果たして日本でグラミン銀行は成功するか（「日本を変えよう」書評）

ミーハーな私は最近話題の勝間和代さんの新刊はご他聞に漏れずamazonで予約注文をしまして、

「日本を変えよう」のほうはまだ読了はしておりませんが、ちょっと気になる部分（p103～）
があったので恐れ多くも勝間さんにトラックバックしてみます。

勝間和代の日本を変えよう Lifehacking Japan

■グラミン銀行は日本のサラ金もびっくりの高利貸し！

西村「（中略）グラミン銀行はすごいいいな、もしかして何とかなるのかも」

勝間「（中略）グラミン銀行できますか、っていうとできないんで。そこをもう少し考えないといけないと。」

という記述部分について。

このやり取りを見ていると、日本でもグラミン銀行ができれば女性の社会進出の一助となる、というように受け取れますが、はたして本当にそうなるかは多少吟味が必要です。

語弊を恐れずに言ってしまうと、グラミン銀行は日本のサラ金も目じゃないほどの超高利貸しです。

なんと金利は20％だそうです。

（参照：　　http://www.grameen-info.org/index.php?option=com_content&task=view&id=26&Itemid=175 　）

13.0 Low Interest Rates Government of Bangladesh has fixed interest rate for government-run microcredit programmes at 11 per cent at flat rate. It amounts to about 22 per cent at declining basis. Grameen Bank's interest rate is lower than government rate.

There are four interest rates for loans from Grameen Bank : 20% (declining basis) for income generating loans, 8% for housing loans, 5% for student loans, and 0% (interest-free) loans for Struggling Members (beggars). All interests are simple interest, calculated on declining balance method. This means, if a borrower takes an income-generating loan of say, Tk 1,000, and pays back the entire amount within a year in weekly instalments, she'll pay a total amount of Tk 1,100, i.e. Tk 1,000 as principal, plus Tk 100 as interest for the year, equivalent to 10% flat rate.

ただし、注目すべきは借り入れコストが20％という日本では超高金利なのですが、当のバングラデシュでは「Low Interest Rates 」とされていることです。このバングラデシュという国では、年利100％、200％が普通だそうで、それに比べるとまだ良心的なのだそうです。

http://fp2web.fc2web.com/guramin.html

年利20％という高利でも成り立つのはなぜか。

これはバングラデシュが高インフレ率だからだと思います。

（バングラデシュ政府コメント　2008年～2009年）

http://www.bd.emb-japan.go.jp/jp/content/yosan2008-2009.html

新年度の経済成長は6.5％を、また、中期的（09年度から11年度）な経済成長は7～8％程度を見込んでいる。インフレ率は9％を見込んでいる。

■日本でグラミン銀行のビジネスモデルは成功するか！？

これを日本でやろうとすると、融資を得たい女性に対して

①20％までではないにしろ、高利で女性等に貸付を行う。

②民間銀行の通常の融資より低い金利で貸付を行う。

の２つのスタンスがあると思いますが、私にはどちらもなかなか

難しいのではという気もしています。

というのは、

①高利を維持　ということになると、結局サラ金と大差なくなってしまうのではないか、

多重債務者を増やしてしまうだけなのではないか、という危惧があること。

②民間銀行の通常の融資より低い金利　ということになると、そもそも採算ラインにのらないのではないか。

バングラデシュでも、他の金融機関より低いといっても20％の利率を設定していたから

成り立っていたビジネスであり、日本で通常組むようなローンなどは金利が３～５％ほどですから、

これより低い利率となると、信用力の低い個人が無担保で借りるということだと貸し倒れリスクも

通常より高いでしょうから、採算ラインにのるか微妙なラインになってくるのではないでしょうか。

・・・とは言うものの、グラミン銀行の精神、基本理念自体は立派だと思いますし、

消極的な批判ということではなく、日本でやるとしたらこういう課題があるのではないか、という

問題提起だということです。

■Web2.0的ウェブサービス：ソーシャルレンディングが始まっている！

勝間さんや西原さんがご存知かはわかりませんが、2007年頃からアメリカ発で

ピアツーピア金融（個人間金融、ソーシャルレンディング）という融資システムが

FacebookなどのSNSといったいかにもWeb2.0（古い？）なツールを用いて急速に伸びているそうです。

（詳細は以下の記事を参照）

http://www.nikkeibp.co.jp/style/biz/abc/newword/080325_43rd/index.html

http://sociallending.7.dtiblog.com/

http://www.itmedia.co.jp/enterprise/articles/0809/29/news018.html

マイクロクレジットのひとつの新しいかたちだといえます。

日本では、アメリカの大手P2P金融のプロスパーがSBIグループと提携して

事業化を検討しているところです。

実際に営業を始めているところ・はじめようとしている会社としては

私が知る限りでは以下の会社があります。

http://www.wikibank.jp/index.html

https://www.maneo.jp/

http://sbiprosper.co.jp/index.htm

個人間金融なんて、貸したお金が返ってこないんじゃないの？と思われるかもしれませんが、

うまい仕組みづくりをすれば、意外と貸し倒れ率は低いようで、例えば大手サービスの米ゾーパの場合、

貸し倒れ率は0.2％未満だそうです。（日本経済新聞2007年10月28日：上記の日経BP記事参照）

SNSというコミュニティ性を生かした「連帯責任」「相互監視」の仕組みがうまく作用しているようですね。

私には江戸時代の政府による「五人組」制度彷彿とさせますが（笑）。

（五人組：Wikipedia）

http://ja.wikipedia.org/wiki/%E4%BA%94%E4%BA%BA%E7%B5%84_(%E6%97%A5%E6%9C%AC%E5%8F%B2 )

