足利銀行・常陽銀行

お早うございます。小野里です。

今朝のニュースで経営破綻から再建した栃木県最大手の地方銀行「足利銀行」率いる「足利ホールディングス」と茨城県最大手の地方銀行「常陽銀行」が経営統合に向けて最終調整に入った。。とありました。

<ソース元のYahoo!ニュースはこちら>

２つの銀行を合わせた資産は15兆円

経営統合すれば、横浜銀行と東日本銀行の「コンコルディアグループ」、ふくおかフィナンシャルグループに次ぐ業界第3位の地銀グループが誕生する見通し。

15兆円という規模はメガバンクの1/10で、昨年末に広域連携協定を組んだ群馬の「東和銀行」栃木の「栃木銀行」茨城の「筑波銀行」の第二地銀3行合計の2倍相当に当たる規模となる。

第二地銀3行が経営統合すれば「北関東銀行」という名に相応しい広域金融機関の誕生になると期待していたが、経営統合はしばらく無さそうだ。

さて、今回「足利ホールディングス」と「常陽銀行」の経営統合となると、足利銀行と犬猿の仲でもある群馬銀行はどこと交渉を進めるのか気になる。

足利銀行は群馬銀行より30年以上歴史が古く、信じられないようだが、高崎在住のお年寄りは高崎の金融機関というと足利銀行という人がいる位だ。

群馬銀行の前身でもある上州銀行はあったものの、群馬銀行という名前になったのは昭和7年、製糸業が盛んだった高崎市に足利銀行が出店したのが大正10年

なんと11年も古くから足利銀行の名前で営業をしていた事になる。

<高崎における産業の近代史はこちらがソース元です>

とはいえ、現在では群馬の地方銀行というと「群馬銀行」と認知度が広がっている。

その昔、足利銀行は群馬銀行より規模があったものの破綻後は未だに群馬銀行の規模を越せなかった。

今回の経営統合で遥かに規模感を持つ事になる。

群馬銀行と北越銀行の構図になるか、群馬銀行とコンコルディアグループの構図となるか、群馬銀行と千葉銀行の構図となるか。

仮に川崎財閥系統同士、千葉銀行と群馬銀行が経営統合した場合、およそ20兆円を超える資産規模となり、地方銀行では日本最大規模となる。

大正時代から金融機関の統合や合併は続いてきたので、これからもまだまだ金融機関は統合・合併を繰り返し大きくなり続けるのだろう。

人口減少の中、首都一極集中、金利引き下げ合戦と顧客取り合い合戦で地銀の将来はメガバンクと対等に渡り歩く経営基盤を強化しなければならないのだろう。

どんな業界でも大変な状況に置かれています。

時代と共に企業も変化進化しなければなりませんが、どんなに規模が大きくなったとしても、地元企業を応援する本来の姿勢だけは、なくさないで欲しいと願う。

それでは、今日も1日笑顔でいってらっしゃい！

法人化のデメリット【不動産投資】

おはようございます。小野里です。

賃貸経営を個人事業でなく法人で行うこと、いわゆる「法人化」することで節税を図ることができる。と聞いたことがあると思います。

平成27年1月1日以降、所得税の最高税率が40%から45%に引き上げられ、個人の課税が今後ますます強化される方向にあります。他方、法人税率は引き下げの方向にあります。

今日は法人化することによるメリットとデメリットをご紹介します。

<法人化のメリット>

・一定以上の所得があれば個人事業主よりも税負担が軽くなる。

・生命保険料は個人だと最大12万円の控除だが、法人負担だと全額(または半額)損金計上できる。

・事業のように供する電話代や水光熱費など損金に計上できる対象が広がる。

・家族を法人の役員にし、給与を支給することにより所得を分散し、各人が給与所得控除を受けることができる。役員報酬として給与を支払う場合には青色専従者給与よりも金額設定の面で自由度が高い。

・役員報酬として早い段階で次の世代に財産を渡すことができる為、相続税対策となる。

・青色欠損金を9年間繰り越すことができる。(個人の場合には3年間)

・小規模企業共済で年間84万円の積立型節税ができる。(兼業サラリーマンは加入できない)

・退職金非課税枠の利用ができる。

・銀行融資を受ける場合の連帯保証人が代表者保証のみで済む。(完済年齢が70歳を超える場合、後継者保証を取られる場合もある)

・消費税の還付請求を行える。

・資本金1000万円未満の会社の場合、当初2年間は消費税の納税義務がない。

・役員報酬だけでなく、株主配当でも受け取ることができる。

・個人事業だと事業と生活の財産が混在してしまうが、法人は会計が分離されているので法人しかできない節税対策がある。

<法人化のデメリット>

・会社法に則った会計処理をしなければならない為、事務負担が増加する。

・決算申告が必要な為、税理士報酬など毎年の維持費がかかる。

・赤字でも均等割課税が発生する。

・不動産を売却した際の長期譲渡税より法人税の方が高い。

・汎用性の高い融資が利用できない為、財務力を要する。

・サラリーの税金対策にはならない。

・二箇所から給与を受け取ることで、乙欄税区分となるので所得税率が上がる。

・役員報酬や給与を貰うと年金支給額が減額される。(個人で家賃所得は減額されない。)

