”NISAとiDeCoで資産形成”その①

皆さんこんにちは！

最近、新聞やテレビ、インターネット、書籍などでNISA（ニーサ）とiDeCo（イデコ）という言葉をよく耳にしませんか？
どちらも資産形成・運用に関わる言葉なのですが皆さんはご存知でしたか？

NISAとは少額投資非課税制度の事です。簡単に言うと株や投資信託（投信）などの運用益や配当金を一定額非課税にする制度の事です。
元々イギリスで始まった少額投資を優遇する非課税制度の個人貯蓄口座(Individual Saving Account　略称ISA)を日本版として作った日本版ISAのことなのです。NISAという名称は愛称の募集を行って決められたそうです。

iDeCoとは個人型確定拠出年金の事です。確定拠出年金制度は以前から日本にあり日本版401Kなどと呼ばれていました。こちらも簡単に言うと公的年金（厚生年金、国民年金）とは別に自分で積み立てる私的な年金制度です。一定の金額を積み立てて、老後に受け取る年金を増やすことができます。
確定拠出年金には企業型と個人型ありますが、企業型は企業が掛け金を拠出し、個人型は個人で掛け金を拠出するものです。個人型は従来、個人事業主と企業年金が無いサラリーマンしか加入することが出来ませんでしたが2017年1月から制度が変わり、公務員、専業主婦まで加入することが可能になりました。ちなみにiDeCo（イデコ）とはindividual-type Defined Contribution pension planの略です。NISAと同じく愛称の応募で決められました。
individual-type：個人型
Defined Contribution pension plan：確定拠出年金（略称でDCとも呼ばれている）

どちらも税制面でとても有利な制度になっている為、特に子育てが終了しようとしている40代後半の方に
は老後資産を作るのにとても良い制度だと思っています。すでにお勤めの企業で確定拠出年金を行っている方は更にNISAも取り入れることにより、よりお得な老後資産の形成が可能になると思います。

確定拠出年金をまだ行っていない方は一日も早く取り組まれる事をお薦めします。これは30代の方にも言えることです。私も現在30代ですが我々の世代は公的老齢年金は期待できません。自分年金を作り自分の老後は自分で守らなければならない世代です。

ではこのNISA（ニーサ）とiDeCo（イデコ）がどのように有利なのかは次回のブログでお話ししたいと思います。

”一年の計は元旦にあり”

皆様、新年明けましておめでとうございます。
本年もよろしくお願い致します。

さて、本日は元旦ですね。
”一年の計は元旦にあり”
ということわざはご存知ですよね？
１年の計画は年の初めである元旦に立てるべきであり、物事を始めるにあたっては
最初にきちんとした計画を立てるのが大切という意味です。

皆さんは仕事やプライベートでの様々な目標・計画をすでに立て、本日から実行している方が
多い方と思います。
その目標・計画の中に具体的な貯蓄金額は含まれていますか？
貯蓄も余ったら貯めるでは無く、年初に今年はいくらをどのような方法で貯金すると決める、例えば
今年中に１００万円定期預金を作る、毎月７万円、ボーナスで１６万円積立定期預金で行う。など
具体的な金額と方法を決めるのがお薦めです。
目標額を決めると達成する為には支出が多い項目を見直すなど具体的な対策方法が発見できるからです。
また、その貯めたお金を将来、どのように利用するのかまで決めると貯蓄に対するモチベーションが
上がり、貯蓄に対する意欲がより一層高まります。

この年初に貯蓄の目標金額も立てて見てはいかがでしょうか？

今年も皆様のお役に立てるお金の情報をこのブログに掲載して行きますので
今後ともよろしくお願い致します。

貯蓄の目的を持ちましょう！

皆さんこんにちは。

今日は貯蓄についてお話ししたいと思います。
皆さんは毎月のお給料からコツコツと貯蓄もしくは投資をされていると思います。
お金を計画的に貯めていく事は素晴らしいことですね！

そこで少し考えてみてください。
その貯蓄しているお金は何のために貯めているお金ですか？
結婚資金？　子供の教育費？　住宅購入資金？　老後資金？　自己投資資金？　旅行資金？…etc

