生命保険は「不透明なフクロ」
「生命保険は不透明なフクロ」だ。過日、インデックス投資アドバイザーのカン・チュンドさんが担当されている、日経電子版「コレだけ読めば大丈夫！初めての投資信託」というマネーコラムを拝読して、あらためて感じました。
第一回目のタイトルが「投資信託は透明なフクロです」だったことから、同業者の間で、大手生保の主力商品のことを、摩訶（まか）不思議な「福袋」と評していたことを思い出したからです。
近年は、中身がわかるようにして販売されている福袋もあるものの、基本的に福袋の売りは、中身が見えないとしても、個々に商品を購入する場合より、代金が安くなっている点にあるはずです。
ところが、保険の場合、商品をセットにして袋に入れることで、割高な買い物になっている場合があるのです。摩訶不思議な福袋とは、そういう意味です。
30歳の女性が、大手生保の営業担当者から提示されたという設計書を例にします。
一生涯にわたり100万円の死亡保障があって、これが「主契約」とされています。そこに、入院に備える保障など11種類の「特約」が付加されています。
商品名は「５年ごと配当付き終身保険」ですが、実態は「12種類の保障のセット販売」です。また設計書に大きく表示されているのは「●●生活」（仮名）という、商品のペットネームです。一般の方には、これだけで十分「不透明なフクロ」状態ではないかと思われます。
何より気になるのは、コストパフォーマンスの検証がし辛いことです。たとえば、向こう10年間、万が一の場合600万円の保険金が支払われる「定期特約」部分の保険料は、1500円弱です。これは、インターネットで契約できる「定期保険」を扱っている会社の保険料と比べると２倍以上です。
また、入院１日につき１万円が支払われる「医療特約」部分の保険料は、10年間の保障で約3400円です。やはりインターネットで保険を販売している会社の保険料を調べてみると約1700円なので、ほとんど２倍です。
大手生保の「医療特約」が、一回の入院につき120日まで保障するのに対し、ネット生保では60日までであることから単純比較はできません。とはいえ、同程度の保険料負担が可能であれば、ネット生保では入院日額を2万円にすることができます。長期入院の可能性を考えると、どちらが賢明な選択でしょうか。
と、このように書くと「対面ならではのサービスも込みでの価格設定なのだから、比較自体に無理がある」といった反論がなされたりします。
そんな声を全面的に否定するつもりはありません。ただ、死亡や医療といった、それぞれの保障にいくらお金がかかるのか、判然としないことは事実でしょう。その点は不問にしていいのでしょうか？
10種類を超える保障を提示された時点で、どこから検討していいのかわからなくなるお客様が大半だと思われます。
大手生保の主力商品に限ったことではありません。「医療保険」や「がん保険」など単品で販売されている保険においても似たようなものです。入院保障に、通院や特定の治療に対応した特約をセットした商品が主流なので、価格にふさわしい価値があるのか検証が困難です。
「特約の多様化は、お客様のニーズに応えた結果だ」とする向きもあるでしょう。しかし、視点を売り手側に置いてみると、価格競争力に劣る商品もまとめて売りさばける装置として「不透明なフクロ」が重宝されている面が否定できない気がしてきます。
透明度を低く保つほど、「わかり辛いことは、プロに任せてください」といった案内をする機会が増えるからです。私は、プロに「お任せ」して幸せになったお客様の例をあまり知りません。
不透明なフクロは誰のために存在しているのでしょうか？
第一回目のタイトルが「投資信託は透明なフクロです」だったことから、同業者の間で、大手生保の主力商品のことを、摩訶（まか）不思議な「福袋」と評していたことを思い出したからです。
近年は、中身がわかるようにして販売されている福袋もあるものの、基本的に福袋の売りは、中身が見えないとしても、個々に商品を購入する場合より、代金が安くなっている点にあるはずです。
ところが、保険の場合、商品をセットにして袋に入れることで、割高な買い物になっている場合があるのです。摩訶不思議な福袋とは、そういう意味です。
30歳の女性が、大手生保の営業担当者から提示されたという設計書を例にします。
