住宅ローン変動金利がまぁまぁ上がりそう

最近、元金融職の友人に会ってきました。その友人は5年前にお家を買ったのですが、曰く

「金利上がってるわ～…」

とのこと。

いやいや、上がってると言っても0.5％ぐらいでしょ？気にしなくてよくない？

と言いましたが、向こうは元専門というだけあって気休めの言葉に取り合ってくれることもなく、5年ルールで溜まっていた未払い分がやっぱシャレになってないとのこと。

5年ルールというのは、変動金利住宅ローンの返済額の変更は5年に1回のみ（それも従前の返済額の125％まで）という規定です。ちなみに僕コレを勘違いしてたのですが、金利が上がってから5年間という意味ではなく、返済が始まってから5年間という意味だったんすね。友人は5年前にローンを組んだのでちょうど今年が返済額変更の年だったそうです。

この5年間は返済額が変わりませんが金利自体は引き上げられていますので、未払い分が発生してしまいます。その分、元金の減りが遅くなっていますので余計な利息が発生することになるわけで、未払い分は繰り上げ返済しておいたほうが良い、とその元金融マンの友人は言ってました。

たかが0.5％の金利上昇、されど0.5％…侮れないらしいです。

で、この金利上昇どこまで行くのか？

僕が去年あげた記事では、最高1.5％と言ってました。

『住宅ローン金利はどこまであがるか？』

で、最近はどういう話になっているのかというと、こういうグラフが出回っております。

やっぱり1.5％は行くんやないか、という話ですね。

変動金利が底だった時点に比べて1.25％上がることになります。僕が固定金利1.25で借りたとき、変動金利の最低金利帯が0.3％だったので、実際にそこまで上がれば固定金利1.25に対し変動金利1.55で、変動が固定を超えることになります。僕がローン組んだ時は、変動金利は実質固定金利だから上がるわけない、固定で借りる奴はバカ、みたいな風潮だったんですよ？信じられますかこんなことが。

といっても変動金利は政策的なものも強いです。一時的に固定を超えるとしても当然、引き下げられることもあり得るわけです。それに理屈で言えば、借入期間が同じであれば固定と変動は最終的には収斂していくはずなので、どっちがハズレ、というものではない…ハズですよね。

皆さんも、無理なく返済していきましょう

エアコンの自動洗浄、逆効果ちゃうかって話

エアコンの内部クリーン機能ってあるやないですか。なんかエアコン切ったらしばらく生暖かい風が出てきてウィ〜ン言いながら何かやってる奴。

あれやっとかないと何かエアコン内部が汚れたりカビ生えたりして何かアレやで〜って話をブログでやってる人がいて、今まで生暖かい風が嫌でやってなかったけどウチもちゃんとやっとかなきゃ！と思ってこの夏からちゃんとやるようになったんす。

ウチには夫婦それぞれの居室もリビングの計3台エアコンあるんすけど、奥さんの部屋とリビングだけしっかり内部クリーン、僕は暑がりで生暖かい風が大っきらいなので自分の部屋のエアコンだけは内部クリーンせず「カビ生えても別にエエや」と思って放置してたんすが

内部クリーンをしっかりやり始めてから早2ヶ月

なんか内部クリーンしてるリビングと奥さん部屋のエアコンだけくっせぇんすけど？？？カビ臭い感じするんすけど？？？？

内部クリーンしてない僕の部屋のエアコンだけはしっかり無臭です。

もしかして内部クリーン機能って逆効果では。。。？

うちのエアコンは居室は6畳用、リビングは10畳用、誰もが知る某有名国産家電メーカーの最安値モデルです。

安モンだから臭うのかな。。。？

とりあえず、内部クリーン機能はこれからは使わないようにします。。。

世帯年収500万で豊かに暮らす実相

ちょいまえTwitter（X）で、年収1,000万円と年収500万円の生活レベルに差がない、みたいな話題が注目を集めておりましたね。

どういうことかと言うと、税金や社会保険料の累進負担や保育園幼稚園みたいな応益負担、社会保障の所得制限などなどの形で、年収1,000万円は実質的な負担増や福祉サービスの対象外などにより、年収500万円ぐらいの生活しかできん、年収1,000万円は富裕層ではない、そんな贅沢できないよ〜、というお話だったようです。

では、高卒程度公務員年収500万円の我が家が、年収500万円を勝手に代表して、どのような生活水準なのかお披露目しましょう

服、買わない

服、買いません。2024年に買った服、リアルに春物のシャツ2枚ぐらいです。

奥さんは福祉関係のお仕事ですが、仕事着は10年弱同じ物です。凄い。まぁ仕事で汚れるからね。年数回のお友達とのお遊びにはここ数年に買った数着のお洋服を着回しております。

仕事もプライベートも、GUやユニクロの素朴なお洋服で過ごしております。

遊びに行かない

行きません。ディズニーはもちろん、関西住みなのにUSJにも全く行きません。年1回海遊館ぐらいにはいきます。週末のお出かけは車でピクニックぐらいです。お弁当作ってもってきます。正確に言うと、遊びには行くけどお金のかかるとこには行かない、って感じです。

