奨学金の滞納が住宅ローン審査に与える影響と対処法

住宅ローンを申し込む際には、奨学金の返済状況も審査の対象となります。

奨学金の返済が滞納していると、住宅ローンの審査に不利になる可能性があります。

 

本記事では、奨学金の滞納が住宅ローン審査に与える影響と、滞納してしまった場合の対処方法を解説します。

 

奨学金を滞納したら住宅ローン審査に通らない？

住宅ローンの審査時には、そのほかのローンと同様に奨学金の返済状況も

チェックの対象となります。

返済の滞納は、住宅ローン審査において、返済能力が低いと見なされ一般的には

大きなマイナス要素です。

そのため、奨学金の滞納がある人が、住宅ローンの審査に通らない可能性は高いでしょう。

 
住宅ローンの審査に影響する滞納期間の目安は「3ヶ月」です。

 
金融機関は、申込者のローンの返済状況などを確認するために、必ず信用情報機関に

照会をかけます。
 

奨学金の滞納が信用情報機関に登録されるのは、返還開始後6ヶ月が経過した時点で3ヶ月以上

延滞しているときです。

返還開始後6ヶ月が経過したあとは、毎月登録の判定が行われます。

 
一度滞納の情報が信用情報機関に登録されると、返還が完了しても、5年間は情報が残るため、

過去に滞納を起こしていた場合も住宅ローン審査に悪影響を与える可能性があります。

 
言い方を変えると、2ヶ月までの滞納であれば、住宅ローンの審査に影響しないということ

です。

しかし万が一滞納してしまった場合は、できるだけ早く解消しましょう。

奨学金を滞納しそうなときは猶予や減額を申請できる

　
奨学金には、災害や傷病、失業、経済困難などの理由で返還が困難になった際に利用できる

「返還期限猶予」「減額返還制度」という2つの制度があります。
 
このうち減額返還制度は、滞納したあとでは審査を受けられません。

信用情報に傷をつけないためにも、滞納する前に制度の申請を検討するとよいでしょう。
 
それぞれの制度の利用条件は、以下のとおりです。
 

■返還期限猶予

月々の支払いを先にのばし、期間を延長して返還できる制度です。

●猶予される期間：最長10年または事由が継続している期間

（経済困難事由の収入基準）

●給与所得の人⇒年間収入300万円以下

●給与所得以外の所得がある人⇒年間所得200万円以下

■減額返還制度

月々の返還金額を2分の1または3分の1に減額し、期間を2倍または3倍に繰り延べて

返還できる制度です。

●減額される期間：最長15年

（経済困難事由の収入基準）

●給与所得の人⇒年間収入325万円以下

●給与所得以外の所得がある人⇒年間所得225万円以下

「返還期限猶予」「減額返還制度」は、奨学金の返済が困難な場合に利用できる制度です。

返還期限猶予は、一定期間返還期限を先送りする制度です。返還すべき元金や利子は

免除されません。

減額返還制度は、月々の返還額を減額して返還する制度です。

返還期間が延長されます。

どちらの制度も、返還困難な事情の証明書が必要です。

返還期限猶予の対象となる返還困難な事情は、以下のとおりです。

· 病気、けが、障害

· 失業、収入の減少

· 災害

· その他、返還が困難な事情

減額返還制度の対象となる返還困難な事情は、以下のとおりです。

· 病気、けが、障害

· 失業、収入の減少

· 災害

· その他、返還が困難な事情

返還期限猶予と減額返還制度の違いは、以下のとおりです。

制度	特徴
返還期限猶予	返還期限を先送りする
減額返還制度	月々の返還額を減額する
適用期間	最長10年
返還期間	延長される
返還総額	変わらない
返還困難な事情	同じ

 

奨学金の返済が困難な場合は、これらの制度を活用することで、返済負担を軽減することが

できます。

 

奨学金の返済が住宅ローンの審査に与える影響は？

　
3ヶ月以上の滞納がなくても、奨学金を返済中であることが、住宅ローンの借入額の判断に

影響する可能性があります。
 
住宅ローンの審査では「返済負担率」もチェックされます。

返済負担率とは、年収に占める借り入れ中のローン全ての年間返済額の割合です。

 
住宅ローンを融資する金融機関はそれぞれ、住宅ローン以外の返済額を含めた返済負担率の

上限を定めています。

返済負担率の計算には、当然奨学金の年間返済額も含まれます。
 

例えば、年収380万円の人が返済負担率の上限を30％と定める住宅ローンを借りる場合を

みてみましょう。
 

住宅ローン以外の借り入れがない場合は、年間返済額114万円までの範囲で、

住宅ローンの借入額が決まります。
 

380万円×30％＝114万円
 
しかし、奨学金の返済が年間に18万円ある場合、借りられる住宅ローンの上限額は、

奨学金の返済額18万円を引いた96万円です。

 
（380万円×30％）－18万円＝96万円

 
1年間では18万円の差でしかありませんが、総借入金額では数百万円の差がつくことになります。

住宅ローンを考えているなら奨学金の滞納はNG！

　
奨学金の返還状況や借入残額は、住宅ローンの審査にマイナスの影響を与える可能性が

あります。

特に3ヶ月以上の滞納をすると信用情報に傷が付くため、審査に通るのが難しくなる

でしょう。

 
一度延滞情報が信用情報に登録されると、完済後も5年間情報が残ります。

住宅ローンの借り入れを考えているなら、絶対に滞納はしないことが重要です。
 
滞納する前に、返還期限猶予や減額返還制度を利用するなどの対策をとりましょう。

最後に

奨学金の返済が滞納している場合は、早めに返済を完了するようにしましょう。

また、奨学金の返還方法を検討したり、金融機関に相談したりすることも大切です。

奨学金の返済が滞納すると、信用情報に傷がつくため、住宅ローンなどの審査に不利に

なる可能性があります。

また、奨学金の返済額も、住宅ローンの返済負担率に影響を与えます。

奨学金の滞納をしてしまった場合は、まずは返済を完了することが大切です。

返済が困難な場合は、返還期限猶予や減額返還制度などの制度を活用することも

検討してみてください。

また、住宅ローンの審査に不安がある場合は、事前に金融機関に相談することを

おすすめします。

最後に、奨学金の返済は、自分自身の将来のためにも大切です。

返済計画を立てて、無理のない返済を心がけましょう。

きょうは以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。

リフォーム・リノベーションする前に知っておきたいこと

どんなに素敵な住まいでも、長く暮らすうちに外壁や内壁が劣化したり、設備が故障したりするものです。

また、家族構成やライフスタイルの変化に伴って、住まいに手を加えたくなるものです。

今回は、住まいのリフォームやリノベーションを考えるとき、自分のしたいことは工務店にお願いすべきか、リフォーム会社にお願いすべきか？ 専門家（工務店、リフォーム、リノベーション会社）の選び方についてお伝えします。

