おはようございます。群馬県高崎市のＦＰ牛込伸幸です。
今日も自分のできることをたんたんとやっていきたいと思います。
明日から３連休ですね。
ちょっと時間ができたときに家計の把握をしたいなら「残高の記録」がおすすめ。
ちょうど月があけたばかりなのでタイミングもばっちり。
銀行口座の残高を確認して書き出す。これだけでもいろいろと気づくことがありますよ。
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今日も自分のできることをたんたんとやっていきたいと思います。
昨日の会合で日銀が「長期金利１％超えを容認」を決めました。
すでに長期金利は１％近くなっていたので、今後はどこまで日銀が容認するか？が焦点になりそうです。
（容認できない水準になると日銀が国債を買って金利を抑えるってことです）
これから住宅ローンを考えている方は要チェックですね。
長期金利で決まるフラット35（全期間固定）は既に２％ほどになってます。
変動金利はまだ上がっていませんが、変動や短期の固定金利で借りている方もチェックが必要です。
・・・
これから変動で借りるなら、全期間固定の金利でも返せるか？を基準に決めるといいと思います。
全期間では高くて借りられないけど、変動なら行ける！というのはキケンですよ。
例えば、5,000万円を期間35年で借りた場合、
・0.5％（変動金利水準）で毎月129,792円
・2.0％（全期間固定水準）で毎月165,631円
35,839円も違います。
変動を選んだ場合でも、差額の35,000円を「つもり貯金」して、繰上返済するといいですね。
こうすれば、残高を減らせるだけでなく、金利が上がったときも、家計への影響を最小限に抑えることができます（つもり貯金ができなくなるだけ）
もちろん、リスクを避けるために、全期間固定を選ぶのもいいと思います。
・・・
以前は、金利が上がる雰囲気はあまりなくて、「住宅ローンが35年もあれば、いづれは金利が上がることを考えて…」と話していました。
でも、今は全期間固定はすでに上がり始め、変動も上がる雰囲気が出てきたと感じています。
局面が変わりました。
物件価格が上がるなか、住宅ローンの借入額も大きくなっているので、金利の選び方には注意が必要だなと感じています。
繰り返しになりますが、高額の住宅ローンを余裕がないのに変動で借りるのは避けた方がいいと思います。
ぼくも持ち家派なので、マイホームを欲しい気持ちはとてもよくわかります。でも、家は無理してまで買うもんじゃないと考えています。
買ったつもりになって、今の家賃との差をどんどん貯金するなど、自己資金を貯めることも大事です。
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物価高のなか、１世帯当たりのひと月の家計負担額（生鮮食品を除く）は平均で4058円増えているそうです（同じように買い物すると4,058円増える）
でも、実際の支出は373円しか増えてない。となると3,700円、節約してるってことになります。
ぼくも食費は予算を決めてやりくりしています。
上の調査からすると、食費の予算を4,000円上げてもいいのかもしれません。
でも、今のところはあまり考えずに「ある分で暮らす」と思ってやっています（予算内で買えるものを買えばいいよねと軽い気持ちで）
そのうち、ものには限度が来るのかもしれませんが…
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本屋さんで来年の家計簿が並んでますね。今回は、それを見ながら思ったことをお話します。
家計のコツは「今月いくら使えるか？」決めることです。
今月使っていいお金をお財布に入れて、そのお金で月末までやりくりします。
これなら家計簿をつける必要もありません（つけてもいいですよ）
ただ、今月の収入をひとつの銀行口座に入れて「今月はこれでやるぞ」ではわかりにくい。
まず、毎月の固定費を引きます。家賃や住宅ローン、公共料金、塾や習い事です。
次に、クルマや子どもの教育費など毎月やっている貯金を引きます。
固定費と貯金を差し引けば、残りは今月使っていいお金となります。
・・・
例えば、手取り収入が30万円で、固定費が15万円、貯金が３万円なら、今月使っていいお金は12万円となります。
あとはこれをお財布に入れて、食費や日用品などに使っていきます。
（全額お財布には入れないと思いますが）
そして、月末にこのお金でやりくりできていれば、今月は予算内でうまくいったことがわかります。
また、月の途中で半分以上残っていれば「今月は順調だな」とわかります。
逆に半分以下なら「ちょっとペースを抑えよう」と軽く意識できます。
これが家計簿なしで家計を管理する方法です。
・・・
家計簿は続かないことが多く、またつけても生かせないこともあります。
今月使っていいお金を決めて、お財布に入れてやりくりする。子どもの時代のお小遣いと同じです。
シンプルがいちばんです。
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月末ですね。毎月、予算を決めて家計を管理していると、苦しい月もあるものです。
もし、今月がそうなら、今度の週末は「お金を使わないで楽しむ」練習にちょうどいいと思います。
近所の公園で子どもと遊ぶ、本棚の本を読み返す、近所を散歩する…
「お金をかけなくても楽しめるものだな」と気づくかもしれません。
そして、来月になったら楽しみにしていたことにお金を使う。
決めた予算の中で楽しくやっていきたいですね。
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貯金計画を作りたい！と思っている方へ。おすすめはライフプラン表を作ること。
いつ・何にお金がかかるか？把握して、それを実現するための貯金計画を逆算して作ります。
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住宅ローンの連載をぼくのメインブログにアップしました。
物件の選び方、住宅ローンはいくらまで借りて大丈夫か？など書いています。
読むと住まい選びの基本はひと通りわかりますよ↓
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これを実践するための記事をぼくのメインブログで書いています。
まずは家計のしくみを整えて毎月の適正な予算を見つける。そして、貯金するお金をねん出する↓
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「今のペースで子どもの大学の費用は貯まるかな？」そんな不安が頭をよぎったら、貯金計画をつくるタイミングです。
いくらかかる？どう準備する？詳しくはぼくのメインブログに書いています↓
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一気に秋ですね。というか寒い。
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少し長いですが、この記事だけで具体的な方法を説明しきっています。↓
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