さて、このブログでは管を巻くようにしつこく住宅ローンの話を繰り返し取り上げていたのですが、
今回、ついにいよいよ僕が住宅ローンの当事者となります。
積水ハウスの中古住宅を購入することになったボー君。
住宅ローンを組むにあたって候補となった銀行は地銀のA銀行とB銀行のふたつでした。
A銀行は、今回の中古住宅購入で仲介をしている積水ハウス不動産のお得意先です。
営業さんから、契約をするにあたって住宅ローンの事前審査を通していただかないといけないと言われ、最短で結果が出るのがイオン銀行などのネット銀行なので、そこでとりあえず事前審査を通して契約を進め、そのあと本命の銀行を見繕うこととなりました。
A銀行のローンセンターに行き、事前審査に必要な書類を担当者の方に渡して申込書を記入します。担当者の田中さんは気さくな細身のおじさんで、なかなかお店の人を見る目の厳しい奥さんが珍しく気に入った人でもありました。
ローンを組むにあたって条件は、とにかく全期間固定。これ一択です。
田中さんからも特に変動を進められることもなく、公務員や上場企業の社員さんとかは固定を選ばれることが多いとおっしゃってました。
後日結果をお知らせすると言われてその日はお店を後にします。時間は30分ほどしかかかりませんでした。
後から調べたんですが、A銀行の固定金利はこの地域どころか全国的に見ても最も低金利なようでした。
低金利で評判のネット銀行も全期間固定となると金利が爆上がりしますし、頭金ゼロなのでフラット35だと金利が高くなるしで、A銀行は当初から本命でした。
なによりも奥さんが担当者の田中さんを気に入っていたのも僕にとっては大きな要因です。なんせあまりブログには書いてありませんが、お家探しの時には奥さんにいろいろと我慢を強いたりすることがあったので、こういうとこだけでも奥さんの好みに合わせたかったというかなんというか…
しかし、人生最大の借金なので比較せずに決めるのもどうかと思い、せめてもう1行ぐらい別の銀行にも審査を出そうとしました。
別に他に銀行の目星はまったくなかったのですが
僕は日ごろから職場でもアチコチ「今度家を買うんですけど～いや住宅ローン迷いますわ～！なんかいいとこ知らないっすか！？」とか言いふらしてまして（だいたい奥さんに怒られるやつ。家のことを外でベラベラしゃべるなと）
そんなときにたまたま職場の先輩から「B銀行がいいみたいよ」と教えられたのです。
そして、偶然にもB銀行のローンセンターが職場の近くにありましたので、昼休みに抜けて手続きにいけるというだけの理由で、B銀行にも審査を申し込むことになりました。
結果は…
A銀行・B銀行ともに、2,300万円・35年全期間固定で金利1.25％でした。
ちょうどシリコンバレー銀行破綻直後、FRBの利上げラッシュの影響がピークに達していた頃で、フラット35団信有で金利が2％直前になっていましから、これはかなり低い金利だと思います。
しかし、ここで重大な違いが。
A銀行はガン団信を付けるとなるとここから＋0.2％上乗せなんですが
B銀行は上乗せ無しで団信をつけるとのことでした。
B銀行の担当者の方から渡された団信のチラシには、右下に「金利0.2％上乗せ」と記載されていました。それを指して僕が「団信はいると金利上がるんじゃないんですか…？」と聞くと。
「書いてありますけど、今回は無しで大丈夫です」とのこと。
え～～！そうなの！？と驚きながら、内心A銀行にしようと思っていたので、ここに来てB銀行の好条件が来て困ってしまって、A銀行の田中さんに連絡すると
「田中さんのお世話になろうと思ってたんですけど、B銀行さんが同じ金利で上乗せなしでガン団信つけると言われて…」
「え！？上乗せなしですか！？いや～～…（困った感でてる）でも、ウチのガン団信は下りやすいんで…」
なるほど、確かに無料でつけるということはガン団信の内容がしょぼい可能性あるな…
しかし僕には団信の内容を精査する知識などありません。
ならどうするか？
そうですね。
ファイナンシャルプランナーのFさんに相談だ～！（いつもの）
FさんにZOOMで団信の内容を相談すると…
A銀行の方がガン団信の保険がおりやすい？的なこと言われたんですけど
と言った瞬間
Fさんに鼻で笑われました。
「内容を拝見しましたが、同じような地銀でガン団信の内容にそんな差異がつくことありませんから。どちらも同じ内容です。単にものは言いよう、というだけですね」
え！？そうなの！？
「B銀行さん、ガン団信つきで全期間固定1.25％ですよね…かなり頑張りましたね。私も悪くないと思います。ボー君さんが公務員で、かつ余裕のある借入額なのでこの条件なんでしょう。良いですね」
「でも上乗せ無しはガン団信だけなんです。3大疾病保障とかだと上乗せなんですが、それだとA銀行と同じ金利になるんです。やっぱり補償範囲が広い方がいいんですかね？」
「保険屋の観点で言うと、ガン団信で十分だと思います。
団信は3種類ほどありますが、結局実際にチャラになるケースというのはガン団信が圧倒的に多いんですよ。
ガン団信であれば診断された瞬間に保険がおりますが、三大疾病は診断されただけじゃおりません。治療等を60日間継続して受ける状態にならないとダメですからね」
これはもう目から鱗ですよ…
このアドバイスはめっちゃ効きました。Fさんにはマジで感謝です。おかげで金利0.2％得したようなもんです。
結局、このアドバイスを元にして、住宅ローンはB銀行を選ぶことにしました。
ちなみにA銀行の田中さんには、お断りの連絡をしたときに
「参考までになんですが、B銀行さんがガン団信が上乗せ無しだったのって、お客様が公務員さんだからですかね…？」
とド直球に聞かれました。
真実はわかりませんが、自分の肩書にはホントに感謝です。