「リフォーム」と「リノベーション」の違いは？

一般的に「リフォーム」とは、キッチンや浴室、やトイレなどの交換、

外壁の塗り替えや壁紙の張替えなど、古くなったものを新品に交換するイメージです。

一方、「リノベーション」とは、古い住宅をデザイン性の高い住宅に仕上げる、

新たに機能をプラスして建物に付加価値を付ける、と考えてください。

トイレやお風呂のアップデートは？

トイレが故障したり、浴室が古くなったりして交換したいという場合は、リフォーム会社や

工務店に依頼するのがおすすめです。


リフォーム会社の場合は、リフォームを専業とします。

「万能工」と言われる設備工事や内装工事といった業種をまたぐ仕事を一人できる専門家が

常駐している会社もあります。

万能工は、すべての業務を一人で施工するため、工期の短縮や、コストも抑えられることも

あります。

安心してお願いできるのは、家づくりをお願いした工務店や施工会社です。

建物の構造や仕様に至るまで把握しているからです。

また、建物のデザインや施主の好みも知っていますから、既存の空間の雰囲気と統一感のある

提案も期待できます。

住まいでの暮らしが長くなるにつれ、

o トイレやお風呂の入口を広くしたい

o 段差をなくしたい

o 玄関にスロープや手すりを付けたい

など新築時には必要性を感じていなかった部分が気になるようになります。

建物の構造を変える必要がある場合は、工務店が安心ですが、簡単な工事で終わりそうなら

リフォーム会社に相談するのもよいでしょう。

キッチンのレイアウト変更は？

キッチンの形を変えたい、場所を変えたい、間取りを変更したいなどの場合は、

設備工事や大工工事、内装工事や電気工事といった様々な工事が必要になります。

まずは施工した会社に相談してみましょう。

建物の構造上必要な柱や梁は、施工した会社が一番よく把握しています。

なんらかの理由で以前依頼した会社にお願いできない場合は、大工造作が得意な

リフォーム会社や工務店に相談するのもよいと思います。

フローリングの張り替えは？

フローリングの張替え工事は、工務店やリノベーション会社、リフォーム会社のいずれも

対応可能です。

ただし、取り扱っている材料は各専門家ごとに異なるため注意が必要です。

空間のイメージを崩したくないなら、工務店にお願いするのがベターです。

和室にフローリングを敷きたいという場合なら、リフォーム会社にも聞いてみましょう。

空間全体のインテリアをリニューアルしたいなら、工務店かリノベーション会社がよいでしょう。

外壁のリニューアルは？

住まいの経年劣化に伴うリニューアル工事で必ず必要になるのが外壁工事。

塗装の塗り替え工事やサイディングの場合はシーリングのリニューアル工事が必要になります。

外壁素材が特殊な場合や、建物の構造が特殊な場合は、家を施工した会社に依頼しましょう。

一般的な外壁材なら、リフォーム会社に依頼できます。

古い建物を改修するには？

古い建物を改修する場合には、技術力の高い工務店やリノベーション会社をおすすめします。

また、建築家の知恵とアイデアを享受するのもよいでしょう。

改修工事は新築工事より気を遣う部分がたくさんありますし、材料の選定も慎重な検討が

必要です。

改修内容に合わせた経験のある専門家を選ぶことが大切です。

ゲストハウスや店舗に改修したい場合には、施工はもちろんインテリアデザイン、運営までフォローアップしてくれるリノベーション会社を選ぶのも手です。

快適な住まいに必ず必要になる改修工事。シンプルで簡単な工事はもちろん、複雑で費用の負担が多い場合もあります。あらかじめ自分のしたい改修を具体的にイメージしておきましょう。

専門家を探すときには、

o まずは最初に施工した会社を頼る

o 過去の施工事例を参考に自分が依頼したい内容を施工したことがあるか確認してから相談する

o リノベーション事例のオープンハウスに参加する

などの探し方があります。

自分の要望にあうかどうか確認しながら適切な専門家を選び、現在の自分に合ったより

快適で心地よい暮らしをつくりましょう。

自宅のリフォーム・リノベーションを成功させるための7つのポイント

自宅のリフォーム・リノベーションは、大きな買い物であり、人生の大きな決断の一つです。

失敗しないためには、事前にしっかりと準備をしておく必要があります。

1. 目的を明確にする

リフォーム・リノベーションをする目的を明確にしましょう。

「古くなったから」「間取りを変更したいから」など、漠然とした目的では、

工事内容や費用が決まりません。

具体的な目的を決めることで、工事内容や費用を絞り込み、より満足度の高いリフォーム・

リノベーションを実現することができます。

2. 予算を決める

予算を決めずに工事を始めてしまうと、予算オーバーのリスクが高まります。

まず、工事内容と費用の目安を調べ、予算を決めましょう。

予算が決まっていない場合は、リフォーム会社に相談して見積もりをもらうのもおすすめです。

3. 工事内容を検討する

目的や予算に合わせて、工事内容を検討しましょう。

壁紙や床を張り替える程度の簡易リフォームから、間取りを変更する大規模リフォームまで、

さまざまな工事内容があります。

自分の希望やニーズに合った工事内容を選ぶことが大切です。

4. リフォーム会社を選ぶ

信頼できるリフォーム会社を選びましょう。

リフォーム会社には、さまざまな規模や実績があります。

複数の会社から見積もりをもらうなどして、比較検討することをおすすめします。

5. 契約書をよく読む

契約書は、工事内容や費用、工期など、リフォームに関するすべてのことが記載されています。

契約書をよく読んで、内容を理解してから契約しましょう。

6. 工事中はこまめに確認する

工事中は、こまめに現場を確認し、工事の進捗状況を確認しましょう。

もし、不具合や問題があれば、すぐにリフォーム会社に伝えましょう。

7. 工事後のアフターフォローを受ける

工事後も、リフォーム会社にアフターフォローを依頼しましょう。

何か問題があれば、すぐに対応してもらえます。

まとめ

自宅のリフォーム・リノベーションは、人生の一大イベントです。

失敗しないために、事前にしっかりと準備をしておく必要があります。

今回ご紹介した7つのポイントを参考に、ぜひ成功に導いてください。

今回は以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。

【ZEHで節約】光熱費を節約する注文住宅の魅力！

近年、光熱費の高騰が問題になっています。電気代やガス代が上がると、家計の負担が大きくなってしまいますよね。

そんな中、光熱費を節約できる注文住宅が注目を集めています。

光熱費を節約できる注文住宅とは、高気密・高断熱の住宅や、オール電化の住宅などです。

高気密・高断熱の住宅は、外気の影響を受けにくく、冷暖房の効率がアップします。

そのため、光熱費を大幅に節約することができます。

オール電化の住宅は、ガスを使わない代わりに、電気で調理や給湯を行う住宅です。

ガス代を節約できるため、光熱費を安く抑えることができます。

実際に、光熱費を節約できる注文住宅に住んでいる人からは、次のような声が聞かれます。

· 「以前の家は冬は暖房費が高くて悩んでいたけど、今の家は暖かいし、光熱費も安くなった」

· 「ガス代が高くて困っていたけど、オール電化にしてからは、光熱費が安くて助かっている」

光熱費を節約できる注文住宅は、以下のようなメリットがあります。

· 光熱費を大幅に節約できる

· 環境に優しい

· 快適に過ごせる

光熱費を節約したいなら、ぜひ光熱費を節約できる注文住宅を検討してみてください。

光熱費を節約できる注文住宅の具体的な方法

光熱費を節約できる注文住宅には、以下の方法があります。

· 高気密・高断熱の住宅にする

高気密・高断熱の住宅は、外気の影響を受けにくく、冷暖房の効率がアップします。

そのため、光熱費を大幅に節約することができます。

高気密・高断熱の住宅を作るためには、窓やドア、壁、天井などの気密性を高める必要が

あります。

また、断熱材をしっかりと施工することも大切です。

· オール電化の住宅にする

オール電化の住宅は、ガスを使わない代わりに、電気で調理や給湯を行う住宅です。

ガス代を節約できるため、光熱費を安く抑えることができます。

オール電化の住宅にするためには、IHクッキングヒーターや電気温水器などを

導入する必要があります。

· 太陽光発電を設置する

太陽光発電を設置すれば、太陽光から電気を作り出すことができます。

そのため、電気代を節約することができます。

太陽光発電を設置するには、屋根に太陽光パネルを設置する必要があります。

· エコキュートや蓄電池を導入する

エコキュートや蓄電池を導入すれば、電気代を節約することができます。

エコキュートは、電気で沸かしたお湯を貯めて、給湯や暖房に利用する機器です。

蓄電池は、電気を貯めて、夜間や災害時に使うことができる機器です。

光熱費を節約できる注文住宅の費用

光熱費を節約できる注文住宅は、通常の注文住宅よりも費用が高くなる傾向があります。

高気密・高断熱の住宅にするためには、窓やドア、壁、天井などの気密性を高める

必要があるため、費用がかかります。

また、断熱材をしっかりと施工するためにも、費用がかかります。

オール電化の住宅にするためには、IHクッキングヒーターや電気温水器などの導入費用が

かかります。

太陽光発電を設置するためには、太陽光パネルの設置費用がかかります。

エコキュートや蓄電池を導入するためには、機器の購入費用と設置費用がかかります。

光熱費を節約できる注文住宅を建てる際の注意点

· 予算をしっかり確認する

光熱費を節約できる注文住宅は、通常の注文住宅よりも費用が高くなる傾向があります。

そのため、予算をしっかり確認しておきましょう。

イニシャルコストとランニングコストの重要性

光熱費を節約できる注文住宅を建てる際には、イニシャルコストとランニングコストの両方を

考慮することが大切です。

イニシャルコストとは、家を建てる際にかかる費用のことです。

光熱費を節約できる注文住宅は、通常の注文住宅よりもイニシャルコストが高くなる傾向が

あります。

ランニングコストとは、家を建てた後の維持・管理にかかる費用のことです。

光熱費を節約できる注文住宅は、光熱費を大幅に節約できるため、ランニングコストを

抑えることができます。

イニシャルコストとランニングコストのバランスを見ながら、自分に合った注文住宅を

選ぶことが大切です。

イニシャルコストを抑える方法

イニシャルコストを抑えるためには、以下の方法があります。

· オプションを減らす

光熱費を節約できる注文住宅には、さまざまなオプションがあります。

オプションを減らすことで、イニシャルコストを抑えることができます。

· 工務店を比較する

同じ仕様でも、工務店によって費用が異なる場合があります。

複数の工務店に見積もりを取ることで、お得に建てることができます。

ランニングコストを抑える方法

ランニングコストを抑えるためには、以下の方法があります。

· 省エネ家電を導入する

省エネ家電を導入することで、光熱費を節約することができます。

· エアコンや照明の使用を抑える

エアコンや照明の使用を抑えることで、光熱費を節約することができます。

· 日当たりや風通しを良くする

日当たりや風通しを良くすることで、冷暖房の使用を抑えることができます。

ZEH住宅とは

ZEHとは、Net Zero Energy House（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）の略で、

