【配当金生活を目指して】#35 セミリタイアっていくら必要？

FIREのいろいろ

経済的自由と早期退職を英語にしてその頭文字をとったのがFIREという考え方。
FIREを達成するには株式投資などでキャッシュをためて退職をしても生活できるようにしようというのが一般的です。
しかし、FI（経済的自立）を重視しRE（早期退職）を重視しないパターンもあります。例えば仕事が好きであるだとか、福利厚生を受け続けたいといった場合です。
給与所得を０にして生活費をまかなおうとしてしまうことをFIREといいますが、給与と配当で生活費をまかなうことをセミリタイアなどといいます。今回は再現性と実現可能性の高いセミリタイアのことを考えてみます。

キャッシュフローは大切

手元に１億円あるより給与のように毎月一定額入ってくるようなお金の流れのほうが人は安心します。
そのため、お金をためておくより配当などでキャッシュフローを作るほうがよいでしょう。
一般的な日本株ですと年間２回の配当金振り込みがあります。およそ半年に一回ですから、それをうまく組み合わせて毎月や隔月の配当を目指しましょう。
利回りは４％以上が高配当と思われますから、配当の入金と利回りのバランスをとることをお忘れなく。

配当でいくらまかなえればよいか

一人暮らしの場合、およそ１５万円が必要となりますから、１２か月分で１８０万円となります。そのうち、８０万円程度を配当金で賄うとすると、いくら元本として必要なのでしょうか。利回りのいくつかのパターンも併せて考えてみましょう。
まず、４％の場合、２０００万円が必要となります。２０００万円は毎月３．３万円を積み立てNISAで満期積み立てていれば達成できる金額とされています。
続いて４．５％の場合、１７７７万７千円が必要となります。さきほどより２００万円以上も少ない元本で達成できそうですね。
さらに利回りを上げて５％の場合、１６００万円が必要となります。４％と比較し４００万円の差が付きました。
JREITやインフラ投資をしている場合だと５．５％という利回りも珍しくありません。
その場合だと１４５４万５千円の元本が必要ということになります。
JREITやインフラ投資の中でもややリスクが高い、あるいは投資口価格（株価に相当）が下落している場合だと６％もちらほらと見受けられます。
６％の場合だと１３３３万３千円の元本が必要ということになります。
 
【元本と利回りのまとめ】
４％：２０００万円
４．５％：１７７７.７万円
５％：１６００万円
５．５％：１４５４.５万円
６％：１３３３.３万円

元本はどう稼ぐか

問題はその元本をどう稼ぐのかということです。
二つの方法を併用するのが一番の近道です。
１）労働収入を可能な限り投資に回すこと
２）配当金は再投資をすること
 
早いうちから高配当投資をすることで早いうちから配当金はもらえます。
元本は少なくてもよいので早めに投資をしましょう。
なぜなら、配当の権利が決定されるのは年に２回しかないからです。銘柄によりその日は違いますが、多くの銘柄は年２回。
あおぞら銀行などは４回ありますが、例外です。
いまするべきことは、早めに高配当の株を買い、保有株式数を増加させることです。
そのもとではやはり労働に限るということになります。たくさん稼ぎ、たくさん投資することです。
 
単純に元本をためてから投資をしようとすると２０００万円÷５０＝４０年かかりますが、早めに投資をして配当を再投資することで少なくとも４０年より短い時間で元本の確保ができそうですね。
むろん、利回りがあがっても同様で、５％でも６％でも同様の結果です。
 

 

こちらのサイトで、利回り４％、元金５０万円で計算をしたところ、（利息は半年ごと）、３６年目で２０００万円を超えるため、４年の差が出るということになりました。

 
参考までに利回りを５％、ほか条件を同じに設定してみると、５％で配当８０万を達成する１６００万円まで２４年ということになりました。
単純に毎年５０万をためようとすると１６００÷５０で３２年かかりますので、８年の差が出るということになります。
 
また、暴落などに備えて、１万円でも毎月貯金をしていれば暴落時に購入できるため、同じ額でも多くの株式を保有することができます。
投資することで配当は得られますが、すべてのお金を株式に充てるのはリスクの問題もあるので強制的な貯金を行いましょう。
 
 
 
