夫と妻がそれぞれ住宅ローンを契約します。たとえば、4,000万円を借りる場合に、夫が2,500万円、妻が1,500万円を借りるような組み方です。合計の借入額は4,000万円ですが、契約は夫のローンと妻のローンの2本になります。夫婦それぞれが、自分のローンについて主債務者になります。金融機関によっては、お互いが相手のローンの連帯保証人になる仕組みもあります。一定の条件を満たせば、夫婦それぞれが住宅ローン控除の対象となり、それぞれ団体信用生命保険へ加入できることが、ペアローンの主な特徴です。一方で、契約が2本になるため、事務手数料や登記に関係する費用などが、1本のローンより増える場合があります。収入合算は、ふたりの収入を審査に使う「1本のローン」収入合算では、夫婦のうち一人の収入に、もう一人の収入を加えて住宅ローンの審査を受けます。たとえば、夫を中心に住宅ローンを申し込み、その審査に妻の収入を加える形です。ただし、収入合算には、大きく分けて「連帯保証型」と「連帯債務型」があります。連帯保証型夫婦の一人が主債務者となり、もう一人が連帯保証人になる方法です。一般的には、住宅ローン控除と団体信用生命保険の対象となるのは主債務者です。大分銀行の住宅ローン「夢ホーム100％」でも、同居する配偶者の年収を合算でき、年収を合算する配偶者は連帯保証人になることが案内されています。連帯債務型一つの住宅ローンについて、夫婦の両方が債務者になる方法です。フラット35の収入合算などで採用されている仕組みです。持分や返済負担など一定の条件を満たす場合には、夫婦それぞれが住宅ローン控除の対象になることがあります。団体信用生命保険の加入者や保障範囲は、金融機関や商品によって異なります。収入合算を検討するときは、連帯保証型と連帯債務型のどちらなのかまで確認すると、夫婦それぞれの立場が分かりやすくなります。住宅ローン控除と団信は「誰が対象になるか」を確認ペアローンでは、一定の条件を満たせば、夫婦それぞれが住宅ローン控除の対象になります。収入合算の場合は、連帯保証型か連帯債務型かによって取扱いが異なります。団体信用生命保険についても、同じように確認が必要です。一般的なペアローンでは、夫婦がそれぞれ自分のローンについて団信へ加入します。夫に万一のことがあった場合、団信によって完済されるのは、原則として夫が契約したローンです。妻が契約したローンの返済は、その後も続きます。金融機関によっては、夫婦のどちらかに万一のことがあった場合に、双方の残高を保障する連生型の団信を取り扱っていることもあります。「夫婦で団信に入る」という説明だけで判断せず、誰に何が起きたとき、どのローンまで保障されるのかを確認しておきましょう。産休や育休のあとも、住宅ローンの返済は続く家を購入するときは、夫婦ともに働いていて、毎月の返済にも余裕があるかもしれません。その後、子どもが生まれ、産休や育休を取得することもあります。復職後は、保育園への送迎や子どもの体調に合わせて、時短勤務を選ぶかもしれません。暮らしが変わることで世帯収入が減っても、ペアローンでそれぞれが借りた住宅ローンの返済義務は残ります。これは、ペアローンが良くないという意味ではありません。夫婦がそれぞれ働き続ける予定で、住宅ローン控除や団信の特徴を生かしたい家庭にとっては、有力な選択肢になります。大切なのは、現在の共働き収入だけで返済計画を考えないことです。産休や育休を取得する期間時短勤務へ変わる可能性転職や独立親の介護子どもの教育費どちらかの収入が減った場合の生活費こうした暮らしの変化も含めて考えると、「借りられる金額」と「無理なく返し続けられる金額」の違いが見えてきます。離婚しても、住宅ローンや保証は自動的にはなくならない住宅を購入するときに、離婚する場合まで考えるのは気が進まないものです。それでも、住宅ローンは長期間にわたる契約です。万一、夫婦の生活が変わったときのことも、知識として整理しておくと安心です。