変動金利を更に活かす方法

　　建築士

　　宅地建物取引士

　◎ファイナンシャルプランナー

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本日はファイナンシャルプランナーとしてのブログです。

中西です

昨日、変動金利と固定金利では、毎月の支払が約20,000円違う（※変動金利が支払いが少ない）と

お伝えしました。

その20,000円を毎月積み立てながら、年間5％で運用（投資）出来たらというのが、こちらです↓

2万円×12か月×35年＝840万円

利益を合わせると、2,300万円近くになります。

※あくまでも使わずにすべて投資し続ける（再投資で複利運用）

金利があまり上がらずに、ローンが終わるころに2,300万円あれば嬉しいですよね！

金利が上がっても元々固定金利の場合ではなくなるはずだった840万円です。

※金利上昇リスクは先になればなるほど高くなります。金利上昇が将来であればあるほど、運用利益から返済することも、一括返済してしまうことも可能かもしれません。

また昨日のブログの、すごく金利が上がった場合をどう考えるかにもよりますが、

結構上がってもあまり変わらないのであれば、変動でよいと思います。

昨日のブログ↓

https://www.coei.jp/blog/3872

そしてこんな疑問にも答えます！

？投資して、5％毎年利益って可能？

　→手堅くインデックス投資を長期間続けると年利10％というデータもある中、

　　5％の運用益は控えめな数字です。配当株でも5％近い企業は現時点で結構あります。

　　もし、10％で運用出来た場合は、同じケースで35年後には約7,500万円になっています。

？利益って、毎年20％税金がかかりませんか？

　→来年からNISAが大きく変更になり、個人の投資はこのおかげで税金がかかりにくくなります

　　※本当に有利になります。「これで更に増税しても文句はないだろう！」と言わんばかりです。

　　※逆に言うと、まだNISAを始めていない方はこの機会に事前に慣れておくと良いと思います。

これは極論ですが、

住宅ローンより高い利率で運用できるのであれば、

住宅ローンをなるべく利用して、投資に回すことも考えられます。

又、お施主様よりそういった考えを聞く機会が増えてきました。

①現金1,000万円を頭金につかうと、

　→住宅ローン減税が終わる14年目からの利息分がお得に

②1,000万円のローンを借りて、現金1,000万円は5％で運用

　→13年目までは住宅ローン減税で実質金利0、＋毎年1,000万円×5％で、50万円手元に残る！

　　※13年後にはローン支払い分を引いても600万円プラスに！

みなさんに投資というと、売った買ったのギャンブルのようなイメージを

持つ方が沢山いらっしゃいますが、5％～10％くらいであれば、

そこまでリスクをとらずに達成可能な数字です。

又、グラフを見ていただいたらお分かりのように、

後半になればなるほど、ドンドン増えていきます。

始めるのが早ければ早いほど、有利になります。

これから家を計画される皆様もすでに持たれている方も

参考にしていただけると嬉しいです。

具体的な方法は弊社中西まで(^O^)ｗ

その他、NISAの始め方、idecoとの違い、

ファイナンシャルプランナー業務も必要であれば対応します！

では。

-安全・安心・快適が見える家づくり-

富士市で「高断熱・高気密・高耐震」注文住宅を設計・施工する工務店

■ 広栄住宅一級建築士事務所　http://coei.jp/　

静岡県富士市比奈493-1　

新築（木造・重量鉄骨造）・リフォームをご検討中の方 

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固定金利？変動金利？これからは〇〇

　　

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本日はファイナンシャルプランナーとしてのブログです。

中西です

セミナーでも少し会話した内容ですが、

長期金利が少し上がり、お客様より変動金利がよいか？固定金利がよいか？と

質問を頂く回数が増えてきました。

※今回も細かい部分はなるべく省略して、なるべくわかりやすくに努めます(^O^)