外食、しない

食べません。外食したとして月に1回か2回です。吉野家とかびっくりドンキーとか王将とかです。ちなみに外食にはマクドナルドやスタバなども含みます。

お小遣い1万円

夫婦のお小遣いはそれぞれ1万円ですが、奥さんはほとんど使わず、僕は職場でモグモグするおやつ代ぐらいです。使ったとしても月に5,000円ぐらい。余った額はそのまま家の生活費に繰り入れます。というかほぼお小遣い制度いりません。

などなど

一時が万事こんな感じで、素朴に暮らしております。年に1回ぐらい旅行に行きたいんですが、企画しても実行に至らない…😭

このレベルで月々の生活費は20万ちょいです。金銭的に余裕があると言えば、それでもギリッギリかな？奥さんの年収250万円は除算してます。

夫婦二人がこの生活水準でフツーの暮らしなので、子供がいれば、なお夫婦がそれぞれ贅沢する余裕さなくなるのではないかしら🙄思い出作りの旅行等、家族行事は増えるので、体感的にはむしろ豊かに感じるかもですが

年収500万円の暮らしの実相ってこんなもんす。ぜひ参考になさってくださいな☺️

ローン金利上昇で破綻！みたいな記事に騙されないで！

日銀による利上げ局面となってから、住宅ローン金利があがって大変だぞ〜、と不安を煽られるような記事が目に付く昨今ですな🙄

今朝もこんな記事を見かけちゃいました👇️

詰みました。「変動金利」を選んだ世帯年収900万円の40代夫婦「都内6,000万円のマイホーム」の灯が消えるまで…金利0.2%上昇で酷すぎる事態に【CFPの助言】（THE GOLD ONLINE（ゴールドオンライン）） - Yahoo!ニュース

詰みました。「変動金利」を選んだ世帯年収900万円の40代夫婦

だって〜

年収900万円でも詰んじゃうだ！変動金利って怖〜い😭😭😭😭😱😱😱

じゃあ中身見ていきますね。

A夫妻 （夫40歳・会社員、妻38歳・パート）、子ども2人（小学生）

・ 世帯年収:900万円弱（夫:900万円、妻:扶養内パート）

・住宅ローン:6,000万円（変動金利0.5％・35年）

・ 購入時期:2010年代後半 

ふむふむ…借入額は世帯年収の6倍強、残債は5,000万を切ったか切らないかぐらいか？残債はまだまだありますが、当初金利は0.5%とのことなのでそれほど厳しいようには思えませんが…？

毎月膨らむ食費や生活費に辟易としていたA夫妻はあることに気づき、逃げ場をなくします。 

「詰みました……。家を買う前の生活費と、いまの生活費を比べたら、倍近くになっていたんです」

いやお前、住宅ローンまったく関係ないやないか〜〜い！！！！☝️😭

5年後に数千円上がるローン返済額より普段の生活費を見直そうや😭😭😭

ちなみに記事本文では変動から固定への借換のメリットとデメリットが紹介されておりますが、変動から固定への切替は基本的に非現実的です🙄

刺激的なタイトルで耳目を引こうとする記事が増えておりますが、皆さんは惑わされないようにしてくださいね😭

住宅ローン金利はどこまであがるか？

この前こんな👇️記事を書いたわけですが

『住宅ローン変動金利が上がります！半年後にはさらに上がりそう！』

あれからちらほら動きも出てまいりました。

一部報道では、ターミナルレートは金利1.5%！😱であるとの報道

日銀利上げめどは1.5％程度の可能性、早ければ来年にも－早川元理事

さすがに僕はやり過ぎちゃいまっか？この件に関してはブルームバーグはアテにならんことも多々あるしな〜

と思ってると、これに追随するような報道もチラホラ🙄

日銀・田村直樹委員、25年度後半に｢最低1%まで利上げ｣ - 日本経済新聞

日銀・高田創審議委員「一段のギアシフト進める」　利上げ継続必要 - 日本経済新聞

2023年春に借入した僕の固定金利が1.25%、同時期の変動金利の最低金利が0.3%とかでしたが、政策金利1.5%となると変動金利は1.7%ぐらいにあがりますね…

とんでもねぇ😱

この金利の先高感？を受けてか、ドル円は円高方向にふれております。円安が利上げの一つの指標も言われてましたが、7月利上げはほぼ確実視されておるようです。

これから先どうなるかはまだ不確実ですが、一部メガバンがこのタイミングで低金利競争を仕掛けています。

住宅ローン新局面、三菱UFJが低金利で攻勢「申し込み1・4倍に」　逆風のネット銀（産経新聞） - Yahoo!ニュース

いま銀行にとって旨味の少ない低金利で融資しても、後々金利引き上げで取り戻せると考えておるのでしょう。

つまり日本の冠たるメガバンも、金利引き上げはまだまだ続くとみているということです。

低金利だからと飛びつくのは危険です。ちゃ〜〜んと将来の金利上昇（1%ぐらい）を今のうちに計算に入れておいて、余裕を持って借り入れしましょう。

間違っても、フルローンやオーバーローンでギリッギリの返済額になるほどのローンを組まないように！

『低すぎる住宅ローン金利にご用心！』