住宅ローンの借り換えで支払い総額を大幅カット！借り換えのメリット・デメリット、ベストなタイミング、失敗しないためのポイントまで、本気不動産・佐藤が徹底解説します！
こんにちは！本気不動産の佐藤です。
今回は、**「住宅ローンの借り換え」**について、どこよりも分かりやすく解説していきます！
金利が低いうちに動くかどうかで、最終的な支払総額に数百万円もの差がつくこともあります。
「まだ先の話かな…」と思っている方も、この記事だけは目を通しておいてくださいね！
そもそも住宅ローンの借り換えとは？
住宅ローンの借り換えとは、
「今借りている住宅ローンを、もっと条件の良いローンに乗り換えること」。
金利が安くなれば、当然支払い総額が減ります。
さらに、返済期間を短くすることもできるので、早く住宅ローンを完済したい人にもメリット大！
ただし、手数料や諸費用もかかるため、「本当に得かどうか」はしっかりシミュレーションが必要です。
借り換えのベストタイミングはここ！
✅ 固定金利の特約期間が終わるタイミング
特に固定金利特約（3年・5年・10年など）が終わるタイミングは大チャンス！
このタイミングで金利が上がるケースが多いので、安い金利の他社ローンに乗り換えるのがおすすめです。
✅ 金利差が「1％以上」あるとき
基本的に、
**現在のローンと新しいローンで「1％以上の金利差」**があれば、借り換えメリットが出やすいです。
✅ 残り返済期間が「10年以上」あるとき
残り期間が短いと、金利差によるメリットが小さくなります。
あと10年以上ローンが残っている人は、積極的に検討してOK！
✅ 残高が「1000万円以上」あるとき
同様に、残高が少ないと借り換えコストの方が高くつくことも。
残高1000万円以上なら検討する価値ありです。
借り換えに必要な費用も忘れずに！
借り換えには、以下の諸費用がかかります。
-
事務手数料（5〜10万円前後）
-
登記費用（登録免許税や司法書士費用）
-
保証料（もしくは保証料引き直し）
-
団体信用生命保険料（ローンによっては追加費用）
ざっくり30万〜50万円程度は見込んでおきましょう。
ここを差し引いても「得」になるかどうか、必ず確認してくださいね。
借り換え成功のコツ
借り換えを成功させるには、次の3つがポイントです。
-
複数の金融機関を比較すること！
1行だけで決めるのはもったいない。最低でも3社は比較しましょう。 -
ネット銀行も候補に入れること！
手続きはやや面倒ですが、ネット銀行は金利がかなり低い場合があります。 -
団体信用生命保険（団信）の条件もチェックすること！
いざというときの保障内容が弱くなるなら、本末転倒。団信の内容も必ず比較しましょう。
借り換え失敗あるある
一方で、こんな失敗もよく見かけます。
-
金利だけで選び、手数料が高くて逆に損した
-
ネット銀行の手続きが煩雑で途中で挫折した
-
団信の保障が劣化してしまった
-
そもそも審査に落ちた（年収や勤続年数の条件もチェック必須）
「安い金利」だけに飛びつかず、トータルで損得を考えるのが大事ですよ！
まとめ
住宅ローンの借り換えは、うまくやれば数百万円の節約も夢じゃありません。
ただし、諸費用や条件、審査難易度など、事前にしっかりリサーチとシミュレーションをしてから動きましょう！
もし「自分は借り換えた方がいいのか？」と迷ったら、専門家に相談するのもアリです。
本気で家計をラクにしたい方、ぜひ一歩踏み出してみてくださいね！