学資保険代わりの低解約返戻金型終身保険は本当に良い？②

前回の記事で、学資保険の代わりに”低解約返戻金型終身保険”や低解約返戻金型定期保険”を使うという考え方を紹介しましたが、今回の記事では、そのメリットについて紹介します。

まず、利回りですが、人気の高いT社の低解約返戻金型終身保険を例に取ってみます。

被保険者：　父親　32歳

保険料支払期間：　15年

死亡保障金額：200万円

保険料：　月6,508円

支払った保険料の総額は1,171,440円ですが、保険料の支払が終わった翌月に解約すると約125万円ほどの解約返戻金が受け取れます。これは、年平均利回りに換算すると約0.89%になります。

（2010年7月時点での保険料・解約返戻金に基き計算。）

ネット銀行の定期預金で、同程度か若干上回る金利水準も見られますが、定期預金では金利から20%が税金として差し引かれます。1.0%の利率でも実質は0.8%になってしまう訳です。一方、生命保険の解約返戻金は所得税の一時所得という扱いになり、受け取った解約返戻金から支払保険料を差し引いた金額が50万円以下ならば税金が掛からないというメリットがあります。

上の例では約125万円－約117万円＝約8万円ですから、もちろん税金は掛かりません。

（なお、学資保険の満期金も同様の扱いです。）

また、そもそも生命保険なので死亡保障があります。学資保険でも実質的な死亡保障がありますが、契約者が亡くなった場合、以降保険料を払わなくても予定通りの満期金が支給されるという内容で、低解約返戻金型終身保険や定期保険の死亡保障の金額よりかなり少ないのが普通です。

他の生命保険と一緒に死亡保障額の見直しをして、他の生命保険の死亡保障金額を少なくできれば、低解約返戻金型の死亡保障の大きさを金銭的メリットに置き換えることができます。

ここまで書くと良いことづくめのようですが、実は実際の商品選びや金額設定に関し注意が必要な保険だと私は思っています。次回はデメリットについて書きます。

学資保険代わりの低解約返戻金型終身保険は本当に良い？

学資保険は、様々な保障がついている為、支払った保険料に対し戻ってくる満期金が少なくなるという商品が多いという点はかなり知られてきている。支払った保険料を満期金が上回る商品は数えるほどしかないので、学費を貯めるのが目的ならば、上回る商品をキチンと選びましょうということになるのだが、一方、ここ数年、様々な保険会社や代理店で”低解約返戻金型終身保険”あるいは”低解約返戻金型定期保険”を、学資保険の代わりに使うという提案が流行っている。

低解約返戻金型とは保険料支払期間中の解約返戻金を通常の終身保険、あるいは定期保険の7割程度に抑えたタイプで、保険料が割安になる。保険料払込期間が終了した後は、解約返戻金の払込保険料に対する比率（解約返戻率）が通常の終身・定期保険より高くなるので、これを利用して10年や15年で保険料を払い込む設計にすると、10・15年経過後には払い込んだ保険料より解約返戻金をけっこう増やすことができる。払い込む年数を子どもが大学に入るまでの年数にあわせ、途中解約して解約返戻金を受け取れば、学資保険代わりに使うことができるという提案だ。

次回以降の記事ではこれが本当に良いのか、メリット・デメリットについて考えたい。

ラジオ日本で子ども手当の積立方法を話しました！

昨日、3月30日(火)にラジオ日本(1422KHz)の番組「ヨコハマろはす」 に生出演しました。

「子ども手当ての使い道」をテーマに、フリーアナウンサーの土井里美さんからの電話インタビューで、午前9：42頃から9：49までの7分間ほどお話させて頂きました。

フリーアナウンサーの土井里美さんは、以前、神奈川県FP協同組合のイベント後の打ち上げでお会いしたことがありましたが、とても気さくな方でファイナンシャルプランナーの資格もお持ちです。
事前の電話打ち合わせで、学資保険は超長期の固定金利商品であり、低金利の今、それだけで学資を積み立てるのは疑問であること、また、積立利率変動型終身保険でお金を積み立てて解約返戻金を学資に充てるという方法もあることをお話したところ、大変面白がって下さいました。

ラジオで話すのは個人相談やセミナーで図を使って解説するのとは大違いで、金融商品の仕組み説明に時間がかかってしまいます。結局、少々駆け足になってしまったのですが、主に次のようなお話をさせて頂きました。

・自動的に貯まるよう積立の商品を利用する

・低金利の時期は、短期の固定金利か変動金利を選ぶのが原則
・途中で辞めて不利にならない商品か確認する
（2011年度以降、マニフェスト通り26,000円を満額給付する財源のめどが立っていない）

・積み立てて貯める商品は主に３つ＋財形
☆財形貯蓄　　　　

☆積立定期預金　積み立てたお金が1～3年定期預金になる　銀行5,000円～10,000円、ネット銀行1000円から
　　　　　　　　　　　　■途中で止めると金利が大きく削減される

☆保険　　　　　　　学資保険
　　　　　　　　　　　　積立利率変動型終身保険（短期で保険料払込し解約返戻金を使用）
　　　　　　　　　　　　■学資保険の場合、そもそも支払った額より満期金が少ない商品が多い
　　　　　　　　　　　　　→様々な保障が付いている商品があるが、目的を明確に

　　　　　　　　　　　　■保険料払込が終了する前に解約すると元本割れになることが多い

☆投資信託　　　　外貨MMF→買ったり換金したりが自由にできる
　　　　　　　　　　　　■外貨建て商品の場合、為替の状況により元本割れのリスクがある
　　　　　　　　　　　　■外貨の金利も低い今の時期は、MMFで積み立てておき、金利が高くなったら

　　　　　　　　　　　　　同じ通貨の外貨預金や外国債券に変えるという方法もある

聴いて下さった方々に少しでも参考になっていることを祈ります！