理想の未来のたね -13ページ目

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10Jul
- 晩婚に潜むお金のリスク
  最近では、未婚率が上昇傾向にあるので、結婚年齢も高くなる傾向があります。ただ、結婚年齢が高くなると・・・当然、そのときには若いときよりもお金に余裕があるので・・・お子様にその分お金をかける傾向にあります。また、例えば30代後半や40代でお子様が生まれれば、お子様の教育費のピークが定年近くになり・・・自分たちの老後資金を準備するときに重なってしまいお子様の教育費などで自分たちの老後資金が準備できないとも限りません。特に晩婚である程度余裕の資金があると住宅や教育費、生活費などが一般的な家庭よりも膨らむ傾向にあります。先日お会いした方は３０代後半でご結婚されて・・・お子様が生まれたのは40代というケース。結婚するまでお互いに余裕の生活をしていたのでそのままの延長線上の生活をした結果住宅ローンも70歳まで続く高額の借入という状態で、今後をかなり心配されていました。お子様の教育費、住宅ローン、老後資金が重なる状態になってしまいます。できるなら・・・・結婚した時点で・・・・将来設計のライフプランは行っておきたいものです。
05Jul
- お金の不安の数値化
  最近お会いする30代や40代での方で・・・独身のケースがよくあります。その方がご相談者であったり・・・また、知人の紹介であったり・・・何かの会合でお会いしたり・・・・とお会いすることが多くなりました。それは・・・・男女問わずです。数字の上では未婚率が高くなったきたと頭の中では理解していました。それが・・・・・・最近では特にこの数字が統計上でなく身近なこととして感じられます。また、共通してお話されることは・・・・将来の漠然とした不安です。特に・・・・年金に対する不安やあきらめには一様の反応をされます。ただ、不安に対する態度が2極化してきている感じを受けます。１つの考えは・・・今から何かしらの対策をしようと考えている人もう一方は・・・対策はしたいけれど・・・どうすることもできないと思いこんで・・・あきらめムードです。将来の不安という漠然とした・・・目に見えないものが・・・より一層不安と無気力になってしまう原因かもしれません。また、それを考えようと思っても・・・何かのきっかけが無い限り・・・真剣に行動に移すことが難しいようです。お会いした中には半数の方が・・・経済的に不安だから「節約して切り詰めて生活しています。」とお話をされます。では・・・「いくら貯めたら節約しなくて済むと思われますか。」と聞いても・・・ほとんどの方が「わかりません。」と答えます。ただ、闇雲に節約しても・・・安心には程遠い気がします。漠然と目に見えないものを・・・数値化することで・・・生活の余裕度も見えてくるのではないかと思います。
30Jun
- 4分の1貯金法
  人にお会いすると・・・・今の境遇があまり・・・本意でないときに・・・・他人や環境にしてしまう人と・・・その境遇が不本意でも・・・・しっかりと現状を受け入れて・・・今後の対策をたてようとする人に分かれます。お金のことでも・・・収入が低いから・・・貯蓄はできない・・・と決めつけている方にお会いします。また、収入が多くても・・・環境が大変だからお金が貯まらない。とお話をされる方がいらっしゃいます。本当にそうでしょうか・・・お会いする中には・・・こんな収入で・・・・よくこんな金額の貯蓄をされていると感心する方にお会いすることもあります。先日お会いした方は・・・・まだ30代ですが・・・その年齢では・・・かなりの金額の貯蓄をしていました。でも決して収入が高いわけでもありません。また、そのお金を投資などで増やしたわけでもありません。その理由を聞いてみると・・・本田静六の・・・「四分の一貯金法」を実践しているとのこと。知る人は知る・・・・収入の4分の1を全て貯蓄して残りで生活するというものです。例えば・・・月の収入が手取り２０万円なら・・・その4分の1は・・・・５万円になります。これを毎月貯蓄していくことになります。独身の方でご実家などにいれば・・・比較的、難しい数字ではありません。また、ボーナスや臨時収入があっても・・・全て貯蓄に回すというものです。当初はそれを実行するには大変だったようです。でも、はじめから収入の4分の1は無いものとして考えて支出するようになれば・・・自然にお金が貯まっていきます。また、上記の方は投資を現在はしていないとお話をしていましたが・・・そのお金を増やす方法も大切かもしれない・・・と最近では考えているようです。実際に本田静六の本の中では・・・「私の財産告白」によると・・・・貯まったお金を元に・・・投資でお金を増やしています。人生には様々なことが起きます。お金を貯めることができる時期に・・・・収入の4分の1は無理でも・・・・今の生活費を見直すことで・・・将来の資金計画の第一歩を踏み出すこともできます。
