ドラマ正直不動産２「家賃は収入の４分の１」

おはようございます。群馬県高崎市のＦＰ牛込伸幸です。

今日も自分のできることをたんたんとやっていきたいと思います。

ドラマ正直不動産２で「家賃は収入の４分の１」がお勧めと言ってました。

これまで３分の１と言われていたけれど、物価が上がる一方、収入が上がりにくい今の状況を考えると「４分の１」で少しゆとりを持ってということ。

例えば月収20万円なら５万円ですね（３分の１なら6.6万円） 

・・・

そもそも３分の１は、ほぼ新卒社会人というイメージだと思います。

年収がまだ低いからどうしても家賃の割合が高くなるんですね。

子育て世帯であれば４分の１が妥当だと思います。

家の頭金や子どもの大学の教育費を貯めようと思えば余裕はないかと。 

・・・

ちなみに住宅ローンは「税込み年収」の25％（４分の１）が目安と言われます。銀行の審査では35％までが一般的。

※最近、物件価格が高騰していて、審査基準がさらに緩くなっています（期間を40年など）

これが「銀行が貸してくれる金額と無理なく返していける金額は違う」という根拠です。

もちろん、収入や家族構成、ライフスタイルによっては35％でも余裕のある人はいますが。

賃貸は引っ越せば済みますが、住宅ローンはそうはいかないので慎重に考えたいですね。

住宅ローンはこの記事で解説しています↓

【ＦＰ作成】無理なく最後までつきあえる住宅ローンの組み方

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医療保険迷ったら、この３つの選択肢から

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〇〇共済のパンフが郵便受けに入ってました。

保険料お手頃なのはいいけれど、医療保障（病気ケガの入院手術）が終身保障でない、手術給付金が小さい点が微妙だとぼくは思ってます。

今は手術をしても入院が２泊３日など短いから思ったほどの額にならないこともあります。

とはいえ、民間保険会社の終身保障、手術や短期入院でまとまった金額の出る医療保険はそこそこの保険料。

こうなると、

高額療養費制度（健康保険が使える治療は年収により月10万円程度を超えると戻ってくる）を加味したうえで、どれを選ぶか？に

①民間の医療保険（上記のような）
②〇〇共済＋ある程度の貯金
③全額貯金

＋がん保険追加するか（特に治療にお金がかかるから）

ぼくは社会人になってから民間の医療保険＋がん保険に加入。

アラ50の今になると、保険料分を貯金してたら…と思わなくもない笑

でも、貯金が少ない若い時期はそうは思えなかった。

だから、医療・がん保険には入っていてよかったと思ってる。そして、これは続けるつもり。

そう思えるのは「必要最低限」のシンプルな保険に入っていたから。

保険料は一生で考えるとかなりの負担。納得いくまで考えて選びたいですね。そうすれば後悔はしないかと。

医療保険について詳しく解説してます↓

自分にあった保険の見つけ方【第２回】医療保険

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「毎月30万円あれば暮らせます」家計力をつける方法

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「毎月30万円あれば暮らせます」

この金額を把握しているご家庭は強いです。把握の仕方は簡単↓

①銀行口座から毎月いくら引落されているか計算（住宅ローン、家賃、公共料金、保険など）

②食費や日用品、お小遣い、習い事の月謝など現金支出を計算（専用のお財布・封筒を作って、そこに取りあえず10万円ほど入れて、月末に残った分を確認。１万円残っていたら９万円使ったってこと）

※レシートを保存しまくってもいいですよ。ただ、ぼくが家計相談している経験からすると漏れることが多いです。

③毎月は使わない5,000円以上の支出を②から引く（特別支出という。例えば、家電の買い替え、家族旅行など）

これを３か月ほど続けると、家計が把握できて、自然と見直しのポイントが見えてきます。「見える化」は大事ですね。

ＰＳ．

子どもの進学や物価上昇で生活費も変わるので、年に１回は見直すといいですね。

子どもが中学生になって塾代が増えた。でも、一緒のレジャーが減ったから…と調整もできます。

詳しい方法はこの記事で↓

家計簿不要！シンプルに家計を管理する方法

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子育て世帯向け「お金のチェックポイント」

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子育て世帯向け「お金のチェックポイント」をまとめました。

・高校までは、毎月の収入から教育費を出しつつ、大学の教育費を貯金

・大学は教育ローンのお世話にならずに乗り切る

・子どもが独立したら老後資金のラストスパート

・住宅ローンはこれができる程度に組む

ここを意識しておけば老後も安心。特に住宅ローンは決めるは一瞬、返すは一生。よく検討してくださいね。

よくある貯金残高の推移↓

対策はこの記事で↓

人生全体のお金のやりくり。住宅・教育・老後資金を乗り切る方法

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家計の基本３原則。これ守っとけばたいていうまく行く

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今日は、家計の基本３原則というお話。

犬の散歩をしているときに、ふと「ややこしいこと考えなくても、これ守っとけば、うまく行くんだよなあ」と思いました。それは、

①収入の範囲で暮らす（借金は無理のない住宅ローンだけ。リボ払いはダメ）

②先取り貯金（収入の１割。できる時期は２割）

③毎月の生活費の予算を決める「ある分で暮らす」

詳しいやり方はこの記事で解説しています↓

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大学までの教育費準備の記事を更新しました

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教育費準備の記事を更新しました。

幼稚園～大学までにいくらかかるか？それをどう準備するか？具体的にわかります↓

【教育費完全版】いくらかかる？どう準備する？

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後払い決済。中高生のトラブルが増えている

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「後払い決済」中高生が使いすぎてトラブルになるケースが増えているそうです。

