う～～～っ悩むう～～～
非常に悩んでいるんだよ。俺様でも。
ＩＡＩスタジアム日本平でさ
鐘庵の桜えびかき揚げ丼にするかさ、
むろまちのけいはんにするかさ、
非常に悩む時があるだろ？
グルメでステーキサンド買おうかと思っていたけど
隣のケバブファクトリーに目移りしちゃうこと
よくあるだろ？
そんな感じなんだよ。
ローンの選択がさ。←そんな程度とか言わないｗ
低金利とか増税とかに騙されて、ちっちゃい建売住宅を莫大な借金と共に抱えることにしちゃったんだけどさ、
その後が面倒臭いのなんの。
もうどうでも良くなってきたってのもあるんだが、
ローンの決め方は将来に支払うお金に直結するからよ
慎重に選びたいもんなんだがな。
取り敢えず、どこの銀行とかは置いておいて、
今の中での選択肢は2つ。
・変動金利にするか、固定金利（ミックス含む）にするか。
・三大疾病等の保障に入るかどうか。
この二択X２がここ何日も頭を悩まされている原因なんだよな。
ここで講釈たれてもしょうがないが、一応簡単に勉強したことを備忘録的に書くと、
ローンの金利つーのは各銀行が独自に設定するが、
ネット銀行の台頭や企業向け融資より安定しているという理由で個人向けにチカラを入れ始めている関係で銀行間の差は殆ど無いそうだ。
変動金利は日銀の短期レートに連動しやすく、10年等の固定金利は10年ものの国債に連動するそうだ。
でざっと調べると基準金利が変動金利だと大体2.5％程度。10年固定だと2.5-3.5％位。
ただこの基準金利ってのが曲者で、そっから独自の優遇金利なるものが発動して、ちょっとした条件でそこから-1.5％割引とかになる。
結局変動金利だと0.75％-1％程度、10年固定だと1.2-2％位に落ち着くんだよな。
で何が悩むかというと、固定だとそのあいだの金利は文字通りそのままなんで、支払額が大きくぶれることはないんだな。良く言うフラット35とかだと借りている間はその金利だから、最初に月々の支払額が決まると、それでずっと払い続ければいい訳だ。
その分金利が高いんだけどな。
で変動金利ってのも文字通りで、半年に1度、その時の金利に見直しが入る。金利が上がっても下がっても毎月の支払額は5年間変わらないっていうルールがあるから（その分後からの支払いが増える）、厳密には正しくはないんだが、簡単に言えば、半年後に金利が上がっていたら支払額が増える訳だ。
当然下がれば支払額が減るんだが、さっき説明した通り、変動金利の基準は日銀の短期貸出金利に連動している。
でよくニュースで聞くだろ？
日銀のゼロ金利政策って。そう、今の基準金利ってほぼ最低水準なんだよ。ということは今の変動金利でカツカツの支払いプラン立てたらヤバイことになるってことなんだよ。
最低ってことはこの金利以下に下がることはほぼあり得ないから、上がるというシナリオしかない訳で。例えば今支払いが月8万円だからやっていけるぜ、余裕だぜ。
なんてぶっこいていると、金利が1％上がったら月10万円の支払いとなってかなり苦しくなる。
よくあるだろ、キーパー交わしてゴールにボールを入れるだけってシーンで、枠はずしたり、ポストに当てちゃうお茶目ちゃんがよｗ
ただし、実はこの金利、平成7年位から全然変動してないんだよなｗ
リーマン・ショック前に一瞬0.5％上がったんだが、その後のリーマン・ショックで0.4％下がってずっとそのままなんだよ。
日銀は景気が良くなったら金利を上げたいんだけどさ、これから増税2連発で、円安で輸入商品は値上げのオンパレードで本当に景気良くなるのかね？
俺は少なくとも三年はこのまんまだと思うだよな。
となると金利は上がらない。
つまりは変動金利を選んだほうが有利になるんだけどさ、住宅ローンて25年とか30年とかじゃんね。
5年後はそんな感じかなって薄々思っても20年後の事なんか誰も予想できないだろ。
大体さ、5年前にガンバ大阪がＪ２落ちるなんて想像できた奴おらんやろ？
景気の動向とか完璧に予想できる人ならこんなことで悩まないほど、株とかＦＸで利益だせるよなｗ
逆に考えると長期固定金利が高いと言っても2％で何十年の金利リスクをヘッジ出来ると思えば、今の変動金利との差額に目をつぶってでもそっちを選ぶって方法もありなんだよな。
でここでずっと頭がグルグルしている上に
3大疾病保障特約をつけるかどうか。
これも悩む要素なんだよな。
アイスタでも静銀のＣＭでやってるだろ。今なら+.015％で8大疾病保障つけれますって。
こいつは保険みたいなもんで、金利を0.3％余分に支払うと、ガンになったり、脳梗塞で倒れて働けなくなったら住宅ローンが0円になるって奴なんだよな。
こりゃいいじゃんって思うかもしれないけど、当然金利が上がるからいくら0.3％（静銀なら0.15％）と言っても長期に渡ってその分支払うことになるから、負担も増えるし、万が一の時、それが借金始めて数年ならローンが殆ど残っているから、数千万円は払わなくて済んだって事になるが、仮に30年ローンで25年目とかにそうなると、殆どローンを払い終わっているから免責額が数100万程度って事になって、結果的には普通の保険の方が良かったりする可能性もあんだよ。
20代とか30代の若い人は多分この特約を付けるより、その差額分を収入保障保険や、医療保険にした方がいい。ただな俺様だとローン末期は定年近くや定年後の可能性もあるから、その時の事を考えると、安心代って意味でも入ったほうがいいのかなあって。
＃まあ大体知っていると思うが、銀行はとりっぱぐれが無いように、生命保険は勝手にかけます。死んじゃうと住宅ローンはチャラになる。だから俺が死ぬ分には家族には迷惑はかけないけど、生きているんだけど、働けない程度の病気なんかになっちゃうと、ローンの債務は残ったままになっちゃうんだよな。それをヘッジするのが、この3大疾病保障。
火災保険も入らなければならないし、
また今夜も眠れない日が続きそうだ。
いやね、明日くらいには決めなきゃならないんだけどなｗ
因みに検討中の銀行は
エスパルスをスポンサードしてくれている
「静岡銀行」と「ろうきん」です
「清水銀行」さんごめんなさい。旧静岡市の人間なんでイマイチ距離があるんです。