目的を持って貯蓄に励んでいる方は多いとは思います。しかし、意外に漠然と貯蓄だけしているという方も
かなり多いと思います。目的を持たず貯蓄している方は貯蓄の仕方も銀行預金だけ、終身保険だけという１つか２つの金融商品で行っていませんか？

実は貯蓄も目的とそのお金を使うまでの時間によって商品を選ばないと損してしまう事もあります。
まず、老後資金は２０代、３０代、４０代前半の方にとって、実際に使う時期はまだまだ先ですね。
まだ２０年から４０年先に使うお金なのに銀行預金だけで運用しておくのは、この低金利時代ではほとんど増えないですよね？
実際に使うまで時間があるのですから多少リスクの高い商品でミドルリターンからハイリターンを考えても良いと思います。
しかし、条件があります。それは必ず積立で行うことです。
長期間の積立を行うことにより、ミドルリスクミドルリターン、ハイリスクハイリターンの商品でもリスクヘッジが可能です。
更にミドルリスクミドルリターン、ハイリスクハイリターンの商品を組み合わせて運用すれば更にリスクヘッジになります。そして老後が近づくにつれて徐々にローリスクローリターンの商品に入れ替えて行けば良いのです。老後が近づいてもリスクの高い商品のままというのは危険です。

逆にお金を使うまでの期間が短いものはどうでしょうか？
代表的な物として教育費があります。教育費は子供の誕生と共に使う時期が決まります。
一般的には最短で小学校入学の５年～６年後、次に中学入学の１１年～１２年後、高校入学の１４年～１５年後、最後は大学入学の１７年～１８年後ですね。
大学院進学などがあれば更に必要ですね。

こういった決まった時期にしかも短期間で必要な資金はハイリスクハイリターンの商品で貯蓄する事は危険です。もし、必要な時期に運用利回りが大きく下がってしまったら取り返しがつきません。
教育費などはローリスクローリターンの商品、例えば銀行の定期預金、学資保険、終身保険、債券ファンドなどで積立を行うのが良いでしょう。最近ではネットバンクの積立定期預金がメガバンクや地銀よりも利率が良いのでおすすめです。
学資保険や終身保険は積立期間中に契約者に万が一の事があった場合に効果的なので１つの商品として持っていても良いかと思います。
債券ファンドはローリスクローリターンからミドルリスクミドルリターンの物まであるので特に積立で行うべきです。
そして債券ファンドだけでなく積立定期預金＋学資保険＋終身保険＋積立債券ファンドというようにローリスクローリターンとミドルリスクミドルリターンの商品を組み合わせて運用すれば積立プラスαのリスクヘッジになります。

このように目的と使うまでの時間によって利用する商品を賢く選ぶことにより、少しでも利回りを良くして貯蓄する事が可能になるのです。
その為には貯蓄の目的を明確にすることが必要です。
目的が明確になれば、それを実現する為の具体的な計画を立てることが出来ます。
目的・目標に期限を決めそこから逆算して計画を立て、今行うべき事を実践して行く。目標達成技術の１つです。
皆さんも貯蓄の目的を改めて考えて見てはいかがでしょうか？

なぜか注目されない？損害保険

皆さんこんにちは。

今日は保険について少しお話ししたいと思います。
私もファイナンシャルプランナーとして保険のご相談はよく受けますが
最近、ふと思ったことがあります。
保険の相談、見直しというと圧倒的に生命保険が多いという事です。
確かに生命保険は大事で、一家の大黒柱がもし、死亡、高度障害、入院などに
なれば収入が減りますのでそれを保障するには欠かせない物ですね。
死亡、高度障害、入院というのは損害事故に比べて身近な出来事で経済的リスクへの
意識が高いので生命保険、医療保険の方が関心が高いのではないでしょうか？
これは本屋さんに並んでいる書籍にも現れています。
本屋さんで保険関係のコーナーに行くと生命保険、医療保険に関する書籍はたくさんあるのですが
損害保険に関する本は本当に少ないのです。
ここからも損害保険への意識の低さが表れていますね。