26Jun
- 現状を受け入れる勇気
  バイオリズムがあるようにその時々で・・・何をやっても上手くいかないときと・・・・物事がスムーズにいくときがあります。物事が上手くいっているときには・・・・時に・・・・自分を中心に世界が回っているかのように錯覚するときもあるかもしれません。ただ、そんな状態は長くは続きません。３年くらい前にお会いした方は・・・３０代の方でした。仕事は最初に会社員になりそこでは・・・かなりの業績を残すことができたので・・・自分は何でもできるとその当時は思ったそうです。そこで、会社員では自分の能力を最大限、生かすことができない・・・・と考え、事業を立ち上げたそうです。当初は思った以上に仕事が順調だったようです。ただ、自信過剰が災いして、事業を拡大しすぎて・・・その後は輪転機が逆回転するように・・・・事業がどんどん悪い方向にいってしまい・・・最後は億の借金だけが残ったとお話されました。その現状を受け入れることが長い間できずに・・・周りの人に迷惑をかけたようです。時に・・・・現状を見つめることが自分という人間が失格のような・・・感じさえするときがあるかもしれません。上記のような極端なケースではないにしろ・・・現状が不本意なときに・・・現状を受け入れることができないこともよくあります。受け入れることが・・・・自分はこんなにもだめな人間だよと・・・認めるようで・・・・ご相談でも・・・家計の現状を認めることは・・・・時に・・・自分はお金を大切にしてこなかったダメな人間と思われる方もいらっしゃるようです。でも・・・現状をきちんと受け止められる方は・・・・その後の改善も早いですし・・・家庭生活や職場でも・・・よい効果を生むようです。現状を受け入れることが・・・・必ずしも自分を否定することに向かうのではなく・・・どうしたら・・・この先・・・・現状のような不本意な生活をしなくて・・・済むだろうか・・・・と視点を１８０度変えるだけで・・・・ダメな自分ではなく・・・未来を変える自分に・・・・変わることができるはです。ときに・・・未来を変えるお手伝いをさせて・・・・いただくこともあります。ファイト！！
21Jun
- ありのままの家計
  最近のヒットと言えば・・・・どこからも聞こえてくる映画の「アナと雪の女王」「Let It Go～ありのままで」という歌をよく聞きます。でも、ほどんどの家計を見させていただくと・・・ありのままの姿見せるのよ・・・・ありのままの自分になるの・・・・途中略・・・・・やめようありのままの・・・・・・姿見せるのよありのままの・・・・自分になるの何も恐くない・・・・・・という歌詞のようにはいかないようです。ありのままの家計を出すまではいいのですが・・・その後の・・・・何も恐くない・・・とはいかないようです。では、歌詞のように何も恐くない・・・・のようにするにはどうしたらいいのでしょうか？皆さんが一番に家計で聞かれることは・・・自分の家計は一般的なのでしょうか？ということです。逆にこちらからもお聞きすることがあります。では、一般的なら将来は安心されますか？その答えはほどんどの方が「いいえ」とお答えになります。なぜなら・・・これからの住宅購入だったり住宅ローンだったりお子様の出産やお子様の教育費年金受給年齢や受給額更には老後生活費などが、どのくらいかかるのかが漠然としすぎて・・・わからないからです。でも安心する着地点をどうにか見つけたいと思われるようです。そのひとつの着地点が・・・・平均的という言葉のようです。しかし、本質的な問題解決にはなっていません。その平均的と言われるものが果たして・・・・・自分の将来の安心にも繋がるのか・・・・一時的な安心感には繋がるとは思いますが問題解決にはなっていない可能性があります。今の日本社会では、画一ではないということです。生活全般が「多様化」しているのではないかと思います。ですから・・・・全く同じ学校をでて、その後同じ会社に入って同時期に結婚された男性がいても・・・その後の家計や老後が１８０度違うこともよくあります。いくら収入が同じでもその支出が違えば・・・・全く違うことになります。以前に同じ会社の方の家計を見せていただいたことがありますが、入社年数は２年ほど違っていましたが、こんなにも違うの？と驚いた記憶があります。つまり・・・・自分の家計は世界に・・・同じものがひとつと無いということです。そのためにも・・・・家計内容を整理する必要がありそうです。
18Jun
- サムライブルーＩＮ京都