一生涯にわたり100万円の死亡保障があって、これが「主契約」とされています。そこに、入院に備える保障など11種類の「特約」が付加されています。
商品名は「５年ごと配当付き終身保険」ですが、実態は「12種類の保障のセット販売」です。また設計書に大きく表示されているのは「●●生活」（仮名）という、商品のペットネームです。一般の方には、これだけで十分「不透明なフクロ」状態ではないかと思われます。
何より気になるのは、コストパフォーマンスの検証がし辛いことです。たとえば、向こう10年間、万が一の場合600万円の保険金が支払われる「定期特約」部分の保険料は、1500円弱です。これは、インターネットで契約できる「定期保険」を扱っている会社の保険料と比べると２倍以上です。
また、入院１日につき１万円が支払われる「医療特約」部分の保険料は、10年間の保障で約3400円です。やはりインターネットで保険を販売している会社の保険料を調べてみると約1700円なので、ほとんど２倍です。
大手生保の「医療特約」が、一回の入院につき120日まで保障するのに対し、ネット生保では60日までであることから単純比較はできません。とはいえ、同程度の保険料負担が可能であれば、ネット生保では入院日額を2万円にすることができます。長期入院の可能性を考えると、どちらが賢明な選択でしょうか。
と、このように書くと「対面ならではのサービスも込みでの価格設定なのだから、比較自体に無理がある」といった反論がなされたりします。
そんな声を全面的に否定するつもりはありません。ただ、死亡や医療といった、それぞれの保障にいくらお金がかかるのか、判然としないことは事実でしょう。その点は不問にしていいのでしょうか？
10種類を超える保障を提示された時点で、どこから検討していいのかわからなくなるお客様が大半だと思われます。
大手生保の主力商品に限ったことではありません。「医療保険」や「がん保険」など単品で販売されている保険においても似たようなものです。入院保障に、通院や特定の治療に対応した特約をセットした商品が主流なので、価格にふさわしい価値があるのか検証が困難です。
「特約の多様化は、お客様のニーズに応えた結果だ」とする向きもあるでしょう。しかし、視点を売り手側に置いてみると、価格競争力に劣る商品もまとめて売りさばける装置として「不透明なフクロ」が重宝されている面が否定できない気がしてきます。
透明度を低く保つほど、「わかり辛いことは、プロに任せてください」といった案内をする機会が増えるからです。私は、プロに「お任せ」して幸せになったお客様の例をあまり知りません。
不透明なフクロは誰のために存在しているのでしょうか？
子らを救う力はなにか？
子らを救う力はなにか？
寒い夜がやってきた。あの日も凍えるような寒さだったし、揺れにおびえ、やっと家族が一緒になることができたと思ったら、爆発だった．
停電、寒さ、そして闇・・・情報も無いままにさまよった日々。それからというもの、子らは法律でも守られなくなった．こんなに日本国はもろかったのか。
でも、私たちには子らを助ける力がある。それは、筋肉でもお金でも、地位でも権力でもない．そんなものがあっても世の中はビクともしない．
子供たちを被曝させたいという邪悪な力に対抗できるのはただ一つ。それは愛に他ならない．貧弱な住まい、やっとの生活、人に頭を下げて子らを守る。でも、子らを心配する心、それ以外に強いものはなく、今、子らを守る力はない．
あきらめてもいけない。くじけてもいけない．
・・・・・・・・・
でも、原子力予算は４５００億円もある。お米はこの予算で買い取って貰いたい．東電とその他の電力の社員の力を集めれば福島を元の状態に取り戻すことはできる。電力会社は従業員を１年１ミリに自主規制していた．それと同じことを恩のあるお客さんにするのだから、誇りある電力社員として、やらなければ眠れないだろう。今からでも立ち上がって欲しい。
・・・・・・・・・
楽しかったあの日、夢を膨らませていたあの頃、それは奪われてはいけないものであり、日本人がその気持ちを持てば取り戻すことはできる。
