日銀利上げで家計はどうなる？テレビ取材でお話ししたポイント

こんにちは。FP二宮です。

昨日、日銀が利上げをしましたね。

この利上げが私達にどう影響するのか？UMKのテレビ取材でお話ししたポイントをお伝えします。

① なぜ利上げするのか？

これまで日本は長い間、超低金利政策を続けてきました。

一方でアメリカなどはインフレ対策として金利を大きく引き上げたため、日本との金利差が拡大し、円安が進みました。

円安になると、

• 食料品
• ガソリン
• 電気・ガス料金

など輸入に頼る商品の価格が上がりやすくなります。

そこで日銀は金利を引き上げることで、過度な円安に歯止めをかけ、物価上昇を和らげたいという狙いがあります。

ただし、今回1％になったとしても海外と比べると依然として低い水準なので、急激な円高になるとは考えにくく、円安対策としての効果は限定的だと思います。

② 利上げによるメリット・デメリット

メリット

まず預金金利が上がります。

これまでほとんど利息がつかなかった預金にも少しずつ利息がつくようになります。

また、

• 個人向け国債
• 終身保険
• 個人年金保険

なども魅力が高まり、

「預金だけでは不安だけど、投資は怖い」

という人の選択肢が増えます。

私はこれが大きなメリットだと思っています。

これまで資産形成というと

「預金かNISAか」

という極端な選択になりがちでしたが、

今後はその中間の商品も活用しやすくなる可能性があります。

また、円安が落ち着けば輸入物価の上昇が抑えられ、物価対策にもつながります。

デメリット

一方で借入のある家庭には負担増となります。

例えば、

• 住宅ローン
• 教育ローン
• 自動車ローン

などです。

特に変動金利型住宅ローンを利用している家庭は今後の動向に注意が必要です。

また企業の借入コストも増えるため、設備投資や事業拡大に慎重になる可能性があります。

さらに賃貸住宅についても、すぐではありませんがオーナーの借入負担増や建築費高騰などが家賃上昇要因になる可能性があります。

③ 私たちにできること

今回の利上げで慌てる必要はありません。

まずは家計の現状確認です。

借りている人

住宅ローンが

• 固定金利なのか
• 変動金利なのか

を確認しておきましょう。

また教育ローンやマイカーローンなども含め、家計全体の借入状況を把握しておくことが大切です。

貯めている人

預金金利だけでなく、

• NISA
• 個人向け国債
• 個人年金保険
• 終身保険

など、自分に合った資産形成の方法を改めて考える良い機会です。

今回の利上げは、金利のない時代から金利のある時代への大きな転換点です。

物価上昇をすぐに止めるほどの効果は期待しにくいですが、預金や国債などの魅力が高まる一方で、住宅ローンなどの負担は増える可能性があります。まずはご自身の借入と資産形成の状況を確認することが大切です。

台風シーズン到来！今こそ確認したい火災保険のポイント

こんにちは！ファイナンシャルプランナーの二宮です。

6月3日（水）のMRTラジオ「フレッシュAM！もぎたてラジオ～くらし上手の豆知識」では「台風シーズン到来！今こそ確認したい火災保険のポイント」についてお話してきましたよ。

昨日は台風でしたが、皆さん被害など無かったでしょうか？今日は、この時期だからこそ確認しておきたい「火災保険」のお話です。火災保険って火事以外でどんな時に使えるのか意外と知らない人は多いですね。

