貯金ができる!シンプルに家計を管理する方法

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おはようございます。
群馬県高崎市のFP牛込伸幸です。

今日も自分のできることを
たんたんとやっていきたいと思います。


「奨学金って、借金ですよね」

先日始まった嵐の櫻井翔さん主演、
(校長先生役ですよね)

「先に生まれただけの僕」で
奨学金についての場面がありました。

桜井さん演じる校長先生は
中学時代に父親を亡くし、
奨学金で大学を卒業した。

高校時代、成績もそれなりによく、
先生の勧めで奨学金を借りて
大学に進学することを決めた。

でも、奨学金の返済が
これほど大変か知らなかった。

(ドラマの設定では毎月3万円。
これはかなり高額の部類)

 

独立行政法人日本学生支援機構↓

http://www.jasso.go.jp/shogakukin/index.html

もちろん、先生や親から説明を
受けていたはずだけれど、

全然、実感はなかった。
理解していなかった。

自分は無事に就職して、
返せているけれど、
そうでない人もいる。

・・・

これ、ありがちですよね。

高校生って、
毎月の生活費がいくら?
食費がいくら?

お父さん、お母さんの
収入がいくら?

こういうことを全然、
知らないわけです。

お小遣い3,000円とか
5,000円の世界で生きているので。

そんな高校生に
卒業したら毎月3万円返すんだよ
と話ても判断できっこないです。

せいぜい、がんばって勉強して、
立派に成長して、しっかり返すぞ!
くらいかと思います。

・・・

ここは、親の責任として、
適正な範囲に収める必要があると
ぼくは思います。

ちゃんと就職できたとしても、
新入社員のお給料は安いです。

毎月1万円くらいの返済が
限度だと思います。

そうしないと、クルマを買ったり、
結婚するための貯金ができない。

また、普通に返すと
返済期間は15年が多い。

これでは結婚後も返すことに
なってしまうので、

ボーナスなどで繰り上げ返済して、
結婚前には返したい。

・・・

ただ、これは、ちゃんと
就職できた場合の話。

人手不足で就職は
しやすくはなったけれど、
働き続けられないケースも。

こんな、もしものときは、
親が何とかするくらいの
気持ちでないと、

やはり奨学金は
利用すべきではないと
ぼくは考えます。

・・・

今回は奨学金のお話でした。

やっぱり貯金が大事って
ことですね。

 

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たんたんとやっていきたいと思います。

 

ぼくはよく、セブンイレブンの
ATMへ行きます。

新生銀行、ソニー銀行、セブン銀行、
住信SBIネット銀行など、
入出金が無料で使えるからです。

※詳しくは各銀行のサイトで

散歩がてら歩いて行くことが
多いのですが、

最近、カフェラテ・ホットが
クセになっています。

ミルクが濃厚で
おいしいですね^^

ただ、これでは歩いた意味が
ありません(笑)

別にダイエット目的で
歩いているわけではないので、
それはいいのですが、

甘いものがクセになるのは
よくないですね。

たまにならいいんですけど。

エスカレートすると、
わざわざ買いに行くようになる(汗)

ぼくの場合、こんなときって、
食生活が乱れているときです。

・・・

いろいろ試したのですが、

「変なものを食べない」

結局は、これがお財布にも
カラダにもやさしいと感じます。

・・・

栄養たっぷりのごはんを
しっかり食べると、

小腹が減って、
ちょっとコンビニで…
が減ります。

コンビニでコーヒーと
菓子パンを買うと、
すぐ300円くらいになります。

これだったら、お昼をしっかり
食べればよかったなあと思います。

おやつを食べるなら、
りんごでも食べた方が良かった。

・・・

おいしい水を飲むことも有効です。

ぼくはコーヒーを水がわりに
飲んでしまうクセがありました。

でも、おいしい水を朝や
食間などに飲むようにしたら、

(南アルプスの天然水、
富士山の水、エビアンとか)

コーヒーを
そんなに飲まなくなりました。

要は水分不足だったようです(笑)

さらに、コーヒーは
コーヒーでおいしい。

・・・

今回は、おやつの出費を減らす方法に
ついてお伝えしました。

 

「変なものを食べない」

支出のこともありますが、
やはりカラダが変わります。

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たんたんとやっていきたいと思います^^

 

昨日は、次女、小学生の運動会でした。

 

自分のチームが逆転優勝して

みんなで大興奮でした^^

 

 

 

10月になりました!
新しい月が始まります。

9月、うまくやりくりできた方も、
そうでなかった方も、

気持ちをリセットして、
10月を過ごしていきましょう^^

そのためのおすすめは、
「月末残高の記録」です。

お財布の現金、通帳の残高を
ノートや手帳に書き出します。

※初回は月末でなくても大丈夫です。
思いついたときがチャンス!