メールアドレスと携帯番号だけで利用できるので、クレジットカードがなくても、欲しいものがあったとき「つい」利用してしまうのかもしれません。

そして、クセになるというパターン。

なかには10万円程度の枠を使い切って、複数の後払い決済業者を利用している若者もいるそうです。 

今どきの高校生はバイトで結構稼ぐので、「この位なら来月のバイト代で払える」とその時は思うのでしょう。

でも、毎月のようにこれを繰り返していたら、まさに自転車操業ですよね。 

気づいたときはもう首が回らない…という状況になってしまいます。 

借金は麻薬と同じです。 「貯めてから買う」で行きましょう。

ネット通販したいなら、ＶＩＳＡデビットを使うといいでしょう。これなら、買った瞬間に銀行口座からお金が引き落しされます。口座にお金がなければ使えません↓

デビットカードは何歳から作れる？高校生のお金の勉強におすすめな5つの理由 | 三菱ＵＦＪ銀行

親に内緒でできてしまうので、保護者の方は心配だと思います。

いづれは法律で規制されると思いますが、まだその動きはありません。

まずは「後払い決済」があることを知ることが大事かと思います。

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つみたてＮＩＳＡやった分、家計が赤字！？貯金あるあるな話

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「つみたてＮＩＳＡがいいらしい」と始めた方も多いと思います。

でも、その分をきちんと計画しないで見切り発車した方もいるようです。

「つみたてした分、家計が赤字になった…」という声を聞きます。

こうならないために、まずは家計の現状把握をしましょう。

例えば、こんな感じ↓

・毎月の手取り収入が30万円

・住宅ローンと公共料金などの引落が15万円

・食費や日用品、お小遣いなど現金支出が15万円

つみたてＮＩＳＡを毎月１万円しようと思えば、どこかを見直す必要があります。

こんな見通しを立ててから、貯金や投資を始めたいものです。

そうでないと、住宅ローンや公共料金の引落口座の残高が、つみたてした分、どんどん減っていくことになります。

つみたてＮＩＳＡの投資額が１年で12万円で、普通預金の残高が12万円減ったら、貯金できたことにならないですよね。

これ、「貯金あるある」なので、気をつけたいところです。

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インデックス投資信託は長期なら減らない！？

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「インデックスの投資信託って長期でやれば減らないんですよね」と質問されました。

過去のデータをみるとこういえても、これからそうなる保証はありません。

だからといって、過去のデータを無視するのもやりすぎ。参考にして生かせばいい。

ここを理解してから始める方がいいと思います。

本を読んで頭でわかったつもりでも、心がついてこないってことも多いです。

まずは月100円など少額で始めることが大事です。

・・・

やるとわかるのですが、特に最初は少し上がると「下がるともったいないから」と売りたくなり、

逆に下がると「もっと下がるのでは」と売りたくなったりするものです。

新ＮＩＳＡから始めた方は、まだ下げを経験していません。

いいときはこんな感じ、悪いときはこんな感じと体感して、自分はどのくらいのリスクに耐えられるのか？少しずつ金額を増やしながらやることが大切です。

先ほどの「少し上がると売りたくなり…」となったら、その金額はリスクの取りすぎだと思います。

株価に一喜一憂しない金額でやっていきましょう

・・・

つみたてＮＩＳＡのいいところは、いいときも悪いときも買ってるので、値動きが気になりすぎないことだと思います。

つみたてＮＩＳＡをやるお金をつくりたい！という方はこの記事で↓

つみたてNISAやiDeCo（イデコ）の前に貯金体質の家計をつくる

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物価が上がると貯金の価値が減ってる気が…

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定期預金の金利がほぼゼロとして、物価が１年で３％も上がると、銀行に置いてある定期預金の価値が少しずつ減っていく…と悲しくなるものです（これを目減りといいます）

１年前は100万円で買えたものが103万円出さないと買えないから（食料品は８％上がったからもっと切実）

今までは定期預金の金利がほぼゼロでも、物価が上がっていなかったので（なんなら下がる・デフレ）、

定期預金や普通預金でも「まあ、いいかなあ」と思えたかもしれません。でも、今はそうじゃない。

これも新ＮＩＳＡが話題になっている理由のひとつかなと思います。

投資で一獲千金を狙うとかではなくて、インフレで貯金を減らさないという発想ですね。

投資する・しないは別として、これからはこういった知識も必要かと思います。

そんな基本的なお話もしきていきますね。

東京23区 去年の消費者物価指数 前年比3.0％上昇 41年ぶり | NHK

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