住宅で消費するエネルギーと創るエネルギーをバランスさせて、年間の一次エネルギー収支を

正味ゼロ以下にする住宅のことです。

ZEHのメリットは、以下のとおりです。

· 光熱費を大幅に節約できる

· 環境に優しい

· 快適に過ごせる

ZEHは、光熱費を大幅に節約できるため、ランニングコストを大きく抑えることができます。

また、太陽光発電などで再生可能エネルギーを活用するため、環境に優しい住宅と言えます。

さらに、高気密・高断熱によって快適な住環境を実現できるため、

健康にも良い住宅と言えます。

ZEHを実現するためには、以下の技術や設備が必要です。

· 高気密・高断熱

· 太陽光発電

· 省エネ家電

高気密・高断熱によって、外気の影響を受けにくくなり、冷暖房の効率がアップします。

太陽光発電によって、電気を自給することができます。

また蓄電池あれば、余った電気を貯めて、夜間や災害時に使うことができます。

省エネ家電によって、光熱費をさらに節約することができます。

ZEHは、国が推進している住宅であり、さまざまな補助金制度があります。補助金制度を利用することで、イニシャルコストを抑えることができます。

ZEHの注意点

ZEHは、通常の注文住宅よりもイニシャルコストが高くなる傾向があります。

また、ZEHを実現するためには、太陽光発電などを導入する必要があります。

そのため、予算やライフスタイルに合ったZEHを選ぶことが大切です。

ZEHは基本的に、省エネと創エネによってエネルギー自立を目指した住宅です。

しかし、エリアや住まいの大きさによっては100％自立することは難しいものです。

そこでZEHは、次の3つに分類されています。

1．ZEH（ゼッチ）

高性能・省エネによって「20％以上」の消費量を削減し、かつ太陽光などで創出されたエネルギーを加えて「100％以上」の省エネが実現できる住宅です。

2．Nearly ZEH（ニアリーゼッチ）

エネルギーを創出するには、一定の太陽光が必要です。

寒冷地や低日射地域、多雪地域では、創出するエネルギーが消費エネルギーを上回ることは

難しいため、特別なZEH基準が設けられています。

それが「Nearly ZEH（ニアリーゼッチ）」です。

Nearly ZEHは、高性能・省エネによって「20％以上」の消費量を削減し、

かつ太陽光などで創出されたエネルギーを加えて「75％以上」の省エネが実現できる住宅と

定義されています。

3．ZEH Oriented（ゼッチオリエンテッド）

寒冷地等のみならず、都市部狭小地も太陽光パネルを載せるには屋根が小さく、

十分なエネルギー創出が難しいため「ZEH Oriented（ゼッチオリエンテッド）」という基準が

設けられています。

ZEH Orientedとは、高性能・省エネによって「20％以上」の消費量の削減を実現できる住宅。

創エネ基準はありません。

都市部狭小地とは、北側斜線制限の対象となる用途地域等で敷地面積が85㎡未満の土地と

定義されています。

ただし、平屋建ての住宅は含まれません。

新築分譲住宅・注文住宅で受けられるZEH補助金

国をあげて住宅のZEH化を推し進められている今、補助金制度も充実しています。

ZEH支援事業

経済産業省と環境省が策定したZEHビルダー／プランナー制度における「ZEHビルダー」が関与する住宅のみに補助される制度です。

対象となる住宅

· ZEH

· Nearly ZEH

· ZEH Oriented

· ZEH+

 

 

 

主な交付要件

· 戸建住宅におけるZEHの定義を満たしていること

· ZEHビルダー／プランナーが関与（建築、設計または販売）する住宅であること

 

 

補助額（2023年度）

ZEH・Nearly ZEH・ZEH Oriented：55万円／戸
ZEH+：100万円／戸

 

 

期間

一次公募期間：2023年4月28日〜2023年11月10日（完了報告提出期限 2024年2月2日）
二次公募期間：2023年11月20日〜2024年1月9日（完了報告提出期限 2024年2月9日）

 

 

 

 

こどもエコすまい支援事業

子育て世帯や若者夫婦世帯によるZEHレベルなど高い省エネ性能を有する新築住宅の取得や

省エネ改修などに対する支援制度です。

子育て世帯：申請時点において2004年4月2日以降に出生した子を有する世帯
若者世帯：申請時点において夫婦でありいずれかが1982年4月2日以降に生まれた世帯

 

 

 

対象となる住宅

· 所有者自ら居住する

· 床面積50㎡以上

· 土砂災害特別警戒区域外に立地

· 都市再生特別措置法第88条第5項の規定により、当該住宅に係る届出をした者が同条第３項の

規定による勧告に従わなかった旨の公表がされていないもの

· 不動産売買契約締結時点において、未完成または完成から1年以内であり、

人の居住の用に供したことのないもの

· 「ZEH」「ZEH-M」「ZEH Oriented」「ZEH-M Oriented」「ZEH Ready」「ZEH-M Ready」「Nearly ZEH」「Nearly ZEH-M」など、証明書等により高い省エネ性能を

有することが確認できる

· 交付申請時、次のいずれか工事完了が確認できる

o 基礎工事

o 住戸あたりの補助額（100万円/戸）に総戸数を乗じた金額以上の出来高の工事

· 新築分譲住宅の場合、不動産売買契約締結時点において、未完成または完成から1年以内で

あり、人の居住の用に供したことのないもの

· 注文住宅の場合、未完成または完成から1年以内であり、人の居住の用に供したことのないもの

 

 

 

補助額

100万円／戸

 

 

新築分譲住宅の対象期間

不動産売買契約日：不問

基礎工事の完了：建築着工〜交付申請まで（遅くとも2023年12月31日）

基礎工事より後の工事への着手：2022年11月8日以降

注文住宅の対象期間

工事請負契約日の期間：定めなし。

ただし、建築着工までに契約が締結されている必要がある

基礎工事の完了：建築着工〜交付申請まで（遅くとも2023年12月31日）
基礎工事より後の工事への着手：2022年11月8日以降

【2023年最新】ZEHは住宅ローン控除でも優遇

	借入限度額	控除率	控除期間
ZEH水準省エネ住宅	4,500万円	0.7％	13年
一般住宅	3,000万円	0.7％	13年

ZEH住宅は、住宅ローン控除でも優遇されます。

控除率は一律0.7％ですが、一般住宅の借入限度額が3,000万円のところ、

ZEH住宅は4,500万円。年間控除額は、最大31.5万円です。

控除期間は13年ですので、ZEH住宅の総控除額は最大409.5万円。

一般住宅との差額は130万円以上にもおよびます。

ZEHと「認定低炭素住宅」の違い

「認定低炭素住宅」の認定基準は、ZEH基準の外皮性能および一次エネルギー消費性能

（誘導基準）を満たしたうえで、次のいずれかの措置が講じられていることです。

· 再生可能エネルギー利用設備の導入・低炭素化に資する措置

· 所管行政庁が認めるもの

再生可能エネルギー利用設備とは、太陽光発電設備や薪・ペレットストーブなどを指します。

これらの設備を導入したうえで、創エネ量の合計が基準一次エネルギー消費量の50%以上

である必要があります。

一方、低炭素化に資する措置とは、節水対策・エネルギーマネジメント・ヒートアイランド対策・建築物の低炭素化・V2H充放電設備の設置のいずれかを指します。

認定低炭素住宅も住宅ローン控除で優遇される

	借入限度額	控除率	控除期間
認定低炭素住宅	5,000万円	0.7％	13年
ZEH水準省エネ住宅	4,500万円	0.7％	13年
一般住宅	3,000万円	0.7％	13年

