高額療養費制度の「多数回該当」に盲点あり

おはようございます。群馬県高崎市のＦＰ牛込伸幸です。

今日も自分のできることをたんたんとやっていきたいと思います。

高額療養費制度の「多数回該当」見直しは、反対の声が多く凍結の方向で決まっています。

でも、盲点がありました。

高額療養費制度とは、１か月あたりの医療費が限度額を超えると（年収、年齢によって異なる）、超えた分は払わなくていい制度です。

多数回該当とは、直近12か月の間に3回以上、この制度を利用すると（限度額を超えると）、4回目からはさらに負担が軽減される制度です。

・・・

今回の見直しで、自己負担限度額が上がることで、３回以上該当しなくなってしまう（→多数回該当にあてはまらない）ケースが出てきます。

例えば、１か月の治療費が10万円だったとします。

現在の自己負担限度額が約８万円の人の場合、年収によっては、今後、段階的に自己負担限度額が11万円に上がります。

がんの治療などで、毎月治療費が10万円かかっている人の場合、自己負担限度額の11万円に達していないので、そもそも高額療養費制度に該当しなくなってしまいます。

つまり、多数回該当にもあたらず、毎月10万円の治療費を払い続けることになります。

多数回該当にあたれば、毎月約4.5万円だった治療費が毎月10万円にもなってしまいます。

・・・

どんな制度もこういった盲点は出てしまうものです。ただ、ここは影響が大きいので、再度、見直しを行うか、見直しを先送りした方がいいと考えます。

誰しもがんのように高額の治療費が継続的にかかる病気になる可能性はあります。人ごとじゃないなと思いました。

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超長期の住宅ローン（最長50年）の利用が増えている

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住宅ローンの返済期間、何年にしますか？

物件価格の高騰で超長期住宅ローン（最長50年）の利用が増えているそうです。

35歳で借りた場合、終わるのは85歳です。

住宅ローンというと、かつては年齢とともに年収が上がったり、子育てが落ち着いてママさんが働いたりして、繰り上げ返済して退職までに返すイメージでした。

今は夫婦共働きでペアローンで目いっぱい借りる方も増えています。

そうなると、繰り上げ返済する余裕がありません。

今は返していけても、子どもの教育費がかかる時期でも返せるか？老後資金を貯めながら返せるか？金利が上がっても大丈夫か？など人生全体を見渡して考えていものです。

住宅ローンは借りるは一瞬、返すは一生といわれます。そのときの判断で一生、住宅ローンに追われるような事態は避けたいですね。

結論、無理して買うもんじゃないと思います^^

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最強の銀行口座はこれ

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銀行口座、住信ＳＢＩネット銀行をメインに使っています。

・スマホアプリでセブン銀行、ローソン銀行ＡＴＭで入出金何度でも無料

・セキュリティ（スマート認証ＮＥＯ）を設定すれば（無料）振込も月５回まで無料

・ことら送金も利用可（個人宛10万円まで振込無料）

・ＳＢＩ証券でのつみたてＮＩＳＡの引き落し口座に（ＳＢＩハイブリット預金）

今月の予算をこの口座に入れて、生活費口座、貯金口座、子どもの口座（仕送り）へ振り込みをしています。

日付け、金額を設定すると、毎月自動で振り込みしてくれます（定額自動振り込み）

以前は、コンビニＡＴＭでそれぞれの銀行口座に入金していましたが、その手間が省けました。

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円高、円安をわかりやすく考えるコツ

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円高、円安ってごっちゃになりますよね。こう考えると楽ですよ↓

りんご１個100円が150円になったら「りんごが高くなった」ですよね。

裏を返すとお金（円）の価値が下がったということです。

そこで、ドルをりんごに見立てて、

１ドル100円が150円になった。これはドルが高くなった（ドル高）。だからその逆で円の価値が下がった（円安）

円もドルもお金だからややこしいんですね。

普段、りんごが高くなっても、お金の価値が下がったとはいいませんからね。

ここをしっかり理解したら、あとは慣れです。

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キャッシュレス決済と現金払いを併用する方法

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例えば「毎月のお小遣いは１万円」と決めて管理する場合、suicaやpaypayなどキャッシュレス決済と現金を併用すると管理が複雑になります。

