「金利ボケ」してしまった日本人
相変わらず金利優遇による銀行の住宅ローン顧客争奪戦が続いています。
そして、すっかり「超低金利＝異常金利」に慣れてしまった日本人。
ここまで長期間に渡って異常な状態が続くと、
金利に対する感覚がマヒするのも頷けます。
しかし、本当にそれで良いのでしょうか？
お金を殖やすつもりもなければ、
お金を借りる予定もない。
そういう人なら問題ないのかもしれません。
そこで質問。
住宅ローンという巨額の借金をするのに、
「金利に対する感覚がマヒしたまま」で決断して大丈夫ですか？
あなたは住宅関連金利の推移グラフを見たことがありますか？
期間は少なくとも1985年までは記載されているものを見てください。
すると、1991年頃の変動金利（店頭金利）は8％台だったことが分かります。
確かにこの時はピークの年ですが、
過去20年間の平均値をとっても4.5％程度なのです。
平均でこの金利ですよ。
返済計画や繰り上げ返済、貯蓄プランなどを検討せず、
安易に変動金利を選択するのはやめましょう！
何度も言いますが、今の低金利は「異常」なのです。
住宅ローンの借り方＆返し方について
詳しく知りたい方はお気軽にお問い合わせください。
住宅ローン相談なら「内田FPコンサルティング」
http://www.uchida-fp.co.jp/
大好評のメルマガも読んでみてくださいね。
「ＦＰ内田のよくわかる経済・保険ニュース」
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FP内田が「働く女性のためのマネーセミナー」を開催します。
読者のみなさんからご希望の多かったセミナーのご案内です！
当日一人でも多くの読者の方とお会いできるのを楽しみにしてます。
・日時：8月5日（水）の18時30分～20時30分
・会場：東京ウィメンズプラザ
[地図はこちら http://www.tokyo-womens-plaza.metro.tokyo.jp/contents/map.html ]
（表参道駅から7分、渋谷駅から12分。国連大学となり）
・参加費：無料です。
・ケーキとコーヒーをいただきながら、賢くお金を殖やす方法を
楽しみながら学んでいく内容となっています。
・定員：３０名（先着順とさせていただきます）
・申込方法：当社ホームページの「お問い合わせフォーム 」
http://www.uchida-fp.co.jp/mail.html から受け付けます。
※備考欄に「８／５セミナー参加希望」とご記入ください。
※受付が完了しましたら「セミナー受付票」を郵送致しますので
当日ご持参ください。
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ここまで長期間に渡って異常な状態が続くと、
金利に対する感覚がマヒするのも頷けます。
しかし、本当にそれで良いのでしょうか？
お金を殖やすつもりもなければ、
お金を借りる予定もない。
そういう人なら問題ないのかもしれません。
そこで質問。
住宅ローンという巨額の借金をするのに、
「金利に対する感覚がマヒしたまま」で決断して大丈夫ですか？
あなたは住宅関連金利の推移グラフを見たことがありますか？
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すると、1991年頃の変動金利（店頭金利）は8％台だったことが分かります。
確かにこの時はピークの年ですが、
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平均でこの金利ですよ。
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親子だって「借用書は必要」ですよ！
マイホームを購入するときに親からお金を借りる。
というのはよくある話。
ですが、このときに「借用書」をきちんと書いていないケースがあるのです。
「借りる」のと「もらう」のは全然違いますよね？
もらった場合は「贈与」とみなされて贈与税がかかります。
税金のことですから税務署が関与してきますよ。
いくら口約束して同意していても、
「あるとき払いの利息なし」みたいなことでは、
実際は贈与だったのでは？
と疑われても仕方がないのです。
だから借用書をきちんと作成しておくことが大事。
「きちんと」とは以下の項目が記載されていることです。
・金額
・用途
・返済方法（銀行または郵便局の振込みが良い）
・金利
・支払い回数
・日付
・借主の住所＆氏名＆実印
・貸主の住所＆氏名＆実印
・収入印紙を貼付（借用金額によって印紙金額も異なる）
税務署は「購入した資産についてのお尋ね」という書類を郵送してきます。
郵送先はマイホームを購入した人の中からランダムに決めていると言われています。
このような「お尋ね」が送られてきてから慌てないよう、
事前の準備を怠らないようにしてくださいね。
借用書の書き方から住宅ローンの賢い借り方＆返し方まで、
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いくら口約束して同意していても、
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実際は贈与だったのでは？
