● 住友生命のふるはーとＪロードグローバルを銀行からすすめられました。メリットデメリットを教えてください。
こんにちは、木村久美です。
銀行に貯蓄の相談に行ったときに、ドル建て保険をすすめられる方ケースが増えています。
中でも最近多いのが、住友生命のふるはーとＪロードグローバルという商品です。
５年ごと利差配当付指定通貨建終身保険といわれる、一時払い保険です。
退職金を運用して増やしていきたい、
という方にもすすめられているようです。
ふるはーとＪロードグローバルがどんな商品なのか？
メリットデメリットについて、検証してみましょう。
http://www.sumitomolife.co.jp/lineup/select/other/fi/fullheartjglobal/jglobal.pdf
ふるはーとＪロードグローバルは、告知がシンプルです。
職業のみの告知でＯＫです。
危険を伴うご職業の方の加入は難しい場合がありますが、それ以外の方は加入がしやすい保険です。
それから、ふるはーとＪロードグローバルは、予定利率が高めに設定されています。
現時点の米ドルの予定利率は３．８０％です。
円預金だと定期預金で０．０１％しかないので、とても魅力的ですよね。
また、契約から１５年経過以降の解約返戻金は、契約した時点で確定します。
将来の受取額が決まっているので、計画が立てやすいというメリットがあります。
ふるはーとＪロードグローバルは、死亡保障もついています。
しかし死亡保障がドルで保障されるため、お亡くなりになる時期が円高だと保障額が減る可能性はあります。
そのような不安を解消するため、「初期死亡時円換算支払額最低保証」という特約をつけることもできます。
５年あるいは１０年の第１保険期間中に万一お亡くなりになった場合、円貨の支払い額が最低保証されるというものです。
つまり、契約したときより円高になったとしても、為替の影響を受けることはありません。
ではまとめてみましょう。メリットは、
ドルで増やしながら、一定期間は為替の影響を受けずに、死亡保障を得ることもできます。
貯蓄機能と死亡保障を兼ね備えたい場合は、候補になりそうですね。＾＾
しかし、契約される方の本来の目的は、貯蓄である方が多いようです。
貯蓄が目的の場合、ふるはーとＪロードグローバルがちゃんと増えてくれる商品かどうかを確認しておくことが大切です。
パンフレットの解約返戻金の欄を見るとわかりますよ。
６０歳女性の解約返戻金の例が載っています。
http://www.sumitomolife.co.jp/lineup/select/other/fi/fullheartjglobal/jglobal.pdf
払込金額：１０００万円
指定通貨：米ドル
一時払い保険料：１０万米ドル
予定利率：３．０％
為替レート：１００円で計算
契約から１５年後に受取れる金額は、１２万９２９１米ドルと書かれています。
支払った保険料は１０万米ドルなので、確かに増えていますね。
しかしここからが大切です。
ちゃんと３．０％で増えてくれるのかを確認しておきましょう。
計算してみると、３．０％で運用された場合の受取り金額はこのようになります。
１５万５８００米ドルです。
しかし解約返戻金は１２万９２９１米ドルでしたよね。
その差は、２万６千米ドルほどになります。
円に換算すると、約２６０万円です。
この２６０万円はどこにいったのでしょうか？
死亡保障などの経費に使われているのです。
ふるはーとＪロードグローバルは保険商品ですよね。
死亡保障が含まれているため、どうしてもこのような経費がかかってしまうのです。
ふるはーとＪロードグローバルは、円より利率が高いわけですが、いったい何で運用されているかお分かりでしょうか？
アメリカやオーストラリアの債券です。
ということは、自分で債券が運用できれば、コストを抑えることができそうですね。＾＾
それが可能になるのが投資信託という方法です。
投資信託を使えば、２６０万円がまるごと運用にまわせるようになります。
つまり外貨を「何で」運用するのかで将来受け取れる資産がずいぶん違ってくるということです。
投資信託はまったく使ったことがない、という方でも大丈夫です。
キホンさえ理解できれば、どなたでもちゃんとスタートできるようになります。
こちらに書いてあることを、そのまま行うだけです。
効率的な貯蓄というのは、実は、シンプルなのです＾＾
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