NISAで毎月10万円以上（平均約18万円）を積み立てていると話すと、こう聞かれることがあります
「住宅ローンがあるのに、どうしてそんなに投資できるの？」
実は理由はとてもシンプルで、毎月の住宅ローン返済額がかなり少ないからです
そしてその背景には、私が途中で考え方を変えた「繰り上げ返済の方法」があります
住宅ローンの繰り上げ返済は2種類
住宅ローンの繰り上げ返済には、大きく分けて2つの方法があります。
① 期間短縮型（一般的におすすめされることが多い）
毎月の返済額は変えず、返済期間を短くする方法です
例：
- 35年ローン → 30年に短縮
特徴：
- 利息を減らす効果が大きい
- 総返済額が最も少なくなる返済方法
- 早く完済できる
そのため、多くの住宅ローン解説では、
「迷ったら期間短縮型が得！」
と紹介されています
私も最初はこれを信じて、どんどん期間短縮型で繰り上げ返済をしていました
② 返済額軽減型（あまりおすすめされないことが多い）
こちらは、返済期間はそのままで毎月の返済額を下げる方法です
例：
- 返済期間：35年のまま
- 返済額は月10万円 → 月8万円に減少
特徴：
- 利息軽減効果は期間短縮型より小さい
- しかし毎月のキャッシュフローが改善する
同じ金額の繰り上げ返済をしたとしても、①の期間短縮型より総返済額が増えてしまうため、金融記事では「効率が悪い」と言われがちです
しかし、ここで私はふとあることに気づきました。
本当に“期間短縮型が正解”なのか？
ある時、ふとこう思ったのです…
低金利の今、そんなに利息って増えるのだろうか？
そんなに急いで返さなきゃいけないだろうか？
さらにもう一歩考えると、長期間・低金利でお金を借りられる権利って、実はかなり貴重では？という気になってきたのです
住宅ローンは、個人が借りられるお金の中でも例外的に条件が良い借入です
- 超低金利
- 長期固定可能
- 数千万円単位で借りられる
これって言い換えると、安い金利で資金を長く使える権利です
期間短縮型は、この権利を自分から手放していることになりかねません
返済額軽減型へシフト
そこで、私はしばらくしてから繰り上げ返済の方針を変更し、期間短縮型 → 返済額軽減型へシフトしました
今ほど投資がメジャーでなかったため、当時の投資金額はあまり多くなく、家計の余剰資金のほとんどをコツコツと住宅ローン返済に回していました
すると、現在の住宅ローン返済額は…
月2万円以下
になっています
家計へのインパクトがほぼゼロに近い状態です
だからNISAへ多く積み立てられる
毎月の固定費の中で、住宅費は最も重い支出です
その住宅費が軽くなると、
- 家計の余裕が生まれる
- 投資余力が増える
- 精神的ストレスも減る
結果としてわが家では、住宅ローンを抱えながらでもNISAへ月18万円前後積立できています
これを期間短縮型にて返済していたら、毎月の返済金額は高額のままでこんなにNISAを積立する余力はなかったと思います
また、育休中で給与がなくなった時にも、住宅ローンの負担が少なかったことはとても気持ち的に楽でした
金利環境の変化も後押しに
最近は金利上昇のニュースをよく見かけます
実際に、日本の長期金利（国債利回り）は上昇しており、私が借りている35年固定金利を、国債金利が上回る場面も出てきました
※住宅ローンを固定金利で借りた理由はこちら
つまり、
- 低い金利で借り続けて
- 手元資金は運用に回す
という選択が、以前より合理的になってきているように感じます
実際にいまは、繰り上げ返済よりも投資するという方が増えてきたようにも思います
住宅ローンは「悪」ではない
以前の私は、
- ローンは早く完済するのが正義
- 借金は少ないほど良い
と思っていました
でも今は少し考えが変わって、住宅ローンは使い方次第で家計を楽にしてくれる金融ツールだと考えられるようになってきました
繰り上げ返済を検討するにしても、返済方法は正解がひとつではありません
よくある結論は、
- 期間短縮型＝得
- 返済額軽減型＝損
で紹介されることが多いですが、わが家の場合の正解は違ったように思います
実際は、
- 家計状況
- 金利環境
- 投資とのバランス
など、いろいろな要因によって最適解が変わります
私の場合は、
- 低金利固定ローンを活かす
- 毎月の固定費を極限まで下げる
- 余剰資金をNISAへ
という形が今のところしっくりきています
住宅ローンがあるから投資できない、ではなく、住宅ローンの使い方次第で、投資余力は作れる
そんな実体験をご紹介させていただきました
私の経験が少しでも参考になれば、嬉しいです
それでは、本日も最後までお読みいただき、ありがとうございました