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子どもがいる家庭は住宅ローン破綻に注意を！
住宅ローンの選び方と返し方で、家族の生活が天国と地獄に分かれます。
特にお子さんがいらっしゃるご家庭では危険性が高いですね。
数多くのライフプランを作成してきましたが、
将来の家計破綻というシミュレーション結果になるケースが実に多い。
目先の低金利に目を奪われて変動金利や短期固定金利で借入れ、
早く返してしまおうと繰り上げ返済を急ぐあまり、
お子さんが大学生のときに貯蓄がマイナスとなり、
家計破綻する。。
これが典型的な破綻パターンです。
では、破綻を回避するにはどうしたら良いのか？
方法は次の通り。
・変動金利なら金利上昇時に対応できるよう蓄えを準備
・最低でも10年固定金利で借入れ、返済期間は極力長くする
・固定期間明けの11年目に照準を合わせ、貯蓄をしておく
・11年目に金利が上昇していた場合、返済額軽減型で繰り上げ返済をする
いかがでしょうか？
事前にリスクを把握して準備をしておけば破綻は回避できます。
大切なお子さんの将来と家族の生活を守るために、
ぜひ一度ライフプランニングしてみてはいかがですか？
ライフプランニングに興味のある方は
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これが典型的な破綻パターンです。
では、破綻を回避するにはどうしたら良いのか？
方法は次の通り。
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夫婦で資金を出し合った時の名義はどうする？
マイホームを買った時には名義を決めて登記します。
名義とは「誰のものか」を第三者にも分かるようにするもので、
夫婦で資金を出し合った場合には、
「出した資金の割合に応じて共有登記」します。
よく「名義は主人で良いです」とか、
ローンは自分で返すけど、「夫婦だから半分ずつ」なんて人がいますが、
税務上はＮＧです。
「資金負担の割合 ＝ 登記簿上の持分割合」
となるように、きちんと登記しましょう。
相続時精算課税制度を使った場合にも、
妻の親からの資金で利用するなら、妻の持分にしなければいけません。
後日トラブルにならないよう注意してくださいね。
住宅ローンの借り方＆返し方について
詳しく知りたい方はお気軽にお問い合わせください。
住宅ローン相談なら「内田FPコンサルティング」
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住宅ローン選びの答えは？
住宅に対する想いが十人十色であるように、
住宅ローンに対する考え方も様々ですね。
最近は、マイホーム購入に関するご相談が多く、
結婚、出産などのライフイベントの真っ最中のご夫婦とお話をしています。
すると、それまでの自分の価値観と、お客様の価値観が融合して、
新しい答えが導き出されるのですね。
面白いものです。
私はプロのＦＰとして知識や方策は持っていますが、
価値観は人それぞれの個性ですから、答えは一つではない。
すごく当たり前なことですが、
相談経験を多く積めば積むほど、「答えの押し付け」になってしまう先生方が多いのも確かです。
ご相談時は「聞く。聞く。聞く。話す」くらいで、
とことんお客様のお話を聞き、価値観を理解する。
この姿勢をずっと貫いていきたいと思います。
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すごく当たり前なことですが、
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繰り上げ返済をする優先順位の決め方とは？
最近はミックス金利で住宅ローンを借りている人も増えました。
また、複数の金融機関から借入れをしている人も多いですね。
例えば旧金融公庫と民間銀行の併用など。
そんな方からよく聞かれる質問がこれ。
「効果的に繰り上げ返済するには、どれから返済すれば良いの？」
まずは回答から書きますね。
（１）金利が高いもの
（２）借入額が多いもの
そして、繰り上げ返済のタイプは「期間短縮型」を選ぶこと。
どうですか？
これなら優先順位をつけるのは簡単ですよね。
ただ、実際には迷うケースが多々あります。
例えば金利が高いけど少額なローンが１本と、
金利は低いけど多額なローンが１本ある場合。
さて、どちらから返すのが良いのでしょう？
単純に資金効率だけの話をするなら、
「金利差1％未満なら借入額の大きいローンを返済するほうが得」
と覚えておいてください。
もちろん、実際に試算してみるのが一番確実ですが、
あくまで簡易的な目安ということでお役に立てれば嬉しいです。
大切なお金を繰り上げ返済に充てるのですから、
最大の効果が得られるようにしましょうね！
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どうですか？
これなら優先順位をつけるのは簡単ですよね。
ただ、実際には迷うケースが多々あります。
例えば金利が高いけど少額なローンが１本と、
金利は低いけど多額なローンが１本ある場合。
さて、どちらから返すのが良いのでしょう？
単純に資金効率だけの話をするなら、