今、35年くらいのローンを借りる場合、変動金利と固定金利で

毎月の支払いが約20,000円前後違います。

※後で上がる可能性があるため、変動金利の方が毎月の支払が安くなります

毎月20,000円は結構大きいので、皆さんいくら安心と言っても固定金利より、

変動金利にしたいと思うのはごくごく自然です。

ちなみに、金利が変動しなかった場合、固定金利の方は変動金利の方より

（20,000円×12か月×35年間＝）840万円多く支払うこととなります。

この840万円を金利が上昇した場合の安心と思えるかどうかがポイントです。

ちなみに、どれくらいの金利上昇で総支払額が同じになるでしょう？

こんなかんじです↓

金利が予測出来たらこんな議論も不要で、

それだけで成功出来るので投資家になっていると思いますが、

金利の上がり下がりは誰にもわかりません。

ですが、変動金利が5％にもなるころにはかなり日本は景気がバブル期並みに良くなっているはずで、

賃金も上がっていることも予想されます。

長期金利は10年物の国債の金利に影響され上下しますが、

短期金利は政策によって決まるので、景気が過熱しているなど

政策が変更されない限りは変動しません。

政策が変更する可能性は大きく経済が変わった将来の方が高く、

経済も回復していない今の方が低くなります。

●一生支払額が変わらない固定金利でないと心配で眠れない！

●支払額を確定して、840万円を余分に払っても後悔はない！後で変更する気はない！

●これ以上、ローンの支払いが少しでも増えるとローンを返せない（←このような資金計画はおすすめしませんが）

という方以外は変動金利でよいのではないか？と思います。

そして、変動金利をより上手に利用していく方法を

紹介したいのですが、少し長くなりましたので、次回のブログでお伝えします。

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3月4日(土)・5日(日)現場見学会【ろうきん「ふもと会」】2023

