住宅ローンの借り換えはどれくらい節約できるのか？

☆住宅ローンの借り換えはどれくらい節約できるのか？

住宅ローンの借り換えが節約効果が高いとか

繰上げ返済がいいとか

面倒だから今のままでいいとか（笑）

色々な考え方の人がおりますが

住宅ローンの借り換えって

結局のところ

どれくらいの節約効果があるのか

って話ですね。

ちょっと下の絵をみてくださいね。

仮にですよ

住宅ローンの

・残りの借り入れが2500万円

・残りの期間が25年

・変動金利　2.475％

の場合

だいたい、毎月の返済額が111840円で

総返済額は3355万円くらいになります。

これを変動金利0.875％に借り換えすると

諸費用分をざっくりと60万円上乗せしましたので

・借り入れを2560万円

・返済期間25年

・変動金利0.875％

で計算すると

毎月の返済額　95038円

総返済額は　2851万円

諸費用として60万円上乗せして計算してみましたが

毎月の返済額16800円の差ですね～

そして総返済額でみると

504万円の差がつきます。

将来の金利は予想できませんが

元々変動金利ですからね。

借り換えしてもしなくても

金利は変動しています。

それなら500万円得する方がいいと思いませんか？

ってことですね。

借り換えしなくても

普通に返済できているなら

借り換えを行って

浮いた16000円を積み立てしていくのも１つの方法です。

ある程度貯まったら繰り上げ返済するもよし！！

マイホームのリフォーム資金にするもよし！！

他の投資商品に積み立て運用してみるのもありですかね。

これは人それぞれ考え方は分かれるところでしょう。

どこの金融機関がいいのか

とか

自分の場合はどういうプランになるのかな？

とか

そんな相談がしたいなら

ご連絡くださいね。

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借り換えが1番得な銀行はどこ？

☆借り換えが1番得な銀行はどこ？

住宅ローンを借り換えよう！！

そう決断した時

次に考えてしまうのが

どの金融機関で借り換えするのが

1番節約効果が高いのだろうか？

ということですね。

住宅ローンの商品は多種多様で

全期間固定のフラット35でも

それを扱う金融機関によって

手数料が違っていたり、金利に独自の優遇幅を設けていたり

どこでも同じと言うわけにはいきません。

ましてや変動金利、期間限定の固定金利となるとどの銀行も扱っているし

いったいどこで選べばいいのやら・・・

という状態です。

その中からあなたに1番ピッタリの商品を出している

銀行を選ぶのですから

選ぶだけでも大変なんですね。

・魅力的なサービスが気になるネット銀行

・やっぱりなんとなく安心なメガバンク

・地域密着の近所の銀行や信金さん

ね、いっぱいあるでしょう♪

あなたにとって最高にお得な金融機関を選ぶのですから

あなたが1番重要視している項目

2番目に重要視している項目

3番目に重要視している項目

３つぐらいピックアップしてみると

かなり絞り込めます。

１つめ・・・全期間固定は絶対はずせない

２つめ・・・できるだけ総返済額が少ない方がいい

３つめ・・・近所にATMだけでもないと困る

みたいな感じですね。

全期間固定が1つ目にあるなら

基本はフラット35

返済期間によってはフラット20

その中からキャンペーン等で

手数料無料やキャンペーン金利

こういうイベントを行っている金融機関をピックアップして

総返済額が小さくなる金融機関をランキング

最終的にお住まいの地域に支店や営業所

出張所などがあるところを選択すれば良いということになります。

何を重視するのか？

を考えるだけでも大変ですね（笑）

あなたにとって借り換えが1番得な銀行は

あなたが考える優先順位で決まります。

あなたが優先したいと考えていることを

どんどん話していただければ

それにあわせてどんどん絞りこんでいきますよ。

それが私の仕事ですからね～

ちなみに、１、固定金利　２、総返済額　３、ATM

地域に差がありますが

愛媛銀行は各種条件を満たせば

・手数料無料＆フラット35金利からさらに0.15％優遇

がありますので、フラットを扱う金融機関の中でも

最優遇の金融機関になります。

問題はというと

・・・

どこにあるの？

ってところですかね～（笑）

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固定金利から変動金利に借りかえるのはありなのか？

☆固定金利から変動金利に借りかえるのはありなのか？