  先週に用事があり・・・・京都に行ったので・・・・夜景がきれいだということで・・・・リーガロイヤルホテル京都の最上階の・・・・フレンチダイニングトップオブキョウトに行ってみました。床が動いて・・・・90分で１回転するので・・・・色々な景色が見えます。そこで・・・カクテルを頼んでみました。これからの・・・ワールドカップでの日本の活躍を・・・祈って・・・サムライブルーのカクテル夕日でオレンジに見えます。梅雨の時期だったのですが・・・その日は夕日が・・・とてもきれいでした。特に・・・・東寺や京都タワーが・・・ライトアップされて・・・・とてもきれいな景色が見えました。
16Jun
- 願いが叶う。。。。
  京都に行く用事があり・・・・その用事の合間に・・・・願いごとが叶う？というお寺に・・・行ってみよういうことになりました。上記のお守りをいただいてきました。このお寺は・・・妙徳山華厳寺（みょうとくざんけごんじ）別名「鈴虫寺」といいます。１年中鈴虫が鳴いています。願いごとは・・・ひとつだけ・・・具体的な願いをすることが叶うようですが・・・また・・・お願いをするときは、必ず住所と名前を言うとのこと。そのお寺は・・・事前に申込をしないと入れない「苔寺」の近くにあります。ちなみに・・・ここは、結婚と恋愛が叶うそうなので・・・結婚を望んでいる人は・・・京都に行くことがあれば寄ってみることもいいかもしれません。さて・・・どんな願いごとをしましょうか・・・・
14Jun
- 数字は生きざま
  数字をただ眺めても・・・数字が並んでいるにすぎません。でも・・・・この数字がある時から・・・・意味を持ったものだと気がつきました。以前は・・・・数字は数字・・・「それ以上でもそれ以下でもない」と思いこんでいました。個人様なら家計法人様なら決算書を見せていただく機会が仕事上よくあります。例えば・・・個人様の家計を見させていただくと・・・・その方が大切にされているものがわかります。目に見えるものを大切にされている方なら・・・住宅や車や洋服やバックなどに重点的にお金をかけます。逆に目に見えないものを大切にされている方だと・・・・ご自分のキャリアＵＰのために本・講座、趣味、旅行またお子様の教育費などにお金をかけます。今まで見てきた感想を書かせていただくと・・・・目に見えるものにお金をかけていかれる方は自分よりも相手を気にされることが多いようです。相手がどう思っているのかということをとかく気にされるようです。もちろん、例外の方もいらっしゃいます。また、目に見えないところにお金を使う方は・・・他の方よりも自分を中心に考えていたり将来を考えて行動されることが多いようです。実際にはこんなに極端にはわかれませんので、目に見える部分と見えない部分が混じることになります。その割合が微妙に変化されることがよくあります。その変化によって、大切にされているものが変化してきていることがわかります。また家計内容を診断する際の基準なら・・・・改善の余地が多いにありと思っても・・・その数字の並びを見ると・・・毎月の変動費がなぜか変動費なのにほとんど同じというその数字が時に美的にさえ思うこともあります。たまにお会いする中に長年家計簿を付けている方にお会いすることがあります。その家計簿を見せていただくと・・・・その数字だけで・・・・ここで第１子が生まれてそのお子様がお嬢様だとわかったり車を軽から普通乗用車に乗り換えたのがわかったり（小型乗用ではなく）お父様が亡くなったのがわかったりなど人生の節目を数字で読みとることもたまにあります。家計の数字はただの数字かもしれません。ただ、過去の家計をひも解くことで・・・・将来の幸せを掴む扉になる可能性があります。
11Jun
- 自分を大切にする人
  ご相談や他の場所でお会いする人で・・・最近、気がついたことがあります。それは・・・・お金を大切にする人はご自分のことも大切にされているということです。何も、お金の亡者のようにお金を貯め込んでお金が全て・・・ということではありません。お金を大切にするということは・・・ご自分のためや家族のために・・・今あるお金を考えながら・・・最大に生かすことを考えているように感じます。お金の多い少ないに関わらず・・・敢えて言えば・・・お金を生かす使い方のような気がします。先日お会いした、とある方は・・・幼少時代には食べるものにも事欠いていたので・・・お金の大切さを感じていたそうです。たった１０円が無いばかりに・・・ひとつのパンが買えない・・・その寂しさやお金が無いことの苦労をいやというほど味わったといいます。その幼少期が逆にバネとなって・・・成人されてからは人の倍以上に働いて・・・苦労をされてある程度の資産家になられたようです。その貯めたお金を当初は幼少期にできなかった願望を叶えてようです。例えば・・・豪邸、豪遊、車、など毎日お金でできる限界のことをしたようです。その結果、家族や友人などがお金が無くなったとたんに去ってしまったようです。もちろんお金だけでなく・・・お金を持ったことで傲慢になり・・・自分を見失ったのかもしれません。（推測）その後は借金を抱えてのスタート。自分はお金というものにいつも支配されていたとお話されていました。人により・・・お金との付き合い方は様々です。毎日のストレスで、ほしくもないものを騒動買いしてしまう・・・幼少期にお金が無いと言われて育ったのでお金が減るのが恐くて使えない・・・お金のことを話すのは、下品だと避けてきた・・・・など・・・お金との付き合い方はときに・・・自分自身を見つめる作業にもなります
