急ぐ資金調達は非常に危険です
３月１６日資金調達のコンサルティングをしていると、本当に多いのが大急ぎの資金調達の依頼です。
極端な場合、３日後とか、今日が金曜なのに来週の月曜に資金がいるとか、このような常識はずれなご相談もけっこう多いのです。
それも消費者金融の５０万円のような単位ではなく、極端な場合、億の単位のご相談まであります。
困った挙句のご相談ですから、正常な判断が難しいことは理解できますが、３日間でまともな金融機関から、新規で数千万円とかを調達することができるはずがありません。
既存取引先の金融機関で与信が十分ある場合でも、予め融資枠が設定されているような場合を除き、金融機関側からは嫌味の一つも言われるような話です。
極端な話は話として、銀行、信金、信組や金利水準が年利で１０％以下のまともな金融機関に融資を申し込む場合、どのような種類の融資であっても、融資までに３週間程度の余裕が必要です。
別の機会でお話をする予定の不動産担保融資にしても、最短でも２週間は見ておかないと無理です。
こういう現状であるのに、３日後の資金調達のご相談とか聞きますと、本当に悲しい気分になります。弊社ではこのような場合、絶対に期待を抱かせるような曖昧なことは言わず、一般の金融機関からは１００％無理だから、本当に返済できる可能性があるのならご自分のお知り合いに頼み、返済の可能性が分からない場合は払わない解決方法を真剣に考えるべきだとお話をします。もちろん怒って帰る方もいらっしゃいますが・・・。
心情的にはお手伝いをさせていただきたいとは思いますが、１００Ｍを５秒で走って欲しいと言うのと同じレベルの要請なので、無理は無理と言わざるを得ないのです。
数日後の融資でも可能な金融業者（金融機関とは言いたくない会社も含みますので・・。）のこともよくは知っていますが、ほぼ９９％このようなところは法律違反の金利水準ですし、このような業者で真っ当なところを見たことがありません。真っ当なの意味はご想像にお任せしますが・・・・。
このような業者から一度でも融資を受けると、金利が高いため、９０％は返済に行き詰まり、結局は破綻の道へとつながり、人間としての尊厳まで冒されかねない状況に陥る可能盛まであり得るので、一人でもこのような急ぎの資金を闇雲に調達する方のご相談がなくなることを願っています。
以前のブログでも書きましたが、返済が不能と予想される資金調達をお手伝いしたことが、逆に仇となったことがありますので、急ぎの無理な資金調達のお手伝いだけは絶対にしないようしています。
また、これも前に書いたことですが、まともな金融機関から調達ができるわけがないのに、いかにもお手伝いをできるかのように装って着手金などを取るコンサルタントもいますので、資金調達はできるだけ前倒しで、最悪のケースにも備えて準備していただきたいと思います。
大切な問題なので、明日もこの続きを書きたいと思います。
当座預金について
今日は当座預金について考えてみたいと思います。
確かに、小切手や手形を発行できる企業とそうでない企業を比較して、小切手や手形を発行できる（当座預金を持つ）企業の方が信頼性が高いのではないかということも一理はあると思います。
しかしながら私も同じですが、銀行の話を聞いていると、同じ水準の企業で比較した場合、どうも当座預金を持つ企業の方をリスクが高い企業と見る見方が一般的なようです。
そのリスクとは、もちろん、倒産リスクです。
倒産とは何かと申しますと、一般的には債務者の決定的な経済的破綻のことを指すことだと思いますが、いろいろな種類があります。
あるリサーチ会社のホームページで調べると次のようになっていました。
・銀行取引停止処分
・商法による会社整理
・民事再生法
・会社更生法
・破産
・特別清算 など
それぞれの概念などをお話しするのが本意ではありませんので、ご興味のある方にはお調べいただくとして、一番起こる可能性が高いのが銀行取引停止処分による倒産であり、会社が黒字であっても、売掛金などの回収が遅れたり、盗難事故に巻き込まれても、倒産につながるのが銀行取引停止処分です。
小切手や手形の不渡りを６ヶ月以内に２回引き起こすと銀行取引停止になり、あらゆる金融機関と２年間当座取引や融資を受けることができなくなります。
当座取引や融資の必要もなく、不特定の仕入先から現金仕入れで、不特定のお客様に販売しているような会社にとっては、別にどうってことはないということかもしれませんが、資金調達をするという点に絞ると、非常に会社にとって憂慮されることです。
私も多くの会社のお手伝いをしてきましたが、残念ながら倒産をされた会社もあります。しかし、そのほとんどが当座預金のトラブルが原因です。
もちろん、法的整理などを決心するきっかけになったと言う側面もあるのでしょうが、もしこれらの会社が当座預金を持っていなかったら、倒産を回避できた可能性もゼロとは言えないと思います。
確かに会社のビジネスモデルの特徴や業界の商習慣などによって、絶対に当座預金を持たねばならないケースはあると思います。このような場合は別として、ビジネス上不要なのに当座預金を持つことだけはお止めになった方が良いと確信しています。
経済的な問題だけではなく、小切手や手形が役員間のトラブルから乱発されたケースや小切手や手形の盗難紛失など、当座預金にまつわる会社のトラブルは本当に数多く発生しています。
このようなリスクを避ける方法は、当座預金を持たなければ防げるリスクなので、当座預金を持ってはいるが使用していないケースや、将来にわたって使用する可能性がないと思われる場合は、当座預金の口座を即時解約されることをお薦めいたします。
財務内容が良いのに融資が見送られたケースで、手形乱発の風評や手形を騙し取れらた情報が金融機関にも流れていた事が原因と思われることがけっこうありますので、ぜひお気をつけ頂くようお願いしたいと思います。
最近は当座預金をお持ちでない中堅企業も数多く見られます。
時々銀行の午後２時から３時近くになると、携帯電話で「まだ入金がないが、どうしたんだ」「送金すると言ったのにしてないじゃないか」と血相を変えて怒鳴っている人を見た方もいらっしゃると思いますが、この方々も好き好んでこのようなことをされているのではなく、もし当座取引をしていなかったら、このような方の大半の方が、金曜の夜を迎えるとリラックスして、月曜になると緊張、特に午後３時前になると心配なんていう苦しい精神状況から脱出していただけると思うのですが・・・・。
私にもこのような経験があるだけに、とても人ごととは思えません。