広島・長崎を経験した日本人をこれまで被曝の被害から守ってきたもの、それが「１年１ミリを限度とする法律」である。それに反する食品を売る人、多くの被曝を勧める人、大丈夫おじさん、そして自治体の首長や職員、その人たちは法治国家にはいらない。是非、今日からでも良いから法治国家の一員に戻って欲しい．
中部大学武田邦彦
（平成23年12月9日）
寒い夜がやってきた。あの日も凍えるような寒さだったし、揺れにおびえ、やっと家族が一緒になることができたと思ったら、爆発だった．
停電、寒さ、そして闇・・・情報も無いままにさまよった日々。それからというもの、子らは法律でも守られなくなった．こんなに日本国はもろかったのか。
でも、私たちには子らを助ける力がある。それは、筋肉でもお金でも、地位でも権力でもない．そんなものがあっても世の中はビクともしない．
子供たちを被曝させたいという邪悪な力に対抗できるのはただ一つ。それは愛に他ならない．貧弱な住まい、やっとの生活、人に頭を下げて子らを守る。でも、子らを心配する心、それ以外に強いものはなく、今、子らを守る力はない．
あきらめてもいけない。くじけてもいけない．
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でも、原子力予算は４５００億円もある。お米はこの予算で買い取って貰いたい．東電とその他の電力の社員の力を集めれば福島を元の状態に取り戻すことはできる。電力会社は従業員を１年１ミリに自主規制していた．それと同じことを恩のあるお客さんにするのだから、誇りある電力社員として、やらなければ眠れないだろう。今からでも立ち上がって欲しい。
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楽しかったあの日、夢を膨らませていたあの頃、それは奪われてはいけないものであり、日本人がその気持ちを持てば取り戻すことはできる。
広島・長崎を経験した日本人をこれまで被曝の被害から守ってきたもの、それが「１年１ミリを限度とする法律」である。それに反する食品を売る人、多くの被曝を勧める人、大丈夫おじさん、そして自治体の首長や職員、その人たちは法治国家にはいらない。是非、今日からでも良いから法治国家の一員に戻って欲しい．
中部大学武田邦彦
（平成23年12月9日）
もしも子供が圧力団体を作ったら・・・
もしも子供が圧力団体を作ったら・・・
●もしも子供が圧力団体を作ったら、農家の人が「一所懸命、作った野菜だから汚染されていても食べてくれ」というと、「とんでもない。汚れた野菜を食べさせるなんて！」と政治家に圧力をかけるだろう．
●もしも子供が圧力団体を作ったら、教育委員会が「１年４０ベクレルの新基準を作っても、お金が無くて測定器が買えないから、１年５００ベクレルに戻してくれ」と言うと、「とんでもない。もっとも良い機械でも３００万円だ。学校の経費でできるじゃないか！」と申し入れるだろう．
●もしも子供が圧力団体を作ったら、担任の先生が「日光に修学旅行に行く」と言われたら、「とんでもない。大人の観光客が１日３０００人だったのが、放射性物質が降ってから１日２０人になった．つまり自分の意思では行かないところに子供たちを強制的に連れて行くのか！」と反撃するだろう．
・・・・・・・・・
子供は圧力団体を持たない．でもこれまでの日本、「美しい国日本」はそのぐらいのことは考えて、子供の健康を守ってきた．
１０年ほど前、キャラメルにホルムアルデヒドが混入した事件があった。もともとホルムアルデヒドは食品中に多く含まれるもので、たとえば、椎茸には200ppm、ほうれん草には20ppmも入っている．それがキャラメルに0.04ppm混入した．
この事件の時、マスコミは「たとえ、食品の５００から５０００分の１しか混入しなかったとはいえ、本来、あってはいけないものが入っているキャラメルを子供に食べさせることはダメだ」と毎日のようにキャンペーンをうち、ついにキャラメル６００万ヶを捨てさせた．
あれは何だったのか？ 相手が弱いと思って潰しにかかったのか、私には不誠実で、定見が無く、まるで弱いものいじめだけをしているように思う．
原発からの放射性物質が給食に混じることは「本来、あってはいけないもの」だから、記者が当時のままの考えなら、自然放射線の１．５ミリシーベルトの５００分の１、つまり１年３マイクロシーベルトでも「とんでもない。本来、あってはいけない放射性物質は許せない」と毎日のようにキャンペーンを打たなければならない。