08Jun
- 30代年金危機
  年金財政検証が５年に一度行われています。少し難しいのですが・・・大切のなで・・・その概要は知っておく必要がありそうです。なぜなら・・・将来の自分たちの老後の生活基盤の年金がどうなっていくのかを予想することができますのでそうしたときの将来設計を描く上で大切になります。現行の年金制度は高齢者の年金給付を、現役世代が納めた保険料で賄う賦課方式となっています。ではその結果は・・・標準的な年金給付水準とは・・・夫が会社員で平均的賃金を４０年間貰い妻は４０年間専業主婦のケースとなります。現役世代の手取り収入に対する厚生年金の給付水準（所得代替率）が、現在では上記のケースだと６２．７％となっています。所得代替率とは・・・現役男性の平均手取り収入に対する夫婦の年金受給比率のことを言います。では実際にその予想は・・・実質経済成長率が０・４％合計特殊出生率が１・３５積立金運用利回りは名目で４・２％の中位ケースの予想では・・・現役世代の給付水準（所得代替率）が、３０年後に約２割目減りし、それ以降は、公約した所得代替率５０％は維持されるという内容です。上記のケースだと日本の労働人口や経済成長率がかなり楽観的な内容になっています。つまり・・・女性や高齢者の労働が大幅に推移してしかも年金運用も名目で４・２％となっています。もし、女性や高齢者の労働者が予想より増えなかったり高度成長が維持できなければ・・・所得代替率５０％は維持されない可能性が高くなります。８つのパターンで試算していますが、一番厳しい内容だと・・・所得代替率は５０％をきり３５％～３７％になると予想されています。また、５年後までに代替率が５０％を下回るという試算が出た場合、負担の給付の在り方を見直さなければならないと年金法できまっています。更に・・・その今回の検証では・・・・制度改正をした場合のオプションとして・・・・＊少子高齢化に応じて自動的に給付水準を下げる「マクロ経済スライド」強化、＊基礎年金加入期間の延長と受給開始年齢の繰り下げ＊非正規労働者の厚生年金への加入拡大を内容でも検証を行っています。国の年金の収入＝支出という構図は変わらないので・・・収入が足りなければ・・・支出することはできないのとは誰でもわかります。では、その方法は・・・・＊女性や高齢者の労働率の向上＊経済の成長＊厚生年金の適用拡大（パートなど）＊年金額の制御＊年金受給年齢の引き上げ＊年金資金の積立利率の向上など・・・・・問題は山積です。制度は変わる可能性がありますので、変わっても大丈夫なように今から自分で年金を作ることも大切です。この年金財政検証とは・・・・６月３日付けで発表されています。国民年年金法により５年毎に・・・年金制度の現状と１００年後までの年金水準を検証し作成しなければならないことになっています。ただ、予想なので・・・・その前提条件により変化する可能性はあります。では、その前提条件とは・・・年金制度＊・基礎年金国庫負担２分の１の恒久化＊・年金額の特例水準の解消＊・被用者年金の一元化（厚生年金には旧共済を含む。）＊・短時間労働者への厚生年金適用拡大（25万人ベース）社会情勢＊将来推計人口　合計特殊出生率と平均寿命の３パターン予想から＊労働率　労働市場への参加が進むケースと労働市場への参加が進まないケースの２パターン＊経済　　・　平成35年度まで　（経済再生ケースと参考ケースで設定）　・平成36年度以降の長期　（幅広い８パターン）＊その他　有遺族率、障害年金発生率、納付率など
06Jun
- シングル老後が恐い