そして、それを毎月、眺めます。

きっちりと家計簿をつけなくても、
先月より残高が増えていれば、

予算内でやりくりできたことが
わかります。

逆に、減っていれば…

もしくは、何か大きな支出が
あったのかも。

月1のこれだけの作業でも、
家計を大ざっぱに把握できます。

また、何よりも、ほどよい緊張感を
保つことができます。

この方法を知りたい方は
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今回は教育費のお話。

今や大学生のうち、半分以上の人が
奨学金を利用してます。

これ自体はいいと思います。
学習意欲も高まりそう。

でも、問題はその金額。

就職できなくて、
返せないといった最悪のケースも
増えているようですが、

返済が負担で、独身時代という
人生の貴重な貯め時を
逃してしまう若者が多い。

・・・

ぼくに、住宅ローンの相談を
してくれる若い方にも、
奨学金を返している人がいますよ。

もし、それが原因で、
独身時代に貯金ができないと、
マイホーム購入時に、
住宅ローンの借り入れ額が多くなる。

そうなると、

クルマを買うたびにローンや残クレ。
子どもの教育費が貯められない。

そして、最終的には、
老後資金が準備できない。

人生全体が苦しい感じ。
負の連鎖ですよね。

・・・

こういった長期的な判断ができる
高校生っていないと思います。

大学を卒業したら、
自分で働いて返すんだよ!

といわれれば、
そんなものかなと思うでしょう。

しかも、半分以上の学生が
利用しているとなれば。

・・・

そのためには、やっぱり

子どもが生まれたら
コツコツと教育費を貯める。

そして、奨学金を利用するとしても、
それを最小限に抑える。

これが大切だと思います。

 

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・・・

「この洋服買って~」

「これ食べた~い」

「○○ちゃんと同じ塾に行きたい」

子どもにねだられることって
ありますよね。

こんなとき、つい、言ってしまうのは
「うちはお金がないからダメ~」

これ、楽なんですよね。
理由を説明する必要がない。

でも、これだと、

「お金があったら買っていいの?」

ってことに。

・・・

子どもに本当に教えたいのは、

本当にそれが必要か?
今あるもので十分では?
工夫して何とかならないか?

ということだと思うんです。

もしくは、本当に必要なら
買うという判断。

高くても必要なものは買う。
(もちろん予算内で)

いくら安くても
(半額で売っていても)
必要ないものは買わない。

・・・

それを「お金がないから」で
ごまかしてばかりいると、

何でもただガマンするだけの
人になってしまいます。

適切な判断ができるように
なってほしいですよね。

そのためにも、「お金がないから」を
封印して会話してみると、
おもしろいんじゃないかなと。

・・・

子どもに限らず、
自分が買い物をするときにも
使える考え方だと思いますよ。

 

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今日は久しぶりに住まいのお金のお話。

毎月かかる固定費で大きいのは
家賃や住宅ローンといった
住居費だと思います。

ここの負担が大きくて、
苦しんでいる方が多いです。

返せないわけではないけれど、
教育費やクルマの買い替えの
貯金ができない。

老後のお金なんて、
まったく視野に入らない。

趣味やレジャー、旅行に
お金をかけられない。

などなど。

住居費は一度決めると、
そうカンタンに変えられない
ですよね。

賃貸であっても、
引っ越しは手間がかかるし、
お金もかかる。

家を買って住宅ローンを
組んだ場合は、もっと大変。

住宅ローンの残高以上で
家が売れるケースは少ないです。

・・・

こう考えると、住まいを決めるとき、
その費用は慎重に考えたいですよね。

銀行の住宅ローンの審査では、
ボーナスを含む年収の35%まで
貸してくれる銀行が多いです。

でも、ギリギリまで借りて、
しかも返済が退職後まで続くような
プランだと、

何とか生活してやっとみたいな
人生になってしまうと思います。

しかも、変動や短期の固定金利の
場合、金利が上昇したらムリ!
みたいな。

・・・

ぼくの感覚としては、
住居費はボーナスを除く
月収の25%以内に抑えてほしいと
思っています。

手取り月収30万円の方で、
25%は毎月75,000円。

(変動金利や短期の固定金利の
場合はできれば20%→6万円)

これだって、田舎じゃない限り
そう楽ではないですよね。

・・・

もし、これをオーバーしている
場合は、

賃貸なら次に引っ越しを
考えるときに検討。

住宅ローンの場合は、
繰り上げ返済ですね。

一気に目安にもっていくのは
難しくても、

少しずつでも返済していけば、
必ず少しずつは改善しますよね。

こうしておけば、金利が上がったり、
老後のリスクを減らすことが
できます。

・・・

今回は、住居費の目安を
お伝えしました。

住まい選びや住宅ローン見直しの
ヒントになるとうれしいです。

 

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夏休みが終わりましたね。

中学生と小学生の娘たちが登校して
一人静かにコーヒーを飲みながら
このブログを書いています(笑)

今年の夏休みはいかがでしたか?

