続iDeCoの商品選び

商品を選ぶのがストレス

娘も息子もそう言っていました。

商品選び、悩ましいですよね

・よくわからない

・面倒くさい

・定期預金ではつまらない

もしこんな前提条件に当てはまる人がいたら、こう考えています。

バランスファンド１本でいいのでは

というのは、それで分散投資が実践できるからです

分散投資とは、国内株式、海外株式、国内債券、海外債券といった

値動きの違う資産を組み合わせて運用すること

『たまごはひとつのカゴに盛るな』

有名な格言なので、聞いたことのある人も多いでしょうか

ひとつのカゴに全部のたまごを入れていると、

そのカゴを落とした時にたまごは全部ダメになってしまいます

一方、いくつかのカゴに分けて盛っていれば、

その中のひとつのカゴを落としても他のたまごは大丈夫

この考え方を運用するときにも使いましょう、ということ。

これが分散投資です

分散投資すれば儲かる、という意味ではありません。

分散投資をすると大儲けはなくなります。

その代りに大損もなくなります。

でも、20年くらい運用できるとしたら

、配分にもよりますが2～5％くらいは期待できると思います

過去の実績からみると。

大儲けではありませんが、定期預金よりはずっといいです

iDeCoの目的は老後資金。

当てにいったらやられちゃった

ということがない方がいいと思うんですよね。

娘のiDeCoは楽天証券。

前提条件に当てはまる人なので、

バンガートのバランスファンドでやっています。

信託報酬はちょっと高めですけど。

もしSBI証券だったとしたら、

イーマクシススリム8資産のバランスファンドをすすめていたと思います。

これは信託報酬がすごく安い

息子は楽天証券。

やっぱり前提条件に当てはまる人なので、

娘と同じバンガートのバランスファンドをすすめようと思っています。

ただ、息子が自分でメンテナンスできるのであれば

、各資産のインデックス型を何本か組み合わせてもいいし。

その方が信託報酬は安くてすみます

また、これから運用に興味をもって勉強してくれるのなら、

集中投資で全米株式インデックスでもいいし

こちらは大好きな漬けたまご

ゆでたまごにしたら割れません

生命保険

娘が里帰り出産をして家にいた時に、

保険のことを一緒に考えました

夫は義理の息子、妻は娘のことです。

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夫　会社員

妻　専業主婦

子　0歳

遺族年金　月約12万円

貯蓄　多少はある

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〈どんな時に困るか？〉

夫に万が一のことがあった時

〈いくら困るか？〉

現時点では2000万円くらいあれば大丈夫かな 

で、二人目が出来たらまたその時見直そう、ということに。

その根拠となる、娘にヒアリングした内容です。

・住居費

　　→昭和ハウス（実家、つまり今わたしが住んでいる家のこと）に住む

・生活費

　　→住居費がいらないなら、遺族年金の範囲内でなんとかなりそう

・教育費

　　→高校と大学は私立かも理系だったら大学院に行くかも

・遺族になった時は働く子どもがある程度大きくなったら

だとすると、

現時点での必要な保障額は、このように計算できます

昭和ハウスのリフォーム費用500万円〜1000万円

＋

教育費ざっくり1000万円

＝合計1500万円〜2000万円

〈ふさわしい保険は？〉

提案したのは、

ネット保険会社の満期60歳の定期保険2000万円。

保険料は月約3000円。掛け捨てです

一般的には、

子どもがいる場合の一家の大黒柱の死亡保障は、

逓減定期保険が定番。

保障金額がだんだん減っていくので、

必要保障額の推移にあっているわけです

でも、娘の場合にはあてはまらないな〜と。

また、掛け捨てではなくお金の貯まるタイプの保険もありますが、

保険と貯蓄は分けた方がいいと考えています

混ぜたら危険です

これは、混ぜて美味しいフルーチェ

なつかしいわぁ

iDeCoの商品選び

iDeCoセミナーでよく聞かれます。

そうですよね。やっぱりそれが知りたいですよね

でも、商品選びに正解はないと思うんですよ

だって、年齢も保有資産も性格も違うから。

みんなちがって、みんないいby金子みすゞ

とはいっても、おさえておきたいポイントはあります

〈別に運用益をねらわなくてもいい〉

節税効果だけが目的なら定期預金でいいと思います

例えばこんな場合。

自営業

税率30%（所得税＋住民税）

掛金MAX 月額6万8000円

6万8000円×12ヶ月×30%

＝24万4800円←税金が安くなる

こんなケースだと、節税効果だけでもすごいですもんね

〈投資信託は手数料の安い商品を選ぶ〉

投資信託は手数料の安い商品を選ぶことが大切

手数料とは、信託報酬のことです。

信託報酬はその投資信託を持っている間ずーっとかかり、

毎日自動的に引かれています。

運用成績が悪い時でもかかります。確実な運用コストです

信託報酬は年〇〇%と表示されているので、

