来シーズンはガンバります。
なかなか運に恵まれません。
ファイナンシャルプランは、「資産運用のカルテ」のようなものです。
最終的に処方箋にあったプランを作成することを目的とする場合が多いですが、
【プランニング～ディレクションまでの、私の通常ステップ】
①お客様との関係の確立とその明確化
実はここが一番重要です。
・ファイナンシャルプランナーとしてできること、できないことを理解していただくこと。
・どの範囲までを行うかをお互いしっかり合意すること。
・どのようなプロセスで進めていくかを共有すること。
・情報をお互い開示すること。
②お客様のデータを収集することと目標を明確化
質問表を元に記載していただきますが、
・資産情報
・保険証券
・源泉徴収票
・ローン償還一覧表 なども収集します。
③お客様のファイナンス状態の分析と評価
チェックするポイントは以下のとおりです。
・長期的なキャッシュフロー
・個人でのバランスシート
・保障の分析
・税金の分析
④プランの検討・作成・提示
提案内容を提示するときは、リスクを明確に説明することと、メリットは数値的データを上げて説明します。
⑤プランの実行援助
専門分野別にリファーしたり、相談支援を行います。
⑥プランの見直し
ＰＤＣＡの発想で、先々を見据えて修正をかけるプランニングを提案することもあります。
お客様のライフプランが変更になったり、景気・金利・市況変動など経済情勢の変動、税制・法律の改正などにより、プランの見直しを提案することもあります。
利益に対しての意識づけのために、日次決算の導入を検討してみてはいかがでしょう。
目的：毎日の粗利把握すること。
【作り方】
Excelシートで、１ヶ月間の売上、変動費、固定費を予算として設定することです。
次に、予算数値を稼働日数で割り返して、１日当たりの数値を算出します。
そして、毎日の売上、変動費等の「実績」を入力していきます。
その結果、粗利が毎日計算され、予算の粗利と比較可能となります。
これだけです。
最初に一度エクセルで表を自社に合うように設定してしまえば、後は毎日、毎月同じ作業を繰り返すだけです。
日次決算を導入することで経営状態が可視化され、日々の利益状況をしっかり把握することができます。
それにより社長自身の意識が変わるのはもちろんですが、定期的に社員と情報共有することで、社員の利益に対する意識は格段に上がります。
つまり日次決算を導入することで、
・現在の会社の利益額がすぐに把握できる。
・利益について予算と実績を把握でき、軌道修正をすぐに行える。
・社長、社員の利益に対する意識が高まる。
などの効果が期待できます。
なお、日次決算では、日々の売り上げと売上原価のデータが重要なので、経費は概算でもかまいません。
従業員もしっかりと数字を見る習慣を身に付けて、そして利益志向に変身することができますよ。
ファイナンシャルプランニング技能士の試験科目として、以下の６科目を学ばないといけません。
①ライフプランニング
②リスクマネジメント
③金融資産運用
④タックスプランニング
⑤アセットマネジメント
⑥相続
とても広範な知識が必要です。
また顧客人生設計の支援をしますので、責任も重い仕事です。
それぞれプランナーにも得意分野があるようで、
保険屋さんはリスクマネジメント、
銀行員さんは金融資産、
信託銀行員さんは相続、
不動産屋さんはアセットマネジメント、と得意分野も違います。
私はキャリア・コンサルタントとファイナンシャル・プランニングの融合を図ることが得意分野です。
最近では、50代以降の企業人、まさしく働き方にフォーカスして、自分自身のライフ・プランを自ら設計してもらう研修を依頼されることもしばしば。
私自身も悩み中なので、いっしょに考えながら運営しています。
また、設計されたライフ・プランニングをもとに、ご要望があれば、それぞれの専門家へリファーもすることがあります。
いわゆる、ライフ・プランニングのディレクションをすることもありますす。
行動経済学の中で「プロスペクト理論」という考え方があります。
「得をする時と損をする時で価値の感じ方が異なる」ということを体系化した理論です。
宝くじをあなたが引くとして、例えば、以下の２つのパターンのくじが選べるとします。
Ａ：もれなく￥１００００が当たるくじ。
Ｂ：５０％の確立で￥２００００が当たるが、残り５０％の確立で￥０のくじ。
この場合、あなたはどちらを選ぶと考えますか？
実験によれば６０％の人がＡを選んだそうです。
では、次の場合はどうでしょうか？
Ａ：もれなく￥１００００を罰金として取られるくじ。
Ｂ：５０％の確立で￥２００００を罰金として取られるが、５０％の確立で免除されるくじ。
この場合、Ａを選んだ人の割合は３０％にまで落ち、Ｂを選ぶ人が７０％までに昇ったそうです。
実は確率論の期待値の考え方で整理すると、どの選択肢を選んでも、金銭的価値としては￥１００００であるはずです。要するに感情抜きではどれも同じ優劣なく選ばれても良いはずなのです。
でも、最初の実験の場合は得られる金銭が少なくても良いからより堅実性の高い選択肢を選び、
次の実験の場合は、堅実性の低い選択肢を選んでリスクを回避しようとする意思が現れます。
■つまり、同じ額でも自分の「利益」と「損失」では「損失」の方がより強く印象に残り、それを回避しようとする行動をとる事を示しています。
これを行動経済学では「損失回避性」と言うそうです。
又、同額であっても損失の方をより強く感じる事に変わりは無くとも、損失・利益共に額が大きくなればなるほどその感覚が鈍ってくる事も実験によって分かっています。
これを「感応度逓減性」と言うそうです。
プロスペクト理論とは、「損失を回避する意識」と、大きい額になるにつれ感覚が麻痺してくる事をあらわす「感応度」からなり、人間が利益や損失を伴う選択肢でどのような意思決定をするか、損失と利得をどのように評価をするのかを理論化しました。
感応度逓減性について分かりやすい例で説明すると、
ＡショップではＴＶが￥１００００で売られている
Ｂショップは、１５分ほど先の１つ隣の駅にあるものの、ＴＶが￥６０００で売られている
この場合、かなりの確立でＢショップへ行くと思われます。
ではこれではどうでしょう。
ＡショップではＰＣが￥２５００００で売られている
Ｂショップは、1５分ほど先の１つ隣の駅にあるものの、ＰＣが￥２４６０００で売られている
この場合、わざわざＢショップへ行きますか？ という事になります。
距離を動く割には価格のお得感が追い付かず、あえて動く必要がないと考えませんか。