3月4日（土）・5日（日）の2日間

お施主様のご厚意で、

富士市比奈にて、現場見学会（内装段階）を開催します。

（ろうきん「ふもと会」スタンプラリー同時開催！

ろうきんふもと会サイト→★

＜見学会概要＞

構造：木造（軸組パネル工法）2階建て

間取：4LDK

面積：121.43㎡（36.73坪）

□長期優良住宅

□ZEH（ネットゼロエネルギーハウス）

□断熱性能Heat20G2（断熱等級6）

□耐震等級3（許容応力度計算）＋αの耐震設計

□BELS★★★★★

□省令準耐火

□全棟気密検査実施

など、その他の性能に関してはご質問ください。

新築のご相談の方は予約を頂けると確実に対応が可能ですので

下記弊社のHPまたは、ろうきんふもと会のHPより申し込みください。

HP詳細ページ

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祝上棟

中西です

先日、富士市の現場にて無事に棟上げが完了しました。

お施主様おめでとうございます、引き続きよろしくお願い致します。

↓この基礎の状態からあっという間です、とにかく晴れてよかった。

当現場はお施主様のご協力のもと、

3月4日（土）、5日（日）とろうきんふもと会の見学会に参加予定ですが、

その前にも断熱材を入れる過程を2月下旬にご覧いただくことも可能です。

希望の方は、中西までご連絡下さい。

→「お問合せ」よりおねがいします

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太陽光発電・内窓の重さに注意！

中西です。

先月は日本FP（ファイナンシャルプランナーズ）協会

静岡支部のミニセミナーで講師と相談員を担当させていただきました。

お金のこと、土地のこと、家のこと、

全てを細かく９０分でしゃべりきるのはとても難しく、

基本的で大切な項目を中心に会話しました。

本当は建物の断熱で半日、構造で半日、シロアリで90分しゃべりたい！くらいです

詳しく話せない細かな内容はブログや今後弊社のセミナーでも会話していきたいと思います。

さて、本題に入ります。

建築の構造ってなぜこんなに分かりにくいのか？といつも思ってしまいますが、

何とか分かりやすく説明出来ればと思います。

今回は建物の重さについて会話します。

耐震の基準は、昭和56年に定められた「新耐震基準」がありますが、

その当時から、重たい屋根の家と、軽い屋根の家では、

地震に耐える壁（耐力壁）の必要量が異なります。

※もちろん、重たい屋根の方が沢山耐力壁が必要です。

「建物の重さ×地震の力」で必要な強さがきまる

重たい建物ほど、特に建物上部（屋根）が重いほど地震が来たときにゆれやすくなります

実際にwallstat（ウォールスタット）で検証してみました。

※動画ですが、今回は静止画ですいません。

↓この建物は、壁や柱をバランスよく配置したモデルで、

住宅性能表示制度における耐震等級3の必要壁量（軽い屋根）

の1.5倍の耐力壁が入っている家です（そこそこ強いと思って下さい）。

軽い屋根の重量で、阪神・淡路大震災の地震で揺らしましたが、構造のみで倒壊しませんでした。

つづいては、↓同じ状況で建物の重さだけを重い屋根に変更したシミュレーションです。

　↓↓↓

重い屋根に設定すると簡単に倒壊してしまいました。

今回は総重量で7トンくらい重くしたケースです。

当然、重い屋根ですので、倒壊しないためには

重い屋根として耐力壁をもっと多く入れないといけません。

昨年の10月より、長期優良住宅の認定取得の際に、太陽光発電を搭載する場合は、

軽い屋根の家でも、重い屋根とみなして等級3を取得することとなりました。

※許容応力度計算など詳細な計算をする場合を除く

細かくいうと軽い屋根の中でもスレートとガルバリウム鋼板では重さがかなり異なるので

一律はどうかと思いますが、枠組みで統一するしかないのと、より安全側になるので良いことだと思います。

これから新築される方は、後々太陽光発電や太陽熱温水器などを絶対載せない！

という方以外は、屋根が重くなった場合の計算で新築されることをおすすめします。

そして、問題はすでに建っている建物です。

先日ブログで紹介した、先進的窓リノベの補助金で内窓を設置するケースや

光熱費が高くなることで太陽光発電を設置する場合は、

建物の重量がかなり増えることになります。

建築基準法や性能表示制度（耐震等級）の基準ギリギリで建築されている住宅は

そのギリギリの性能を発揮できなくなる可能性がありますので、

よく検討されたうえで設置されることをおすすめします。

検討する場合は、お近くの信頼できる建築士に相談して下さい。

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新しい補助金制度

2023年最初のブログです

今年もよろしくお願いします。

中西です。

新しい補助金が、しかも額が大きい補助金が始まりますのでご紹介します。

新築においては、昨年のこどもみらい支援事業に、変わり、この春から申請受付が開始になる、

「こどもエコすまい支援事業」

こちらは、最大100万円の補助金で、条件も設計段階のエネルギー削減が20％など、

きちんとエネルギーや断熱の計算をしている会社であれば問題もなくクリアできるので

使いやすい補助金です。

HPの補助金のページにもアップしております↓

https://www.coei.jp/hojokin

リフォームにおいては、

「先進的窓リノベ事業」がスタートします。

こちらは、最大200万円の補助金で、住宅の窓を性能の良いものに変えたり、

内窓をつけたりするともらえる補助金です。

断熱リフォームまで大がかりにやるのはなあ、や

窓回りがとにかく冷えるなどで手軽に冬の寒さを減らしたい！という方におすすめです。

特にアルミサッシの1枚ガラスの住宅の方はこの補助金を利用して、

窓を良いものに変える又は追加すると体感がかなり違うと思いますので、

この大きな額の補助金がもらえるうちに是非ご利用ください。

ご相談のみでも結構です。

