こんにちは！
年金アドバイザーのhirokiです。
年金貰うまで、特に２０歳から６０歳の前月までの４８０ヶ月間はどんな職業に属していようが、学生であろうが失業状態であろうが国民年金に加入しなければいけません。
２０歳になったらその月分から国民年金に強制加入となり、年金手帳が交付され２０歳到達月分からの保険料納付義務が生じます。
なお、厚生年金は20歳前や６０歳から７０歳まで最大加入になる事もある。
老齢の年金を受け取るまで４０年以上もの保険料を納めないといけないから、いざ年金を受給し始めてから元が取れる前に亡くなったら損じゃないか！っていう話はよく耳にします。
じゃあ、年金を受給し始めてどのくらいの期間の年金を受給したら元が取れるのか
？
？結論から言うと約１０年で元が取れます。
公的年金は保険だから、あんまし損得の議論って意味が無いのでやりたくはないんですが一応参考程度に…
単純な算数です。
今の国民年金保険料は月々１６，３４０円（毎年度変動しますが、この金額が続くと仮定）です。
で、これを４８０ヶ月納めたとします。
そうすると７，８４３，２００円納めた事になります。
これで受け取る老齢基礎年金は年額７７９，３００円（平成３０年度満額）です。
月保険料１６，３４０円を納めたら年額１，６２３．５円の年金になる計算（７７９，３００円÷４８０ヶ月≒１，６２３．５円）
今まで納めた保険料７，８４３，２００円÷年金７７９，３００円＝１０．０６年
老齢基礎年金７７９，３００円は月額で直すと６４，９４１円の年金ですよね。
毎月１６，３４０円の保険料だったにもかかわらず、貰う時になるとその約４倍の６４，９４１円も貰うわけですね。
そして１０年程度で元（損益分岐点）が取れてしまう。
女子の平均寿命が今は８７歳くらいなのに、６５歳から老齢基礎年金を受給し始めるとしたら７５歳あたりから元が取れる。
あとはもう長生きすればするほどトクになるだけ。
公的年金は損な保険ではなく、すごくおトクな保険。
しかしなぜ約１０年で元が取れるのか。
月々保険料は１６，３４０円ですよね。
でも国庫負担（税金）が老齢基礎年金の２分の１投入されています（平成２１年３月までは３分の１）。
税金が投入されてなかったら、本来は１６，３４０円×２＝３２，６８０円の保険料支払いが必要なんですね。
税金を考慮したら、３２，６８０円×４８０ヶ月＝１５，６８６，４００円
こうすると１５，６８６，４００円÷７７９，３００円≒２０年
本来は２０年受給しないと元は取れないんですね。
４０年間（４８０ヶ月）納めて、２０年受給するというのが大体の年金の数式。
まあ、今の平均寿命が８０歳を超えてるから、６０歳代から受給したらそんなもんになりますよね。
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じゃあ、個々人の給料の違いで将来の年金額も支払うべき保険料の額も違ってくる厚生年金ならどうか。
①給料２０万円で４８０ヶ月働いてきてその間、厚生年金保険料１８，３００円（会社も同額の保険料を負担してる）支払い続けてきた人で考えてみましょう。
※４８０ヶ月間納める保険料は１８，３００円×４８０ヶ月＝８，７８４，０００円
・老齢厚生年金（報酬比例部分）→２０万÷１０００×５．４８１×４８０ヶ月＝５２６，１７６円
また、２０歳から６０歳までの厚生年金加入中は国民年金にも同時に加入してるので、国民年金から老齢基礎年金７７９，３００円（４８０ヶ月完璧に納めた人の額）も６５歳から支給される。
となると、６５歳から老齢厚生年金５２６，１７６円＋老齢基礎年金７７９，３００円＝１，３０５，４７６円
今まで納めた保険料８，７８４，０００円÷受け取る年金額１，３０５，４７６円＝６．７２年
６．７２年で損益分岐点を迎えて、それ以上長生きすればひたすらトクになる。
②じゃあ次に給料５０万円で４８０ヶ月働き続けた人で考えてみましょう。
５０万円だと月々支払う厚生年金保険料は４５，７５０円。
４５，７５０円を４８０ヶ月支払い続けたら、保険料総額は４５，７５０円×４８０ヶ月＝２１，９６０，０００円
一方、老齢厚生年金（報酬比例部分）→５０万円÷１０００×５．４８１×４８０ヶ月＝１，３１５，４４０円
あと、老齢基礎年金７７９，３００円も支払われるので、６５歳からの年金総額は老齢厚生年金１，３１５，４４０円＋老齢基礎年金７７９，３００円＝２，０９４，７４０円
よって損益分岐点は２１，９６０，０００円÷２，０９４，７４０円＝１０．４８年
あれ？！給料が低かった人より給料が高かった人が、元を取るまでの期間が長いですよね。
これは…会計みたいな考え方のほうがいいんやろか。
簿記のようなアレ（？）なんですが、固定費と変動費っていうのがあります。
固定費っていうのは、毎月原則として変わらない費用（家賃とか設備費とか人件費みたいなやつ）。
変動費は、製造すればするほど費用がかかってくるもの（商品製造量が増えればそれだけ費用がかかる）。
製造量＝給与と考えて、費用＝年金と考える。
老齢基礎年金というのは、どれだけ収入が高かろうが低かろうが変わらない保険料で定額の年金になるのもの。
それで考えると、老齢基礎年金は固定費と考えられる。
老齢厚生年金は給料（収入）により変動するから変動費と考えられる。
これを考える時、老齢基礎年金（固定費）＋老齢厚生年金（変動費）の割合の中で、固定費の割合が大きいほど収益と損失の幅が大きくなるんですね。
逆に、変動費の割合が大きいと収益の幅が小さくなる。
固定費が高いと利益のブレ幅が大きくなる。
固定費がなんていうかテコの働きをしてますよね。
だから元が取れる期間が収入が低かった人ほど早くて、収入が高かった人ほど遅い。
もちろん、収入が高くてそれだけ多く保険料を納めれば高い年金が受けれはします。
というわけで今まで支払った保険料がどこで元が取れるのかを示してみましたが、一応目安。
まあ…公的年金は積立ではなく、長生きに対して備えてる保険なのであまり損得の話は意味がない。
それに公的年金は、若い人でも家族が亡くなれば支払われる遺族年金や、自分が重い病気や怪我を負った時に支払われる障害年金という人生の重大なリスク（危険という意味ではなく不確実性を意味する）にも対応している。
あと、老齢の年金は生きている間は終身支払われる。
社会の経済変動（物価変動や賃金変動）に対応している。
それらの事を考えれば非常にお得な保険ではないでしょうか。
とてもじゃないけど民間保険ではここまではできない。
それでは今日はこの辺で！
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10月10日の第54号は、「10月の年金額は変わりやすい！こんな場合は要注意。その事例と理由」
この間は在職老齢年金の事をブログで書きましたが、もう一つの重大な理由ですね。
10月17日の第５５号は「財政が逼迫してる中どうして年金への国庫負担（税金）を３分の１から２分の１に引き上げたのか」
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