・生前贈与制度等を利用した直系卑属への財産贈与スキームが利用できない。

・消費者保護法で守られなくなる。

以上、このような違いがあります。

一長一短あり、法人でも個人事業でも自分のライフスタイルに合わせればそれで良しかと思います。

頭がパンクしてきたので、今日はここまで。

次回は所得いくら位から分岐点が来るのか、具体的なシミュレーションしてみます。

それでは。

健全な危機感

おはようございます。小野里です。

僕はここ最近新たな商品開発に飛び回っているのも、正直、この5年間でまずは第1弾のターニングポイントが来ていると思っているからなんです。

僕らが生きている間では、もう二度と来ないであろう東京五輪。

50年ぶりの東京開催

異次元の金融緩和

アベノミクス

このチャンスを逃してはこんな状況は2度とこないであろう。

今やらずしていつやるの？

ヤルしかない。

アベノミクスでGDP600兆円を目標に米国に習いROEを上げていくそうだ。

※ROEとは、企業の自己資本（株主資本） に対する当期純利益の割合。

日本のROEのアベレージは8%

米国では15%

仮に日本のROEが米国水準になり現状の倍になれば、日経平均も2万円の倍である

4万円という水準も理論的に可能だという評論家もいる。

まずはその為に投資する側の行動原則を示した「シュチュワードシップ・コード」と投資される側を対象とした「コーポレートガバナンス・コード」を政府は定めてきた。

今は上場企業に収まっているが、運用次第で徐々に下に降りてくる可能性もある。

ROEを上げることを目的としてこの２つのコードが定められたということは、

給与が高い割に仕事量に比例しない高齢者のおじさまたちを排除したいのだろう。

内部で物申せない人たちに代わり、健全性を重視した外部の物申す監査役を立てる訳だから、アベノミクスの目指す先は、我が国の悪しき習慣「天下り」を根絶させる事にフォーカスさせてきていると読み取れる。

アベノミクスは非常に早いスピードで動いています。

2013年6月、新事業を創出し、開・廃業率１０％台を目指すための施策として打ち出された日本再興戦略は同年12月に有識者会議が行われ、翌月までパブリックコメントの受付をし、2014年2月1日から経営者保証に関するガイドラインが施行されました。

このスピード感で新しい試みを決断し進めるのは評価されるべきだと思います。

マイナンバー制度も一部の人達の間で恐ろしい制度が始まるかのような傾倒する記事も見かけますが、普通のことをやろうとしているだけで、この時代の変化について行けない人達が遅れを取るのだろう思う。

また新制度を近視眼的に測ると本質を見失う危険があると僕は危惧します。

バルト三国にエストニアという小さな国がある。

この国は日本が導入しようとしているマイナンバーを真っ先に導入しただけでなく政府自体が電子化された電子政府となっており世界でも最もITを活用している国である。

VISAも選挙権も永住権も電子申請で外国人に与える。多国籍民を柔軟に受け入れることで対外的に他国からの侵略を守っている。またI.D.カード一枚で全ての用が済むシステムになっているようで、便利な世の中を創造している。

エストニアという国は小さな国だが、起業率は非常に高いようだ。

おそらくマイナンバーを導入する日本の目標は当国ではないだろうか。

世界平和にも近づくと思われる。

日本もここまで持っていければ本物だ。

最後にまとめますと、

今我が国はとてつもないスピードで時代が変化進化している。

それは政府だけでなく、ITの普及により民間企業も技術も生活習慣も、全てがめまぐるしく変わってきている。

今までの3年という歳月が1年に短縮されるくらいのスピードだ。

だからこの先の3年は今までの9年分の発展が起きるだろう。

今までの感覚で物事を捉えていれば、アッと言う間に浦島太郎になってしまうと危機感を覚えます。

こういう時代だからこそ今、変化すべきではないだろうか。

僕は健全な危機感で一杯です。

それではまた。

One Piece 話し① 【新卒者編】

おはようございます。小野里です。


突然ですが、ONE PEACE 好きですか？

僕は漫画ワンピースの大ファンですw

ワンピースからチームビルディング、人生論など様々な事が学べます。



さて、新卒さんにおきましては、そろそろ各社から内定が出る頃ではないでしょうか。

これから就職の迷われている新卒の皆さんに何かアドバイスできる事はないか、考えており、今日は少しでも皆さんの人生にとってお役に立てる内容を話しできればと思っております。


