確定拠出年金で老後資金の準備をする

こんにちは、ＦＰ中嶋です。

今日は午後から横浜の事務所でライフプラン相談です。

確定拠出年金は、毎月老後のために積み立てと運用をして、それを６０歳以降に受け取るといういわゆる自分年金です。

これをやることで、毎月の積立額によってその年の税金が安くなります。（所得控除）

さらに、受け取るときに、運用して積立額が増えていても税金がかからない（かかりづらい）仕組みになっています。

つまり、積み立て時と受け取り時の両方で税金の優遇があるということですね＾＾

ただし、積み立てしているお金は６０歳まで基本おろすことはできませんので。

確定拠出年金は老後資金の準備として考えるといい制度ですね。

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住宅ローンが今の家賃より安かったら・・・

●住宅ローンが今の家賃より安かったら・・・

こんにちは。中嶋健三です。

昨日は、マイホーム購入のタイミングでライフプランの相談でした。

住宅ローンを組むときは、毎月のローン返済だけではなく、その他にかかるお金も考えて組む必要がありますね。

例えば、現在の家賃が１１万円で、不動産会社が試算した住宅ローン返済額が９万円なら一見買った方がトクだね！

と考えがちですが、住宅を購入すると固定資産税やマンションなら修繕積立費や共益費など住宅ローン以外にもいろいろ経費がかかるのでそれらを含めて考えないといけません。

不動産会社や銀行のシュミレーションは変動金利の場合が多いので、その場合は金利が上がると返済額も上がってしまうリスクもあります。

住宅ローンを組んでもなお、毎月少しづつでも貯金ができる状態ぐらいがいいと思います。

マイホームの購入は、住宅ローンだけではなく、そういうことも含めて検討したほうがいいですね。

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効率的な家計の見直し方

こんにちは、横浜のファイナンシャルプランナー　中嶋です。

今年は、明日のライフプラン相談で仕事納めです。

年末年始で、まとめて本を読もうと、幻冬舎の見城さんの「たった一人の熱狂」と、前田裕二さんの「メモの魔力」をアマゾンで買いました。

あとは、今ハマっている「鬼平犯科帳」を図書館で借りて読みます＾＾

●家計全体の見直し方

ライフプランの相談は、家計簿から、住宅ローン、保険、資産運用なども相談内容に含まれているので、相談も２、３回になることも多いです。

昨日のご相談中に、「ここまでは自分ではなかなかできない」といっていただきました。

アドバイスの一つ一つは、けっこう単純なことで、ネットなどで調べればわかることも多いと思います。

でも、ライフプラン作ることで、それを総合的に見て、一つ一つをどうやりくりすれば一番効率がいいのかがわかってきます。

たとえば、繰り上げ返済をすると住宅ローンの利息が減りますが、その分手持ちのお金も減りますので、教育費と老後資金の準備などのバランスなども考えないといけませんね。

そこに住宅ローン控除とか、年金とかいろんな制度もふくめて考えるとけっこう大変です。

住宅ローン、教育、老後資金のひとつひとつを見直してもいいですが、それらをリンクさせて総合的に考えると見直し効果が圧倒的に変わります。

住宅、教育、老後などをバラバラに考えるのではなく、それらをまとめて考えると家計が効率的になって、貯蓄も何倍もたまりやすくなりますね＾＾

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あなたがお勤めの会社は定年は何歳ですか？

●あなたがお勤めの会社は定年は何歳ですか？

こんにちは、中嶋健三です。

１２月は毎年、ご相談にいらっしゃる方が多いですね。

今日は午後、横浜の事務所で老後資金の相談です。

今までは、定年は60歳が普通ですね。

でも、最近では、65歳定年制にする会社が増えてきています。

サントリーや大和ハウスなどの大手企業も65歳定年になっています。

60歳で一旦退職して、嘱託のような形で会社に残って仕事をつづけるより、そのまま正社員として65歳まで続けたほうが収入もかなり違ってきます。

平均寿命も10年間で3歳づつ伸びていますし、今後は65歳定年があたりまえの時代になってくると思います。