離婚届を提出しても、金融機関との住宅ローン契約や連帯保証が自動的に解消されるわけではありません。たとえば、離婚後は夫が家に住み、妻を住宅ローンや連帯保証から外したいと考えたとします。この場合も、夫婦だけの話合いで契約を変更できるとは限りません。金融機関の承諾を得たうえで、単独名義への借換え、債務者の変更、住宅ローン残高の返済などが必要になることがあります。一人分の収入や住宅の評価額によっては、希望する形へ変更できない場合もあります。共有名義の家を売るときは、夫婦の協力が必要夫婦が資金を出し合って購入した家は、負担割合に応じた共有名義にすることが一般的です。共有名義になっている家全体を売却する場合は、原則として共有者全員の同意が必要です。どちらか一人だけの判断で、家全体の売却を進めることはできません。また、売却代金より住宅ローンの残高が多い場合は、不足する金額をどのように返済するかも考える必要があります。購入するときには遠い将来の話に感じられるかもしれませんが、転勤や親との同居、子どもの成長などをきっかけに、住み替えを考える家庭もあります。購入前に、次の内容を整理しておくと安心です。夫婦それぞれの借入額頭金を誰がいくら負担するか登記上の持分売却するときの住宅ローン残高どちらか一人の収入でも返済できるか実際の資金負担割合と登記上の持分が異なる場合には、夫婦間の贈与として扱われ、贈与税の問題が生じることがあります。持分を決めるときは、借入額と頭金の負担を確認し、必要に応じて税理士などの専門家へ相談しましょう。夫婦に合う住宅ローンを選ぶための5つの確認ペアローンと収入合算のどちらが合っているかは、夫婦の年収だけでは決まりません。契約する前に、次の5つを夫婦で確認しておくことをおすすめします。出産や育児後の働き方どちらかの収入が減った場合の返済額住宅ローン控除を利用できる人と金額団信へ加入する人と保障される範囲将来の住み替えや売却の可能性住宅ローンは、借入可能額をできるだけ大きくするためのものではありません。家族の暮らしを大切にしながら、長く安心して返していける金額と仕組みを選ぶことが、無理のない住まいづくりにつながります。自分たちに合う相談方法から始められますくるみ不動産の公式LINEでは、ご家庭の状況に合わせて住宅ローンの相談方法を選べます。来店・オンライン相談家計や今後の働き方も含めて、担当者と詳しく整理したい方に向いています。LINEかんたん診断まずはスマートフォンから、借入れの目安や考え方を確認したい方に向いています。WEB事前審査購入したい住宅や予算が具体的になり、借入れの可能性や条件を確認したい方に向いています。夫婦の年収が同じでも、家族構成、働き方、自己資金、現在の借入れ、希望する暮らしによって、適した住宅ローンは変わります。まだ購入する家が決まっていない段階でも大丈夫です。「いくら借りられるか」だけでなく、「家族が無理なく払い続けられるか」を、一緒に整理するところから始めてみませんか。▼株式会社くるみ不動産 公式LINEhttps://line.me/R/ti/p/%40017equlsお電話でのご相談も承っています。097-578-8117※本記事は、住宅ローンを検討する際の一般的な参考情報です。収入合算の方式、住宅ローン控除、団体信用生命保険、連帯保証、借換えなどの条件は、金融機関や商品、契約内容によって異なります。※税務上の取扱いは、資金負担、登記持分、居住状況などによって異なります。具体的な契約を進める際は、金融機関、税理士、司法書士、弁護士などの専門家へご確認ください。参考情報大分銀行「大分銀行の住宅ローン・夢ホーム100％」大分銀行「住宅ローンWEB受付サービス」大分銀行「フラット35」豊和銀行「フラット35」住宅金融支援機構「収入合算」住宅金融支援機構「ペアローン」国税庁「共働き夫婦が住宅を買ったとき」法務省「共有制度に関する資料」