認定低炭素住宅は、ZEH水準省エネ住宅以上に住宅ローン控除で優遇されています。

年間控除額は、最大35万円。最も控除が大きい住宅です。

そのほかにも、認定低炭素住宅は、登録免許税の引き下げやフラット35の優遇税率の適用などが受けられます。（2023年度）。

まとめ

ZEHは、光熱費を大幅に節約できる、環境に優しい、快適な住環境を実現できる住宅です。

ZEHを実現するためには、高気密・高断熱、太陽光発電、蓄電池、省エネ家電などの技術や

設備が必要です。補助金制度や住宅ローン控除を利用することで、

イニシャルコストを抑えることができます。

ZEHを検討する際のポイント

ZEHを検討する際は、以下のポイントを押さえておきましょう。

· 予算をしっかり確認する

· ライフスタイルに合ったZEHを選ぶ

· 補助金制度を活用する

予算をしっかり確認して、ライフスタイルに合ったZEHを選びましょう。

光熱費を節約できる注文住宅は、イニシャルコストが高くなる傾向がありますが、

ランニングコストを抑えることができます。

イニシャルコストとランニングコストのバランスを見ながら、自分に合った注文住宅を

選ぶことが大切です。

きょうは以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。

住宅ローン組んだら生命保険は不要？団信ありきの見直し方法を徹底解説

最近の住宅ローンは、無料でついてくる「特約」が充実しているため、選ぶ住宅ローンによっては、現在の保険料をかなり節約できる可能性があります。

１、「団信」加入で、死亡保障はかなり減らせる

フラット３５以外の住宅ローンでは、「団信（団体信用生命保険）」と呼ばれる

「万が一のことがあった場合に、住宅ローンがチャラになる」保険への加入が条件となります。

もしあなたが今、死亡保障に加入されているのであれば、その保障は残された家族の

生活費として計算しているはずですが、その中には家賃分も含まれています。

しかし、団信に加入することで、この家賃分の保障が重複することになるわけです。

団信に加入することは、家賃分だけ残された家族の保障を手厚くするのと同じ効果

月々家賃が7万円だとすれば、１年間で84万円、10年間で840万円分もの家賃の支払いに

なります。

死亡保障の３割〜半分近くを削ることも可能なはずです。

また、これに加えて、「逓減定期保険や収入保障保険（だんだん保障が減っていく保険）」に

切り替えると保険料がもっと安くなります。

逓減定期保険と収入保障保険を検討する

 逓減定期保険

残される家族が必要な保障は、時間とともに減っていきます。

小さなお子さんがいる場合には、保障は手厚く必要でしょうが、成人したらそれほど

必要ありませんよね。

それに家は団信の保障で残っているわけですから。

逓減定期保険とは、保険期間の経過に伴って、死亡保険金が減少していく定期保険のことです。

定期保険とは、保険期間中に被保険者が死亡した場合に、保険金が支払われる保険です。

保険期間は、1年から30年程度の範囲で選ぶことができます。

逓減定期保険では、保険期間の経過に伴って、死亡保険金が減少していきます。

これは、被保険者の死亡リスクが、保険期間の経過とともに低下していくことを

考慮したものです。

逓減定期保険のメリットは、保険料が割安である点です。

保険期間が長くなるほど、保険料が高くなる定期保険ですが、逓減定期保険では、

保険期間が長くなるにつれて、保険金が減少するため、保険料を抑えることができます。

逓減定期保険は、保険料を抑えながら死亡保障を確保したい場合に、検討すべき保険です。

収入保障保険

収入保障保険とは、被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に、

毎月一定額の収入保障年金を、保険期間が終わるまで年金形式で受け取れる保険です。

収入保障保険は、保険期間の経過とともに保険金の受取総額が下がるのが特徴です。

これは、被保険者の死亡リスクが低下するため、保険会社が支払う必要のない保険金の

総額を減らすためです。

収入保障保険は、以下のような場合に役立ちます。

· 一家の収入を支える人が亡くなった場合、残された家族の生活費を補う

· 一家の収入を支える人が高度障害状態になった場合、残された家族の生活費を補う

収入保障保険のメリットは、以下の通りです。

· 保険料が安い

· 保険期間を自由に設定できる

· 毎月一定額の収入保障年金を受け取れる

収入保障保険のデメリットは、以下の通りです。

· 保険期間の経過とともに保険金の受取総額が下がる

· 保険金は死亡保険金として受け取れるため、残された家族が相続税の対象となる可能性がある

収入保障保険は、万が一のときに家族の生活を守るための保険です。

保険料を抑えながら、必要な保障を備えたい場合に検討するとよいでしょう。

収入保障保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。

· 保険期間：保険期間が長いほど保険料は高くなるが、保障も高くなる

· 保険金：保険金の額が大きければ大きいほど、保障は高くなる

· 特約：特約を付加することで、保障を充実させることができる

収入保障保険は、保険会社によって商品内容が異なります。

複数の保険会社の商品を比較検討して、自分に合った保険を選びましょう。

 収入保障保険と逓減定期保険の比較

	収入保障保険	逓減定期保険
保険期間	一定期間（終身でない） 「歳満了」と「年満了」の２つがあり １歳単位、１年単位で期間を決められる
保障（保険金額）の減り方	毎月減っていく	毎年減っていく
保険料の割引	ある（健康体割引や健康体割引など）
保険料	保険会社／商品／割引による
解約返戻金	ない（あってもごくわずか）
保険金の受取り方	毎月一定額を受け取る （一括受取りも可能）	一括で受け取る
保険金にかかる税金 （配偶者が相続する場合）	毎月受け取り：初年度は相続税、次年度以降は所得税 一括受取り：相続税	相続税

逓減定期保険を選んだ方がいい人

・保険金を一括で受け取りたい（手元に大きなお金を受け取って安心感を得たい）

収入保障保険を選んだ方がいい人

・保険金を毎月受け取りたい（一括で受け取るとつかいすぎが心配）

・保険金の受け取り方（毎月か一括か）を契約時に決められない。受け取り時に選びたい。

※「保険金の受け取り方を後から決められる」という柔軟性から、

遺族保障のための保険加入においては、収入保障保険を選ばれる人が多いようです。

また、同等の保険金額にして見積もりして保険料を比べて安い方を選ぶ、

という方法もあります。

 

２、無料の「ガン特約」で、がん保険が不要に！？

最近の住宅ローンは、金利だけでなく、無料または格安の保険料でつけられる「特約」の

おかげで、かなりの保険が削れるようになっています。

例えば、ガン特約では、ガンと診断された時点で、住宅ローンの残高が50〜100%チャラに

なるのです。

普通のがん保険では、

· 診断された時点で一時金が100〜200万円

· 入院１日につき1〜２万円

というパターンが多く、トータルで200〜300万円分の保障にしかなりません。

しかも、治療費は捻出できても、住宅ローンの支払いの負担が軽くなるわけではないので、

治療によって体の負担が増えても、今まで通り返済しなければいけません。

これは想像以上にキツイのではないでしょうか？

ですが、50%のガン特約が無料でつけられれば、ローン残高が1,000万円残っていれば、

500万円がチャラになります。

だったら、

「その分のがん保険の保険料を貯金しておいて、いざという時の入院費用に備えておく」

ということも十分に可能ですよね。

何もなければ、その貯金を他のお金にも回せるわけです。

 

次に100%保障は、住宅ローンの金利に上乗せすることになります。

3,000万円の借り入れの場合には、0.3%上乗せで年間9万円。月々+7,500円になりますが、

ローン残高が減るにつれて、月々の負担額も減っていきます。

３、積立保険よりも早期返済

「保険に入るのは好きだけど、掛け捨ては嫌だ」

という人は案外多いと思います。

何も起こらないことは幸せなことですが、それまで支払ってきた保険料がムダに

なるわけですから、「何とか回収したい」「損したくない」と思う人も多いでしょう。

ですが、住宅ローンを組むとなると話は変わってきます。

というのも、「住宅ローンの金利の方が、積立保険の金利（予定利率）よりも高い」からです。

例えば、30年払い続けて9.9%増えて戻ってくる保険に加入しているとします。

ざっくり年0.3%ぐらいの金利がついている商品なわけです。

ところが、住宅ローンはそれ以上に金利がかかります。

変動金利でも約0.６%〜、長期固定金利のフラット35を選ぶと約1.７%ぐらいになります。

「0.3%ぐらいの金利をもらうために保険料で苦しんで、1%以上の金利を支払い続ける」

ことになります。

しかも、積立保険の予定利率は、契約期間中は一定です。

つまり、満期までずっと今の低金利の条件になってしまうのです。

金利は上がる可能性が高い

それに対して、現在固定金利が上昇しています。

そもそも、今までの低金利な理由は、日銀による金融緩和政策のおかげなのですが、

一緒にやっていたアメリカもヨーロッパも、この政策をやめました。

残るは日本だけなのです。

日銀が「異次元緩和」を始めたのは、2013年4月でしたが、その後に起こったことといえば、

「円安」「株高」「低金利」そして「不動産バブル」でした。

2022年12月には、日銀がイールドカーブ・コントロールの運用を見直し、

長期金利の変動幅を拡大しました。

2023年10月現在、住宅ローン金利は、固定金利型が1.65%前後、

変動金利型が0.5%前後となっています。

イールドカーブ・コントロールの運用見直しを受けて、固定金利型は上昇傾向にあり、

変動金利型は据え置かれている状況です。

ちなみにアメリカの住宅ローン金利の年代別上昇率は、以下のとおりです。 

年代	30年固定	15年固定	5年固定
2022年	2.99%	2.65%	2.30%
2023年	7.53%	6.84%	5.80%
上昇率	274.20%	257.90%	252.20%

 