以上、セミリタイアについての計算・解説記事でした。
それでは次回のブログでお会いしましょう。
 

【配当金生活を目指して】#34 配当ラッシュ！

封筒の束

3月時点で権利の確定した株の配当が6月に振り込まれます。それと同時に、封筒も届きます。

3月の時点ではそれほど購入をしていませんでしたが今より分散をしていましたので封筒の数は大量です。

配当の使い道

基本的に配当金は全額投資をします。配当金を再投資することで元本の成長を早めます。

いずれは生活費の一部として使っていくことにはなりますが、まだ先の話です。使用を視野に入れるのは月１万円の配当（年１２万円）になってからですが現時点では４～５万円ほどです。入金と配当金再投資による株式の購入であと3回程度の権利確定で１２万円になる予定です。

ちなみに１２万円の配当金を受けるとるためには４％だと３００万が必要となり、５％だと２４０万円が必要となります。

現時点での総資産はまだまだですので、入金と配当の効率投資を行っていく予定です。

また、優待の売却といった金策をすることで配当とは別の形での資金確保が行えるため、高価値の優待も狙っていきたいところです。

現状の整理

現状では、イオン株の購入により利回りは税引き後４％程度まで下落をしています。

優待も含めるとイオン株の利回りは４％を超えるので、額面以上の価値があります。

総資産はツイッターでの報告も含め１００万円を超えました。

現在積極的に購入をしているのはイオン、銀行株、UFJリースです。商社株は少しの間放置です。

現在の検討事項は、特にありません。

 

ツイッターID：kabukau68

 

それでは次回のブログでお会いしましょう。

レンタル・サブスク・購入：現代に適したモノとの付き合い方

はじめに

つい最近まではスーツや成人式の羽織、袴は購入品でした。自転車、車、傘なども買うことが主流でした。

しかし、つい最近では購入することより、借りるということが増えてきましたね。そして、借りることも多様化してきました。

今回は、現代におけるモノとの付き合い方について考えていきたいと思います。

レンタルとサブスクリプションの違い

レンタルという言葉はよく聞きますね。それと同時にサブスクリプション（サブスク）も普及をしてきました。違いを簡単に整理しておきます。

レンタル：モノを一時的に借りること。料金はその都度支払う。

サブスク：サービスやモノの利用権を一時的に借りること。料金は月額制。

 

同じ借りる行為でも、性質が違うわけですね。例を出しましょう。

ツタヤのDVDは、1枚いくらというレンタルです。決まった期間、借りられるわけです。料金を支払った後は手元にはDVDという物品があります。

ネットフリックスは同じく映像作品を提供していますが、お金を払ってもDVDは手元にはありません。料金も月々いくらという形ですがネットフリックスが提供している作品は一定の料金で見放題です。

また、サブスクは利用権の販売ですから物品だけではなくサービスを提供してくれることもレンタルとの違いです。

使い分けよう

レンタルとサブスクはその性質から使い分けることが重要です。

所有するほどではないが頻度の高い利用や毎回払っていては割高なもの、一定の金額でサービスを利用したいものはサブスクがよいでしょう。

レンタルは、一時的、利用頻度の低いものなどが当てはまります。

先ほどのDVDの例を使うと、映画やドラマをたくさん見る人はサブスクがよいでしょうが、月１本程度などという場合はツタヤでのレンタルが安いということになります。

企業からのメリットとして、ユーザーが繰り返し欲しがるものや習慣になっているものはサブスクにしやすいのでしょう。

 

ほかの具体例も挙げてみましょう。

電子書籍や音楽もサブスクサービスが増えています。

サービスという面ではyoutube premiumやグーグルドライブの有料プランもサブスクです。

「サブスク」という言い方はしませんが一定の料金で使い放題（割安）なのは賃貸でしょうか。毎日お金を払ってネカフェに泊まるより賃貸契約をして月１０万円というかたちで支払うほうが安い場合もあります。

