ポイ活は無理せず１％還元がちょうどいい

おはようございます。群馬県高崎市のＦＰ牛込伸幸です。

今日も自分のできることをたんたんとやっていきたいと思います。

今日はポイ活について。

「いろいろ調べたけど、わけがわからなくなりました」とお客さん。

そうなんですよね。複雑だし変更も多い。

ぼくは無理せず１％程度還元されればいいかなと思ってます。

キャンペーンに振り回されると疲れるし、時間も取るし、知らず知らず衝動買いしちゃう。

・・・

ぼくはＹモバイル使っているので、paypayカードに寄せています（公共料金や保険料の引き落しも。さすがにここは衝動買いしようがない）

いいかげん電子決済も慣れないとなあと、自分のお小遣いはpaypayカードからpaypayにチャージして使ったりしています（1.5％還元になる）

でも、コンビニで気軽に買うようになったなあと感じます（スマホ持って散歩したときに、ついチョコジャンボモナカを笑）

現金払いだけのときは、お小遣いが毎月5,000円くらい余っていたのに、変えてから（まだ２か月ですが）ほぼ残りません。

クレジットカード払いにすると無意識のうちに支出が15％増えるというアメリカの調査があります。

〇〇ペイも同じかそれ以上かと感じます。スマホに入ってるので。

とはいえ時代の流れには逆らえないので、無難な方法を模索していきたいと思っています。興味のある方はフォローしておいてください。

※還元率などは2024年4月現在筆者調べです。

家計簿不要！シンプルに家計を管理する方法

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ごはん作りを楽しく！ 毎日の献立を スムーズに立てる方法

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今日も自分のできることをたんたんとやっていきたいと思います。

毎日の献立に悩んでいる方はいませんか？

ぼくも同じ悩みを持っていました。

でも、この方法を使うようになってから、そんなストレスがなくなりました。

買い出しも楽だし、家族から「またこれ～」と言われることもなくなりました。詳しくはこの記事で↓

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年金支給額2.7％上昇。ただ実質的には目減りのワケ

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公的年金の支給額は、物価と賃金の変動に応じて毎年度改定されます。

今年度は2.7％上昇。

物価が上がっても年金額はそのままでは暮らしが大変ですからね。

つまり、公的年金は物価上昇（インフレ）に対応しているってことです。

このあたり、民間保険会社の個人年金保険とは違いますね。

ただ、将来の年金の給付水準を確保するための「マクロ経済スライド」と呼ばれるしくみにより（2004年導入）、引き上げ率は賃金の伸びより0.4％低く抑えられています（目減り）

詳しくはＮＨＫさんのサイトで↓

新年度の年金支給額 2.7％引き上げも実質目減り | NHK

マクロ経済スライドとは、超大ざっぱにいうと、集めた保険料のなかで年金は支給しますよ、物価や賃金が上がってもそのまま上げることはできないかもしれませんよ、というもの。

実際、今年度は賃金の伸びより0.4％低く抑えられているいます。

詳しくは日経新聞さんのサイトで↓

マクロ経済スライドとは？年金支給にどう影響？ - 日本経済新聞

今年は５年に一度の年金改革の年（財政検証といいます）。どうなるか注目ですね。

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4月住宅ローン変動金利、据え置きが多数

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住宅ローンの変動金利、今月は据え置いた銀行が多かったですね。

日銀がマイナス金利を解除したものの上げ幅は小さかったですから（－0.1％→0.1％）

また、最後は銀行が金利を決めます。

ここで据え置くことで（中には下げた銀行も）顧客を囲い込みたいという意図もあると思います。

というより、上げると他行に負けてしまうという方が近いかも。 

ここでほんのちょっと上げるより、今後、本格的に金利が上がったときに利益が確保できればいいので。

ＰＳ．

全期間固定フラット35でも２％を切ってます。まだまだ全然低金利だと思います。

とはいえ、変動もぐんぐん上がるという雰囲気は今のところないので迷いますね。

もちろん、どっちが得かはっきりわからないところに金利は落ち着くはずなので当たり前ですが。

ただ、返済に余裕がない人が変動を選ぶと上がったときに家計が破綻してしまうリスクが高まるので慎重に考えたいですね。

固定にするか、固定と変動を組み合せるとか。住宅ローンは長いですから。

住宅ローンについて詳しくは↓

【ＦＰ作成】無理なく最後までつきあえる住宅ローンの組み方

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パワーカップルの危うい住宅ローンの組み方

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新築マンションの高騰を受けてパワーカップルという言葉をよく耳にします。

物件が１億円を超えると、夫婦とも高年収でないと手が届かないということかと。

ただ、パワーカップルで何とか買える（住宅ローンが組める）という状況はどうかと。しかもすべて変動金利だったりするとなお更。

２人とも高年収を長期に渡って維持できるとは限りません。

転職で年収が下がった、子どもが生まれて以前のように働くのが難しくなったなど。

また、住宅ローンのために働き方を変えられないことも。

・・・

であれば、どちらかが平均年収程度になっても大丈夫な程度に住宅ローンを抑えるのも手かと（できれば両方）

そのためには、貯金をして頭金を入れるってことになります。

パワーカップルなら短期間でもかなりの貯金ができると思います。

もちろん、エリアをずらしたり、中古にするという選択肢もありますね。

年収がいくらであっても、住宅ローンはゆとりを持って組みたいものです。詳しくはぼくの記事で↓

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ペアローン。万一のとき両方の住宅ローン残高がゼロになる団信保険