  現在３０代前半の女性のご相談「将来は結婚する予定はありません。結婚はしたことがあるが結婚して懲りており将来は付き合うことはあるが結婚は全く考えていません。ただ、将来一人だとこのまま希望する老後を迎えることができるのか心配になりました。また、今は忙しくてお金は普通預金に入れっぱなしの状態運用も考えたいが、どこから何を始めたらいいのか・・・・考えれば考えるほど悩む毎日で・・・相談することに・・・」「厚生労働白書」によれば・・・・２０１０年の生涯未婚率の統計から・・・・（生涯未婚率とは５０才時点で一度も結婚したことがない割合を示すものです。）この統計では・・・・２０３０年には男性の３人にひとりが未婚という予測があります。これは男性ですが・・・女性の生涯未婚率も上昇しています。また、、最近の傾向として、無理には結婚しなくてもいいと思っている人が増加傾向にあります。上記の女性の方はご両親と同居していますので、当面、お金の問題は表面化しません。ただ、ご兄弟もいらっしゃり、その関係によっては現在、ご両親のお住まいもご両親が他界すれば問題になってきます。いくら、ご自分ひとりでご両親の介護をされたとしても介護状態になったら、遺言を書いてもらうにも一苦労になってしまいます。また、上記のようなケースでないひとり住まいでも１才でも早い老後資金計画が大切になります。５０才代でも・・・あと１0年もしくは１５年あれば遅いということはありません。実際にはどのくらいの生活費がシングルでかかってくるのでしょうか？総務省の家計調査の２０１２年を見てみると・・・・６０才以上シングル無収入のケース・・・・収入（公的年金など）月額　約１２．１万円支出（生活費）月額　約１４．３万円赤字月額　約▲３．２万円この約▲３．２万円を貯蓄などを取り崩していることになります。実際には約１４．３万円で取り崩す金額▲３．２万円は現状の年金制度とものの値段が上がっていなければということになります。更に、旅行やリフォーム、他に賃貸に住んでいればもう少し上乗せの金額が必要になります。月に１７万～２２万円が実態に近い数字ではないかと思います。そうすると・・・・５万円から１０万円ほどが足りない計算になります。この金額を今からそのまま普通預金で貯めて行くことが本当に可能なのでしょうか。元本が減ることが不安でそのまま普通預金に入れっぱなしと言う方がお会いする中でもかなりいらっしゃいます。それでは、今後のインフレでお金が目減りする可能性もあります。一度、お金の預け先を見直すことで将来のリスクを軽減することもあります。
05Jun
- 年収３００万円で住宅購入
  昨日の朝のテレビで・・・年収３００万円で住宅購入の特集をしていた話を知人から聞きました。その知人が・・・本当に３００万円でも住宅は購入できるの？と興味深々。最近では、女性の社会的立場も向上したので・・・・収入も以前に比較してＵＰしています。そこで・・・・家賃を払うくらいなら・・・・と独身女性がマンションを購入しようかと思い悩むことが、特に都心部ではよくあります。一般的に住宅ローンの返済は収入の２５％以内と言われています。（理想は２０％以内ではないかと言われています。）では・・・・年収３００万円なら・・・・その２５％は・・・・７５万円３５年間の返済で３％金利で計算すると・・・・借りられる金額は１６５０万円これに頭金が５００万円あれば２１５０万円までの住宅になります。ただ、昨日のテレビではこれ以上の金額を借りているケースがあったようで、（条件により借りることができる場合があります）その後の生活はきつきつの生活になることが予想されます。また、年収３００万円でも・・・・今の賃貸の金額が住宅ローンと同じならＯＫとはいきません。特にマンションなら管理費、積立金などが別途かかります。更に、固定資産税などもかかります。また、住宅ローンを借りることができると喜んでいても・・・その返済ができるのかがとても重要になります。特に長期の住宅ローンを変動金利で借りているのなら金利が上昇した場合の家計の影響がとても大切になります。では、年収３００万円の方が住宅購入はしない方がいいのでしょうか。それは、これからのライフプランにもよります。
03Jun
- 悩む家計管理術
  ３０代後半の女性の方から「今、住宅を購入して５年が経ちます。最近、家計が赤字になることが多くボーナスや貯蓄を取り崩すことが多くなっています。それで、気になって貯蓄の全てを洗いだしたら、貯蓄がほどんど無いことがわかりました。それで、急にこれからの教育費などや住宅ローンの支払いが心配になりました。これではまずいと思いもっと時間を延ばして働く方がいいのかと思っています。また、現状ではパートで仕事をしていますが、１０３万円の枠を超えて仕事をした方がいいかもと悩んでいます。どこから手をつけていいのか心配になり相談することにしました。」最近では、消費税ＵＰ、社会保険関係、また、物の値段が上がっているのですぐに家計に影響を及ぼします。そこで、家計を見直すことは、自分たちの生活を守ることにもなります。ただ、お会いする方の７割はきちんと家計を把握していないのが現状です。今は仕事や家事で忙しかったりまた、仕事をしていなくてもお子様の世話や親の介護などで忙しい方が多いので、家計の見直しが後回しになってしまい気がつくとかなりの悪化状態と言われる方がいます。