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と覚えておいてください。
もちろん、実際に試算してみるのが一番確実ですが、
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金利優遇交渉は３つの銀行を同時進行で！
おはようございます！
今日は金利優遇交渉のコツについて書きます。
「仮審査を３つの銀行へ同時に出す」
これがスタートです。
銀行によって、また時期によって仮審査に要する時間は異なりますが、
早くても3週間程度は必要です。
ソニー銀行のように人気が高く、混雑していると、
直近では「3ヶ月待ち」との回答でした。
一方、金利優遇交渉では「競合させる」ことが重要です。
ですから、最低でも３つの銀行には仮審査パス（融資OK）の返事をもらっておきたい。
それをやるのに、A銀行が終わってからB銀行へ仮審査の申込。。
などとやっていたら最低3ヶ月程度かかってしまう計算です。
金利優遇交渉は「即答」もしくは「1週間以内」の回答など、
銀行が「通常の優遇に上乗せしてマイナス0.3％」
と提示してくれたことに対する返答期限が短いケースが多いので、
競合させる銀行（借入れOKの銀行）をスタンバイさせておき、
A銀行ではこんな条件だが、B銀行ではどうか？
という交渉を素早く行わなければならないのです。
ここまで読むと「面倒だな。。」と思われるかもしれません。
しかし、この「ひと手間」が数百万円のコストダウンに繋がるとしたら、
頑張らないと損ですよね。
もっと詳しく知りたい方はお気軽にお問い合わせください。
住宅ローン相談なら「内田FPコンサルティング」
http://www.uchida-fp.co.jp/
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FP内田が「働く女性のためのマネーセミナー」を開催します。
読者のみなさんからご希望の多かったセミナーのご案内です！
当日一人でも多くの読者の方とお会いできるのを楽しみにしてます。
・日時：8月5日（水）の18時30分～20時30分
・会場：東京ウィメンズプラザ
[地図はこちら http://www.tokyo-womens-plaza.metro.tokyo.jp/contents/map.html ]
（表参道駅から7分、渋谷駅から12分。国連大学となり）
・参加費：無料です。
・ケーキとコーヒーをいただきながら、賢くお金を殖やす方法を
楽しみながら学んでいく内容となっています。
・定員：３０名（先着順とさせていただきます）
・申込方法：当社ホームページの「お問い合わせフォーム 」
http://www.uchida-fp.co.jp/mail.html から受け付けます。
※備考欄に「８／５セミナー参加希望」とご記入ください。
※受付が完了しましたら「セミナー受付票」を郵送致しますので
当日ご持参ください。
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今日は金利優遇交渉のコツについて書きます。
「仮審査を３つの銀行へ同時に出す」
これがスタートです。
銀行によって、また時期によって仮審査に要する時間は異なりますが、
早くても3週間程度は必要です。
ソニー銀行のように人気が高く、混雑していると、
直近では「3ヶ月待ち」との回答でした。
一方、金利優遇交渉では「競合させる」ことが重要です。
ですから、最低でも３つの銀行には仮審査パス（融資OK）の返事をもらっておきたい。
それをやるのに、A銀行が終わってからB銀行へ仮審査の申込。。
などとやっていたら最低3ヶ月程度かかってしまう計算です。
金利優遇交渉は「即答」もしくは「1週間以内」の回答など、
銀行が「通常の優遇に上乗せしてマイナス0.3％」
と提示してくれたことに対する返答期限が短いケースが多いので、
競合させる銀行（借入れOKの銀行）をスタンバイさせておき、
A銀行ではこんな条件だが、B銀行ではどうか？
という交渉を素早く行わなければならないのです。
ここまで読むと「面倒だな。。」と思われるかもしれません。
しかし、この「ひと手間」が数百万円のコストダウンに繋がるとしたら、
頑張らないと損ですよね。
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FP内田が「働く女性のためのマネーセミナー」を開催します。
読者のみなさんからご希望の多かったセミナーのご案内です！
当日一人でも多くの読者の方とお会いできるのを楽しみにしてます。
・日時：8月5日（水）の18時30分～20時30分
・会場：東京ウィメンズプラザ
[地図はこちら http://www.tokyo-womens-plaza.metro.tokyo.jp/contents/map.html ]
（表参道駅から7分、渋谷駅から12分。国連大学となり）
・参加費：無料です。
・ケーキとコーヒーをいただきながら、賢くお金を殖やす方法を
楽しみながら学んでいく内容となっています。
・定員：３０名（先着順とさせていただきます）
・申込方法：当社ホームページの「お問い合わせフォーム 」
http://www.uchida-fp.co.jp/mail.html から受け付けます。