車や自転車は採算の問題か、レンタルがいまだ多いですがレンタル自体はしやすくなった気がします。

宅食サービスはサブスクがメインですね。食事は毎日の習慣ですから、宅食として提供するのであれば、サブスクになるのでしょう。

最近ではモバイルバッテリーのレンタルもあるようですから驚きです。

先にもあげたように、スーツや羽織、日常で使える服もレンタルが可能です。

持たない生活の限界

様々なモノが借りられるようになりましたね。

どこまでモノを持たずに生活できるかという点に注目していきましょう。

家はもちろん必須です（笑）

洋服は使用頻度の高さから数着は必要でしょう。それに伴う洗濯機も同様です。基本的に家電や家具は買ってしまったほうがお得です。

借りようとすると時間的・金銭的コストが大きくなってしまいます。

移動手段としての自動車（バイク）、自転車等は使用頻度によりますが、車は所有している必要はないでしょう。

レンタルやタクシー、配車サービスは所有よりはるかに安く移動を提供してくれます。

車自体は比較的安価ですが税金やメンテナンス、駐車場などその他の費用が多いです。

食事については、一人暮らしであれば宅食は割に合うサービスと思います。一人分って結構作るのが面倒で割高なんですよね。

スマホや靴などは言うまでもなく購入品ですね。書籍やCDといった教養、娯楽品はその頻度によりますが基本的にはレンタルをし気に入ったものを購入するというプロセスが妥当に感じます。一度読んだ、聞いたのであれば電子書籍でとりあえず買っておこうという風にすれば場所は取りません。たくさん本を読むという方であれば、利用期間の決まっている図書館よりサブスクでの読書サービスや音楽配信サービスのほうが、制約なく楽しめるでしょう。

まとめ

　生活スタイルに応じて、サブスクかレンタルかあるいは購入するかは異なりますが、基本的に借りて気に入ったものを手元に置くことで洗練された空間や時間を過ごせるのではないかと考えます。

　持たないことがよしとする世の中の風潮がありますが、モノと自分の関係性を考えよということだと筆者は考えます。

 

【配当金生活を目指して】#33 ”配当金”にこだわる必要はないか？

配当金生活の原理的原則

配当金生活を送るという意気込みで投資をしている人も一定数います。
また、有名な桐谷さんにように優待生活をおくるという方も同じくいますね。
配当金生活の最終目的は経済的自立です。
それに加え、早期退職をして自由な生活を送ろうというものですよね。
経済的自立と聞くと確かに配当金というお金を真っ先に思い浮かべます。
しかし、お金というのは何かと取られますよね。そう、税金です。
一般の特定口座なら（つまりNISAではないなら）、２０％の税金がとられ、加えて１０％の（または８％の）消費税がとられるのです。
NISAであれば、多少は和らぎますが、限度枠や年数があることから、限界が見えてしまいます。
 
つまり、何が言いたいかというと、優待も併せて活用しようということです。
例えば、配当利回りが３％で、優待利回りが１％の株があるとします。
厳密に納税しようとするなら話は違いますが、２０％の税金がきっかり取られるのは３％の部分だけ。
配当利回り４％の株式よりも総合としての利回りが４%のほうがお得なのです。
優待に関しては、それをそのまま使えるということや換金性が高いということなど多くの利点があります。
（換金するなら配当としてもらおう）
また、企業によってはＮＧですが、優待券は現物なので、換金目的でフリマに出品していることもありますから株式を保有せずとも割安な価格で優待を買うことができます。その点、保有リスクなしで優待を使えるので良いですね。
 
配当で１０００円もらうのと「１０００円分」のギフトカードや商品券をもらうのでは、わけが違うということですね。
しかし、配当は増配という特典が付いています。
むろん、減配リスクもありますが、配当は企業にとっても微調整しやすい還元であり、配当性向や増配年数といったわかりやすい数値で示せるので、配当重視の投資をするのは優待目当てより良い方法だと思います。
 

経済的自立と配当

先ほど述べたように配当にこだわることはなく、優待も適度に活用することをお勧めします。

特に割引系の優待は、きっちりと利回りがきまっていないため、使い方次第では配当よりお得でしょう。

ただ、割引であるがゆえに、現金または現金に相当する支払いと併用する必要があるので注意が必要です。

おすすめの優待

具体的な企業名は控えますが（改悪や記載漏れがあるため）、おすすめの優待を書いていきます。

生活で直接役に立つといえば、商品券やお米券といった食事に関するものでしょう。

現物でお米をもらえる優待もあるのでそちらを活用してもよいですが、

５㎏など重い場合は費用がかさむためその分の資金は高配当株に投資をすることをおすすめしたいです。

また、生活雑貨やドラックストア系の優待も魅力的です。

現物は少ないと思いますが、割引券や商品券は期限前に使い切ること間違いなしです。
これらの優待は前述したとおりメリカリ等フリマアプリで見かけることも多いので企業の規約に違反しない程度で購入と活用を検討してみるのもよいかもしれませんね。