しかし、よく考えてみましょう。
もし、自動車事故を起こし相手を死亡させてしまったとしたらその補償額はどの位になるでしょうか？
火災で自分の家が全焼してしまったら家を再建するのにどの位お金がかかるでしょうか？
両方とも数千万円から数億円になるでしょう。
現実的に子供が自転車でお年寄りを死亡させてしまった交通事故で約１億円の損害賠償が発生した事例もあります。
これだけ高額な金額を預貯金だけで補うことは難しく、損害保険もリスク管理としては非常に大切であり
生命保険と同様に考えなければならないと思います。

現実的に自動車保険、火災保険、地震保険、賠償責任保険などは皆さんどのように入られましたか？
また、その補償内容正確に把握していますか？
いざという時、補償する金額が大きいだけにもし、その保険が使えませんなんてことになったら
本当に困ってしまいますし、何のために保険料を払ってきたのか分からなくなってしまいます。
車の購入時にディーラーから勧められるままに入った自動車保険、家の購入時に不動産屋さんから勧められるままに入ってそのままになっている火災保険など意外と売り手にとって都合の良い保険になっている場合もあります。
そして、損害保険も生命保険同様、家族構成の変化、お子さんの成長などライフスタイルの変化と共に必要な補償、不必要な補償があり、受けられる割引サービスなどにも違いがあります。不必要な保険料を支払っている可能性もあります。

保険の見直しというとついつい生命保険ばかりに目が行きがちですが、損害保険も定期的にチェックすることで保険料の節約になる事もあります。
皆さんも今入られている損害保険、一度チェックしてみてはいかがでしょうか？

貯蓄の方程式実践してますか？

皆さんこんにちは。
今日は貯蓄についてお話ししたいと思います。

皆さんは貯蓄してますか？
世の中には貯蓄出来る人と出来ない人がいますよね。
その違いはいったい何でしょうか？
実は貯蓄出来る人にはある法則があるのです。
簡単な方程式を実践しているかいないかの違いなのです。

まず、貯蓄できない人の方程式は

　収　入　－　支　出　＝　貯　蓄

です。

この方程式を実践している人はたとえ高額収入を得ている人でもお金を貯めることは出来ないのです。
例えば年収４００万円だった人が努力の甲斐があり年収１０００万円になったとします。
しかし、年収が上がればそれに相応しいライフスタイルになります。車、住居、そして付き合う人脈。
掛かるお金も年収４００万円の時よりアップするのです。
その時、この方程式を実践している人は支出が優先で、余ったら貯蓄しようとしていますからどんなに収入がアップしても貯まらない訳です。

お金が貯まる人の方程式は支出と貯蓄を入れ替えればいいのです。

　収　入　－　貯　蓄　＝　支　出

この方程式が実践できている人はたとえ年収が低くてもお金を貯めることはできます。
貯蓄を優先し、余ったお金の中で生活する工夫、努力をするからです。
以外と年収が低い時の方がこの方程式を実践している人が多いような気もします。少し年収が上がるとお金が貯まらない方程式になってしまう傾向があるようですね。私もファイナンシャルプランナーになる前はそうでした。新入社員から数年は給料も少なかったので貯蓄を優先していました。数年が経ち、給料が少し上がると油断して支出優先の生活になっていました。

この貯蓄の方程式を実践するには強制力を持たせるのが一番効果的です。
人間の意志はとても弱いものです。貯めようとしてもついついそのお金でショッピングやお酒に走ってしまうなんて事はよくある話です。
では強制力とは何でしょう？
それは毎月の積み立てです。給料日に口座から強制的に引き落とされるようにするのです。
積み立て定期預金、積み立て投資信託、純金積み立て、貯蓄性の生命保険（終身保険、養老保険等）などですね。
積み立ての支払いをできるものはクレジットカード払いにしても良いと思います。強制力があり更にカードに付いているポイントも積み立てられますからお得ですね。
もし、お勤めの会社に財形貯蓄などがあればそれが一番効果的です。ご自分の口座に支払われる前に給料から天引きされ貯蓄できますからこれ以上の強制力はありませんね。

皆さんも今、ご自分がどちらの方程式を実践しているのか一度、ご確認してみてはいかがでしょうか？