前回、disコメントにムカつき、自分が悪いのに不貞腐れてる謹慎明け中高生みたいな気分です。
精神年齢低すぎだろ自分、、、
まだまだ住宅ローンの続きです。長くてすみません。
記事一覧 ⇒ テーマ別 でも記事分けていますのでそちらも活用下さい。
①現金一括で買わない（住宅ローン使う）
②つなぎ融資使わない
③変動金利を選ぶ
④元利を選ぶ（元金、元利）
⑤ペアローン、連帯保証、連帯責務は一考
⑥金利＋保証料＋事務手数料＋つなぎ融資金利
⑦借換え手数料も確認
⑧負債を整理（クレジットカード解約、車負債、ブラックリスト確認）
⑨仮審査のやり方
⑩団信を通す裏ワザ
⑪自営業のオススメ銀行
⑫住宅ローン 絶対やってはいけない禁忌
⑪自営業のオススメ銀行
自営業は会社潰れやすいと判断されて審査が厳しいです。
ここで言う自営業は
・個人事業主
・小規模の法人代表
・中規模の法人代表（ほぼ小規模寄り）
・親族が代表の上記会社に務める役員
が対象になります。
自営業の審査項目
会社員の審査項目に下記が加わります
・直近3年分の決算書（法人） 確定申告書（自営）
・直近3年分の住民税 課税通知書
・直近3年分の源泉徴収票（法人） 給与所得（自営）
・直近3年分の納税証明書
・直近3か月分の損益計算書
・直近3か月分の給与明細
まず見られるのは赤字かどうか。
3年分黒で無いと通らないと他サイトに書いてますが、コロナもあったから？か1年分赤でも全然通っているみたいです。
ただ、3か月分の方は全て黒で無いと厳しいみたいです。
次に税金滞納
納税証明書で未納が無いかみられます。会社によっては年金手帳も提出求められて、年金の未納も確認されます。
未納、滞納は一発アウトみたいです。
最後に返済負担率
借入額が所得の35％以下に収まっているか見ます。会社によっては25％以下。
下記に詳しく書きます。
自営業の借りれる上限額
会社員だと年収7倍が上限と言われていますが、自営業は計算方法が違います。
会社員は「年収」が所得と言われますが、個人事業主は「事業所得」、法人は「法人所得＋役員報酬」が所得と言われます。
会社の利益も所得扱いになるって事ですね。（法人税や所得税等の税引き前になります）
所得800万の借りれる上限（返済負担率35％、金利1％）は8147万。
年収800万×7倍＝5600万 の会社員より大きくなってしまいました。
アレ？？おかしい、、会社員より少なくなるハズなんですが。何か間違っているかも。審査金利が3％かな？
（ネットで調べまくったのですが回答が分かりませんでした）
ちなみに、自営は金利も会社員より高くなります。
返済負担率は国交省調査の平均では17.4％なので、上記条件なら3118万円が実際に借りている平均みたいです。
実際は税金対策で上記の様に経費を大きく、所得を小さくしている自営の方が多いと思うので、家を買う3年前からある程度、所得を増やしておいた方が良いです。
3年分の所得差が大きい時は一番低い年収をベースにする会社と、平均を取る会社があります。
自営業オススメの銀行
自営業オススメの審査通りやすい銀行順（俺調べ）に並べると
フラット35
ろうきん＆生協
イオン
JA
信用金庫
ネット銀行
地銀
大手銀行
になります。さらに、もう少し詳しく並べると
フラット35
ろうきん＆生協
イオン
JA
au
SBI新生
ソニー 楽天
信用金庫
地銀
大手銀行
逆に自営業不可に近いのは
三菱UFJ 三井住友銀行 りそな PayPay
かなり厳しいのは
みずほ 三井住友信託 住信SBIネット
ネット検索上位に出る記事に自営業オススメ銀行1位は三菱UFJ！！みたいに出ますが、アレは一体何がしたいんだろうか。
法人で契約する
個人事業主はできませんが、法人なら代表者の個人ローンで無く、会社所有物として法人契約する方法もあります。
利点
・購入費、固定資産税、不動産取得費、管理費、火災保険まで経費に出来る
・法人税を減らせる
欠点
・住宅ローン控除が使えない（273～409万）
・補助金もらえない（50～200万）
・住宅ローンやフラット35が使えず、ビジネスローン（金利6～18％）か不動産担保ローン（金利3～8％）になり金利が鬼高くなる。
・店舗と住居が併用の場合、店舗分または事業使用分のみしか法人契約出来ない。
・所得が増えて所得税、住民税が増えてしまう（家賃として個人から会社にお金支払えば対策可）
広さは？新築で無く購入済みを買い上げたら？医療法人なら？自宅で別法人を立ち上げたら？と状況で利点欠点変わると思います。
ですが、所得が大きすぎる方にのみ節税効果を発揮する方法なので、所得少ないのに経費に出来るから！と飛びつくのはオススメしません。経費はお金払うので無料では無いですもんね。
知人社長は不動産担保ローンで契約。
土地と家が担保になったのは勿論、社長が会社に貸し付けている代表者勘定（貸方）も担保にする事で銀行から法人契約の融資受けてました。銀行って色々考えるんだな～と勉強になりました。
今日はここまでになります。
中高生で謹慎になると、県大会出場させねぇぞ！！とか別室で勉強！！とかになるので、
「意地悪あの娘は県大会で準優勝」の相対性理論
意地悪なあいつに向けて
（しつこい）
相対性理論はコレも好きです。
OPQRST UVカットって何だよw 心電図かな？