先行き不透明な時代に・・・・将来の不測の事態になったときに・・・・どうしたら、その事態を回避することができるのか一度考えておくことは、大切ではないかとご相談でお会いするたびに感じます。上記の方のケースだと・・・・まずは今後のライフプランからいつ、いくらくらいが必要になるのかを出します。また、現状の家計内容をきちんと見ていくことになります。その家計内容で改善余地がないのかまた、改善する場合にはどうしたらいいのかを提案することになります。また、１０３万円の枠を外れて働いた場合にどのような影響があるのかを見て行くことになります。結果、今家計見直しをすることにより固定費だけの見直しだけでも通算で５００万以上の違いが出てきました。また、家計の見直しをすることにより教育費、老後資金の捻出も理想に近い数字になります。ただ、その後きちんと実行されることが前提になります。
31May
- 住宅ローンの相談
  ３０代のご夫婦現在は共働きで子どもができたら妻は働き方を少し押さえたい。「今は賃貸に住んでいますが、このまま賃貸に住んだ方がいいのかまたは、住宅を購入した方がいいのか悩んでいます。まだ、子どもがいないので生活には困っていません。ただ、今後、子どもができたら住宅購入も考えたいと思います。その場合に住宅購入の金額はいくらなら適正なのでしょうか。また、住宅ローンを組んでも将来の生活は大丈夫なのか不安になります。ネットを見ると、様々なことが書いてあり、果たしてこれが自分たちのケースに当てはまるのかわからなくなり、悩んだ末に相談することにしました。」住宅購入は人生でも大きな出費になります。その購入によっては将来の生活を脅かすこともあります。また、最近では消費税ＵＰの関係ですごく悩む方が多いようです。ほとんどの方が住宅を購入する際には・・・・長期間のローンを組むことになります。つまり借金を負うことになります。住宅購入すると家計上のバランスシートはマイナスからのスタートになります。これはどういうことかというと・・・・バランスシートのマイナスとは・・・・・家計の資産をプラスの資産（現金、預金、株式、住宅の現在価値など）マイナスの資産（住宅ローン、オートローン、借り金など）の差額をみるとマイナスとなることを言います。つまり、住宅購入すると・・・・ほどんどの方が住宅ローンを抱えますので、ご自分の持っている資産よりも住宅ローンが上回ってしまいますので、マイナスからスタートになります。住宅ローンをいくら借りることができるのかということをよく心配されますが、実際にはこのバランスを早くプラスにできるのかがとても大切になってきます。その際の重要なことは・・・・総額いくら払うことになるのか・・・・ということを意識するのかしないのかは全く違ってくることになります。では、上記のご相談のケースはどうなのでしょうか。住宅購入金額にのよりますが、現状の賃貸で将来住宅購入を検討されているのなら・・・・早めの住宅購入がいいかと思います。ただし、頭金がいくらあるか将来設計によっても違ってきます。
28May
- 40代ご相談事例
  ４０代の女性のケースご相談内容「老後の資金が現在５００万円しかありませんが、将来は大丈夫でしょうか？最近では、年金もあてにならないと聞いています。また、できれば６０才くらいになったときに安心できる金額を貯めることは可能でしょうか。相談するには、かなり悩みました。なぜなら、夫には現在の貯蓄を言っていません。共働きでもあるので、かなりの金額があると思っているようです。何とかなると思って真剣に家計を付けたことはありません。夫に言えないまま現在に至っています。思いきって相談させていただきました。」最近、多いご相談のケースです。老後と一言で言ってもその内容は様々です。今は、ライフスタイルの多様化が進んでいますので、全ての人がこれが絶対と言えるものはありません。とはいえ老後の生活費の一般的なデータはあります。老後の生活といってもピンとこないという方が多いのが実情です。その例として・・・・総務省の統計の２０１２年度の平均的な老後の生活費は世帯主が６０才以上の夫婦・無職のケースなら月の収入２１５５５５円（社会保険・税金含む）その収入のうち１８３７６９円が公的年金となっています。約８割以上を公的年金で賄っているのが現状です。では、使うお金はどのくらいな金額なのでしょうか。収入内なら、貯蓄があまり必要ではない計算になります。実態は・・・・支出は、２７２５８１円となっています。つまり・・・・毎月約５万７千円ほどが赤字となっています。この金額は足りないので貯蓄などを取り崩して充てていることがわかります。また、退職後の生活期間によりこの取崩期間が発生することになります。ただ、公的年金も現状よりは少なく見積もった方が安心です。更に、今後は食料などの物の値段も上がっていますのでその辺も考慮した方がいいかもしれません。また、よくあるご相談で・・・今からはもう間に合いませんでしょうか？と聞かれますが、恐らくそんなことはないと思います。気づかれた時から改善されれば、老後資金が５００万円単位で変わってくる可能性もあります。例えば上記の４０代のケースなら・・・・現状では大幅な変化はありませんが、対策をきちんと実行されれば・・・・老後には十分は資金ができているはずです。
