おはようございます。群馬県高崎市のＦＰ牛込伸幸です。
今日も自分のできることをたんたんとやっていきたいと思います。
ボーナスが近づいてきました！
「何を買おうかな」と楽しみですよね。でも、何となく給与口座に入れておくと、何となくなくなってしまうものです。
そこで、おすすめは別の口座に移すこと。
半分など一定額を今後半年のちょっと大きな支出（特別支出）にとっておくのもいいですね。
詳しい方法はぼくのメインブログで解説しています↓
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※当ブログの情報によって生じたいかなる損害についても、補償はいたしません。
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今日も自分のできることをたんたんとやっていきたいと思います。
子ども３人以上の世帯の大学授業料を2025年度から、所得制限なく無料とする方針を政府が固めたというニュースが出ました。
2024年度から給付型奨学金（返さなくていい）の対象を年収600万円の世帯に広げる対策も発表しています↓
下のグラフのように、大学の教育費は高校までの比ではありません。
これが少子化の原因のひとつ。右の４年間が大学（私立文系・賃貸の場合）↓
今回は、子ども３人目から無償化という方針なので、２人までは自分で準備する必要あり。
どのくらいかかる？どう準備する？はぼくのメインブログで。
基本方針は
①高校までは生活費から
②大学分をコツコツ貯金で↓
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いよいよ来年2024年から新しいＮＩＳＡがスタートします。投資を始めてみようかな？と思っている方も多いと思います。
そこで今回は、つみたてＮＩＳＡを始める前に考えたい３ステップをお伝えします。
①家計の見直し（ムダな支出をカット）
投資を始める前に、投資するお金を確保する必要があります。ムダな支出がないか？確認しましょう。
②いくらつみたてできるか？
家計に余裕がないのに、つみたてＮＩＳＡを始めると、だんだん家賃や公共料金を引き落とす口座の残高が減っていってしまいます。
家計を把握して、毎月いくらつみたてできるのか？確認しましょう。
③円預金とつみたてＮＩＳＡのバランスを考える
投資信託には値動きがあります。例えば、子どもの大学の教育費をすべて投資信託で準備した場合、入学時に価格が下がっていたら困ったことになります。
普通預金や定期預金など元本保証の預金とのバランスを考えましょう。
投資信託などは、基本、老後資金など超長期の目的に向いているとぼくは考えています。
・・・
最後はとても大事なこと。
最初は紙切れになってもいいと思える金額ではじめましょう（１日100円～できる証券会社もあります）
値動きに耐えられずやめてしまう人が多いので、少額で経験を積みたいものです。
そして、慣れてきたら少しずつ増やしていきます。
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※当メルマガは投資の勧誘を目的とするものではありません。私（牛込）の経験と知識に基づく考えを掲載したものであり、私が所属ないし関係する機関、組織、グループ等の意見を反映したものでありません。あくまでも参考情報であり、最終的な投資の判断は自己責任で行ってください。掲載された情報をもとにして投資その他の活動を行い、その結果損失をこうむったとしても、当方は責任を負いません。
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貯金計画は、住宅・教育・老後（三大支出）を見積もって（ざっとでいいですよ）、それを実現できるように逆算してつくります。
また、それができる範囲に住宅ローンを組むことも大事です。
今は大丈夫でも妻が仕事を辞める可能性はないか？子どもの教育費がかかる時期でも大丈夫か？など長期な視点で考えましょう。
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ぼくは家計簿が続かないタイプです（笑）
最初は楽しいんです。
でもだんだん面倒になって記入漏れが目立つように。
これでは、支出を合計しても意味がありません。
「また来月から」と思うけど、その来月は来ない…
・・・
そこで「これくらいは」と思って月末残高だけ記録しました。
でもこれが意外と効果的。
前月と残高を比べて、増えた、減ったと見ていると、いろいろなことに気づきます。
そして、少しずつ家計に興味が出てきました。
その後、ぼくがやったシンプルな家計管理の方法はこちら↓
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「節約しなくちゃ！」ではなく、「ある分で暮らす」と心がけると家計はうまくいきます。
収入が多くても、そうでなくても、また月末で苦しくてもです。
肩の力の抜けたリラックスした感じ、
「あれば買う。なければ買わない」と、こだわりのない感じ。
こう考えると、家計がそう大崩れしなくなります。
物価が上がって、節約に疲れたなあと感じている方は、ぜひ試してみてください。意外といけますよ。
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つみたてＮＩＳＡを「毎月」から「毎日」投資にしたら、ニュースの株価に一喜一憂しなくなりました。
以前は「下がってる！今日が引き落し日だったらなあ」「急に上がった！明日の引き落し、心配」と。
ＳＢＩ証券などで、１日100円からつみたて投資ができます。
・・・
投資をやめる理由はメンタルが多いです。
少し上がると「このまま持っていると下がるのでは？今のうちに売ってしまおう」
少し下がると「このまま持ち続けていると、もっと下がるのでは？」
こう思ってしまうのは投資額が大きすぎるからかも。
もし投資を始めるなら、上がっても下がってもさほど気にならない金額で。
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住宅ローン「フラット35」が子どものいる世帯に金利引き下げ（子ども１人あたり0.25％。最大１％）
全期間固定金利は上がっているのでうれしいですね。
ただ、金利引き下げは５年間。
５年後は子どもが成長して生活費や教育費の負担が増えると思われます。そのときに金利アップはキツイ。
そこで、優遇された分を繰り上げ返済に回していれば、5年後に金利が上がっても家計に影響なしです。
3,000万円・35年・ボーナス返済なしの場合
2.0％ 99,378円
1.5％ 91,855円
差額7,523円（年間約9万円、５年間約45万円）
・・・
ちなみに変動金利を利用している方もこの方法は有効です。
今0.5％なら全期間固定２％だと思って（2023年）差額を繰上返済。
3,000万円・期間35年・ボーナス返済なし
0.5％ 77,875円
2.0％ 99,378円
差額21,503円
ＮＨＫさんの記事↓
ぼくのブログ記事↓
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つみたてＮＩＳＡで投資信託が人気ですが、ちょっとまだ抵抗あるなという方は「個人向け国債」も選択肢のひとつです。
・変動10年は年0.6％（銀行の定期預金より断然高いですよね）
変動金利なので、実勢金利に応じて半年毎に適用利率が変わるため、受取利子が増えることもあります。
ちなみに銀行の普通の10年定期は、10年間金利は変わりません（購入後、金利が上がっても下がっても。いわゆる固定金利商品です）
・元本割れなし
・国が発行
・１万円から購入可能
・発行後1年以上経過で換金可能（直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685が差し引かれる）
銀行預金以外の投資を始めたい方には個人向け国債は入門編としていいと思いますよ。
今後の勉強のためにも、買う場合には、よく理解してからにしたいものです。詳しくはこちら↓
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当ブログは投資の勧誘を目的とするものではありません。筆者の経験と知識に基づく考えを掲載したものであり、私が所属ないし関係する機関、組織、グループ等の意見を反映したものでありません。あくまでも参考情報であり、最終的な投資の判断は自己責任で行ってください。掲載された情報をもとにして投資その他の活動を行い、その結果損失をこうむったとしても、当方は責任を負いません。
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住宅ローンの話です。
「銀行が貸してくれる額と、無理なく返せる額は違う」といわれます。
その目安とぼくのブログに書きました。
賃貸なら苦しければ引っ越せますが、住宅ローンを借りるとそうはいきません。
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