子育て世代のためのライフプランと資産運用 -31ページ目

学資保険っているの？（医療編）　～特徴と考え方と具体的設計方法

学資保険（子供の保険）っているの？（医療編）

こんにちわ、FPの森次です。

今回は子を持つ親なら誰もが考える、子供の保険について考えてみます。

子供の保険っていったら、いわゆる『学資保険』ですよね？

これってどうなんでしょうか？

実はこれ、大きく3つの機能にわけることができます。

１、積み立て

２、育英

３、医療

です。

この絵を見てください。

一番上が積み立て部分

真ん中が育英部分

一番下が医療部分です。

これを順番に解説していきます。

本日は医療編です。

その他はこちらを

積み立て編

さて、そもそも子供の医療費ってかかるのでしょうか？

保険適用であれば市町村にもよりますが子供が病院にかかった費用は、約５００～１０００円ぐらいですよね？

その金額、本当に保険に頼らないといけませんか？

そのために必要かといわれたら必要ないんじゃないでしょうか？

しかもほとんどの場合これは『掛け捨て』と呼ばれる保険です。

つまり、解約してもお金はかえってきません。子供が成人し保険が満期になってもお金は返ってきません。主契約の学資部分が積み立て機能であれば主契約の方からは返ってきますが、この場合でも特約の医療保険部分からは返ってこないことがほとんどです。

たまに、学資保険に特約で勝手についてたりしますが、ほとんどの場合、その特約部分のみカット（特約解約）することもできるということも知っておいてください。

そしてこの医療保険。保険会社では『ドル箱』というふうにいわれていたりします（笑）

だって、子供が成人するまでに病気やけがで入院や手術をするリスクなんてしれてますからね。

大前提は、本当にその保証がいるのか、家計の優先順位をつけよう

ということです。

これに関してはよく見落とされがちな部分を掲載していますのでこちらの記事も参考にしてください。

ということで、子供の医療は必要か必要でないかといえば、そこまでの必要性はないのだと思います。

それでも子供の医療保険にご加入されるのならこういう考えはどうでしょうか？

終身型の医療保険を、子供が成人するまでの間で支払い完了（買い取る）にする

これには２つのメリットがあります。

１、終身保険はご加入した時の年齢で見積もりするので、一歳年を取るごとに、支払う毎月の保険料も、生涯で払い込む保険料の累計もあがっていきます。つまり子供の時に加入しておくと結果的にかなり安い保険料ですむ。２０年ぐらいの短期間で支払えば（買い取り）さらに保険料累計を安く抑えられる。

２、子供の時に、例えば腎不全やリウマチなどの大きな病気を発症したら、大人になってもなかなか健康体の料金で保険に加入するのは難しくなります。これ、小児喘息とかのポピュラーな病気でも症状がひどいと同じ事が言えます。そうなってしまうまえに最低限の保障を確保する。

です。

注意点と対策をあげるなら、医療はどんどん進歩していきます。終身保険だと死ぬまで守ってもらう保険です。あまり細かな特約をつけていると時代にそぐわなくなるので、例えば入院、手術のみのようなシンプルなものをお勧めします。

健康祝金特約などお金が返ってくる特約をつけて、お金を一部を返金してもらうタイプにしておけば、生涯でみれば掛け捨て保険料と同額ぐらいかえってくるものもあります。

そして、子供が成人したり、結婚したり、一人暮らしを始めるときに契約者を変更して、その保険をプレゼントしてあげてはいかかでしょうか？

お金を渡すと、その瞬間のみの「ありがとう」ですが、保険をプレゼントすれば、生涯にわたり感謝してくれるかもしれませんね。

最後までお読みいただきありがとうございます。