27May
- 挫折する貯蓄を継続する方法
  ご相談でも、そんなに収入が低いわけではないのに・・・ほどんど貯蓄がない方が結構いらっしゃいます。そういう方のお金の使い方を見させていただくと・・・これでは・・・・お金が貯まらないなという管理をされています。また、そういう方がこれではいけないと思って改善しようと着手しても・・・当初の３カ月ほどで・・・すぐに元に戻ってしまうことが多いようです。思いたった当初は、やる気があるので、頑張るのですが、ダイエットと同じように・・・こんなにも、節約したのだから・・・これは買ってもいいかも・・・・と節約が吹っ飛んでしまうくらいな高額な物を買ってしまったりします。お金を使うこと自体がストレス解消だったりすることもあります。また、一度に目標に達成させようと・・・・当初にがんばり過ぎて、後が続かないケースもあります。まずは、改善するためには・・・・現状をきちんと把握することが大切です。また、何のために貯蓄が必要なのかということも大切なことになります。更に、そのために毎日時間を取られるような管理なら継続が難しくなります。また、貯蓄目標ができても・・・・それを継続させるために・・・大切なことは・・・・毎日できるようにパターン化することです。また・・・・・貯めるためのルールを設けることも大切です。そのルールは、例えばボーナスＵＰ分は自由に使えるなどのある程度の自分のために使えるお金の自由度を高めることも大切になります。更に大切なことは・・・・第三者の目で確認をしてもらうことが大切です。自分だとどうしても甘くなりがちな管理を客観的に見ることで、さらに・・・貯蓄率はＵＰします。
24May
- インフレで格差
  最近ご相談でも・・・消費税の関係なのか・・・・食費など全般の価格が上がってきたという感想を聞きます。また、ス―パ―などでも安く感じて値札を見ると・・・税引き価格になっていて・・・税込金額にすると・・・高めな金額。また、ガソリン、電気などの料金も軒並み上昇しています。日本の経済は、オリンピックまでは景気がいいかもしれないが・・・現状の６５才以上の割合は４人にひとり・・・しかも、６０才以上の３分の１は２５００万円以上の貯蓄をしている（総務省家計調査２０１３年より）ですから、今後の生活を考えると・・・日本円だけだと・・・日本に居る私たちは円で生活はしているけれども・・・食品からガソリンその他のほとんどを輸入にたよっている現状があります。日本円だけ持っているのはインフレに立ち向かうことができない可能性があります。つまりそのまま円で生活していても、円の価値が下がれば、今より多くの円が必要になりますので将来の生活がそのままでは大変になることもあります。経済に敏感な方だと・・・・日本円だけでなく分散してお金を持つことを考えます。また、高所得者ほど住宅ローンを組むときには・・・最近の傾向として固定金利を選択する人の割合が増えています。また、高所得者の方ほど総返済額をきちんと把握されていることがあります。住宅ローンを組むときに・・・・どうしても、目先の返済額ばかり気になってしまいます。しかし、高所得の方が住宅ローンを組む時には・・・・変動金利で組んだときと比較しながら、同じ総返済額になるように計算されている方もいらしゃいます。住宅ローンは人により３０年３５年と長期になりますので、その返済方法や借り方でインフレになったときに家計が火の車という方も少なくありません。もちろん、インフレにならない可能性もありますが、もし、そのときにあわてない対策を練ることも必要ではないかと思います。また、消費税も今回で終わりではなく２０１５年１０月には・・・１０％になる予定になっています。何もしなければ・・・生活は安泰ではない時代になってきたようです。また、年金受給年齢７５歳からの繰り下げ支給も検討になっています。最近の政策によって更に、格差が出ている可能性があるのではなかと思うこの頃です。
19May
- 平均貯蓄