住宅ローンの金利はもっと上がるのに、積立保険の利率は低いままなので、

積立保険の保険料を返済にあてた方が、お金の負担はグッと下がるでしょう。

もちろん、途中の解約はペナルティがかかるので、戻ってくるお金が少ない可能性は

十分にあります。

ですが、それでも返済に充てた方が得になるケースもあります。

保険の専門家にシミュレーションしてもらって、どちらを選んだ方がどれだけ負担が

軽くなるかを計算してもらうことをオススメします。

保険の見直しを相談してみる

ここまででご紹介したうち、１つでも当てはまるものがあるならば、

保険の見直しをすることで、月々の保険料を減らすことが可能です。

ですが、加入されている保険によって、保障の内容も、解約した時に戻ってくるお金も

違います。

契約内容をきちんと覚えている人も少ないでしょう。

そこで、FPに１度相談してみることをオススメします。

保険の相談をすることで、

· 加入している保険の契約内容を詳しく確認できる

· 住宅ローンを組むことで生まれるムダを削ることができる

· 将来にわたって起こる出費も考慮して、無理のない返済額を知ることができる

· 物件購入の予算がわかる

といったメリットがあります。

保険の相談では、家計のお金の流れについても分析してアドバイスしてくれるので、

住宅ローンを組む前に１度相談しておいて損はないはずです。

FPとは、保険や不動産、住宅ローンなど、金融に関するさまざまな知識を持っている専門家の

ことです。

保険と住宅ローンも含めて、バランスのいいアドバイスをしてくれるはずです。

（できれば中立的立場の独立系FPをおすすめします）

それで、こちらのサービスは、あなたのご自宅や、お近くのカフェなどで相談するスタイルと

なります。

忙しくて外に出れないとか、子育てで手が離せない場合などは、こちらの方が便利かもしれませんね。

きょうは以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。

家計が赤字になる理由と改善策【ライフプランを立てて、家計を黒字化しよう】

家計が赤字になると、生活が苦しくなるだけでなく、将来の不安も大きくなります。

しかし、家計を黒字化することは決して難しいことではありません。

まずは、家計が赤字になる理由を理解し、改善策を実行することが大切です。

・家計が赤字になる理由

支出のルールを決めていない

赤字になる理由の一つに、『支出のルール』がないことが挙げられます。

毎月どのくらいの収入があり、食費や光熱費などの各項目にいくら回せるか決めておくと

良いでしょう。

毎月の予算を決めた上で、使った金額を記しておけば、『今月はあといくら使えるのか』が

わかりやすくなります。

家計簿が苦手な人は、まずお金を用途別に袋に分けて管理する『袋分け』をするだけでも

良いでしょう。

家計が赤字になる人は、その大半が『お金の流れ』を把握できていません。

生活水準が収入と不釣り合い

赤字になる人は、収入に見合った生活をしていない可能性があります。

家賃が収入の3割を超えていたり、被服・美容に必要以上のお金をかけたりしていないか

振り返ってみましょう。

お金を貯めるには、『収入を増やす』か『節約する』のいずれかの方法があります。

転職やキャリアップで収入アップが目指せるのであれば、無理に生活水準を下げる必要は

ありませんが、収入増加がすぐに見込めない人は、財布の紐を締めて、計画的にお金を

使うしかないといえます。

無駄な支出が多い

収入に見合った生活をしているにもかかわらず、なかなかお金が貯まらない人は、

小さな無駄遣いの積み重ねが影響している可能性があります。

例えば『仕事帰りに毎日コンビニでコーヒーを買う』『月額500円のスマホの有料オプションを

付ける』などは、1回あたりの金額は小さいものの、1年、2年と続くと大きな出費になります。

ストレスによる衝動買いやタバコやお酒などの嗜好品も、赤字の原因になりやすいため、

身に覚えがある人は、自分の生活習慣を見直すところから始めた方がよいかもしれません。

・生活費を下げるには現状の把握から

食費や娯楽費を切り詰めればその分お金は貯まりますが、『無計画な節約』は長続きしないのが実情です。

現状を把握した上で『改善点』を見つけることが、黒字家計を実現する大きなポイントと

なるでしょう。

収支を見える化する

『収支の見える化』とは、一言でいえば『家計簿を付けること』です。

家庭の収入と支出を記録すると、どこにお金が使われているかが分かるようになります。

レシートやカード明細を項目ごとに分け、ノートやエクセルのテンプレートなどに

まとめていく方法が一般的ですが、近年はスマホで簡単に収支管理ができる『家計簿アプリ』が

登場しています。

スマホでレシートを撮影するだけで支出の仕訳や登録が自動的に行われるため、

面倒くさがりな人でも継続しやすいでしょう。

銀行口座やクレジットカードと連携が可能なアプリであれば、お金の管理はさらにラクになります。

改善点を見つける

収支を可視化するメリットの一つに、『改善点が見つかりやすいこと』が挙げられます。

平均的な消費支出と比べて突出している項目があれば、無駄遣いをしている可能性があると

いえます。

家計改善の最初のステップとして、各項目の『理想的な比率』も把握しておきましょう。

『今の生活が身の丈に合っているか』を測るバロメーターになります。

· 住居費：25～28％前後

· 食費：15～16％前後

· 光熱費・水道費：5～6％前後

· 通信費：5～6％前後

家計把握には家計簿がおすすめ

家計簿は家計を把握するのに最も適した方法の一つです。

家計簿ノートや家計簿アプリを使って、日々の収支を記録しましょう。

日々の支払いを1枚のクレジットカードにまとめると、月々のカード明細が家計簿の代わりに

なります。

カード会社にもよりますが、0.5～1％前後の『ポイント』が還元されるため、

家計の節約にもつながります。

家計簿を長続きさせるコツは、収支や残高を細かく合わせようとしないことです。

必ずしも1円単位で記載する必要はなく、100円、1,000円単位のざっくりとした記録でも

問題はありません。

ただし、集計や比較のしやすさから考えて、『開始日』と『締め日』は毎月同じ日に

設定した方がよいでしょう。

・生活費の見直しポイント

月々の支出は、『固定費』と『変動費』の2種類に大別されます。

生活費を見直す際は、固定費に無駄がないかチェックするところから始めましょう。

変動費のコストカットは『無理のない範囲で』が前提となります。

収支改善効果が大きい固定費の見直し

固定費とは、毎月ほぼ定額でかかる費用のことです。

代表的なものとして、『住居費（ローン・家賃）』『通信費（スマホ・インターネット

プロバイダー）』『生命保険料』『水道・光熱費』などが挙げられます。

状況によって金額が前後する変動費は、コストカットが難しい側面がありますが、

固定費は一度見直すだけで節約効果が持続します。

特に通信費や電気代は、提供元によって価格に差があるため、定期的な見直しをするのが理想です。

固定費の中で最も大きな金額を占めるのが『住居費』です。

賃貸の場合は、駐車場代や管理費を含めた賃料の上限をあらかじめ決めておき、

予算内で探すようにします。

住宅ローンを組んでいる場合は、『借り換え』も検討しましょう。

契約中のローンよりも低金利の住宅ローンに借り換えることができれば、