就活中の皆さんにとって、今は不安と期待でいっぱいの時期かと思います。
就活において是非、心にとどめておいて欲しい事は、「自分の信じる道を歩む」という事です。

世の中一つの答えなんてないから、自分が何を信じて何をやりたいのか。

それだけです。

ルフィは「海賊王にオレはなる」

ゾロは「世界一の大剣豪になる」

ナミは「自分の目で見た世界地図を作る」

ウソップは「勇敢なる海の戦士になる」

サンジは「オールブルーを見つける」

アメリカの著作家エラ・ウィーラー・ウィルコックスという人がこう言っておりました。

吹いている風がまったく同じでも、

 ある船は西へ行き、ある船は東へ行く。

それは風のせいではなく、

帆の張りかたが行く先を決めている。

同じように私達の人生の方向を決めているのも、

周りの環境ではなく、

私達の魂である。

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船は風を使ってどこにでも行く。風の向きを上手く使って、反対方向に行くことだってできる。
船は風に流されているのではなく、風に乗っているのでしょう。
そしてそれを支えているのが帆であり、その帆をコントロールしているのは紛れもなく自分自身。
どこに向かいたいのか、どこに行こうとしているのか、その意思が、風を味方につけて、船を前に進めていく。
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ワンピースで航海士ナミが空島に行く際、海から天に登る波、ノックアップストリームに乗り
サンジが「船体が浮き始めている。このままじゃ弾き飛ばされる」と叫んだが、
ナミは「相手が海と風なら航海してみせる」と言い乗り越えた。

その後、すぐに帆をはって風をコントロールして空島までたどり着いた訳ですが、
自分たちの行き先は「運命」や「風」のせいではなく、自分たちが選択して向かうべくして向かうものであるということです。

どんな人生であれ、自らの行動結果である。
僕はそう思っています。

帆の張り方とは、自身の心のあり方。


どんな仕事でも自分次第で100倍楽しくなる。

新卒の皆さんも社会人生活を一生懸命楽しんでみて下さい。

社会人を経験する前から、「自分にできること」なんてツマラナイ事を考える必要はありません。
だって、まだ何も経験していないんですから。

「手前」ではなく「遠く」を見つめ、「何ができるか」より「どうなりたいか」にフォーカスして下さい。

これから社会人になり様々な場面に遭遇する事でしょう。

逆風の大波だったとしても必ず良い進路になるはずです。


そしてその時、乗り越えた先でしか見えない景色が見えるはずです。


一人では決して見れなかった景色が。


想像しただけでワクワクしませんか？
人生ってそんなもんです。

今どんなに苦しくても、遠くの夢を見れば楽しくなる！


無限の可能性に挑戦して下さい。


たった一度の人生なんですから。




少しでも新卒の皆さんへのアドバイスになったなら幸いです。

それでは。

融資を引く重要ポイント3

おはようございます。小野里です。

若手経営者におくる

融資を引く重要ポイント2に引き続き第3弾

今日は「まとめる」の話です。

金融機関が好きな事の一つに「まとめる」という事があります。

こんな事要求された事ありませんか？

「全ての返済予定表の写しを下さい」と。

一般に金融機関が欲しがるものの一つですが、当社はなぜかここ5年以上要求されていません。

理由は、返済予定表をリアルタイムでまとめているからです。

金融機関が返済予定表をもらった後に会社で何をしているのかというと、残高表を作っているんです。

その残高表と同じものを自社で毎月作成しており、記号を付し返済予定表とリンクさせ、償却明細から数字を吸い上げて一覧にまとめています。

一覧で一目瞭然

県内外の金融機関十数行と取引していますが、ここ最近言われる事がありません。

先日の整理整頓に近いのですが、銀行は「おまとめ」が大好きです。

売上をまとめる。

プロジェクト毎の会計でまとめる。

加入保険一覧をまとめる。

書類をまとめる。

複数の書類を一枚の一覧表におまとめスル。

銀行融資を申し込む際に、事業計画書を作られると思いますが、バラバラと書類を出すより、インデックス付してファイリングで渡す等するだけで効果は絶大です。

ファイリングにインデックスが付してあるので、見積書や購入設備パンフレット、試算表や導入後の推移、事業計画書と今後の展望、会社謄本とプロフィールシート等インデックスから引きやすくしておきます。

融資を申し込む場合、見積書だけのペラ一枚で銀行に提出するなんて以ての外。

この融資を実行することで自社がそう変わりどう成長できるのか？

相手の求める姿を想像し、そこに合わせてゆく。

それは顧客であれ、金融機関であれ、求められる期待値を超える成果を出す姿勢を惜しまない高いプロ意識を持つこと。

上記が経営者には求められます。

テレビCMではありませんが、「結果にコミットする！」

これがとても大切な要素です。

作業的には非常に細かくチマチマしているようで相当面倒臭いんです。

でも書類をまとめただけで融資が出るんだったら、危機的状況の中、どちらを選びますが？

面倒でもガムシャラにやりませんか？

面倒臭いからこそ意味がある。

スタジオジブリの宮崎駿が、

「世の中の大事なことって　たいてい面倒くさいんだよ」

「面倒臭いって自分との戦いなんだよ」

って言っていました。

当社の言語を使うと、

「ABCの法則」

A:当たり前の事を

B:バカにしないで

C:ちゃんとやる

今日は「まとめる」の話しをさせて頂きましたが、

まとめる事は明日からでもすぐに実行できることですので、是非やってみて下さい。

では。