  先週の16日に総務省が去年の平均貯蓄額を発表しました。１世帯当たり貯蓄現在高は・・・・平均値は1739万円（前年1658万円）中央値は1023万円（前年1001万円）中央値とは・・・金額の低い世帯から高い世帯へと順に並べたときにちょうど中央に当たる世帯の値にあたります。上記の数字はあくまで、全世帯の数字になります。一般的に60代以上の世帯の方が高額の貯蓄額になりますので、実際に働いている世帯の貯蓄額は・・・平均値は1244万円（前年1233万円）中央値は735万円（前年718万円）となっています。また、その内容を詳しく見てみると・・・・100万円未満・・・・12％100万～200万円未満・・・・8.6％200万～300万円未満・・・・6.4％300万～400万円未満・・・・6.7％400万～500万円未満・・・・5.7％500万～600万円未満・・・・5.7％600万～700万円未満・・・4.6％となっており100万円未満も１２％と高い数字になっています。ちなみに4000万円以上の高額貯蓄も5.7％います。また、3000万円以上の高額貯蓄額のある世帯の約2割以上が株式などの有価証券を保有しているという実態があります。60才以上の世帯が貯蓄額を押し上げている実態があるとの統計がありますが実際にはどの程度の貯蓄額をもっているのでしょうか。60才以上の１世帯当たり貯蓄現在高は・・・・平均値は2384万円中央値は1578万円となっており60才以上の世帯の全体の約３分の１は・・・なんと・・・・2500万円以上の貯蓄額となっています。つまり、60才以上の世帯が全体を押し上げていることがわかります。ご自分が60才の時にこの金額を貯めることができるのでしょうか。また・・・・今、いくらあれば・・・・本当に安心できるのでしょうか？平均値なら安心できるのでしょうか？また、平均以下でも大丈夫なのでしょうか？今後のライフプランを作成することで・・・将来のお金の流れを知ることでご自分が安心できる貯蓄額のおおよそを知ることができます。
14May
- 心の余裕とお金の関係
  いろいろな方とお会いする機会があります。その中には、かなりの資産家から一般的な会社員までいらっしゃいます。その中で、当初ご相談でいらしゃった方がその後お金に余裕ができてくると・・・・気持ちにも余裕ができてくるのでお話していても心の余裕ができて・・・色々な面で良い効果を生むようです。心の余裕が無いと・・・自分のことで精一杯で・・・相手の気持ちを考える余裕がありません。ですから・・・いろいろな場面で自分本位の行動をとってしまい人間関係で悩む方が多いような気がします。また、お金が無いので、この仕事を辞めることもできないというプレシャーで心を病んでしまうこともあります。もし、お金に余裕があれば・・・選択肢は広がることになりますので、自然に心の余裕ができてきます。また、お金にきちんとされている方の共通点としてお金はあくまでもわき役で主役でないと思っていることです。つまり、お金に振り回されずに生きることができるようにお金をコントロールしていることになります。お金とは、物ごころついた頃からつきあっているにも関わらずに、お金の悩みを抱えていることがよくあります。収入が低いから悩みを抱えている・・・という人が意外にご相談では少ないようです。逆に収入はある程度あるのに・・・・手元にはお金が残らずに・・・心もお金にも余裕がない人が結構いらっしゃいます。また、そういう方の問題として・・・現状ではなんとかお金が回っているので・・・その危険性が表面化していないことです。ご相談でもかなり深刻になってから・・・と言うケースもありますが、その場合の選択肢は・・・・ないことになります。
11May
- 人生の貯めどき
  最近ご相談の多い共働きのご夫婦。パートや専業主婦の家庭に比較して使えるお金が断然違ってくるのでどうしてもお金の管理がずさんなケースが多いようです。なので、意外にも貯蓄率はかなり低いケースがあります。全くないケースもあり・・・これでは、将来にかなり危険では・・・・と思うこともあります。また・・・・別会計＝相手が貯めていると思っている収入が多い＝将来もなんとかなる収入が増える＝消費に回っているなど・・・・収入が多いことで貯蓄が増える仕組みにはなっていないこともよくあります。共働きのケースですと・・・・どうしても毎日の生活に追われるので・・・お金の管理が難しかったり、外食や出来あいの惣菜を買うことが多くなり食費にもかなりの金額をかけているケースが多いようです。人生にはお金を貯めやすい時期があります。一度目は・・・・・独身時代二度目は・・・・・お子様が小学生の時期三度目は・・・・お子様のお金がかからなくなるお子様の就職後などになります。この時期を逃すと収入が多い家庭でも・・・貯蓄をするには大変になります。できればこの貯めやすい時期に収入の3割を貯蓄に回すようにできれば将来の生活に違いがでてきます。また、よくいくら貯めればいいですか？と聞かれますが、収入と支出や貯蓄によって違ってくるのはもちろんのこと将来どういう生活を希望されているのかでもこの貯蓄率は3割でないことも十分にあり得ます。