総返済額を減らせる可能性があります。

（住宅ローン関係については過去様々な記事を書いてますので、ぜひ

参考にしてください）

割合が高い変動費である「食費」を節約

毎月の支出が一定ではない費用は『変動費』と呼ばれます。

『食費』は変動費の中でも割合が最も高いと言えます。

理想的な食費の比率は収入の15～16％前後といわれますが、育ち盛りの子どもがいる家庭の

場合、食費のコストカットは容易ではありません。

食費を上手に節約する方法としては、やられてる人は多いと思いますが、

『まとめ買い』が有用です。

買い物の回数自体を減らすことで無駄遣いの防止になります。

・挫折しない節約のコツ

なかなかお金が貯まらない原因の一つに『貯まる仕組み作り』や『目標設定』が

きちんとできていない点が挙げられます。

厳しい制限でストレスが溜まり、節約疲れでリバウンドを引き起こすケースも

少なくありません。

節約を長続きさせるためのヒントを紹介します。

支出を減らしお金を貯める目標を決める

節約は、なぜお金を貯めるのかという動機や目的を明確にすることが肝要です。

目的なしに貯金をスタートさせても、節約のつらさに支配され、モチベーションが維持

できなくなってしまう可能性があります。

まずは、『10年間で1,000万円を貯金する』『2年間でマイホームの頭金200万円貯める』と

いったように、目標とタイムリミットを決めましょう。

目標の立て方が分からないときは、年収や家族構成が類似するモデルケースを参考に

するのもよいでしょう。

出産・マイホーム購入・子どもの進学など、『ライフイベント』を意識して計画を立てるのがポイントです。

計画と振り返りを行う

全体の目標を決めた後は、できたら1カ月・半年・1年ごとの短期的な目標金額を設定するのが良いです。

金額の大きさや目的にかかわらず、貯金計画は『月単位』まで落とし込むことができれば

なお良いです。

目の前の小さな目標を一つずつクリアしていくことで、まずは小さな達成感や成功体験を

味わうことができます。

ただ、『毎日』や『毎週』の目標まで細かく設定すると、息苦しさを感じてしまいます。

月に一度家計簿をチェックし、夫婦で『振り返り』をする程度で十分でしょう。

計画は一度立てたら終わりではなく、定期的に見直しを行います。

必要な支出まで減らさない

節約と聞くと、食費や交際費、お小遣いなどを削ろうとしますが、『必要な支出』まで

減らしてしまうとさまざまな弊害が生じます。

例えば食費をコストカットしようとして、安く買える特定の食材ばかりを使ったり、

食事の量を減らしたりすると、栄養バランスが崩れて健康を害することにもなりかねません。

そうなると逆に支出を増やしてしまう結果になります。

安い商品を求めて複数の店をはしごするのもよいですが、時間と労力の無駄になって

いないかも考える必要があるでしょう。

交際費やレジャー費、お小遣いなどは『心を豊かにする出費』ともいえます。

極端に削れば日々の生活に楽しみがなくなり、ストレスが溜まってしまうかもしれません。

・将来に備えライフプランを立てよう

目標をクリアできている人の多くは、『ライフプラン』に基づいた節約を行っています。

一度限りの人生を悔いなく過ごすためにも、家族で将来のことをじっくり話し合ってみましょう。

ライフプランニングとは？

『マイホームを購入したい』『老後は都会から離れて田舎暮らしがしたい』など、

人生の目標や夢は人それぞれです。

ライフスタイルが多様化する現代において、自分の理想とする生き方を思い描き、

実現のための計画を練ることを『ライフプランニング』と呼びます。

具体的には、将来の目標やライフイベントなどを時系列に書き出し、実現に必要な資金や収入、

支出などを一覧表にします。

データ化した一覧表は『ライフプラン表』と呼ばれ、いつ・どのくらいお金が必要なのかを

知る手がかりとなるのです。

なぜライフプランが重要なのか

『住宅資金』『教育資金』『老後資金』は人生における三大支出です。

ライフプランニングを行うことで、必要な資金額が明確に把握でき、目標を達成しやすく

なるのがメリットです。

昨今は『人生100年時代』といわれ、老後資金をどのように工面するかが人々の

大きな関心事になっています。

年金受給額の減少や終身雇用制度は崩れつつある中で『老後破綻』を懸念する声もあり、

国や会社に依存しない生き方を模索しなければならない時代になっているといえます。

ライフプランニングを行ったところで、不安が全て解決されるわけではありませんが、

今やるべきことが分かり、将来に対する漠然とした不安が払拭されるでしょう。

目標金額が明確になることで、節約のモチベーション向上にもつながります。

ライフプランの立て方

ライフプランの形式に明確なルールはありませんが、『ライフイベント表』と

『キャッシュフロー表』の二つを準備するのが基本です。

キャッシュフロー表とは、『将来の収支状況』や『貯蓄残高』を表やグラフにしたものです。

ライフイベントに必要な支出は、日常的な支出と分けて記入するのがポイントです。

表を一から自分で作るのは手間がかかるため、Web上で提供されているテンプレートを

使うのがおすすめです。

シートに目標金額や収支を入力するだけで自動的にデータ化されるので、エクセルの扱いが

苦手な人でも簡単にライフプランを作成できます。

・支出を見直し改善策を見つけよう

世帯人数が増えると食費や光熱費などが家計の負担になり、ときには赤字が生じることも

あります。

子どもが多い家庭の場合、将来的に教育費の負担が大きくなるため、早い段階で家計を見直し、

少しでも多くのお金を貯蓄に回す必要があるでしょう。

まずは、家計簿によって『現状の収支』や『貯蓄残高』を把握するところからスタートします。

収支改善効果の高い固定費の見直しを最優先とし、無理のない範囲で食費や交際費などを

削っていくのがベターです。

節約は家族の協力なしでは続けるのが難しいため、一度夫婦や親子でじっくり話し合う機会を設けましょう。

最後に

家計が赤字になっている人は、ぜひこの記事を参考にして、家計改善に

取り組んでみてください。

家計が黒字化することで、生活が豊かになるだけでなく、将来の不安も大きく減らすことができます。

また、ライフプランを立てることで、家計の収支を将来の目標に合わせて調整することが

できます。

ライフプランは、将来の自分をイメージして、具体的な目標を立てることが大切です。

家計改善は、一朝一夕でできることではありません。

しかし、継続して取り組むことで、必ず結果は出ます。

ぜひ、今日から家計改善を始めて、豊かな人生を送りましょう。

ポイントを整理すると、以下のようになります。

· まずは、家計簿をつけて、収入と支出を把握することから始めましょう。

· 固定費の見直しをすることで、家計改善の効果を大きくすることができます。

· 生活費の見直しも、家計改善には欠かせません。

· ライフプランを立てることで、家計の収支を将来の目標に合わせて調整することができます。

これらのアドバイスを参考にして、ぜひ家計改善に取り組んでみてください。

きょうは以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。

【2023年以降の住宅ローン変動金利】上昇する可能性は？対処法も解説

2023年以降、住宅ローン変動金利が上昇する可能性が高まっています。

 