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住宅価格高騰でペアローンを利用するケースが増えています。

ポイントのひとつは団信保険。一般的な団信は借りた人（債務者）に保障がつきます。

となると、住宅ローン残高が夫婦それぞれ5,000万円ずつの場合、

・夫に万一のとき、夫（債務者）の住宅ローンは返済免除、妻の住宅ローンは5,000万円残る

・妻に万一のとき、妻（債務者）の住宅ローンは返済免除、夫の住宅ローン5,000万円は残る

自分の収入に見合った返済額であれば問題はないと思います。

でも、どちらかに万一のとき、両方の団信保険をゼロにしたいなら「連生団信」という手がある。

当初、フラット35で始まったもの。今はいくつかの金融機関でも利用できます（ペアローンの増加を受けて増えてる）

利用には年0.2％程度の金利の上乗せが必要。厳しめでローンを組んでいる場合はいいしくみだと思います。

連生団体信用生命保険付住宅ローン「クロスサポート」 ： 三井住友銀行

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住宅ローンのフラット35が金利を抑えてるという話

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全期間固定の住宅ローン「フラット35」がじわじわ上がっています（長期金利上昇を受けて）

結果、変動と全期間固定の金利差が開いてきて、変動を選ぶ人がますます増えているそうです。

まずは変動で借りて、上がってきたら長期固定に変えると思っても、そのときにはもう長期固定の金利はグンと上がっていると考えるのが一般的です。

長期金利がちょっと上がっただけで、この状況ですから。

・・・

変動を選んでいいのは、返済に余裕があって、金利が上がっても大丈夫な人、貯金があって繰上返済できる人だと思います。

厳しい言い方になりますが、変動でないと家が買えないという場合は（長期固定だと買えない）、計画自体を見直した方がいいとぼくは考えています。

住宅ローンは、借りるは一瞬、返すは一生といいますから。

フラット35の人気が落ちていることを受けて、身銭を切って金利を引き下げているそうです。本格的に金利が上がる前に…と考える方にはいい情報だと思います↓

住宅ローンのフラット35、金利「独歩高」の忍耐期、機構が「身銭」を切り変動金利型に対抗へ（東洋経済オンライン） - Yahoo!ニュース

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ソニー銀行が円定期３か月、年0.50％（税引き前）のキャンペーン

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ソニー銀行が円定期３か月、年0.50％（税引き前）のキャンペーンをやってます。

300万円以上がネックだけど、子どもの大学の費用や老後資金など円定期で貯金している方にはいいかと。

たとえば、300万円で利息は3,750円（税引き前）

※300万円×0.5％×３か月÷12か月＝3,750円

期間が３か月と短いのも、金利が上がる可能性のある今には、むしろいいかもしれません。

今後、こんな感じのキャンペーンから少しずつ金利が高いものが出てくると思われます。

ソニー銀行はコンビニＡＴＭが月４回まで引き出し無料など使い勝手もいいですよ（2024年3月現在）。ぼくも貯金用口座に使ってます↓

円定期3ヶ月 年0.50％（税引き前）｜ソニー銀行（ネット銀行）

お振り込み・ATM利用手数料｜ソニー銀行（ネット銀行）

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オリーブ油、５月から値上げ。代わりの油はこれ

オリーブオイルが５月から値上げになるそうです。

ヨーロッパで過去にない不作が原因。

ぼくは以前、変な油！？を使うと健康に悪いと聞いて、オリーブオイルを使っていました。

でも今は「米油」に切り替えてます。

同じ日清オイリオの商品で半値くらいで買えます。クセがないので使いやすいですよ。

日清オイリオ 日清やさし~く香るエキストラバージンオリーブオイルPET 600g

日清オイリオ 日清こめ油 900g×2個 プラントベース

普通は米油、あとは料理に応じでオリーブオイル、ごま油を使い分けています。

そんなに使うものではないので、油としょうゆなど調味料はちょっといいものを使うと健康にも味にもいいようです（こだわりすぎちゃダメ）

詳しくはこの記事で↓

食費で節約しちゃダメなところ！油や調味料は「ちょっと」いいものを使う

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節約＆時短。食材を週１回まとめ買いする方法

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ぼくはもう20年以上、食材は週１回まとめ買いをしています。

節約＆時短のためです。

野菜、お肉、牛乳、卵、納豆、豆腐など定番の食材を買って、それを使って１週間ごはんを作っています。

献立を決めて買い物をすると、食材が余ったり珍しい食材が必要で高かったりすることがあります。

定番の食材や調味料を使って、冷蔵庫にあるもので作ると節約になります。

詳しいやり方はぼくのブログで解説しています↓

食材を週１回まとめ買いする方法

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