※備考欄に「８／５セミナー参加希望」とご記入ください。
※受付が完了しましたら「セミナー受付票」を郵送致しますので
当日ご持参ください。
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貯蓄か？繰り上げ返済か？
相変わらずの超低金利が続く日本。。
巷では、「貯金（預金）してもどうせ増えないんだから、
繰り上げ返済で利息を減らしたほうが得！」という人が急増。
今ではすっかり繰り上げ返済が「メジャー」になりましたね。
さて、そこで考えてほしいのが、
「繰り上げ返済をした分は、貯金が減る」
ということ。
確かに借金は減るのですが、本当にそれで良いのでしょうか？
例えば、お子さんがこれから大学進学の時期を迎えたり、
私立中学（高校）を受験されたりするご家庭では。。？
そのような場合、しっかりと貯蓄高を積み上げておかないと、
大変に不安な時期を過ごさなければならないことになります。
悪いケースでは、教育ローンを新たに借り入れるということも。。
ぜひ、自分の家計の未来をしっかりと見据えて、
余裕をもった繰り上げ返済を心がけてくださいね。
繰り上げ返済といえども、一度銀行に返したお金は
絶対に戻ってきません。
ローン名義人に万が一の時には団体信用生命保険で、
残債がチャラになることも忘れないでください。
家だけ残ってもお金がなければ、
わが子の希望進路を叶えてあげることはできないのです。
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「働く女性のためのマネーセミナー」を開催します。
・日時：8月5日（水）の18時30分～20時30分
・会場：東京ウィメンズプラザ [地図はこちら]
（表参道駅から7分、渋谷駅から12分。国連大学となり）
・参加費：無料です。
・ケーキとコーヒーをいただきながら、賢くお金を殖やす方法を
楽しみながら学んでいく内容となっています。
・定員：３０名（先着順とさせていただきます）
・申込方法：当社ホームページの「お問い合わせフォーム」
から
受け付けます。
※備考欄に「８／５セミナー参加希望」とご記入ください。
※受付が完了しましたら「セミナー受付票」を郵送致しますので
当日ご持参ください。
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マメな人が勝つ！建築中の現場へ足を運ぼう！
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・日時：8月5日（水）の18時30分～20時30分
・会場：東京ウィメンズプラザ [地図はこちら ]
（表参道駅から7分、渋谷駅から12分。国連大学となり）
・参加費：無料です。
・ケーキとコーヒーをいただきながら、賢くお金を殖やす方法を
楽しみながら学んでいく内容となっています。
・定員：３０名（先着順とさせていただきます）
・申込方法：当社ホームページの「お問い合わせフォーム」 から
受け付けます。
※備考欄に「８／５セミナー参加希望」とご記入ください。
※受付が完了しましたら「セミナー受付票」を郵送致しますので
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■マイホーム購入のときには、資金面の不安はもちろんですが、
建物自体の安全性に対する不安も大きいですよね。
例えばこんなことに不安を感じたことはありませんか？
・柱や梁などの構造材はしっかりと建築されているのだろうか？
・基礎の中に入っている鉄筋の量は十分なのだろうか？
・外から見ても分からない部分は、設計書どおりに作られているのだろうか？
こんな不安を解消するには、とにかくマメに現場へ足を運ぶことです。
業者任せでは、いつまでも不安なままですからね。
ただし、施工中の現場は危険です。
必ず行く前に現場管理者の許可を取り、担当者立会いのもとで建物の中へ入ってください。
現場備え付けのヘルメット着用もお忘れなく。
それから、現場へ行くときは最低でも次の3点は持っていきましょう。
・デジカメ
・メジャー
・筆記用具
最近は業者との会話を録音するために、ボイスレコーダーまで持参する人もいるくらいです。
万が一、欠陥や問題が発生した際の重要な証拠になりますので、
現場に「行く」だけでなく「記録」することを肝に銘じてください。
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・日時：8月5日（水）の18時30分～20時30分
・会場：東京ウィメンズプラザ [地図はこちら ]
（表参道駅から7分、渋谷駅から12分。国連大学となり）
・参加費：無料です。
・ケーキとコーヒーをいただきながら、賢くお金を殖やす方法を
楽しみながら学んでいく内容となっています。
・定員：３０名（先着順とさせていただきます）
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受け付けます。
※備考欄に「８／５セミナー参加希望」とご記入ください。
※受付が完了しましたら「セミナー受付票」を郵送致しますので
当日ご持参ください。