最初は金利が変動して返済額が変わるなんて

絶対イヤ～

と考えて安心の固定金利を選んだ人も

優遇金利ブームで

どんどん金利が安くなっていくのを見て

やっぱり変動金利の方がよかったのかな？

なんて考える人もいます。

全然、大きな金利上昇が来ないですもんね～

・・・

そうは言ってみても

今後のことは誰にもわからないもの

だからこそ固定金利の安心感を選ぶ人も多いんですね。

さて、

せっかくの固定金利から

変動金利に住宅ローンを借り換えるって

ありなのでしょうか？

わざわざ今までなかった金利変動リスクを

変動金利にしてリスクを増やすべきなのでしょうか？

この問いに教科書的に応えるとすると

・・・

それはオススメされていません。

教科書的にはそうなんですね。

じゃあ、やっぱりやめておいた方がいいのか？

というと

絶対やめておいた方がいいというわけでもありません。

以前の固定金利はかなり金利が高いので

今の変動金利の低さには魅力があるのは間違いありません。

残りの返済期間がある程度短くなってきている場合などは

変動金利にして、返済額を引き下げ

浮いた金額分で繰上げ返済するという作戦も十分考えても良いと思います。

変動金利の金利上昇リスクは

残り期間が長ければ長いほど

影響が大きくなりますが

期間が短ければ

住宅ローンの残金もかなり減ってきていることもあって

金利が上昇してもそれほど大きく返済額が上昇しないこともあります。

まあ、この内容は人それぞれある程度個別にシミュレーションしてみないとオススメできるかどうか微妙なところもあります。

なんせ、教科書的にはNGですからね～

内容を十分吟味して

これならどうでしょう～

って人には選択肢としてあってもいいですね

ってことですね。

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なんとしてでも家を買いたいという思い

☆なんとしてでも家を買いたいという思い

住宅ローン返済に行き詰まる人のことを

よ～く

よ～～く

考えてみると

多くの人に共通している部分として

最初に無理して住宅ローンを組んでいる

という部分があります。

何故そうなってしまうのか？

そんなの簡単なんですね。

家を買いたいという思い

そして営業マンの

なんとしても売りたいという思い。

この２つは全く同じ方向を向いてます。

この２つの意思が合わさって

家を買う為に必要な額の住宅ローンを借り入れてしまいます。

そこには

安心して返済できるレベルかどうか

という意識は出てこないのです。

どうやって家を買えるだけのローンを組むのか？

いくらまでなら借りられるのか？

限界はいくら？

限界を攻めているわけですから

自分の力が衰えたり

景気に逆風が吹いたりすれば

たちまち厳しい状況に陥ることになる

それが現実です。

なんとしても家を買いたいという思い

落ち着いて一呼吸おいて考えてみてください。

悠々返済の日々とローンにあえぐ厳しい日々

家を買う時にどちらの道を歩むのかが決まります。

欲望があるから人はそれを実現する為に力を発揮して経済が発展してきました。

厳しい現実と向き合う道を選んだとしても

先に道がなくなっているわけではありません。

覚悟を決めて進むなら止める必要はありません。

あなたはどちらの道を歩みたいのでしょうか？

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住宅金融公庫の段階金利でびっくり

☆住宅金融公庫の段階金利でびっくり

平成14年頃までの話

かなり前のことなので忘れている人も多いかもしれませんが

よーっく思い出してみてください。

あなたは住宅金融公庫で住宅ローンを組みませんでしたか？

当時は住宅金融公庫でローンを組むのは当たり前の話でした。

それが普通だったのですが・・・

じゃあ今はというと

・固定といえばフラット35

・変動だったら銀行

そうです。

既に住宅金融公庫の時代ではありません。

もし、住宅金融公庫を当時利用されている人は

11年目以降の段階金利の時期が来た時に

みなさん驚きます。

そしてあわてるんです。

「返済額がこんなに増えるのか！！」

ってなるんですね。

この低金利の時代に

4％ですからね～（特別金利はもうちょっと低いですけどね）

固定→固定の借り換えでも

今のフラット35なら金額的なメリットは大きいですよ。

思い出してくださいね～

あなたはどこで

住宅ローンを借りましたか？

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