■鎌倉時代から日本にもソーシャルレンディングは存在していた！？

面白いのは、こういった個人や共同体が社会的弱者に貸付を行うというのはなにも

グラミン銀行やP2P金融に限った外国産の新しい概念ではないということです。

昔から、日本でも普通には借り入れする信用力のない個人が、地域コミュニティから融資を得る制度が

ありました。これは無尽、頼母子、沖縄県では模合（もあい、むえー）といわれています。

http://ja.wikipedia.org/wiki/%E9%A0%BC%E6%AF%8D%E5%AD%90

地域コミュニティがほとんど失われている今、インターネットという仕組みを使ってまた

新しいソーシャルサービスのニーズがあるのかもしれませんね。

私が役所を辞める訳。

自分がやりたいと思ったテーマについて、やりたい人と、やりたい時に、やりたいようにやれる。

これが今の私が思うワークスタイルの理想。

国家公務員を志望し、入省したのは、

『自らが提供する付加価値によって、社会の問題解決に資する実感が持てる仕事がしたい。

業務の“結果”として、社会の役に立っているのは、民間企業も官公庁も変わらない。

ただ、仕事の第一の“目的”として、一般社会の公益のため、と大義を抱けるのは公務員だけだ。

そして、ＮＰＯなどと違うのは、そのためのツール（法律、予算）も持っている。』

という動機によるものであった。

これは私が在籍した2年間という期間では、自らの努力・経験不足もあり、結局のところはそれを確かめることができなかったので、政府機関で働くことで上記の目的が満たされるのかについて正否を述べる立場にはないと思う。

それでも、2年間、政府機関で働いた中で以下のようなことを思い、このたび転職することにした。

政策を考え、実際に法律や予算といった形で具体化してゆくことは、非常に労力のかかる仕事だ。

社会において生じている様々な問題から国家として解決すべき課題を抽出し、それを法律・予算を組み込んだ政策というパッケージで世の中に提供するために、審議会を回して有識者からのオーソライズを行い、国会議員のコンセンサスを得ながら財務省への予算要求を行い、国会で法律案・予算案を通過させなければならない。

もちろん事業の執行も適切に行い、最近では政策評価の要請にも応えなければならない。

これを毎年行なうことは、人的、経済的、時間的に大変なコストがかかっている。

また、民間企業で働いたことのない身分であるから多少の偏見はあるかもしれないが、民間企業の経営からすれば、世の中の動きに合わせて何か新しい商品やサービスをやろうとするときに、なぜそれを行なうのか、それによって得られるものと失われるものは何かといったことについて、それほど神経質に事前検討を行なう必要はなく、結果的に利益が達成されればそれは正とみなされる「勝てば官軍」という要素があるのではないかと思う。

一方、政府というのは政策を行なう大義名分、ロジックというのが非常に重視される。政府の行なう施策は継続的であり、常に整合性を持っていてしかるべきであり、失敗してはならないという風潮もある。

そういった事情から、大胆な施策には慎重にならざるを得ないという面があると思う。

つまり、政府という立場上、何か物事を為そうというのであれば、多くのステークホルダー（国会、業界、国民、マスコミ、他省庁等）のニーズを集約しながら、ひとつのパッケージとして提供してゆくために彼らを巻き込んで物事を推し進めていかないといけないのであり、それは大変なことだ、ということ。それを為しえたときはきっと役人冥利に尽きるんだろうと思う。

そもそも、各省庁自身が大きな組織体であり、（委託事業の決裁に十数人もの稟議が必要である等の）省内の業務を回すこと自体に大きなコストがかかっている。

これが悪いことだと批判しているのではなく、これは構造上そのような性質であるということ。

それが私が2年間で感じたことである。

ただし、

自らが提供する付加価値によって、社会の問題解決に資する実感が持てる仕事がしたい。

という思いは、今でも変わらない。

というと聞こえがいいかもしれないが、要は自分は社会の役に立っているよ、ということをきちんと目に見える形で認められたい、それが達成されただけのリターンも実現したい、それも早急に。というのがあるんだと思う。

失敗してもいいから、とりあえず色んな新しいことをやってみて、ダメだったらまた他のやり方を考えてみればいいじゃん。

というのが私のスタンスであり、そのようなスタイルを貫きやすいのは、おそらく小さい組織で働くか、いっそ自ら組織を作っていくこと。

このようなことを考え、このたび私は転職を決意した。