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■マイホーム購入のときには、資金面の不安はもちろんですが、
建物自体の安全性に対する不安も大きいですよね。
例えばこんなことに不安を感じたことはありませんか？
・柱や梁などの構造材はしっかりと建築されているのだろうか？
・基礎の中に入っている鉄筋の量は十分なのだろうか？
・外から見ても分からない部分は、設計書どおりに作られているのだろうか？
こんな不安を解消するには、とにかくマメに現場へ足を運ぶことです。
業者任せでは、いつまでも不安なままですからね。
ただし、施工中の現場は危険です。
必ず行く前に現場管理者の許可を取り、担当者立会いのもとで建物の中へ入ってください。
現場備え付けのヘルメット着用もお忘れなく。
それから、現場へ行くときは最低でも次の3点は持っていきましょう。
・デジカメ
・メジャー
・筆記用具
最近は業者との会話を録音するために、ボイスレコーダーまで持参する人もいるくらいです。
万が一、欠陥や問題が発生した際の重要な証拠になりますので、
現場に「行く」だけでなく「記録」することを肝に銘じてください。
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繰り上げ返済してる場合じゃない！？
■先日お伝えしましたセミナー開催の日程が決まりました！
8月5日（水）の18時30分～20時30分に
表参道の国連大学の隣にある、東京ウィメンズプラザで行います。
（会場の交通案内はこちら ）
テーマは「働く女性のためのマネーセミナー」。
参加費は無料です。
ケーキとコーヒーをいただきながら、
賢くお金を殖やす方法を楽しく学んでいく内容。
近日中に当社ホームページ にもアップしますが、
ブログ読者のみなさんには、ひと足先にご案内しますね。
参加希望の方はホームページの「お問い合わせフォーム」 からも受け付けます。
備考欄に「８／５セミナー参加希望」と書けばＯＫ。
受付が完了しましたら「セミナー受付票」を郵送致しますので当日ご持参ください。
今回は定員が３０名と少なめなので、早めの受付がベターです。
■さて、告知が長くなりましてすみません。
今日の本題に入ります。
よく、借り換えをお勧めする条件として一般的に言われるのが、
「１」の原則。
つまり、
・返済残高１０００万円以上
・金利差１％以上
・返済残期間１０年以上
という条件に当てはまれば「借り換え」へＧＯサインというわけです。
しかし、最近の住宅ローン事情はずいぶん変わってきていて、
金利差が０．１％以上あれば、借り換えたほうがよいケースが多いのです。
もちろん、返済残高や返済残期間によっては異なった結果になりますが、
「たったの０．１％差」でもメリットがあるというのは驚きですよね。
この「異変」の大きな要因の一つが、保証料ゼロ。
保証料以外の借り換え費用は概ね２５万円程度あれば十分ですので、
もともと保証料の必要な銀行からの借り換えなら「お釣り」がきちゃいます。
なんと、借り換えして毎月の返済額が安くなる上に、現金が手元に転がりこむのです。
こんなウマイ話を見逃す手はないですよね？
超低金利の今は借り換えの大チャンス！
あなたの住宅ローンも繰り上げ返済してる場合じゃないかもしれません。
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8月5日（水）の18時30分～20時30分に
表参道の国連大学の隣にある、東京ウィメンズプラザで行います。
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参加費は無料です。
ケーキとコーヒーをいただきながら、
賢くお金を殖やす方法を楽しく学んでいく内容。
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参加希望の方はホームページの「お問い合わせフォーム」 からも受け付けます。
備考欄に「８／５セミナー参加希望」と書けばＯＫ。
受付が完了しましたら「セミナー受付票」を郵送致しますので当日ご持参ください。
今回は定員が３０名と少なめなので、早めの受付がベターです。
■さて、告知が長くなりましてすみません。
今日の本題に入ります。
よく、借り換えをお勧めする条件として一般的に言われるのが、
「１」の原則。
つまり、
・返済残高１０００万円以上
・金利差１％以上
・返済残期間１０年以上
という条件に当てはまれば「借り換え」へＧＯサインというわけです。
しかし、最近の住宅ローン事情はずいぶん変わってきていて、
金利差が０．１％以上あれば、借り換えたほうがよいケースが多いのです。
もちろん、返済残高や返済残期間によっては異なった結果になりますが、
「たったの０．１％差」でもメリットがあるというのは驚きですよね。
この「異変」の大きな要因の一つが、保証料ゼロ。
保証料以外の借り換え費用は概ね２５万円程度あれば十分ですので、
もともと保証料の必要な銀行からの借り換えなら「お釣り」がきちゃいます。
なんと、借り換えして毎月の返済額が安くなる上に、現金が手元に転がりこむのです。
こんなウマイ話を見逃す手はないですよね？
超低金利の今は借り換えの大チャンス！
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