そうすると老後資金の準備方法も変わってきますね。

年金も65歳からもらえるのかわからないですし、これからはは年金に頼らず、自分で老後資金を用意する時代になってきます。

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年金をあてにせずに老後資金を用意する方法

こんにちは。横浜のファイナンシャルプランナー　中嶋です。

先日、長女のピアノ発表会があり、しみじみと成長を感じました。しかし、一日発表会を聞いているとさすがに疲れますね＾＾

今日は、２年ほど前にご相談された方のフォロー相談で田町に行きます。

外資系の会社にお勤めの方は、退職金が無い会社も多いですね。最近は、外資系でなくても退職金制度をなくしたり、確定拠出年金を採用している企業が多いです。

私たち子育て世代は、年金制度もどうなるか不安ですね・・・。

あまり年金を当てにせず、自分でも老後資金の準備をする必要があります。

｢30代では、まだ老後のことなんて考えていないよ！｣

と言われるかもしれませんが、

お金を貯めるコツは、｢金利｣と｢時間｣を上手につかうことです。

早い段階で貯蓄を始めれば、老後に向けて毎月少しの金額でも貯まりますね。

長い時間で複利で貯金すれば、1％や2％の金利でも数十万円は増やすことができます。

無理にリスクを取らなくても、時間をうまく使えば安全にお金を増やすことができるということですね＾＾

｢金利｣と｢時間｣を使って、少しづつでも老後に向けて準備しておくと安心ですよ。

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フラット35を返済期間20年で借りる

うちの長男が、ららぽーとのゲームコーナーにある釣りのコインゲームにはまっています。

それで、実際に釣りをしたいと言い出したので、ネットでいろいろ検索してみると、本牧の海釣り公園に親子釣り教室があって、来月参加予定したいと思います＾＾。

●フラット３５を返済期間２０年で借りる。

住宅ローンの返済期間は３５年でなくても３４年でも何年でも自由に設定できます。

住宅ローンの返済期間を短くするメリットは、

｢期間を短くする分支払う総支払利息が減る｣

ということがあります。

でも返済の期間を短くしたら、毎月の返済額は上がりますね。

返済期間は1年単位で自由に設定できますので、毎月の返済額とのバランスで考えるといいです。

フラット35を使う場合は、返済期間が20年を超える場合より返済期間が20年以内の場合の金利が低く設定されています。

さらに、購入する物件の耐震基準とか一定の条件をクリアするとフラット35ｓといって、５年か１０年（物件による）金利がマイナス０．２５％になるんですね！

２０年固定でこの金利は他の銀行ローンと比較してもけっこう低いです。

ただし、返済期間が短い分、毎月の返済額がけっこう高くなりますので、そこが許容範囲だったらという条件は付くと思います。

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必要なもの不必要なものを教えて頂けた

●必要なもの不必要なものを教えて頂けた

こんにちは、ＦＰ中嶋です。

相談のご依頼をいただくのは、土日や祝日が多いです。

ゴールデンウィークはほぼ毎日相談業務をやっているのですが、５日は子供の誕生会をするので、さすがに休みにしました＾＾

先日のライフプラン相談でご感想を頂いたのでご紹介します。

ライフプラン設計に始まり、住宅ローン見直し、生命保険の設計で相談に乗っていただきました。

親身になって必要なもの、不必要なものを教えていただけたので非常にありがたかったです。ありがとうございました。

ライフプランの相談では、住宅ローン、生命保険や毎月の生活費まで、家計についていろんなことを一緒にチェックします。

そして、家計のムダをなくして、将来の教育費や老後資金の貯蓄の方法などを考えていきます。

家計全体を整理することで、不必要なものやムダなものが見えてきますね＾＾

ライフプラン相談

家計のムダを総点検して、マイホームや教育資金などを効率的に準備する方法がわかります。

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住宅ローンの金利は変動にするか固定にするか？