いつでもお問い合わせください。

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メンテナンスに伺いました

中西です

先日、お施主様宅に定期メンテナンスでお伺いし、

室内の植物が可愛かったので写真を撮らせてもらいました。

台も鉢もご主人様のDIYだそうです。素敵です！

窓にも、↓

生活を楽しんでいただいているようで、とても嬉しかったです。

今回は、不具合がないかどうか、給気口の掃除の仕方、

キッチン排水マスの油の掃除などいろいろ会話をさせていただきました。

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打合せ時のシミュレーション

中西です。

今日は週末にご質問頂いた内容をシェアします。

新築注文住宅の打合せの時に、

お客様がイメージしやすいようにシミュレーションを使用します。

その一つが外観デザインのシミュレーション↓です。

このイメージを作る前には間取りの打合せがある程度完了しておりますが、

ある程度固まった段階で、このように外観のイメージを見ていただきます。

又、外観も出来上がると、中のイメージも3Dで見ていただけるので、

実際の雰囲気を色んな角度から確認いただけます。

さらには、どのくらい窓から太陽光が入ってくるか、

日照シミュレーションも確認頂き、日射を遮る必要がある部分も含め会話させて頂きます。

今回の写真は、塗り壁のベージュで表現しておりますが、

サイディングや、ガルバリウム鋼板などさまざまなシミュレーションが出来るので

色んなパターンでご確認いただいております。

実際の家とほとんど同じように再現できるので、

見ていただいた際にイメージしやすい！と喜んでいただいております。

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住宅ローン減税とふるさと納税併用できる？

中西です。

日本FP協会（日本ファイナンシャルプランナーズ協会）

静岡支部で開催されたイベントの無料相談会で

「住宅ローン減税とふるさと納税は併用できますか？」という

ご質問を頂きましたのでシェアしたいと思います。

住宅ローン減税とは、住宅ローンを利用する方が受けられる減税制度です。

今年度の概要は弊社HPの下記よりご覧ください↓

https://www.coei.jp/hojokin

あくまで減税制度ですので、自分が納税する税金以上は減税されません。

どこを見たらいいでしょうか？

会社員の方は年末に会社からもらう「給与所得の源泉徴収票」で

一番右側に記載されている、「源泉徴収税額」で確認できます。

まず、上記の所得税から引かれて、それでも足りない（利用できる枠がまだある）場合は、

住民税から9万7,500円までが控除の対象となります。

また、住宅ローンの年末残高の0.7％を利用することができます（住宅の要件は上記HPで確認ください）。

例えば、4000万円のローンを借りて、年末に銀行から送られてきた

年末残高証明書の金額が3900万円だった場合、

3900万円×0.7％＝273,000円の控除を最大で利用できます

①源泉徴収税額が、273,000円か超えている場合は所得税が273,000円戻ってきて完了です。

②源泉徴収税額が、150,000円の場合は、まず、150,000円が戻り、住民税より97,500円の

計247,500円、控除を利用できます。

基本的には住宅ローン減税は所得税より控除、

ふるさと納税は住民税より控除（細かい条件は省略します）

されるため、併用は可能です。

特に、ふるさと納税でワンストップ特例で確定申告をしない場合は、

全額住民税から控除されるため、所得税の影響はありません。

ただ、注意したいのは、

①住宅ローン控除申告の最初の年

②その他医療費控除など何らかの理由で確定申告をする場合

確定申告をしないといけない場合はふるさと納税による影響が

所得税にもでてきますので、注意が必要です。

詳しく計算したい方は、下記のサイトが細かく計算できておすすめです↓

ふるさと納税ガイド

https://furu-sato.com/simulation

詳細計算がおすすめです。

ideco（イデコ）や企業年金などを利用する方は、

その分所得の控除がありますので、きちんと入れていないと、

余分に寄付をしてしまうことになります。

ふるさと納税の金額は実際の価格30％程度と決まっています。

※実際3,000円のものの場合、10,000円の寄付金額

実際の2倍以上高い金額ですので、限度を超えてしまわないよう注意してください。

idecoイデコや企業年金は所得が控除されるため、

住宅ローン減税の方にも影響があります。

毎年idecoイデコや企業年金を利用してきて金額が把握できている場合は

要領が分かっているので問題は少ないですが、

住宅ローンを利用するタイミングでidecoイデコを始める場合は、

住宅ローン控除限度額にも注意してください。

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地盤改良工事

奥さんと一緒に寝たい息子が、

奥さん「やること（皿洗いなど）いっぱいあるから一人で寝て」

息子「そんなのパパにやらせとけばいいから！」

うそやん。やるけどさ、「そんなのパパに」ってどうよ

昨晩なんだかなあという思いをしながら皿洗いした中西です。

さて、富士市比奈にて工事がスタートしました。

まずは、地盤改良工事からです。

地盤調査で地面下２ｍの中に自沈層（弱い層で測定器の力をかけなくても沈んでいく層）が

いくつかあったため、改良するかどうかの判定はぎりぎりのところでしたが、

安全側を見て、改良することになりました。

改良する層の下は固い層なので、今回改良した部分と合わせて安心です。

浅い部分ですので、今回は表層改良という改良方法で行います。

セメントと土を重機で混ぜて固めます。

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