現金決済だけなら、月の初めにお財布に１万円入れて「これでやりくりするぞ」で終わりです。

逆に、すべてキャッシュレス決済できるなら、同じく月の初めに１万円チャージして「今月はこれでやりくりするぞ」とできます。

でも、実際にはすべての場所でそうできるわけではありません。

・・・

となると、お財布に現金を入れておく必要があります。

ただその現金を使ったとき、その分suicaの残高を減らすことはできません。

こうなると、管理ができなくなってしまいます。

「suicaには8,000円入っているけれど、現金で3,000円払ったから、実際にはあと使っていいのは5,000円だよね」とでもするしかありません。

こんなの続きませんよね。

そして、だんだん面倒になって「もういいや」となってしまうかもしれません（経験済み・笑）

・・・

そこで今回は、ぼくがやっているキャッシュレス決済と現金払いを併用する方法をお伝えします。

こうすることで、今まで通り予算を決めて、そのなかでやりくりする方法を使うことができます。

手順はこうです↓

【ステップ１】お財布に今月のお小遣い１万円（例）を入れる（現金ですよ。千円札10枚がおすすめ）


【ステップ２】suicaなどに6,000円（例）チャージする（このくらい使うかな？という金額。足りなくなったら追加すればいいので最低限で）


【ステップ３】チャージした6,000円をお財布から出して封筒に入れる


この封筒に入れた現金6,000円はＡＴＭに入金したと考えます。

実際に入金しに行くのは大変なので封筒に入れておくわけです。

封筒には「suicaチャージ分」などと書いておくといいでしょう。


【ステップ４】suicaなどと連携したクレジットカードの引き落しのタイミングで銀行口座に入れる

・・・

こうすることで、

・suicaにある6,000円

・お財布にある現金4,000円

は今月使っていいお金とできます。

その後、suicaの残高が足りなくなったら、お同じようにチャージしてその分をお財布から出して封筒に入れます。

・・・

今回は、キャッシュレス決済と現金払いを併用して、予算管理する方法でした。

キャッシュレスはとても便利です。ただ、上手に管理しないと、使いすぎてしまうことがあるので注意が必要ですね。

特にオートチャージ（残高が少なくなると自動で補充してくれる）はキケンです。

ＰＳ．
suicaで自分のお小遣いでない、家の買い物の立て替えをした場合はこうします。

【ステップ１】自分のお小遣い用のsuicaで家の買い物をする（レシートをお財布に入れておく）

【ステップ２】家に帰ったらそのレシートを見て、家のお財布から、自分のお財布に立て替えた分を移す

こうすると、suicaの減った分が自分のお財布に戻りますね。


ＰＳ２.
家のお金もキャッシュレス決済を使いたい場合、自分用はsuica、家計用はpaypayなどと分けるのもおすすめです。

ＰＳ３.

ぼく的には、全部現金払いの方が管理がしやすいのですが、時代の流れには逆らえませんね。とはいえ、便利なのでだんだんとsuicaの割り合いが増えてきました笑

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違いが出る！臨時収入があったとき、どうしてますか？

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臨時収入や、使わないですんだお金ができたとき、どうしてますか？

生活費口座やお財布に入れっぱなしにすると、なんとなく使ってしまうものです。

仕事で遅くなって晩ごはんを作るのがめんどうになって「まあいいか」とテイクアウト…など。

そうなる前に貯金口座に入金してしまうのがおすすめです。

ぼくはまず、お財布の別の仕切りにそのお金を速攻で移すことにしています。

そして、コンビニに通りかかったときに貯金口座に入金します。

使い道はあとでゆっくり考えましょう。なんとなく使ってしまうほど、もったいないことはないので^^

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医療保険を損得勘定で考えるとこうなります

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医療保険はお得？というお話。

例えば30歳男性、１日5,000円、手術10万円で保険料が月額1,500円という終身の医療保険があるとします（保障は一生涯。保険料はずっと同じ）

30歳～90歳で払う保険料の総額は108万円（1,500円×12か月×60年）

１日5,000円、手術10万円の保障で108万円も受け取れるとは思えないなあ、保険料分を貯金すればいいんじゃない？というのはひとつの考え方です。

でも、保険は入ったらすぐ保障が受けられるから最低限は入っておいた方がいいよ、という考え方もあります（特に若い人）

貯金がある程度の金額になるには時間がかかりますからね。

・・・

結局、保険は損得勘定では選ばない方がいいということかと思います。

ぼくは医療保険は最低限にして、貯金と併用しています（医療保険の先進医療保険特約はお得だなと思うし）

ＰＳ．

万一、働いている親が亡くなったときは影響が大きいので、ここは掛け捨ての死亡保障をしっかりかけてくださいね。

65歳くらいまでの掛け捨ての死亡保障の保険料は高くはありませんので。

めったにないけど、あると金額が大きい。ここが保険の得意分野です。自動車保険、火災保険も同じ。

保険はシンプルに。浮いたお金でしっかり貯金^^

医療保険の選び方。詳しくはこの記事で書いています↓

自分にあった保険の見つけ方【第２回】医療保険

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受験生を持つ保護者の方に注意していただきたいこと（合格後の振り込みあるある）

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いよいよ受験シーズン。大学受験は志望校の最終決定や出願の準備をする頃かと思います。

今回は、受験生を持つ保護者の方に注意していただきたいことをお話します。

出願はクレジットカードで払えるのですが、合格したあとの入学金・前期授業料の支払いは振り込みとなります。

ここでヒヤッとするのは…

・現金で振り込みしようと思ったら、ＡＴＭでは１日50万円までしか引き出せなかった→２日に分けて引き出し

・ＡＴＭで現金振り込みしようと思ったら10万円までしか振り込みできないことが発覚（振り込め詐欺対策で厳しくなってますね）。銀行の窓口はもう閉まっている…

・インターネットバンクで振り込みしようとしたら（最近、ＯＫにしている大学が増えました）、ログインパスワードがわからず振り込みできなかった

どれも日程に余裕があれば問題ないのですが、合格してから期日まで数日しかないので結構焦ります。

今から確認をしておきたいものですね。

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【幼稚園～大学】教育費はいくらかかる？準備の方法は？

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教育費の動画を撮りました。これを見ると、今日から教育費の貯金をスタートできますよ↓

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自分にあった貯金計画のつくり方

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「自分にあった貯金計画のつくり方」というセミナー動画をアップしました。

「このままで子どもの大学の費用は貯まるの？」など貯金のことで気になっている方はぜひご覧ください↓

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