前回、「頭金はなるべく入れず、住宅ローンをフルで組み、手元に残したお金は投資に回す」という考え方について書きました。
住宅ローン金利が低かった頃には、かなり合理的な考え方のひとつでした。
でも、金利が上昇してきた今はどうでしょうか。
「金利が上がったなら、頭金を多く入れて借入額を減らしたほうがいいのでは？」
そう考えるのも当然です。
ただ、住宅ローンには金利以外にも考えておきたいポイントがあります。
そのひとつが、団体信用生命保険、いわゆる団信です。
住宅ローンには「保障」も付いている
団信に加入している場合、住宅ローンの契約者が死亡したり、所定の高度障害状態になったりすると、保険金によって住宅ローン残高が返済される仕組みになっています。
つまり、住宅ローンを借りている間は、一定の条件のもとで「ローン残高に相当する保障」が付いているとも考えられます。
例えば5,000万円の住宅を購入するとして、
頭金2,000万円、ローン3,000万円。
一方で、頭金500万円、ローン4,500万円。
どちらも同じ家を購入できますが、団信という視点で見ると違いがあります。
万が一のことがあった場合、団信でカバーされるのは基本的にその時点のローン残高です。
つまり、最初から多くの頭金を入れて借入額を小さくすれば、その分だけ団信による保障額も小さくなります。
もちろん、「だからできるだけ借りたほうがいい」という話ではありません。
団信には保障内容の違いがあり、がんや三大疾病などを対象にしたタイプもあります。また、保障を手厚くすると金利が上乗せされる場合もあります。
それでも、
住宅ローン＝単なる借金
と考えるのではなく、
住宅ローン＋団信という保障
として考えてみると、頭金をいくら入れるかという問題も違って見えてきます。
金利だけで判断しない
金利が上がれば、住宅ローンの負担は増えます。
これは確実です。
だからこそ、今後住宅ローンを組むなら、金利上昇に耐えられる返済額なのかを考えることは以前より重要になっています。
ただ、
「金利が上がったから、とにかく頭金を増やそう」
と考えるのも少し違う気がします。
頭金を入れることで利息負担は減りますが、そのお金は住宅に固定されます。
一方、手元に残しておけば、現金として持っておくことも、投資に回すことも、将来の繰り上げ返済に使うこともできます。
そして、住宅ローンには団信という保障もあります。
だから住宅ローンは、単純に「借金だから少ないほどいい」と考えるのではなく、
金利・手元資金・団信による保障をまとめて考える。
これが大切なのではないでしょうか。
金利のある時代になった今も、フルローンという選択肢そのものがなくなったわけではありません。
ただし、「借りられるだけ借りる」のではなく、金利が上がっても無理なく返せる範囲で考える。
そのバランスが、これからの住宅ローン選びではますます重要になりそうです。
続きます