保証料は借り手じゃなく貸し手の保険

住宅ローンを契約すると、一般的には「保証料」なるものを一括で支払います。
金額は借入額と返済期間で決まります。
例えば、3000万円の住宅ローンを返済期間35年で借りた場合は、
保証料は約62万円！
この高額なお金は何に使われるのかご存知ですか？

住宅ローンの契約者が返済不能になったとき、
保証会社が代わって金融機関に残債を支払います。
このことを「代位弁済」といいますが、
これで契約者が借金から免れるわけではないのです。

私のところへ相談にいらっしゃる方でもよく勘違いされているのですが、
団体信用生命保険料と保証料は全く別物なのです。

団体信用生命保険は契約者が死亡したとき、生命保険（死亡保険金）を使って、借金をチャラ（ゼロ）にしてくれます。
だから契約者が保険料を払うのは当たり前ですよね。

でも保証料はあくまで銀行などの金融機関が確実にお金を返してもらうための保険なのです。
なぜ、この保険料を契約者が負担しなければならないのでしょう？

ふつう、疑問に思いますよね。

だから保証料をとらない（無料の）銀行もあります。
契約者にとっては当たり前のことなんですが、
金融業界では良心的なのかもしれません。

お金は大切です。
よく考えて銀行を選びましょうね。

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繰上返済はよく考えて実行しましょう

今日は繰上返済について書いてみます。

昨今は預金をしても金利が低いため、
下手な投資をするくらいなら、繰上返済をしたほうが、
金利負担の軽減を考えると確実にお得という考えが浸透しています。

なかには「繰上返済マニア」のような方もいて、
家計を切り詰めて繰上返済にまわしていたりします。

しかし、よく考えて実行しないと、
思わぬ落とし穴にはまる危険性がありますので注意しましょう。

まず、繰上返済をする金額ですが、
生活費の6ヶ月分は最低でも手元に残して、
それでも余った額にするべきです。

いったん銀行に返したお金は戻ってきませんから、
いざというときの予想外の出費には備えておかなければいけません。

さらにお子様のいらっしゃるご家庭では、
お子様の成長とともに教育費の負担が増加していきますので、
しっかり準備をした上で繰上返済を実行しましょう。

ここまでの条件がクリアできれば、
長期固定金利で借りている方は繰上返済してもＯＫです。
せっかくですから返済額軽減効果の高い、
期間短縮型で繰上返済しましょう。

変動金利や短期固定金利で借りている方は、
もう一つ条件があります。

それは金利変更時に金利上昇したときの備えです。
この時にもしも金利が上がっても問題なく返済を続けて
いくことが不安であれば、金利変更時まで繰上返済を延期して、
金利が上昇したら返済額軽減型で繰上返済をしましょう。

ちなみに変動金利では半年ごとの金利見直し時には
毎月の返済額は一定で、返済額の金利と元本の内訳が変わります。
返済額が変更されるのは5年ごとになります。
（ただし1.25倍以内というルールがあります）

繰上返済ひとつとっても、チェックする項目がたくさんあります。

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