お疲れ様です。ちょっとバタバタしてるので備忘としてさららーと。
結局、車は買うことにしました。
今のままでは「危ない」から。
ブーブーいってましたけど・・・
多少の金利を払ってでも
買い替えた方がいいと判断したからです。
で、そこで考えるのが自動車ローンの金利。
▼住宅ローンは借りれるだけ借りといた方がいいという意見がありますが
確かにそうですけど、
もうウチは住宅ローン組んじゃったから後悔しても遅い。
うちは物件価格＋リフォーム＋手数料
このうち、物件価格と手数料分は住宅ローン
あとはリフォームと引っ越しもろもろにかかる費用は現金で支払いました。
あと今年にはいって内窓もつけた。
リフォームといってもそこそこ大きいものをしたし現金ではらってる分を合算すると
５００万くらいはいってます。
５００万、これ借りておいて
自動車をこのお金で即金で・・・と思わなくもないですが、
いやいや、
結構、この局面でフルローンで借りるのは勇気がいるのはと思えてきました。
繰り上げ返済すればいい理論がありますが、
お金はいつだってふいに出ていきますし
なんだかんだいって自分たちが想定してるよりもたまらないものです。
手持ちの資金が少ないときに
繰り上げ返済できる人っていうのは「鉄の意思」の持ち主だと思います。
投資で回して増やせばいいとはいいますが、
やっぱりそこは絵に描いた餅すぎると、危ない感じもしますしね。
だから、皆迷うわけで、
そんな実際、当事者になったら、はいそうですか、と踏み切れる人ばっかじゃない。
だから、うちみたいに
後から高額な自動車ローンを別で組んじゃう・・・わけです。。
で、いろいろと計算してみましたが、
うちが提案されてる金利は1.9％。これ破格なんですよね。
こちらの記事で、いや、1.9じゃなくて6％だったと言ってますけど
ちゃんと住宅ローンと同じように
ローン残高に金利をかけていったら普通に考えたら1.9％程度でした。
あとは６０回払いなので、
口座振替料金として一回５００円くらい上乗せされてるとおもうので
分割手数料としてトータルで３万円くらいは高かったかな？？
６％という金額がどうやってでてきたかというと
トータルで支払った金利の総額が
最初の金額に対してどれくらいの割合をしめてるか、ということだったんです。。
すみません、無知でした。
▼こちらのシミュレーションサイトでチェックしましたが1.9％の金利としては妥当な見積でした。
で、ディーラーローンは高いという評判だったので、
あちこち自動車ローンとかカーローンとか探してみたんですけど、
やっぱり1.9％は安くって
トータルとして金利として６％近く支払うことになったとしても、
今、借りた方がいいのでは？という判断に至ったわけです。
今、車って標準装備として安全装置がバンバンついていて、
以前、私たちが購入した車にはオプションでつけていったときに
安全装置をつけていったら総額がはねあがったんですよ。
でも、それがついてて、
１1年前とほぼ同じ金額で買えるっていうのに
目玉がとびでるくらいびっくりしました。。。
今年車検で１１年目。
車検であちこち部品をかえたとしてですよ。
２０万近くかかって・・・
しかも保険料は安全装置がついてるってことで安くなり、
さらに車両に対しての保険も手厚くなるんです。
うちは、やや水害が心配な地域なんですけど・・
車両保険ををつけておけば、６年は保証をされて、
ローンの残高がチャラになるような仕組みなんですね。
↑今は保険料を払ってるのに・・・これよりも保証は薄い(´ε｀；)ｳｰﾝ…
しかも1.9％は固定金利なので、
向こう５年は上がることはない、という条件。
うちは通常のローンではなくて
残クレという買い方にしようと思ってますが、
ネットでみると
損だとか、デメリットが多いということが情報としてありますが
走行距離に制限がある
下取り時にキズがあったら上乗せして修理代金を払う
↑これらも５年後の地点で
自分たちで買い取ってしまえば、特に何もしなくていい、と言われたんですよね。。
残クレはうちの場合、５年後の下取りの金額を確約してくれているので、
必ずその金額で買い取ってくれるから安心だし、
あとはその金額を５年間のうちに貯めればいいので、
将来の不安要素がかなり少ないです。
カーローンとか自動車ローンだと、
満額ローンを組むので、
途中でローンから降りるということは
繰り上げ返済になります。
繰り上げ返済の際に、
じゃ、車を下取りだして、その金額で買い取ってくれるところがあるのか、というと
なかなか中古車の査定の業界って厳しくて・・・
状態が良いものやプレミアがついてるものは良いかもしれませんが、
素人で何社も中古車販売をまわって条件がいいところを探すのは厳しい。
ちょっと前にビックモーターの件とか大きく取り上げられてましたし、
内部の部品って素人ではわかりにくいですもんね。。。
ってことを考えると、
多少、金利を高いと考えても
・先行きの見通しが立てやすい（固定金利＋下取りを確約（買取の金額も確定してるので、繰り上げ返済をして買い上げるとしても貯めやすい））
・今は破格の金利
・何よりサービスがお得
今回、用品として２０万円分つけてもらえることになり、
ETC、ドラレコ、
トランクルームをキズが付きにくいものにグレードアップさせるなど
別でオプションで付けるものもぶっこみ金額でつけてもらえることになりました。。
どうせ今年、車検を通しても
次の車検で買い替えるし。
↑という前提で考えると・・・
単純に金利がーとかでは判断できないものがあるのだな、と実感しています。
フルローンで住宅ローンを組む方が
支払いの金利の総額は少ないかもしれませんが
その分、別のところでリスクを背負っていることもあるのだと実感をした次第です。
うちが組んだ自動車ローンは５年だし、
金利が高いといっても知れています。
住宅ローンは何十年の単位だから、
それだけの長い期間、変動金利にした場合、
上昇のリスクにさらせるか、ということもしっかり念頭に置いておかねば、と思います。
お金は思ったよりも貯められないものだし、
貯めればいいというのは正論だし、私も貯めるしかないですけど、
でも、貯めるためには
相当な努力と家族の協力が必要になるということも、
承知しておかなければいけませんね。
うちは夫にインプラントはまずは１本で・・・と確約とりました。
節約も協力をし、家事も休みの日には協力してもらう。
あと私の仕事も少しは手伝ってくれるそうな。。稼ぐぞー。
うちみたいに突発で住宅ローンを組んでから
別でローンを組むのであれば
それはそれで仕方ないとはいえ
ママや女性だけが頑張ってやりくりするという戦法だけではなく
しっかりと家族との取り決めもしておきたいところ、だと思います。