その背景と対処法を解説します。

2022年12月に日本銀行は、金融政策を変更し、長期金利の目標の上限を0.5％に

引き上げました。

さらに、2023年7月には、長期金利の事実上の上限を1％に変更しました。

この政策変更により、短期プライムレート（短プラ）が上昇し、住宅ローン変動金利も

上昇する可能性が高まっています。

また、世界的なインフレも進行しており、日本でも2022年10月の消費者物価指数（CPI）は

前年同月比2.5％上昇しました。

インフレが続くと、日銀は金利を引き上げざるを得なくなり、住宅ローン変動金利も

上昇する可能性が高まります。

さらに、米国の中央銀行であるFRBは、2022年から金融引き締めに動き始めており、

2023年以降も利上げを継続する見通しです。

米国の金利が上昇すると、日本の金利も上昇する可能性が高まり、住宅ローン変動金利も

上昇する可能性が高まります。

これらの背景から、2023年以降、住宅ローン変動金利は0.5％程度上昇する可能性があると

見られています。

変動金利が上昇した場合、毎月の返済額が増加し、家計に大きな負担となる可能性があります。

そのため、変動金利で住宅ローンを借りている方は、以下の対処法を検討しておくことが

大切です。

対処法

住宅ローン変動金利の上昇は、住宅ローンを借りている方にとって大きな不安材料と

なるでしょう。

しかし、適切な対処をすることで、その影響を最小限に抑えることは可能です。

変動金利で住宅ローンを借りている方は、以下の点に注意しておきましょう。

· 金利変動リスクを理解する

変動金利は、市場金利の動向に応じて変動します。そのため、金利が上昇すると、

毎月の返済額が増加することになります。

金利は、新聞やテレビ、インターネットなどで確認することができます。

金利の動向をチェックすることで、金利変動リスクを把握することができます。

· シミュレーションを行う

金利変動リスクを具体的にイメージするために、シミュレーションを行うのもよいでしょう。

金利変動リスクシミュレーションツールなどを活用することで、金利が上昇した場合の

返済額の増加額を試算することができます。

· 繰り上げ返済を進める

繰り上げ返済を進めることで、毎月の返済額を減らすことができます。

また、変動金利が上昇した場合でも、返済負担を軽減することができます。

金利上昇に備えた繰り上げ返済を行う際の注意点をご紹介します。

· 繰り上げ返済金額は無理のない範囲で

繰り上げ返済金額を多く設定すると、家計に余裕がなくなり、生活が苦しくなる可能性が

あります。

繰り上げ返済金額は、無理のない範囲で設定するようにしましょう。

· 繰り上げ返済は計画的に

繰り上げ返済は、毎月継続して行うことが大切です。

毎月の返済額と繰り上げ返済金額を明確にして、計画的に返済を進めましょう。

· 固定金利に借り換える

固定金利に借り換えることで、金利変動リスクを回避することができます。

ただし、固定金利は変動金利に比べて金利が高いため、借り換え前後の金利差を考慮して

検討する必要があります。

金利上昇時にそなえて固定金利に借り換える場合の注意点は、以下の3つです。

 借り換え前後の金利差を考慮する

固定金利に借り換えると、変動金利に比べて金利が高くなります。

そのため、借り換え前後の金利差を考慮して、借り換えが本当に有利かどうかを

判断する必要があります。

 借り換え手数料を比較する

固定金利に借り換えるためには、借り換え手数料がかかります。

借り換え手数料は、金融機関によって異なるため、複数の金融機関を比較して、

最も有利な条件で借り換えられるようにしましょう。

借り換え後の返済計画を立てる

固定金利に借り換えると、返済額が変動金利に比べて高くなる可能性があります。

そのため、借り換え後の返済計画を立てて、無理のない返済ができるようにしましょう。

以下に、金利上昇時にそなえて固定金利に借り換える際の具体的な注意点をご紹介します。

· 借り換え前後の金利差は、金融機関のホームページなどで確認できる

金融機関のホームページなどで、変動金利と固定金利の金利差を比較することができます。

借り換えを検討している金融機関のホームページで、金利差を確認しておきましょう。

· 借り換え手数料は、金融機関によって異なる

借り換え手数料は、金融機関によって異なるため、複数の金融機関を比較して、

最も有利な条件で借り換えられるようにしましょう。

借り換え手数料は、金融機関のホームページなどで確認することができます。

· 借り換え後の返済計画は、返済シミュレーションで確認する

借り換え後の返済計画は、返済シミュレーションで確認することができます。

返済シミュレーションは、金融機関のホームページなどで利用することができます。

金利上昇時にそなえて固定金利に借り換える場合、借り換え前後の金利差や借り換え手数料などを考慮して、慎重に検討することが大切です。

· 予備費を準備する

変動金利が上昇した場合に備えて、予備費を準備しておくことが大切です。

予備費があれば、毎月の返済額が増えたとしても、家計に大きな負担をかけずに済みます。

また、住宅購入を検討している方も、変動金利の上昇を想定して、無理のない返済計画を

立てることが大切です。

最後に

変動金利の上昇は、誰もが避けたい事態です。

しかし、事前に対策をしておけば、その影響を最小限に抑えることができます。

ぜひ、上記のアドバイスを参考に、適切な対処を検討してみてください。

きょうは以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。

【定年後に住宅ローンが払えなくなったら】最善の解決策を解説！

定年を迎えると、退職金で住宅ローンを一括返済しようと考える人も多いでしょう。

しかし、想定よりも退職金が少ない、再就職先が見つからないということもあるかもしれません。

もし、定年後に住宅ローンを払えなくなったら、どうすればよいのでしょうか？

そして万が一の最悪の場合の対処法を知っておくと、将来の安心に繋がります。

1. 早めに金融機関に相談する

住宅ローンを払えなくなったら、まずは金融機関に相談しましょう。

金融機関は、住宅ローン滞納者の相談に慣れています。

金融機関は、一時的な返済猶予や、月々の返済額を減らすなどの対応をしてくれる可能性があります。

2. 不動産を売却する

売却価格が住宅ローンの残債を上回っていれば、その資金で完済することができます。

ただし、市場価格が下落している場合は、残債を完済できない可能性もあります。

3. 任意売却する

金融機関の同意を得て、不動産を売却し、残債を返済する方法です。

住宅ローンの返済を続けるのが難しい場合、検討する選択肢がマイホームの売却です。

競売による売却は市場相場よりも低い価格となってしまう恐れがあるため、

適正な価格で売却するには任意売却が有効です。

 
売却代金を多く得ることができればそれによって住宅ローンを完済し、以後の生活資金を

得られる可能性が高まります。
 
住宅ローンは滞納が始まってから1年程度で競売へと移行してしまいます。

任意売却を行う場合は滞納する前に金融機関に相談し、できるだけ早く売却に向けて

活動を始めることをおすすめします。

金融機関と交渉して、売却価格を抑えるなどの対応をしてもらうこともできます。

4. リースバックする

売却した不動産を借り返す方法です。

住み続けたい人や、売却資金が少ない人に向いています。

もしマイホーム売却してしまうと転居が必要になるデメリットもあります。

転居が難しい場合は、金融機関にマイホームを売却して売却代金を手に入れた上で

以後は賃貸住宅として居住を続けることのできる「リースバック」を検討するとよいでしょう。

 
リースバックは住宅ローンが残っていても利用することができ、契約する金融機関によっては

礼金や火災保険料・事務手数料が不要などの特典を備えているものもあります。

5. 自己破産する

住宅ローン以外の借金も多く、返済が困難な場合に検討する方法です。

ただし、自己破産をすると、一定期間はクレジットカードが作れないなどのデメリットが

あります。

自己破産にはメリットとデメリットがあるため、慎重に検討する必要があります。

メリット

· 借金の返済義務を免除される

· 督促や取立てがなくなる

· 信用情報に事故情報が登録されるが、一定期間が経過すると消える

デメリット

· 一定期間はクレジットカードやローンを利用できない

· 官報に掲載される

· 免責不許可事由に該当すると、免責が認められない

自己破産のメリット

自己破産の最大のメリットは、借金の返済義務を免除されることです。

住宅ローンの返済が困難な場合、自己破産をすることで、住宅を手放すことなく、

借金の返済から解放されます。

また、督促や取立てがなくなるため、精神的な負担が軽減されます。

自己破産のデメリット

自己破産のデメリットは、一定期間はクレジットカードやローンを利用できないことです。

自己破産をすると、信用情報に事故情報が登録されるため、新規の借り入れや

クレジットカードの作成が難しくなります。

また、官報に掲載されるため、周囲に自己破産をしたことが知られてしまう可能性があります。

さらに、免責不許可事由に該当すると、免責が認められず、借金の返済義務が残って

しまいます。

自己破産をすべきか？

自己破産をすべきかどうかは、個々の状況によって異なります。

住宅ローンの残債が少なく、生活に困窮していない場合は、自己破産をせずに、

他の方法で対応するほうがよいでしょう。

しかし、住宅ローンの残債が多く、生活に困窮している場合は、自己破産を検討しても

よいでしょう。

定年後に住宅ローンを払えなくなった場合、自己破産は有効な手段のひとつです。

しかし、自己破産にはメリットとデメリットがあるため、慎重に検討する必要があります。

自己破産を検討している場合は、弁護士などの専門家に相談することをおすすめします。

まとめ

定年後に住宅ローンを払えなくなった場合は、早めに金融機関に相談することが大切です。

住宅ローンが完済できず、以後の返済を滞納してしまった場合、住宅ローンの残債に

かかわらず、滞納からおよそ1年で金融機関によって抵当権が行使されマイホームは

競売にかけられてしまい、その後の生活に大きな影響を及ぼしてしまいます。

 
滞納を起こす前に金融機関に相談することで、以後の返済計画の見直しやマイホームの

任意売却・リースバックの利用など、競売よりも有利な選択肢を選ぶこともできます。

返済が難しいと認識した段階で金融機関に相談を行うなど早めに対処するようにしましょう。

金融機関と相談しながら、最善の解決策を見つけましょう。

きょうは以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。

住宅ローンを借りるなら絶対に知っておきたいこと

住宅ローンを借りる際には、金利や返済額だけでなく、さまざまなことを考慮する必要があります。

そこで、本記事では、住宅ローンの選び方について、プロが教えるポイントをご紹介します。

1. 金利タイプを決める

住宅ローンの金利タイプには、変動金利型、固定金利型、固定金利選択型の3つがあります。

· 変動金利型

金利が変動するため、返済額が上がる可能性がありますが、金利が低いメリットがあります。

· 固定金利型

金利が固定されるため、返済額が一定であるメリットがありますが、金利が高くなる可能性があります。

· 固定金利選択型

一定期間は固定金利が適用され、その後は変動金利か固定金利かを選べるため、柔軟な返済計画を立てることができます。

2. 返済方法を決める

住宅ローンの返済方法には、元利均等返済、元金均等返済、ボーナス併用返済の3つがあります。

· 元利均等返済

毎月の返済額が一定であるため、家計管理がしやすいメリットがあります。

· 元金均等返済

毎月の返済額は増えていくものの、返済期間が短くなるメリットがあります。

· ボーナス併用返済