ぼくは次女・小5と
富士山に登りましたよ。

9合目で子どもが
高山病っぽくなって、

残念ながら頂上には
たどり着けなかったのですが、

久しぶりに親子して一心不乱って
感じでよかったです^^

 

↓7号目~8合目の岩場で渋滞しました。でも、ここで休めて体力回復。つい、どんどん登って体力を失ってしまいがち





今週は夏休みで荒れ気味だった!?
暮らしを立て直そうと思います。

おもにこの3つ。

・部屋の片づけ、そうじ

・家計の管理

・運動習慣

部屋の片づけとそうじは、
1週間単位で毎朝やることが
決まっているのですが、
徹底度が下がってました。

せっかくなので、
もう一度、やることを見直して
グレードアップしようと思います。

 

やっぱり部屋のそうじは

誰もいない方がやりやすい。

それでは何かと楽しみなイベントの
多い秋、がんばっていきましょう^^

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「ママ~、お腹減ったあ~お昼、なに~」

さっき、朝ごはんを作って、
お皿を洗ったと思ったら、
もうお昼の時間です。

夏休みって、一日中、ごはんを作って、
お皿を洗っている感じ(笑)

お皿を洗わないで
ためちゃうことも。

・・・

12時近くになって、
子どもにせかされて、

「今日はどうしようかなあ~」

と考えると、
スーパーで何か買ってこようかとか、
ファストフードで…となりがち。

こういうのって、
そんなに高くはないけれど、

自炊するのと比べたら
やっぱり圧倒的に高い。

ママと子ども2人で
1,500円~2,000円はすぐ。

家で作ればこの半分もあればで
ボリュームと栄養のあるお昼が
食べられます。

たまにならいいのですが、
これがちょくちょくレベルになると…

そして、夏休みが終わる頃には、
今年の夏はお金、つかったあ~。

でも、何にそんなに使ったんだろう??
という状況に。

ぼくもやっちゃってましたよ(笑)

・・・

そんなとき、おすすめは、
お昼ごはんを決めておくことです。

大変そう~と思うかもしれません。

でも、晩ごはんもそうですが、
ごはん作りで大変なのは、
メニューを決めること。

メニューが決まっていて、
買い出しがしてあれば、
もう9割できたようなもの。

手順はこうです。

●ステップ1:作れるものをリストアップ

そんなにすごいものを
作る必要はないですよ。

いつものものでいいんです。

今日、何にしようかなあ~と
思ったときは意外と思いつかないもの。

だから、作れるものをリストアップ
しておきます。

レストランや定食屋さんの
メニュー表みたいに。

・・・

リストアップが難しい場合、
今日から作ったものをメモ。

1、2週間ですばらしいリストが
できあがります。


●ステップ2:メニューを決める

例えば、平日(月)~(金)の
メニューを決めてしまいます。

これだけでも
かなり気が楽になります。

平日5日間のパターンを
2セットつくれば
お昼としては十分じゃないですかね。

お昼だから1セットでもいいくらい。


●ステップ3:買い出し

日曜日に平日5日分の材料を
まとめ買いしておくと便利。

大変だなという場合は、
3日分、いや2日分でも。

もちろん、毎日、買い出しに行くのが
苦じゃない人は構いません。

このときも、メニューが決まっていれば
買い出しも楽ですよね。

・・・

今回は、夏休みのお昼ごはん作りでした。
ちなみに、ぼくがよく作るのは、

・ハンバーグサンド

・ロコモコ丼

・焼肉丼

・肉汁うどん

・チャーハン

・野菜ちゃんぽん

・焼きそば

・冷やし中華

これだけあれば十分かなと。
サンドイッチの中身や、
チャーハンの味付けを変えたり。

あとは、できるところまで、
朝ごはんと一緒に作るようにしています。

最初から完ぺきを目指すと
挫折するので、できることから
始めてみてください。

明日のお昼を決めておいて、
買い出しをしておくあたりから
やってみるといいと思います。

やってみて、楽さを実感すると、
続くようになりますよ。

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夏休みのお金のやりくりどうしてますか?
家族旅行や帰省は別腹として、

お子さんのいるご家庭は
給食がなかったり、
ちょっとした外出が増えたり…

(ヒマだあ~。どっか、連れてって~
みたいになりますよね)