 

嗜好品関連でいうと、図書や雑貨類に使いやすいＱＵＯカードや家電関連企業の割引券、レジャー施設の優待などがおすすめです。

投資費用はかさみますが、オリエンタルランドはディズニーのパスポートをもらえるので夢があるなと感じます(笑)

 

また、ビール会社や文具会社等は自社製品を優待としているところもあるため、投資を生活に取り入れている感覚がありますね。

やめたほうがよい？優待品

デメリットが多くの人にとって同じようにデメリットになるかはわかりません。

しかし、カタログギフトは推奨しません。

カタログギフトは「３０００円相当」といったようにおおよその値段とともに内容が書かれます。むろん、魅力はあります。

しかし、この価格には送料等すべての費用が含まれているので思った以上に豪華でない、内容が少ないといったこともあるようです。

有名になっているカタログギフトはそのようなことはないでしょうが、カタログギフトだからといって飛びつくのはよい選択ではありません。

十分検討するべきです。

 

 

長々と書きましたが、以上です。

それでは次回のブログでお会いしましょう。

【配当金生活を目指して】#32　祝！含み益１００日記念

株を始めて１０６日

筆者はすべての日数の振り返り可能なデータをとっています。
例えば、総資産の推移や、評価損益の推移、日経平均株価です。Excelでグラフ等を作成し、記録をしています。
さきほど、見ていたらちょうど、含み益が１００日目でしたので、ブログ記事にしておきます。

バブルと連日の株高

１２月からスタートした株式投資ですが、２０万円ほどから始めました。最初に購入したのはENEOSでしたね。
我ながらいい選択でした。
分散投資とやらがいいと聞いて、いろいろな株に手を出しました。もともと高配当株投資をする予定でしたので、購入したのは高配当銘柄ばかりですが、そこそこ良い銘柄を買ったなと思います。
１２月はバブル前ですので、購入した株はそのままエスカレータ方式に上昇、その間にも買い増しをしまして、取得単価は若干上がりましたが、それより上昇率が高かったので、今でも含み益があります。

含み損の出た６日間

6/106日は含み損が出たわけですが、確かに動揺の心理は働きますね。
これ以上お金減らないかなという不安や損切という選択肢が脳裏にちらつきました。
含み損は３日程度の期間と２，１日間と３回でしたので、後半の期間は買い増しの選択肢がありました。
怖い思いはしましたけどね。余剰資金といえども、お金ですし、働いたお金を市場に泳がせて逃げてしまったら悲しいなんてものではありません。
はじめのほうはがちゃがちゃと動かしましたが、市場に１人間が勝てるわけがないので、今ではあきらめてます(笑)
むしろ、平均取得単価を大きく下げるチャンスと思ってますね。

現在のマイナス銘柄

現在は、三井住友FGや三菱HCリースが含み損です。全体的にはプラスです。
リースについては、ちまちまと取得単価をさげています。FGについては若干放置気味です。購入時期はほぼ同じですが、UFJ銀行はプラスなんですよね。ちょっと不思議。
それから本日、直観に頼って購入したセブン銀行も単元で買いましたが２００円のマイナスです。配当と合わせれば余裕でプラスですので、放置します。
余談ですが、過去の含み損ではヨンドシーが一番含み損で苦しみました。プラスになったと思ったら１００００円の損ですからね。
利回りのおいしい銘柄ですが、こちらとREITを売却してインフラファンドへ乗り換えました。

おわりに

まだ経験の浅い筆者ですが、ちまちまと積み立てをして１００万円の大台を乗り越えていきたいです。

８月にはいよいよイオンの権利確定が待っています。７月は予定では１０強しか買えないので、８月に６０株は難しいため、資金確保に追われそうです（余剰とは）。

ちなみに、６０株は１株３０００円換算で１８万円ですね。

大学関係のお金もあるので（主に本）迷うところです。

またまた余談ですが、キンドルもメモや一台でたくさん本を詰め込めるのは利点ですが、漫画や小説以外の専門書はやはり紙の本がいいですね。意欲の違いというか(笑)。売ったりあるいは中古で買えないので、財政的な面でもいいかもしれません。読書ノートは必ず取っているので、紙のほうがいいかもしれません。そのほかはデジタル移行しているので、スリムライフです。
 

それでは次回のブログでお会いしましょう。