ボーナス月に追加で返済することで、返済期間を短縮できるメリットがあります。

3. 手数料や保証料を比較する

住宅ローンを借りる際には、融資事務手数料や保証料などの手数料がかかります。

また、保証会社を利用する場合、保証料の他に、団体信用生命保険（団信）の保険料も必要です。

これらの手数料や保証料は、金融機関によって異なるため、比較して最もお得なプランを選びましょう。

4. 繰り上げ返済を検討する

住宅ローンの繰り上げ返済は、元本を減らすことで、返済期間を短縮したり、

総返済額を減らしたりすることができます。

また、金利上昇時に備えて、金利上昇前に繰り上げ返済しておくのもよいでしょう。

5. 返済比率をチェックする

住宅ローンの返済比率は、年収の何%を住宅ローンの返済に充てられるかを示すものです。

一般的に、返済比率が20%を超えると、家計に負担がかかりすぎる可能性があります。

そのため、返済比率をチェックして、無理のない返済計画を立てましょう。

住宅ローン、固定金利と変動金利どっちを選ぶ？

住宅ローンを選ぶ際には、金利タイプを決める必要があります。金利タイプには、変動金利型と固定金利型の2種類があります。

変動金利型

変動金利型は、金利が変動するため、返済額が上がる可能性がありますが、

金利が低いメリットがあります。

固定金利型

固定金利型は、金利が固定されるため、返済額が一定であるメリットがありますが、

金利が高くなる可能性があります。

では、どちらが自分に適しているのでしょうか？

固定金利が適している方

· 金利上昇リスクを抑えたい方

· 長期で住宅ローンを利用する方

· 安全に返していきたい方

・今後の世界情勢や国内の経済・政治などに不安を抱いている方

変動金利が適している方

· 金利上昇リスクを覚悟できる方

· 短期で住宅ローンを利用する方

· 家計に余裕がある方

具体的な例

固定金利が適している方

・10年後、20年後に、住宅ローンの返済額が変わっても大丈夫な方 

・退職金や財産があり、万が一の金利上昇に対応できる方

 ・子どもが小さく、家計に余裕がある方

変動金利が適している方

・金利が上がったら、繰り上げ返済などで対応できる方 

・短期で住宅ローンを完済する予定の方 

・家計に余裕があり、金利上昇時でも繰り上げ返済で対応が可能な方

まとめ

住宅ローンの金利タイプは、個人のライフプランや状況によって異なります。

自分に合った金利タイプを選ぶことで、安心して住宅ローンを利用することができます。

住宅ローンを選ぶ際には、複数の金融機関を検討してみましょう。

また、住宅ローンだけでなく、団体信用生命保険（団信）や火災保険なども含めた

トータルコストを比較検討することが大切です。

さらに、住宅ローンにはさまざまな種類があり、自分に合ったプランを選ぶことが重要です。

固定金利と変動金利の違いをよく理解し、自分のライフプランや状況に合わせて選びましょう。

また、住宅ローンには審査があります。審査に通るためには、事前に収入や支出などの

状況を整理しておくことが大切です。

住宅ローンはとても大きな買い物です。慎重に検討して、自分に合ったプランを選びましょう。

以下に、具体的なアドバイスをご紹介します。

· 複数の金融機関から見積もりを取る

住宅ローンの金利や諸費用は、金融機関によって異なります。

複数の金融機関から見積もりを取ることで、よりお得なプランを見つけることができます。

· トータルコストを比較する

住宅ローンの金利だけでなく、団体信用生命保険（団信）や火災保険などの諸費用も含めた

トータルコストを比較検討しましょう。

· 自分に合ったプランを選ぶ

住宅ローンにはさまざまな種類があります。固定金利と変動金利の違いをよく理解し、

自分のライフプランや状況に合わせて選びましょう。

· 審査対策をする

住宅ローンには審査があります。

審査に通るためには、事前に収入や支出などの状況を整理しておきましょう。

これらのアドバイスを参考にして、自分に合った住宅ローンを選んでください。

きょうは以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。

住宅購入のリスクを知って、後悔のないマイホーム購入を！

最近では頭金なしでもローンの借り入れが可能になり、比較的簡単に住宅ローンを借りることが可能です。

 

 

借入額

適正な借入金額がいくらであるかについては、借り入れをする個人の資産や収入の

状態によって異なります。

しかしながら全体の傾向として借入金額が増え、

しかも頭金なし（＝全額ローン）の契約が昨今は増えているといわれています。

つまり適正以上の借り入れを行っている個人が増えているのはほぼ間違いないかなと

思います。

 
頭金なしで住宅ローンを借りられるということは、貯蓄の経験が不十分なままに

多額の借り入れを行うことにつながります。

 
頭金なしのローンは、借り入れの時点で物件の価格と借入金額が同じということを意味します。

 
例えば、定期収入が途絶えて返済が滞るようになり、家を売却して住宅ローンを返済しようと

した場合に、市況によって土地の価格が下がっていたり、建物の劣化がひどくなっていると、

土地・建物の価格が住宅ローンの残額を下回り、家や土地を売却してもローンが返せない

状態をオーバーローン状態といいます。

 
頭金なしでローンを借りると、このオーバーローン状態になる可能性が高くなります。

 
こうなると、土地・建物の価格と住宅ローンの残額の差額分の現金がない限り、

自分の家を売却してもローンの返済をすることができなくなり、住宅ローンの返済不能に

陥ってしまうことになります。

リスクのまとめ

1. 住宅ローンの返済リスク

住宅購入の最大のリスクは、住宅ローンの返済リスクです。

高額なローンを長期にわたって返済していくことになるため、返済計画を慎重に立てることが

重要です。

また、金利の変動によっても返済額が大きく変わってきます。

金利が上がると、返済額も上昇するため、返済計画を見直す必要があります。

2. 物件の価格変動リスク

住宅の価格は、景気や地域によって変動します。

購入した後に物件価格が下落すると、売却益を得ることができず、

損失を被る可能性があります。

また、物件の状態によっても価格は変動します。購入後にメンテナンスやリフォームが必要になると、費用がかかります。

3. 自然災害リスク

日本は地震や台風などの自然災害が多い国です。

自然災害によって住宅が被災すると、修理や再建に多額の費用がかかります。

また、自然災害によって住宅が全壊した場合は、住宅ローンの残債が免除されるケースも

ありますが、その条件は金融機関によって異なります。

4. 立地や周辺環境に関するリスク

住宅の立地や周辺環境によって、生活の質は大きく変わります。通勤や通学に時間がかかる、

騒音や悪臭が気になるなどの問題が発生する可能性があります。

また、近隣の開発によって、住宅の価値が下落することもあります。

5. その他

上記以外にも、住宅購入にはさまざまなリスクが潜んでいます。

例えば、住宅ローンの審査に通らない、予期せぬ出費が発生する、家族構成や

ライフスタイルの変化などが挙げられます。

住宅ローンのリスクを回避するため

· 金利変動リスクに備えて、固定金利の住宅ローンを選ぶ

· 

· 物件価格変動リスクを抑えるために、立地や周辺環境を慎重に選ぶ

· 

· 返済不能リスクに備えて、収入の安定化や貯蓄の積み立てを図る

· 

· 諸費用を事前に把握しておく

· 

· 団体信用生命保険に加入する

また、住宅ローンにはさまざまな種類や商品があり、自分に合ったものを選ぶことが重要です。

そして、住宅ローンの借入金額は、無理のない範囲に抑えることが大切です。

住宅ローンの返済は、一生涯にわたる大きな負担となります。

返済が苦しくなってしまっては、マイホームが幸せを運んでくれるどころか、

大きな不安の種となってしまいます。

マイホームは、人生の大きな買い物です。

上手に購入できれば、マイホームは負債から資産に変わります。

リスクをしっかりと理解した上で、計画的に進めましょう。

きょうは以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。

平屋のメリットとデメリットを徹底解説！注文住宅で建てるときのポイントは？

最近は、平屋住宅の人気が高まっています。その理由は、バリアフリーで安心・安全に暮らせることや、家族みんなが一緒に過ごしやすい空間が作れることなどが挙げられます。

しかし、平屋住宅にはメリットだけでなく、デメリットも存在します。

そこで今回は、平屋住宅のメリットとデメリットを徹底解説します。

また、注文住宅で建てるときに押さえておきたいポイントもご紹介します。

平屋住宅のメリット

平屋住宅のメリットは、大きく分けて以下の5つです。

1. バリアフリーで安心・安全に暮らせる

平屋住宅は、階段がないため、バリアフリー化が容易です。

そのため、小さなお子様や高齢の方でも、安心・安全に暮らすことができます。

２. 家族みんなが一緒に過ごしやすい

平屋住宅は、ワンフロアで完結するため、家族みんなが一緒に過ごしやすい空間が作れます。

キッチンやリビング、ダイニングが近くにあるため、会話も弾み、コミュニケーションも

取りやすくなります。

３. 地震や台風に強い

平屋住宅は、2階建てや3階建てよりも構造がシンプルで、地震や台風に強いというメリットが

あります。

４. メンテナンス費用が抑えられる

平屋住宅は、屋根や外壁の面積が2階建てよりも小さいため、メンテナンス費用を抑えることが

できます。

５. 光熱費が抑えられる

平屋住宅は、2階建てよりも床面積が広いため、1階の床面積あたりの光熱費を抑えることが

できます。

平屋住宅のデメリット

平屋住宅のデメリットは、大きく分けて以下の5つです。

1. 広い敷地が必要になる

平屋住宅は、2階建てよりも横に広いため、広い敷地が必要になります。

２. 建築費用が高くなりやすい

平屋住宅は、基礎や屋根の面積が2階建てよりも大きくなるため、建築費用が

高くなりやすい傾向があります。

３. 日当たりや風通しに注意が必要

平屋住宅は、周囲の建物や地形の影響を受けやすいため、日当たりや風通しに注意が必要です。

４. プライバシーや防犯面で不安がある

平屋住宅は、建物の高さが低いため、外部からプライバシーや防犯面で

不安がある場合があります。

５. 水害時に浸水するリスクがある

平屋住宅は、床面積が広いため、水害時に浸水するリスクがあります。

注文住宅で建てるときに押さえておきたいポイント

平屋住宅を注文住宅で建てるときには、以下のポイントを押さえておくとよいでしょう。

· 敷地の広さ

平屋住宅は、2階建てよりも広い敷地が必要になるため、敷地の広さは十分に

確認しておきましょう。

· 建築費用

平屋住宅は、建築費用が高くなりやすいため、予算をしっかりと立てておくことが大切です。

· 日当たりや風通し

平屋住宅は、日当たりや風通しに注意が必要です。事前に周辺環境を

チェックしておきましょう。

· プライバシーや防犯対策

平屋住宅は、プライバシーや防犯対策をしっかりとしておくことが大切です。

窓や玄関の位置などを工夫しましょう。

· 水害対策

平屋住宅は、水害時に浸水するリスクがあるため、水害対策をしっかりとしておきましょう。

まとめ

平屋住宅は、バリアフリーで安心・安全に暮らせることや、家族みんなが一緒に

過ごしやすい空間が作れることなど、多くのメリットがあります。

しかし、広い敷地が必要になる、建築費用が高くなりやすいなどのデメリットも存在します。

注文住宅で建てるときには、メリットとデメリットをしっかりと比較検討し、

ご自身やご家族のライフスタイルに合った住宅を建てましょう。

きょうは以上です。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。