そういえば、「東電が汚したのだから、東電が綺麗にしてください。私だって、他人の衣服を汚したら謝って自分でクリーニングに出します．それが日本の文化です」と言った主婦に対して、「そんなこと言うなら、電気を使うな！」と怒鳴り込んできた男性がいたという．
人は社会に役立つことをしている．電力会社も飲食店も同じだ。でも「社会に役立つことをしているから、犯罪を犯してもよい」とか「犯罪を犯した方が被害者を脅してはいけない」のは当たり前だ．主婦は東電の被害者であり、東電は犯罪を犯した．その主婦に向かって「電気を使うな」とはどういうことだろうか？
東日本大震災でも沈着冷静に行動した日本人。それが福島原発事故ともなると気が動転している．東電からのお金や政府の力に屈したのか、それともあまりの怖さに判断力を失ったのか、それが心配だ．
「takeda_20111209no.315-(7：13).mp3」をダウンロード
中部大学武田邦彦
（平成23年12月9日）
●もしも子供が圧力団体を作ったら、農家の人が「一所懸命、作った野菜だから汚染されていても食べてくれ」というと、「とんでもない。汚れた野菜を食べさせるなんて！」と政治家に圧力をかけるだろう．
●もしも子供が圧力団体を作ったら、教育委員会が「１年４０ベクレルの新基準を作っても、お金が無くて測定器が買えないから、１年５００ベクレルに戻してくれ」と言うと、「とんでもない。もっとも良い機械でも３００万円だ。学校の経費でできるじゃないか！」と申し入れるだろう．
●もしも子供が圧力団体を作ったら、担任の先生が「日光に修学旅行に行く」と言われたら、「とんでもない。大人の観光客が１日３０００人だったのが、放射性物質が降ってから１日２０人になった．つまり自分の意思では行かないところに子供たちを強制的に連れて行くのか！」と反撃するだろう．
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子供は圧力団体を持たない．でもこれまでの日本、「美しい国日本」はそのぐらいのことは考えて、子供の健康を守ってきた．
１０年ほど前、キャラメルにホルムアルデヒドが混入した事件があった。もともとホルムアルデヒドは食品中に多く含まれるもので、たとえば、椎茸には200ppm、ほうれん草には20ppmも入っている．それがキャラメルに0.04ppm混入した．
この事件の時、マスコミは「たとえ、食品の５００から５０００分の１しか混入しなかったとはいえ、本来、あってはいけないものが入っているキャラメルを子供に食べさせることはダメだ」と毎日のようにキャンペーンをうち、ついにキャラメル６００万ヶを捨てさせた．
あれは何だったのか？ 相手が弱いと思って潰しにかかったのか、私には不誠実で、定見が無く、まるで弱いものいじめだけをしているように思う．
原発からの放射性物質が給食に混じることは「本来、あってはいけないもの」だから、記者が当時のままの考えなら、自然放射線の１．５ミリシーベルトの５００分の１、つまり１年３マイクロシーベルトでも「とんでもない。本来、あってはいけない放射性物質は許せない」と毎日のようにキャンペーンを打たなければならない。
そういえば、「東電が汚したのだから、東電が綺麗にしてください。私だって、他人の衣服を汚したら謝って自分でクリーニングに出します．それが日本の文化です」と言った主婦に対して、「そんなこと言うなら、電気を使うな！」と怒鳴り込んできた男性がいたという．
人は社会に役立つことをしている．電力会社も飲食店も同じだ。でも「社会に役立つことをしているから、犯罪を犯してもよい」とか「犯罪を犯した方が被害者を脅してはいけない」のは当たり前だ．主婦は東電の被害者であり、東電は犯罪を犯した．その主婦に向かって「電気を使うな」とはどういうことだろうか？
東日本大震災でも沈着冷静に行動した日本人。それが福島原発事故ともなると気が動転している．東電からのお金や政府の力に屈したのか、それともあまりの怖さに判断力を失ったのか、それが心配だ．
「takeda_20111209no.315-(7：13).mp3」をダウンロード
中部大学武田邦彦
（平成23年12月9日）