金利と間違えないようにしてください

数字と%の組み合わせは、自動的に金利と思いがち。

違います取られる方、手数料です

信託報酬の水準はこうなっています。

インデックス運用は安め

アクティブ運用は高め

アクティブ運用は、銘柄を絞っています。

企業を訪問したり、調査したり、分析をしたりして選んでいます。

つくるのに、時間もお金もかかっているので信託報酬が高いわけです。

アクティブ運用の信託報酬が高い理由は、

運用が上手だから、ではありませーん

つくるのにコストがかかっているだけです

なので、わたしはインデックス運用でいいんじゃないのと考えています

iDeCoセミナーではないのですが、

企業型確定拠出年金の導入企業にセミナー講師として行くことがあります。

この商品でいいですかね

運用報告書を手にした参加者から、よく聞かれます。

講師の立場は、特定の商品の推奨に受け取られる言動は

NGなので、こんな感じの対応です。

これはアクティブ運用の商品ですが、

何か特別な思い入れがありますか

↑

インデックス運用にしようよ

をオブラートに包みました

奥歯にものがはさまったような言い回しに

なってしまう時もあってごめんなさい

これは、現実世界で奥歯にものがはさまった時に役立つ糸ようじ

小林製薬のを愛用しています

あ、商品選びは長くなってしまったので、

また近いうちに続きを投稿しますね

iDeCoとつみたてNISA

iDeCoとつみたてNISAってどこが違うんですか

iDeCoセミナーでよく受ける質問です。

あ〜その気持ちよくわかります

ホント似ていますもんね。

iDeCoとつみたてNISAを比較しました。

〈同じところ〉

どちらも運用益が非課税です

ふつう金融商品の儲けには、20%ちょっとの税金がかかります。

1万円儲かったら、手取りの儲けは8000円弱になるわけです。

iDeCoもつみたてNISAも、

この20%ちょっとの税金がかかりません。

1万円儲かると2000円ちょっと得をする、

というすごいメリットがあります

〈違うところ①節税効果〉

iDeCoには節税効果があります

iDeCoをやっていると、自分の税金が少なくなるわけです

年間12万円の掛金だとすると、

最低でも1万円8000円くらい税金が少なくなります。

人（所得）によっては、同じ掛金だとしても

節税効果は2万4000円だったり3万6000円だったり

iDeCoの最大のメリットはここです

一方、つみたてNISAには節税効果はありません。

つみたてNISAをやっているからといって、

税金が少なくなるわけではないです。

〈違うところ②引出し〉

iDeCoの引出しは、60歳以降です

一方、つみたてNISAにはそのような制限はありません。

iDeCoは、税金が少なくなる分縛りもきつい。

そんなイメージです

以上のことから、こんなふうに考えることができます。

⚫︎iDeCo→老後資金

⚫︎つみたてNISA→それ以外　例えば住宅資金、教育資金

iDeCoとつみたてNISA。

目的に応じて使い分ければいいと思います

もちろん、両方できます

これは、似ているけど違うウインナーとロースハム。ウインナーはホットドッグにあうし、ロースハムはサンドイッチにあう←かなり強引なこじつけ感

iDeCo

一人暮らしの息子が、ボーちゃんに会うために昭和ハウスに来ました

iDeCoって何やった方がいいのと。

会社の上司や先輩が話題にしてるのを小耳にはさんで、気になっていたようです。

えっ、今iDeCoの話してもいいの

iDeCo大好物のわたしは、張り切って説明しました

iDeCoとは老後資金を貯めるための制度のこと。

商品名ではありません。

息子は、株式、定期預金といった金融商品の名前だと勘違いしていたようです

〈背景〉

国はこう考えています。

もう公的年金はたくさん出してあげられないから、

自分たちで頑張って貯めてね

そのために、税金のとっても有利な制度を用意したから、上手に活用してね

それが、iDeCoなのです。

〈しくみ〉

アウトラインはこんな感じ。

①金融機関に申込みをしてiDeCoという貯金箱をもらい、その中に掛金を入れていく

↓

②商品ラインナップから、自分で運用商品を選んで運用する

↓

③60歳以降で受け取る

60歳までカギがかかっているので、

使い道は老後資金限定になりますね

〈メリット〉　

最大のメリットは節税効果です。

iDeCoに加入すると自分の税金が少なくなりまーす

すごい効果ですよ

掛金が月1万円×12ヶ月＝年間12万円

だとすると、息子だったら1万円8000円税金が少なくなります

すごくないですか

年間12万円貯金したら、利息が1万8000円もつく

そんなイメージです

あ、たくさん稼いでいる人は

、同じ掛金でも節税効果はもっと大きいですよ

〈金融機関選びのポイント〉

手数料の安いところを選ぶことが重要です

楽天証券、SBI証券などが代表選出。

その中で、息子は一択で楽天証券

なぜなら、彼は楽天経済圏の人だから

お兄ちゃん（＝息子）に遊んでもらえてうれしいボーちゃん

でも、靴下は臭いらしいです