今日は長女の小学校の卒業式でした。

今時の小学校の卒業式は袴を着ている女子が多く、うちの子供も赤い袴をレンタルしました。

もう中学生かと思うと、あっという間のような気がしますね。

●住宅ローンの金利は変動にするか固定にするか？

住宅ローンの金利はマイナス金利の影響でまだかなり低いですが、ピーク時より若干上がり気味で推移しています。

住宅ローンの金利を変動にするか固定にするかはむずかしい選択です。

ここ最近では、変動金利は０．５％台、長期（３０年）固定でも１．２％くらいで借りれる銀行もあります。

変動金利のメリットは、現在は金利が低いということで、デメリットは将来金利が上がるかもしれないということです。

対して固定金利のメリットは金利が変わらないので安心。デメリットは、変動金利に比べると現在の金利は高いということです。

将来金利がどこまで上がるかどうかはわからないですが、今はこれだけ金利が低いのなら固定金利のほうが安全ではあると個人的には思います。

たとえば、４０００万円のローンなら、半分の２０００万円変動で、２０００万円は固定にするミックス金利という選択肢もありますね。

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マンションの選び方のポイント

こんにちは、ファイナンシャルプランナーの中嶋です。

２月、３月はマイホームを購入される方が多いので、ご相談件数も増えます。

先週の金曜から１０日連続で相談が入っているので、少しワークライフバランスを考えないといかん。

と思うこの頃です・・・。

最近のマンションの価格は、不動産価格や資源の高騰などで高いですね。

武蔵小杉などのマンションもずっと上がっていたようですが、物件によっては昨年あたりから少し価格が下がっているのもあるようです。

マンションを購入するときに、いろんな条件はあると思いますが、その一つに

将来売るかもしれない

ということも考えるといいと思います。

マンションはモノによって、将来売った場合の値段（資産価値）が大きく変わるからです。

なるべく駅から近いとか、駅によっても違いますね。

また、新築、中古とかもあります。

４０００万円の新築マンションと、４０００万円の中古マンションを比べると、どっちがいいかは見てみないとわからないですね。

新築も中古も両方見てみるといいと思います。

マンションの将来の資産価値を予測するのはむずかしいですが、そういう視点をもって見てみると、結果は違ってくると思います。

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100％目標をコミットする秘訣とは！？

今、娘が中学受験の受験中で、受験会場の早稲田大学近くのマックでこれを書いています。

一緒に地下鉄を乗り継いで、会場まで来て、今日は本命の中学ではないのですが、娘を試験会場前で送り出すとき、泣きそうになってしまいました。

まあ、３日前もディズニーのアニメ「ＳＩＮＧ」を見て号泣してしまったのですが、年のせいか涙腺が崩壊していますね。

年始なので、目標達成の話をしたいと思います。

年始に目標を立てて、手帳に書いていてもなかなか達成できない。という方も多いのではないでしょうか。（私もそうですけど・・・）

たとえば、今年は５キロやせるためにジムに毎週通って、夜は炭水化物は一切食べないという目標を立てたとします。

これを１年間つづけたら、大体の人は５キロはやせるんじゃないかと思います。

でも、実際にこれを行動に移して続けるのがなかなかできないんですね。

目標を達成できるかは、行動を継続し続けることができるかどうかがポイントです！

たとえば、継続するためにはこういう方法はどうでしょうか？

それは、誰かに宣言して経過を報告するということです。

ライザップのやせる技術が他のジムに比べてめちゃくちゃ優れているかというと、そんなことはないですね。

だけど、ライザップの結果にコミットできる秘訣は、この「行動の経過を報告する」というところにあるんです。

トレーナーに今日はどういうものを食べて、トレーニングをちゃんとやりましたよ。と報告するんですね。

そうすれば、行動を継続しやすくなります。

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