医療保険は本当に必要なのか？（2）

医療保険の話であれば、この本を紹介しておくべきだと思う。ベストセラーなので、ご存知の方も多いかもしれない。

医療保険は入ってはいけない!/内藤 眞弓

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昨日、医療保険に入らないというのも一つの合理的な選択肢だと書いたが、内藤眞弓氏の主張もそれに近い。

内藤氏は、まず公的医療保険での給付制度（高額療養費制度など）の優秀さを知り使い切ることを勧め、民間の医療保険がどの程度必要なのか問いかける。

次に、民間医療保険の付加保険料（昨日の記事を参照）のことや、入院や手術をしても給付金をもらえないケースを紹介するなど、その限界と弱点を指摘した上で、それでも民間医療保険に入るならばほどほどにし、貯蓄を増やすべきと解く。

ほどほどの考え方として、例えば、入院日額は5,000円を一つの目安とし、患者の平均在院日数は短縮の方向であることから1入院の限度日数が短い終身タイプか、貯蓄が少なく長期入院になったら不安であれば共済のような1入院限度が長い定期のタイプを勧めている。

過度に不安を煽りがちな保険会社の広告等に惑わされず必要な保障について考えることを促す良書だと思う。

ただ、この本も出版されてから約3年が経過、その間に医療保険の保障内容や保険料もかなり変化しており、「ほどほど」に加入する商品の選択については、やや異なる見解も持ってきている。

まず1入院の限度日数について考えたい。「保険料を節約する為に、1入院の限度日数は短く」というコメントは雑誌や新聞上で多く見かける機会があり、今や半ば常識のようになった感もある。

ところが、保険が有効なのは、多くの人が少額づつ負担することで大きな経済的損失に備えられるという点だ。困った時にあまり足しにならないような金額しか受け取れない加入の仕方では、その意義は薄くなる。それならば通常の確率では損する保険というものに入るメリットはどこにあるのだろうかと。。。

30日のタイプでは一度の入院で受け取れるのは最大で5000円x30日=15万円の入院給付金に通常5～20万円の手術給付金だけであり、長期入院で貯蓄でカバーしたり一時的に借りることが厳しいような事態になったとしたら、あまり助けにならないと感じる人の方が多いだろう。倍の60日でもどうだろうか。

そもそも、1入院の限度日数を短くすることの節約効果は疑問だ。例えば、私が最近多く試算している某社の医療保険で、保険料を算出してみる。

■某社医療保険　保険期間・払込期間とも終身　入院日額は5,000円

月払い保険料：30歳女性　1入院60日　1,400円、1入院120日　1,585円

　　　　　　　　　　35歳男性　1入院60日　1,640円、1入院120日　1,880円

1入院の限度日数を60日から120日と倍にしても、保険料はわずか月に185円と240円の差でしかない。この金額差だと知った上で皆さんはどう考えるだろうか。

医療保険に加入するのに、節約を考えるあまり目的を忘れてはいないか。長期の入院で経済的に厳しくなることを防ぐためではないのか。保険料との見合いで良く考えたい。

この続きはまた次回に。

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医療保険は本当に必要なのか？(1)

少し古い話だが、ライフネット生命が生命保険の原価を開示したのが話題になった。

それによると、彼らの終身医療保険「自分への保険」では純保険料が74%から81%となっている。

詳しくは>>ライフネット生命『付加保険料率（生命保険の「原価」）の開示について』

純保険料というのは、ざっくり言うと保険料の内、加入者の保障に回される部分だ。これ以外に付加保険料というものがあり、こちらは保険会社の運営経費に相当する部分。

純保険料と付加保険料の割合はもちろん保険会社や商品によって異なるのだが、この例で考えると払った保険料のうち2割程が経費に使われ、普通の確率で病気になるとすれば生涯で払った保険料の8割程しか給付金は受け取れないということになる。

これを投資と考えてみたらどうだろう。期待される収益が-20%の投資なのだから、普通に考えるとこれに投資するのは馬鹿げている。

となれば、医療保険に入らないことも一つの合理的な選択だ。

しかし、これだけで正解とするつもりはない。その人の状況や考え方によって、選択は異なってくる。この続きは次回の記事で。

※今回はライフネット生命を例にとったが、ネット通販専業のライフネット生命の付加保険料の比率は他の保険会社と比較し、むしろ低目である可能性が高い。ライフネット生命を批判するものではないことをご理解頂きたい。

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年払いで生命保険料を節約する！

最近、生命保険の見直し相談をした際に、保険料を月々支払うのではなく1年分を一度に払うと保険料はどのぐらい安くなるのかを質問頂いた。久し振りに結構な量の年払い保険料の試算をしたので、今日はその話を。

保険料は月々支払っている人が圧倒的に多いが、実は半年分や1年分をまとめて払うという払い方にすれば保険料は割安になる。例えば、最近では試算機会の一番多い某保険会社の医療保険で、35歳男性の保険料を見てみよう。

保障内容：入院時 日額10,000円、1入院の支給限度日数 60日、保険期間・払込期間 終身

月払い保険料：3,280円　x 12 = 39,360円

年払い保険料：37,960円

月払い保険料の1年分に対し-3.6%（差額1,400円）

その他の保険会社2社の医療保険でも、同条件で保険料を試算したところ割安になる比率は-2.7%と-3.4%になった。

ここでは医療保険の保険料の試算結果を書いたが、もちろん死亡保障の保険（終身保険・収入保障保険など）も、程度の差こそあれ年払いにすれば割安になる。もし加入している全ての保険料を年払いにすれば節約できる金額はバカにできないし、資産運用で確実に2～3%を得ることの困難さに比べれば楽という他無い。

保険料の年払い、一考をお勧めしたいのだが、結構な保険料を払っていると収入に大きな変化があった時に一度に払うのは厳しくなる可能性があり、また、年払いで保険料を払って1年未満に解約すると残りの期間の保険料は一般的に戻ってこないといったデメリットもある。現在加入している保険の支払い方を変える際には、そもそもの保障内容も含め、慎重に保険全体を見直した上で検討することをお勧めする。

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