いつもの月と同じように
何とな~くスタートしたり、

同じ予算で何とかやりくりするぞ!
と意気込んでも、
途中で苦しくなると思います。

夏休みは40日間もありますから
お昼ごはんを自炊したとしても
そこそこの金額になります。

なくなったら補充するという手も
ありますが、これをすると、

ズルズルと使いすぎて
しまったりします。

怖いのは「今月はもういいや!」と
開き直ってしまうこと。

こうなると、散財します。
ぼくも経験済み(笑)

枠(予算)を作って、
それを意識することって
すごく大切です。

・・・

そんなとき、おすすめは
「夏休み費」をつくること。

こうすることで、いつもの月の支出は
いつもの月の感覚で、

夏休みで増えた分は
夏休み費からとできます。

・・・

夏休み費の予算は
最初はざっくりでOK。


例えば、1日1,000円と考えて
40日間で4万円みたいに決めて
それでやりくりします。

そんなにはないかなと思えば、
3万円や2万円でも。

そして、やってみて、
余れば戻せばいいわけです。

来年の夏休み費の参考になります。
(冬休み費、春休み費の参考にも)

たとえ足りなくても、
予算を設定していないのと比べれば
ダメージは全然違います。

予算は夏のボーナスあたりから
出せばいいでしょう。

・・・

管理は「夏休み費」専用のお財布
作れば把握しやすいです。
夏休み費の支出はそのお財布から。

ただ、それが大変なら、
いつものお財布に入れてもOKです。

何でもそうですが、
まずはできることから。

もし、いいと思っていただいた方は
ぜひ試してみてください。

いつも節約、節約みたいな
苦しい家計管理から卒業できますよ^^

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ぼくがクルマを買い替えたときのこと。

今まで、いくつかの自動車会社さんや
営業の方とお話してきましたが、

支払いの話になると、自動車ローンや
残クレ(残価設定型プラン)ですよね
という感じで話が始まります。

現金で買う人、買える人が少ない
というのもあると思いますが、

ローンを使ってもらった方が
自動車会社さんは儲かるし、

いいクルマを選んでもらいやすい
ですからね。

大手の自動車会社って、
○○ファイナンスという
ローンを貸す子会社を持ってます。

ぼくはクルマは現金で買うと
決めているので、

現金払いでお願いしますというと、
ちょっとびっくりされます。

なかには、ローンを組んでくれたら、
もう少し値引きできますよと
提案してくる方もいました。

・・・

ぼくがローンや残クレを使わないのは
借金はしないという考えからです。

でも、トータルの支払いを考えると
とても借金する気になれません。

頭金○万円で、
毎月○万円、ボーナス時に○万円…

この金額を見ると、
いいかなあと思えてしまいます。

毎月、このくらいの金額で
このクルマに乗れるんだ~って
想像しちゃいます(笑)

でも、ここで、一呼吸置いて、
トータルの支払額を計算してみて
ください。

例えば、5年でローンを組むなら、

・毎月○万円×12か月×5年

・ボーナス○万円×2回×5年

・頭金○万円

これを合計します。

計算すると、現金払いとの違いに
驚くと思います。

(家を買うとき、保険に入るときも
この計算をすると冷静になれますよ)

・・・

残クレ(残価設定型プラン)は
すごくお得な感じがします。

これは、3年後に下取りすることを
前提にローンを組むというものです。

詳しい説明は省きますが、
普通に自動車ローンを組むより
支払いが軽くなります。

そして、3年後に、

・クルマを同じ自動車会社で買い替える

・クルマを返す

・クルマを買い取る

を選択します。

ぼくが聞いた話では、
ほとんどの人が「買い取り」を
選ぶそうです。

しかも、ここで現金払いを選ぶ人は
少なくて、多くの人は自動車ローンを
組むそうです。

これ、結局は、買うときに、
できるだけ支払いを少なく
見せているだけですよね。

・・・

「今は金利が低いから
いいじゃないですか?」

たしかに、そうなのかもしれません。
でも、家は別として、長期的に
やりくりして貯金をすれば買えるものを

借金して買うクセが
ついてしまいます。

・・・

実は、現金払いとローンで払うのって、
ちょっとした差です。

買ってからローンを払うのと、
つみたてをして現金で買うのって、

どこかで一度、現金で買えば、
後者に移ることができます。

しかも、金利がかからないどころか、
金利を受け取りながらです。
(今は金利は低いですけど)

・・・

今回は、自動車ローンや残クレを
当たり前にしないというお話でした。

いいと思った方は
ぜひ実践してみくてください。

今、ローンを払っている方は、
まずは、それをできるだけ早く返す
ことがスタートですね。

そして、つみたて開始です!

ぼくはクルマは10年ごとに
買い替えると考えて、
つみたてしています。

例えば、毎月2万円つみたてると、
毎月2万円×12か月×10年で
240万円貯まります。

こうすると、クルマを買うとき、
どうやってお金をかき集めよう?(汗)
みたいにならなくていいです。


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