もちろん、火災保険は火事だけではありません。

台風の場合は、水害や強風、落雷、竜巻などによる被害が多くなりますね。

そして、宮崎県でここ数年最も多いのは「風災」、つまり強風による被害なんです。

水害よりも風の被害の方が多いということですね。

宮崎は台風の通り道になることも多く、風による被害が本当に多いです。

例えば、・屋根瓦が飛んだ・雨樋が壊れた・カーポートの屋根が割れた・フェンスが倒れたといった被害ですね。

そして台風だけではなく、一昨年8月には宮崎市で竜巻による被害も発生しました。

住宅の屋根や外壁が壊れたり、カーポートが飛ばされたり、窓ガラスが割れたりと、強風による被害が相次ぎました。

最近は昔より天候が極端になっている気がします。

宮崎は台風には慣れているつもりでも、竜巻まで起きると何が起きてもおかしくないなって感じますね。

台風になると、・木の枝・トタン板など色んな物が飛んできて、窓ガラスや外壁を壊すことがあります。

自分の家は大丈夫でも、どこかから飛んできた物で被害を受けることもあるんですね。

他にも保険請求で多いのが「水濡れ」（いわゆる雨漏り）です。

ただし、「雨漏りだから補償される」というわけではありません。

台風や強風で、・瓦がずれた・屋根材が浮いた・外壁が損傷した、その結果として雨漏りが発生した場合です。

原因が経年劣化だと補償対象にならないこともありますので、被害に気づいたら早めに写真を撮って保険会社や代理店に相談していただきたいですね。

そして最近、私がお客様からよく相談されるのが「水災の補償を外してもいいですか？」という質問です。

保険料を抑えるために、「近くに川がないから」「今まで浸水したことがないから」という理由で水災補償を外す方も増えています。

でも、ここで注意していただきたいのが「内水氾濫」です。

川があふれなくても、大雨によって排水が追いつかなくなり、道路や住宅地が浸水してしまうことです。

最近はゲリラ豪雨みたいな雨も増えているので、「川が近くにないから安心」とは言い切れないんですね。

実際のところ、宮崎で保険金請求の件数が多いのは「風災」ですが、被害額が大きいのは「水災」です。

例えば風災なら数十万円程度の修理で済むこともありますが、床上浸水になると、

・クロスや床の張り替え　・断熱材の交換　・給湯器の交換

などで数百万円かかることがあります。

ですから、「川が近くにないから大丈夫」ではなく、「もし300万円や500万円の修理費が発生しても自己負担できるだろうか」という視点で考えていただきたいですね。

保険料だけを見るんじゃなくて、もしもの時に自分で負担できるかどうかで考えることが大事なんですね。

そして最後に、意外と見落とされるのが家財保険です。

火災保険の保険対象には「建物」と「家財」があります。

建物は家そのもの。家財は家具や家電、衣類などです。

浸水被害が起きると、・冷蔵庫・洗濯機・テレビ・ソファなど、1階にある家財が一気に被害を受けることがあります。

突風や竜巻で屋根や壁に被害が出た場合も、家財道具がびしょ濡れになったり、その後カビが生えたりして大きな損害になるんですね。

建物だけ保険に入っていても、家財保険に加入していなければ補償されないありますので、建物と家財、両方に保険が掛かっているかしっかり確認しましょう。

また、賃貸住宅の方は建物ではなく家財に保険を掛けますので、一度確認していただきたいですね。

住宅ローンの常識が変わる！？ 国が“金利上昇リスク”を注意喚起する時代

こんにちは！ファイナンシャルプランナーの二宮です。

5月27日（水）のMRTラジオ「フレッシュAM！もぎたてラジオ～くらし上手の豆知識」では「住宅ローンの常識が変わる！？ 国が“金利上昇リスク”を注意喚起する時代」についてお話してきましたよ。

今日は住宅ローンのお話です。今年の4月に、国土交通省が住宅ローンについて、「金利上昇リスクも考えましょう」という資料を出しました。

国がそこまで言うんですね。ちょっと意外ですよね。

高最近は物価や金利も上がっていますし、住宅ローンも以前と少し変わってきている感じはしますよね。

これを見て私は、「あぁ、時代が変わったな」と感じました。

これまでは、「住宅ローン＝低金利」「変動金利が当たり前」という時代でした。

でも最近は、物価上昇や金利上昇の話題も増えてきましたよね。

だから国も、「今だけではなく、将来も考えて借りましょう」と言い始めたんです。

住宅ローンって長い付き合いになりますもんね。

10年後、20年後まで考えるって大事ですね。

私は、マイホームって人生の幸福度を上げるものだと思っています。

例えば、・子どもの成長　・帰る場所がある安心感　・老後の住まいの安心

こういう家族の思い出って、やっぱり“家”と一緒に残っていく感じがして、お金だけでは測れない価値がありますよね。

だから私は、家は買わない方がいいとか、住宅ローンを怖がってほしいわけではなく、

“安心して暮らし続けるために、どう借りるか”を考えてほしいんです。

実際の例でいうと、30代後半のご夫婦で、数年前に変動金利で住宅ローンを組んだ方で、

当時は余裕があったんですが、・物価上昇　・教育費の上昇などで、毎月の支出が増えてきた。

そこに金利上昇のニュースを見て、不安になって相談に来られる場合も増えています。

私は、“不安になることは悪いことではない”と思っています。

家族を守りたいからこそ、不安になるんですよね。

だから大事なのは、“怖がること”ではなく、“知って備えること”なんです。

例えば、ここ15年位、住宅ローンを組んだ人は変動金利が多いと思いますが、変動金利の 5年ルール・125％ルールってご存知ですか？

簡単に言うと、「急に毎月の返済額が大きく増えないようにする仕組み」なんですね。

例えば「5年ルール」は、金利が上がっても、毎月の返済額はすぐには変わらず、5年間はそのままという仕組みです。

そして「125％ルール」は、5年後に返済額が見直される時でも、それまでの返済額の1.25倍までしか上がらないようにする仕組みです。

なので、急激に返済額が跳ね上がらないようにはなっているんですね。

ただ、ここを誤解している方も多いんですね。

返済額が急に増えなくても、金利が上がると、利息の割合が増えます。

つまり、「払っているのに元金が減りにくい」こともあるんです。

だから、「今の返済額だけを見る」ではなく、「もし金利が上がったら？」まで考えることが大切なんです。

住宅ローンで私が一番大事だと思うのは、“借りられる額”ではなく、“安心して返せる額”なんです。

例えば、・教育費も備えられる　・たまには旅行も行ける　・老後資金も準備できる

そんなふうに、“家を買ったことで人生が豊かになる”状態が理想なんですよね。

住宅ローンって、人生設計なんですね。

家を買うことがゴールじゃなくて、その後の暮らしを大事にするってことなんですね。

ぜひ皆さんも、「どんな暮らしをしたいか」という視点で、住宅ローンを考えてみてください。